Từ các khoản vay sinh viên cho đến thẻ tín dụng, trả hết nợ có thể là một cuộc đấu tranh lớn đối với nhiều người. Khi nợ chồng chất và trở nên quá tải, người tiêu dùng có thể cân nhắc tìm kiếm sự trợ giúp từ bên ngoài để thoát khỏi nợ nần. Khi tìm kiếm giải pháp, quản lý nợ và xử lý nợ là những thuật ngữ thường bị nhầm lẫn hoặc được sử dụng thay thế cho nhau. Tuy nhiên, có một số điểm khác biệt cơ bản cần lưu ý trước khi chọn tùy chọn này hơn tùy chọn kia.

Xử lý nợ

Thoạt nhìn, giải quyết nợ có vẻ là lựa chọn tốt hơn. Một công ty xử lý nợ yêu cầu bạn ngừng thanh toán cho các chủ nợ của bạn khi họ thương lượng một khoản thanh toán thấp hơn. Sau đó, công ty xử lý nợ thay mặt bạn thanh toán cho các chủ nợ. Về cơ bản, có vẻ như bạn tiết kiệm tiền và công ty xử lý nợ sẽ lo việc chuyển các khoản thanh toán cho chủ nợ cho bạn.

Điểm bắt buộc là khoản thanh toán thấp hơn mà họ thương lượng thấp hơn số dư chưa thanh toán đầy đủ của bạn. Điều này làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn vì bạn không trả hết tổng số tiền. Điển hình với việc giải quyết nợ, bạn chỉ phải trả khoảng 50% đến 80% số dư. Ngoài ra, công ty xử lý nợ không thanh toán cho các chủ nợ của bạn trong khi họ đang thương lượng khoản thanh toán thấp hơn, vì vậy bạn có thể bắt đầu nhận được các cuộc gọi đòi nợ. Các khoản thanh toán trễ sau đó sẽ được báo cáo cho ba văn phòng tín dụng chính (Experian, TransUnion và Equifax) và lưu trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm. Bất kể việc thanh toán của bạn có thành công hay không, tín dụng của bạn sẽ bị thiệt hại.

Ngoài ra, hãy nhớ rằng nếu khoản nợ được thanh toán ít hơn số dư đầy đủ, bạn có thể bị ảnh hưởng về thuế vì khoản nợ đã được xóa sẽ có khả năng được báo cáo cho IRS dưới dạng thu nhập. Cuối cùng, bạn sẽ phải trả các khoản phí khổng lồ cho dịch vụ này:Bạn có thể bị tính phí từ 15% đến 25% số tiền đã thanh toán.

Quản lý Nợ

Các chương trình quản lý nợ (DMP) được quản lý bởi các công ty tư vấn tín dụng phi lợi nhuận, trái ngược với các công ty xử lý nợ hoạt động vì lợi nhuận. Trong DMP, công ty tư vấn tín dụng thương lượng với các chủ nợ của bạn để giảm lãi suất và phí, hoặc giảm các khoản thanh toán hàng tháng cho bạn. Bạn vẫn trả hết số tiền gốc, vì vậy điểm tín dụng của bạn không bị ảnh hưởng như khi thanh toán nợ. Nhân viên tư vấn tín dụng cũng sẽ giúp bạn cải thiện kỹ năng quản lý tiền bạc và đưa ra ngân sách khả thi.

Cách Tìm Dịch vụ Quản lý Nợ Đáng tin cậy

Có thể khó để loại những kẻ lừa đảo khỏi các công ty hợp pháp.

Katie Ross, giám đốc giáo dục và phát triển tại American Consumer Credit Counseling cho biết:“Người tiêu dùng nên luôn nghiên cứu trước thời hạn để bảo vệ chính mình. "Trước khi bạn cam kết sử dụng bất kỳ dịch vụ quản lý nợ nào, bạn nên đảm bảo rằng công ty có một vài thông tin đăng nhập."

Những điều cần tìm ở một đại lý đáng tin cậy:

• Trạng thái phi lợi nhuận rất quan trọng khi chọn dịch vụ quản lý nợ.
• Kiểm tra xem các cố vấn tín dụng của công ty có được chứng nhận hay không.
• Theo nguyên tắc chung, công ty hoạt động càng lâu thì càng có nhiều khả năng có các dịch vụ uy tín.
• Nếu công ty bạn đang xem xét là thành viên của hiệp hội công nhận quốc gia, chẳng hạn như National Foundation for Credit Counseling, thì đó có thể là một công ty đáng tin cậy.
• Đại lý được cấp phép và liên kết để kinh doanh ở tiểu bang của bạn.
• Cơ quan tính phí hợp lý. Nghiên cứu một số đại lý khác nhau để có ý tưởng chung về giá cả.

Điểm mấu chốt:Hãy chú ý đến các công ty cố gắng kiếm tiền từ khoản nợ của bạn bằng cách tính phí cho bạn mà không đưa ra trợ giúp thực sự. Hãy chọn một công ty hiểu hoàn cảnh của bạn và sẽ làm việc với bạn để giảm nợ mà không làm tăng điểm tín dụng của bạn hoặc lợi dụng bạn về mặt tài chính. Mặc dù nợ có thể gây căng thẳng và khó giải quyết, bạn nên đưa ra quyết định sáng suốt trước khi chọn một công ty xử lý nợ hoặc một chương trình quản lý nợ.

Tiết lộ:Bài đăng này được viết bởi Madison Block, một nhân viên của Tư vấn Tín dụng Người tiêu dùng Hoa Kỳ.