Phương pháp phá giá nợ là một cách để trả bớt nợ bằng cách xóa số dư của bạn với lãi suất cao nhất trước.

Với chiến lược hoàn trả này, bạn thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng cho tất cả các khoản nợ của mình nhưng phải trả thêm cho khoản nợ của bạn với lãi suất cao nhất cho đến khi hết. Sau đó, bạn áp dụng khoản thanh toán tối thiểu của mình từ khoản nợ đã loại trừ cộng với nhiều khoản khác, nếu bạn có thể dự phòng, cho số dư có tỷ lệ cao nhất tiếp theo, v.v.

So với các chiến lược thanh toán nợ khác, phương pháp khoanh nợ có khả năng giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền nhất bằng cách hạn chế các khoản lãi suất đắt đỏ. Đây là cách làm cho nó hoạt động cho bạn.

Cách thức hoạt động của Phương pháp chống nợ nần

Trước tiên, phương pháp chống nợ sẽ loại bỏ các khoản nợ đắt tiền nhất của bạn, giúp bạn thu hồi vốn nhanh hơn. Hãy nghĩ theo cách này:Giả sử bạn có một khoản vay sinh viên với lãi suất 6,8% hàng năm. Khi bạn trả hết, ngân sách của bạn sẽ kiếm lại số tiền tương đương với khoản lãi đó vì bạn không còn thanh toán khoản nợ đó nữa.

Các khoản cho vay và thẻ tín dụng thường thu lãi trên số dư gốc mà bạn đã vay, hoặc trên các khoản phí thẻ tín dụng mà bạn đã thực hiện, như một khoản phí cho việc vay tiền. Việc trả nợ có thể sẽ đắt hơn nhiều so với dự định ban đầu của bạn, phần lớn là do lãi kép. Điều đó có nghĩa là khi tiền lãi được cộng vào khoản nợ của bạn, các khoản phí khác sẽ được tính dựa trên tổng số mới, lớn hơn. Khoản thanh toán tối thiểu của bạn có thể không đủ để trả tất cả tiền lãi được tích lũy theo thời gian.

Khi bạn thoát khỏi các khoản nợ bằng phương pháp phá sản nợ, bạn sẽ ngăn chặn sự tăng trưởng của lãi kép và tiết kiệm tối đa tiền lãi bằng cách tấn công những khoản nợ đó với lãi suất cao nhất trước.

Cách trả nợ bằng phương pháp Avalanche

Đây là một ví dụ về phương pháp tuyết lở nợ có thể trông như thế nào. Giả sử bạn có ba số dư thẻ tín dụng:$ 8.000 với APR 15%; $ 3.000 ở mức 18% APR; và $ 5.000 ở mức 20% APR.

Nếu bạn chỉ thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu cho mỗi khoản nợ — thường được tính bằng 1% đến 4% dư nợ — bạn có thể trả gần 9.000 đô la tiền lãi và bạn sẽ không bị mắc nợ trong gần 12 năm.

Sử dụng vụ lở nợ, bạn sẽ phải trả hết số dư $ 5.000 trước, mặc dù nó không phải là lớn nhất, vì nó có lãi suất cao nhất. Sau khi số tiền đó biến mất, sau đó bạn sẽ áp dụng khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu cho số dư 3.000 đô la với APR 18%. Khi số dư 3.000 đô la được thanh toán hết, bạn sẽ áp dụng khoản thanh toán hàng tháng cho số dư cuối cùng là 8.000 đô la.

Lãi suất tiết kiệm sẽ tăng lên. Bạn sẽ tiết kiệm được gần 3.000 đô la tiền lãi một mình bằng cách trả hết số dư 5.000 đô la đầu tiên của mình trong 12 tháng, thay vì phải mất gần 12 năm khi chỉ trả số tiền tối thiểu.

Bão tuyết nợ có tốt hơn phương pháp lăn cầu tuyết không?

Một hạn chế của phương pháp phá sản nợ, như bạn có thể thấy từ ví dụ của chúng tôi, là số dư đầu tiên của bạn có thể cảm thấy quá tải để loại bỏ. Trả 5.000 đô la để bắt đầu có vẻ như leo lên một ngọn đồi dốc hơn là trả hết 3.000 đô la.

Phương pháp lăn cầu tuyết là một phương pháp thay thế có thể mang lại cho bạn cơ hội cảm thấy thành công nhanh hơn. Chiến lược này khuyên bạn nên trả hết số dư nhỏ nhất của bạn trước, bất kể lãi suất. Bạn sẽ không thấy khoản tiết kiệm lãi suất tương tự theo thời gian, nhưng việc đạt được chiến thắng nhanh hơn sớm hơn có thể giúp bạn tiếp tục và đảm bảo bạn đi đến cuối hành trình trả nợ của mình.

Trong ví dụ của chúng tôi, trước tiên bạn sẽ thanh toán số dư 3.000 đô la vì nó là số nhỏ nhất, sau đó chuyển sang số dư 5.000 đô la và cuối cùng là số dư 8.000 đô la. Khoản nợ 8.000 đô la là khoản nợ cuối cùng cần giải quyết trong cả hai tình huống vì nó là khoản nợ lớn nhất và có lãi suất thấp nhất. Nhưng việc sử dụng quả cầu tuyết nợ có thể giúp bạn có thêm sự khích lệ sớm — và đưa bạn về đích.

Tuy nhiên, một nhược điểm lớn hơn của quả cầu tuyết nợ là bạn sẽ tiết kiệm được ít tiền hơn. Điều đó làm cho phương pháp tuyết lở nợ trở thành một chiến lược ưu việt trong hầu hết các trường hợp.

Ví dụ:giải quyết số dư 3.000 đô la trong 12 tháng thay vì mất gần 10 năm trong khi thanh toán tối thiểu sẽ giúp bạn tiết kiệm khoảng 1.370 đô la. Đó là một số tiền đáng kể, nhưng nó chưa bằng một nửa số tiền bạn tiết kiệm được nếu bạn sử dụng phương pháp xóa nợ ở giai đoạn đầu tiên của quá trình này.

Chiến lược cho phép bạn kiểm soát

Có lẽ lợi ích lớn nhất của việc sử dụng một phương pháp như tuyết lở nợ là nó giúp bạn kiểm soát tài chính của mình nhiều hơn.

Khi lập kế hoạch, bạn sẽ tự làm quen với các ý tưởng về các khoản thanh toán tối thiểu, lãi suất hoặc lịch trình hoàn trả. Bạn sẽ làm công việc để hiểu về khoản nợ của mình, điều này gần như hữu ích như việc thực hiện các khoản thanh toán để thoát khỏi khoản nợ đó. Phương pháp phá sản nợ là một khuôn khổ có thể giúp bạn trở lại ghế lái xe — và giúp bạn tiết kiệm tiền trong suốt chặng đường.