Khi bạn đang giải quyết nhiều khoản nợ, bạn có thể bối rối không biết khoản nào phải trả trước. Một nguyên tắc nhỏ cần tuân theo là tập trung vào việc xóa nợ với lãi suất cao nhất trước. Khi quyết định xem nên trả khoản vay mua ô tô hay thẻ tín dụng của bạn trước, việc loại bỏ hoàn toàn khoản nợ thẻ tín dụng luôn luôn thông minh hơn.
Hơn nữa, các khoản vay trả góp — như khoản vay mua ô tô, khoản vay cho sinh viên và khoản vay thế chấp — được trả với số tiền bằng nhau mỗi tháng. Trừ khi bạn chậm trễ trong việc thanh toán hàng tháng, việc tập trung vào việc loại bỏ các khoản nợ thẻ tín dụng có thể thay đổi hầu như luôn giúp bạn tiết kiệm cả tiền và cải thiện điểm tín dụng của bạn.
Thông thường, khoản nợ thẻ tín dụng của bạn sẽ có lãi suất cao hơn khoản vay mua ô tô — khoản vay mua ô tô mới 60 tháng hiện đang ở mức trung bình 4,51%, trong khi lãi suất thẻ tín dụng thay đổi trung bình là 16,79%. Điều đó có nghĩa là bạn nợ thẻ tín dụng càng lâu, bạn sẽ càng trả nhiều tiền vượt quá số tiền gốc mà bạn đã vay — nhiều hơn nhiều so với khoản nợ ô tô của bạn.
Một lợi thế khác để thanh toán khoản nợ thẻ tín dụng là khi nó giảm đi, bạn sẽ giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của mình — số tiền tín dụng quay vòng bạn sử dụng so với số tiền bạn có sẵn cho mình — do đó làm tăng điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng của bạn phụ thuộc vào mức độ bạn trả nợ đúng hạn, nhưng cũng phụ thuộc vào tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn thấp như thế nào.
Khi bạn xóa nợ thẻ tín dụng, tỷ lệ sử dụng của bạn giảm xuống; kết quả là bạn sẽ thấy điểm tín dụng của mình tăng lên. Mặt khác, nếu bạn trả hết một khoản vay mua ô tô, tỷ lệ sử dụng của bạn không bị ảnh hưởng, bởi vì nó được tính dựa trên nợ quay vòng biến đổi từ thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng vốn tự có.
Nếu bạn có số dư chưa thanh toán trên nhiều thẻ tín dụng, bạn cũng có thể cân nhắc gộp khoản nợ đó vào một thẻ thông qua chuyển khoản. Điều này có thể giúp bạn tiết kiệm tiền vì bạn có thể đủ điều kiện để được hưởng lãi suất thấp hơn. Nó cũng có thể giúp bạn theo dõi các hóa đơn và thanh toán đúng hạn dễ dàng hơn.
Bạn không nên trả hết nợ thẻ tín dụng của mình với chi phí bỏ qua các khoản thanh toán xe hơi hoặc không thực hiện đúng hạn. Đảm bảo rằng bạn đang gửi khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu cho khoản vay mua ô tô của mình vào ngày đến hạn hàng tháng (hoặc tốt hơn, hãy lên lịch thanh toán tự động). Điểm mấu chốt là bạn phải trả mức tối thiểu đến hạn cho tất cả các khoản nợ của mình hàng tháng, hoặc rủi ro không trả được nợ và khiến điểm tín dụng của bạn rơi vào tình trạng nguy hiểm nghiêm trọng. Bạn cũng có nguy cơ mất tài sản thế chấp — như ô tô — được sử dụng để đảm bảo khoản vay của bạn.
Vì vậy, hãy lập ngân sách số tiền bạn cần để trả cho những nhu cầu thiết yếu của mình, chẳng hạn như tiền thuê nhà, hàng tạp hóa và các khoản vay hàng tháng, sau đó hướng dẫn bất kỳ khoản dư thừa nào để thanh toán khoản nợ thẻ tín dụng càng sớm càng tốt.
Tất nhiên, luôn có những tình huống đặc biệt có thể đảm bảo bạn phải trả hết khoản vay mua ô tô trước. Ví dụ:giả sử bạn chỉ còn 1.000 đô la cho khoản vay mua ô tô nhưng lại mang theo 10.000 đô la nợ thẻ tín dụng. Đôi khi, sẽ rất hữu ích về mặt tâm lý nếu bạn loại bỏ hoàn toàn một khoản nợ nhỏ trước khi tập trung vào việc khác. (Và sau đó, bạn có thể chuyển hướng số tiền thanh toán ô tô hàng tháng của mình để tăng tốc thanh toán thẻ tín dụng của bạn.)
Tuy nhiên, hãy xem xét cách áp dụng 1000 đô la mà bạn đã sử dụng để trả khoản vay mua ô tô có thể đã nâng cao điểm tín dụng của bạn và giúp bạn tiết kiệm tiền về lâu dài như thế nào nếu bạn áp dụng nó vào số dư thẻ tín dụng.
Một lý do khác khiến bạn có thể muốn loại bỏ khoản vay mua ô tô là để bạn sở hữu ô tô hoàn toàn, điều này có thể giúp việc bán hoặc trao đổi xe của bạn trở nên dễ dàng hơn. Bạn cũng có thể tiếp cận với phí bảo hiểm ô tô thấp hơn vì một số người cho vay nhất định có thể yêu cầu bảo hiểm toàn diện tốn kém trong suốt thời gian vay.
Nhưng chỉ cần nhớ rằng, bạn cũng có thể bị phạt trả trước, được tính vào một số khoản vay mua ô tô nhất định. Các khoản phạt như vậy yêu cầu người vay phải trả một khoản phí, thường là một tỷ lệ phần trăm trên số dư chưa thanh toán nếu bạn chọn thanh toán khoản vay trước khi hết thời hạn vay. Vì vậy, hãy kiểm tra các điều khoản của khoản vay mua ô tô của bạn để tránh bất kỳ chi phí bổ sung nào.