Nếu bạn giống như hầu hết người Mỹ, việc mua nhà nằm trong danh sách hàng đầu của bạn. Một cuộc khảo sát của Hiệp hội Môi giới Bất động sản Quốc gia cho thấy phần lớn (75%) những người không phải là chủ nhà coi việc sở hữu một ngôi nhà là một phần của Giấc mơ Mỹ của họ. Có thể như vậy, việc trả trước có thể là một trong những trở ngại lớn nhất để đạt được điều đó.

Nói một cách dễ hiểu, khoản thanh toán giảm trung bình cho những người mua lần đầu tiên vào năm 2019 là 6% giá mua nhà, mặc dù một số khoản vay mua nhà có thể được chấp thuận với mức thấp nhất là 3,5%. Tuy nhiên, điều đó có nghĩa là gần 9.000 đô la cho một ngôi nhà trị giá 250.000 đô la.

Đối với những người tiêu dùng có khoản nợ vay sinh viên khổng lồ, khoản thanh toán trước có thể không đạt được. Cục Dự trữ Liên bang báo cáo rằng những người vay nợ sinh viên trung bình nợ 20.000 đô la và có khoản thanh toán hàng tháng trung bình dao động từ 200 đô la đến 299 đô la.

Quyết định tiết kiệm để trả trước hay trả khoản nợ vay sinh viên phụ thuộc vào một số yếu tố. Không có một câu trả lời phù hợp với tất cả. Tuy nhiên, có những tình huống nhất định mà việc ưu tiên cái này hơn cái kia là điều khôn ngoan. Đọc để tìm hiểu thêm.

Khi nào thì nên tiết kiệm cho khoản trả trước?

Trong một số trường hợp, hướng nhiều hơn thu nhập của bạn vào việc tiết kiệm cho một khoản trả trước có thể mang lại hiệu quả về lâu dài. Cân nhắc làm như vậy nếu:

• Tỷ lệ thế chấp đặc biệt thấp. Lãi suất thế chấp hiện đang ở mức thấp lịch sử, có thể có nghĩa là tiết kiệm lãi suất lớn so với những gì bạn phải trả. Đánh vào lúc bàn ủi đang nóng và khóa ở một tỷ giá cố định thấp hơn bây giờ có thể kéo đồng đô la của bạn ra xa hơn và đưa bạn vào ngôi nhà mơ ước của mình. Mức lãi suất thấp hơn cũng giúp giảm khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn đến mức khiến việc sở hữu nhà ở mức hợp lý.
• Giá nhà đang có xu hướng tốt. Giá có thể thay đổi rất nhiều tùy thuộc vào thị trường địa phương, nhưng giá nhà trung bình trên toàn quốc tính đến tháng 6 năm 2020 là 295.300 đô la. Con số này tăng hơn 17.000 đô la so với năm ngoái, có nghĩa là giá nhà hiện đang tăng. Không thể dự đoán giá nhà trong tương lai, nhưng chờ đợi xung quanh khi chúng tiếp tục tăng cao có thể đồng nghĩa với việc bỏ lỡ cơ hội mua nhà tuyệt vời. Nói như vậy, nhiều thị trường địa phương cũng đang chứng kiến ​​sự gia tăng mạnh mẽ trong các đợt bán khống và tịch thu nhà liên quan đến đại dịch.

Lợi ích của việc Bắt đầu Thanh toán Khoản vay Sinh viên Đầu tiên là gì?

Giảm bớt các khoản vay dành cho sinh viên của bạn có thể có ý nghĩa hơn là tiết kiệm cho một khoản trả trước trong một số trường hợp. Dưới đây là một số lợi ích tiềm năng.

Tiết kiệm lãi suất khoản vay cho sinh viên

Đây có thể là trường hợp nếu các khoản vay của bạn có lãi suất thay đổi. Không giống như lãi suất cố định, giữ nguyên trong suốt thời gian của khoản vay, lãi suất thay đổi dao động. Việc thanh toán khoản vay có lãi suất thay đổi hoặc các khoản vay nhanh hơn có thể bảo vệ bạn khỏi khả năng tăng lãi suất trong tương lai.

Một giải pháp khác là tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn để chốt lãi suất cố định thấp hơn. Chỉ cần lưu ý rằng việc tái cấp vốn yêu cầu kiểm tra tín dụng và có thể liên quan đến nhiều đơn xin vay. Bạn cũng sẽ đóng một tài khoản trên báo cáo tín dụng của mình. Tất cả các yếu tố này đều có thể góp phần làm giảm điểm tín dụng tạm thời, điều này có thể gây tổn hại cho bạn khi mua sắm thế chấp. Để có kết quả tốt nhất, hãy đợi điểm số của bạn tăng trở lại trước khi gửi đơn đăng ký vay.

Giảm Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập

Khi xem xét đơn đăng ký thế chấp của bạn, người cho vay sẽ xem xét tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn. Chỉ số này xem xét các nghĩa vụ nợ hiện tại của bạn và giúp người cho vay xác định xem bạn có đủ khả năng thanh toán khoản thế chấp của mình hay không.

Để tính DTI của bạn, chỉ cần cộng các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn, sau đó chia tổng cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Nếu tổng số là 43% hoặc cao hơn, bạn có thể gặp khó khăn khi đủ điều kiện vay thế chấp. Trả bớt các khoản vay sinh viên của bạn có thể làm giảm DTI của bạn — và khiến bạn trở thành người đi vay hấp dẫn hơn đối với những người cho vay thế chấp.

Cách bắt đầu thanh toán các khoản vay dành cho sinh viên trong khi tiết kiệm để trả trước

Nếu bạn vẫn đang bị giằng xé giữa việc tiết kiệm để trả trước và trả hết các khoản vay sinh viên của mình, hãy lưu ý rằng đó không phải là một trong hai trường hợp. Với việc lập kế hoạch và lập ngân sách phù hợp, bạn có thể thực hiện cả hai điều này cùng một lúc.

Tạo ngân sách và gắn bó với nó có thể giúp bạn kiềm chế bội chi để có thể trang trải khoản nợ sinh viên và đồng thời xây dựng quỹ thanh toán. Một phần thưởng bổ sung là bạn cũng sẽ giảm DTI của mình hàng tháng, điều này sẽ hữu ích khi cuối cùng bạn bắt đầu mua một khoản thế chấp.

Trong khi bạn đang tiết kiệm, hãy chống lại ham muốn lao vào quỹ thanh toán của bạn, ngay cả khi đó là trường hợp khẩn cấp. Cân nhắc giữ các tài khoản riêng cho quỹ khẩn cấp, chi tiêu hàng ngày và tiền tiết kiệm trong nhà của bạn. Một tài khoản tiết kiệm có năng suất cao mà bạn gửi tiền vào hàng tháng (có thể tự động) có thể đưa các khoản tiết kiệm thanh toán ra khỏi tầm nhìn và mất trí. Bạn cũng sẽ kiếm được tiền từ lãi suất trong khi nó phát triển.

Một thủ thuật khác là tận dụng các khoản tiền mặt như hoàn thuế, thừa kế, thưởng công việc và tăng lương. Bất cứ khi nào bạn có một số tiền, hãy cân nhắc chia đều giữa trả nợ và tiết kiệm để mua nhà.

Các khoản cho vay dành cho sinh viên có thể ảnh hưởng đến việc phải thế chấp không?

Khi nói đến việc được chấp thuận cho một khoản thế chấp, khoản nợ cho vay sinh viên của bạn có tác động như thế nào đến lịch sử thanh toán và tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn.

Để đủ điều kiện cho một khoản thế chấp thông thường, người đi vay thường cần có điểm tín dụng khoảng 620. Lịch sử thanh toán là yếu tố quan trọng nhất trong việc xác định FICO ^® của bạn Điểm ^☉ (mô hình tính điểm được sử dụng trong nhiều quyết định cho vay thế chấp), do đó, việc có tiền sử thanh toán khoản vay sinh viên trễ hoặc bị bỏ lỡ sẽ kéo điểm số của bạn xuống và khó được chấp thuận cho một khoản vay với lãi suất cao hoặc ở tất cả. Mặt khác, các khoản thanh toán nhất quán, kịp thời sẽ phản ánh tích cực. Nói chung, các điều khoản và lãi suất thế chấp tốt nhất thuộc về những người vay có điểm tín dụng cao hơn.

Tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, như đã giải thích ở trên, cũng sẽ phụ thuộc vào việc liệu bạn có thể đủ điều kiện cho một khoản vay thế chấp hay không, và tỷ lệ bạn sẽ nhận được nếu được chấp thuận. Các khoản thanh toán cho khoản vay dành cho sinh viên cao có thể ảnh hưởng đến khả năng vay thế chấp của bạn.

Điểm mấu chốt

Tiến bộ trong khi hướng tới hai mục tiêu tài chính khác nhau có thể là một hành động cân bằng. Nếu việc mua nhà là quan trọng đối với bạn, hãy biết rằng điều đó không có nghĩa là đặt khoản vay sinh viên của bạn lên trên. Cho dù bạn chọn giải quyết cả hai cùng một lúc hay ưu tiên cái này hơn cái kia, thì việc duy trì điểm tín dụng cao là một phần quan trọng trong hành trình mua nhà. Luôn cập nhật bằng cách kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn miễn phí với Experian.