Nếu số dư nợ và lãi suất trở nên quá tải, bạn có các lựa chọn. Chuyển khoản hoặc khoản vay hợp nhất nợ có thể giúp bạn tiết kiệm tiền hoặc giúp bạn thoát khỏi nợ nần sớm hơn. Khi lựa chọn giữa chúng, bạn sẽ muốn cân nhắc xem mình có bao nhiêu nợ, những ưu đãi bạn nhận được từ các chủ nợ và bạn có thể cần bao lâu để trả hết số dư. Cả hai đều có thể là sự lựa chọn khả thi, nhưng đôi khi cái này sẽ tốt hơn cái kia.

Chuyển khoản Số dư là gì?

Chuyển khoản số dư thường đề cập đến khi khoản nợ hiện tại được chuyển sang thẻ tín dụng. Bạn có thể thực hiện việc này bằng cách chuyển số dư thẻ tín dụng từ thẻ này sang thẻ khác hoặc chuyển tiền từ thẻ tín dụng của bạn sang tài khoản ngân hàng và sau đó sử dụng tiền để trả nợ.

Các công ty phát hành thẻ tín dụng thường sử dụng khuyến mại chuyển số dư để lôi kéo chủ thẻ mới, mặc dù đôi khi bạn cũng có thể nhận được khuyến mại chuyển số dư trên các thẻ mà bạn đã mở.

Việc chuyển số dư có thể giúp bạn tiết kiệm tiền nếu bạn nhận được tỷ lệ phần trăm khuyến mại hàng năm (APR) thấp trên số tiền được chuyển.

Khoản vay Hợp nhất Nợ là gì?

Khoản vay hợp nhất nợ là khoản vay mà bạn thực hiện với mục đích thanh toán một hoặc nhiều khoản nợ khác của mình. Khi làm như vậy, bạn có thể hợp nhất (hoặc kết hợp) nhiều khoản nợ vào một tài khoản mới, giảm số lượng hóa đơn hàng tháng bạn phải quản lý.

Hợp nhất các khoản nợ có thể dẫn đến tiết kiệm nếu khoản vay mới của bạn có lãi suất thấp hơn các khoản nợ trước đó của bạn. Và, khoản thanh toán hàng tháng duy nhất của bạn có thể thấp hơn các khoản thanh toán hàng tháng kết hợp trước đó — giải phóng thêm tiền mỗi tháng.

Các khoản cho vay hợp nhất nợ thường là các khoản vay cá nhân không có thế chấp. Bạn cũng có thể hợp nhất các khoản nợ bằng cách sử dụng các loại khoản vay khác nhau, bao gồm các khoản vay mua nhà và tái cấp vốn thế chấp rút tiền mặt. Tuy nhiên, hãy cảnh báo rằng việc vỡ nợ đối với một khoản vay có bảo đảm có thể khiến bạn mất tài sản thế chấp bảo đảm cho khoản vay đó, chẳng hạn như ngôi nhà của bạn.

Cách Quyết định Giữa Chuyển Khoản hoặc Khoản vay Hợp nhất Nợ

Nếu bạn có các khoản nợ với lãi suất từ ​​trung bình đến cao (chẳng hạn như cao từ một chữ số trở lên), thẻ chuyển số dư và các khoản vay hợp nhất nợ có thể cung cấp:

• Lãi suất thấp hơn
• Giảm thanh toán hàng tháng
• Ít hóa đơn hàng tháng hơn

Trước khi bạn tiếp tục, hãy xem xét những ưu và nhược điểm đi kèm với thẻ tín dụng chuyển số dư và các khoản vay hợp nhất nợ.

Ưu và nhược điểm của Chuyển số dư

Ưu điểm

• Ưu đãi 0% APR giới thiệu có thể giúp bạn tiết kiệm tiền. Bạn có thể chuyển khoản nợ sang thẻ tín dụng với APR giới thiệu là 0% và tránh phải trả thêm bất kỳ khoản lãi suất nào trong thời gian đó.
• Thẻ có thể có các lợi ích khác. Mặc dù bạn thường không kiếm được phần thưởng trên số dư đã chuyển, nhưng nhiều thẻ sẽ kiếm được phần thưởng khi mua hàng. Một số thẻ cũng có ưu đãi APR 0% khi mua hàng, điều này có thể phù hợp nếu bạn cần mua hàng và tổng hợp các khoản nợ. Nếu APR giới thiệu 0% của thẻ của bạn chỉ áp dụng cho chuyển khoản số dư, hãy tránh sử dụng thẻ này để mua đồ cho đến khi bạn thanh toán hết số dư đã chuyển.

Nhược điểm

• Thẻ có thể có APR tiêu chuẩn cao. Sau khi thời gian khuyến mại kết thúc, mọi số dư còn lại sẽ được cộng dồn lãi suất ở mức APR chuẩn của thẻ, có thể cao.
• Phí chuyển số dư là phổ biến. Nhiều công ty phát hành thẻ tính phí chuyển số dư khoảng 3% đến 5% số tiền bạn chuyển vào thẻ.
• Bạn sẽ không biết giới hạn tín dụng bạn sẽ được cung cấp. Số dư thẻ tín dụng của bạn, bao gồm số dư đã chuyển và phí, không được vượt quá giới hạn tín dụng của thẻ. Tuy nhiên, bạn sẽ không biết giới hạn cho đến khi mở thẻ mới.
• Việc đăng ký có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn. Mỗi đơn đăng ký thẻ tín dụng bạn gửi có thể dẫn đến một yêu cầu khó khăn, điều này có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn cho dù nhà phát hành thẻ chấp thuận hay từ chối đơn đăng ký của bạn.
• Các công ty phát hành thẻ tín dụng có thể có các hạn chế. Các công ty thẻ tín dụng có thể không cho phép bạn chuyển số dư giữa các thẻ của họ. Nếu bạn muốn chuyển số dư thẻ tín dụng, hãy tìm các ưu đãi từ các công ty phát hành thẻ khác nhau.

Ưu và nhược điểm của Khoản vay Hợp nhất Nợ

Ưu điểm

• Có sẵn APR thấp. Mặc dù khoản vay sẽ không cung cấp APR 0%, nhưng bạn có thể đủ điều kiện nhận lãi suất thấp dựa trên mức độ tín nhiệm của mình.
• Sơ tuyển có thể giúp bạn thu hẹp tìm kiếm của mình. Nhiều công ty cho vay cá nhân cho phép bạn đăng ký sơ tuyển bằng séc tín dụng mềm — loại hình sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Bạn có thể nhận được các đề nghị ước tính cho các khoản vay và lãi suất khác nhau. Hoặc, bạn có thể phát hiện ra rằng bạn có khả năng sẽ không được chấp thuận, điều này giúp bạn tránh được khoản tín dụng tiềm năng có thể đến từ việc gửi đơn đăng ký.
• Tỷ lệ và điều khoản có thể được cố định. Các khoản vay cá nhân không thế chấp thường có lãi suất và thời hạn trả nợ cố định. Bạn có thể sử dụng những số tiền cố định này để lập kế hoạch ngân sách hàng tháng và biết chính xác khi nào bạn sẽ trả hết khoản vay của mình.
• Nó có thể giúp bạn cải thiện điểm tín dụng của mình. Sử dụng khoản vay trả góp để trả bớt nợ quay vòng (ví dụ:thẻ tín dụng) có thể làm giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Tỷ lệ sử dụng thấp hơn sẽ tốt hơn cho điểm tín dụng của bạn.

Nhược điểm

• Bạn có thể sẽ bị tính phí xuất phát. Nhiều công ty cho vay cá nhân không có thế chấp tính phí gốc khoảng 1% đến 8% số tiền vay. Một số người cho vay không có bất kỳ khoản phí bắt đầu nào, nhưng họ chỉ có thể làm việc với những ứng viên có tín dụng từ khá đến xuất sắc.
• Lãi suất thấp và số tiền cho vay cao không được đảm bảo. Bạn chỉ có thể được chấp thuận cho một khoản vay với lãi suất cao. Hoặc, khoản vay bạn được chấp thuận có thể không đủ lớn để tổng hợp tất cả các khoản nợ của bạn.

Với những điều trên, bạn có thể thấy cách lựa chọn tốt nhất có thể tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn. Ví dụ:nếu bạn có khoản nợ vài nghìn đô la, thẻ tín dụng có ưu đãi APR 0% giới thiệu có thể là tốt nhất — đặc biệt nếu thẻ đó có phí chuyển số dư thấp và thời gian khuyến mại đủ dài để bạn có thể trả hết nợ trước khi tỷ lệ khuyến mại kết thúc.

Tuy nhiên, nếu bạn cần vài năm để trả hết số dư lớn, khoản vay hợp nhất nợ có thể là một lựa chọn tốt hơn. Bạn có thể được chấp thuận cho một khoản vay lớn và nhận được mức lãi suất thấp cho toàn bộ thời hạn trả nợ.

Bất kể tùy chọn bạn chọn là gì, hãy cẩn thận để không tạo ra số dư cao trên các tài khoản bạn đã xóa và chuyển sang tài khoản mới. Điều này sẽ làm bạn thêm rắc rối và khó trả hết nợ đã chuyển của bạn.

Các giải pháp thay thế cho Chuyển khoản Số dư và Các khoản cho vay Hợp nhất Nợ

Trong một số trường hợp, thẻ chuyển số dư hay khoản vay hợp nhất nợ đều không có ý nghĩa. Ví dụ:nếu bạn có tín dụng kém, bạn có thể không đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng hoặc các ưu đãi cho vay. Hoặc, nếu bạn đang mắc nợ do bội chi thẻ tín dụng, bạn có thể cần phải giải quyết chi tiêu của mình trước khi tập trung vào việc thanh toán các số dư.

Dưới đây là một số tùy chọn thay thế mà bạn có thể muốn xem xét:

• Kế hoạch quản lý nợ :Nhân viên tư vấn tín dụng đưa ra các kế hoạch quản lý nợ (DMP) cho những khách hàng đang gặp khó khăn với các tài khoản không được đảm bảo, chẳng hạn như thẻ tín dụng, bất kể điểm tín dụng của họ là bao nhiêu. Nếu bạn đăng ký DMP, nhân viên tư vấn có thể cố gắng để được miễn phí và giảm lãi suất hoặc khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Sau đó, bạn sẽ thực hiện một khoản thanh toán hàng tháng cho nhân viên tư vấn, người sẽ phân phối tiền cho các công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn. DMP thường dẫn đến việc thanh toán các khoản nợ đã bao gồm trong vòng ba đến năm năm, nhưng bạn có thể cần phải đóng thẻ tín dụng của mình khi đang sử dụng DMP.
• Lập ngân sách :Giải quyết bội chi có thể giúp bạn kiểm soát các hóa đơn và giải phóng tiền để trả các khoản nợ. Tạo ngân sách thường là bước đầu tiên. Sau đó, bạn sẽ cần phải tuân theo ngân sách trong khi tìm kiếm các cách bổ sung để kiếm nhiều tiền hơn và chi tiêu ít hơn.
• Liên hệ với các chủ nợ của bạn :Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc ghi nhận các khoản thanh toán của mình và đang tìm kiếm một giải pháp ngắn hạn vì sự thất bại tạm thời, hãy liên hệ trực tiếp với các chủ nợ của bạn. Họ có thể có sẵn các chương trình hỗ trợ khó khăn cho phép bạn tạm thời giảm hoặc bỏ qua các khoản thanh toán, đặc biệt nếu bạn liên hệ với họ trước khi thiếu các khoản thanh toán.
• Phá sản :Nếu bạn bị choáng ngợp bởi các hóa đơn hàng tháng, giảm lãi suất hoặc thanh toán hàng tháng có thể không phải là giải pháp đủ. Trong một số trường hợp cực đoan, xóa nợ thông qua phá sản là điều cần xem xét. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng phá sản để lại hậu quả nghiêm trọng đối với tín dụng của bạn và chỉ nên được xem như một phương án cuối cùng.

So sánh các ưu đãi trước khi mở tài khoản mới

Có nhiều thẻ tín dụng chuyển số dư và các khoản vay hợp nhất nợ, và bạn sẽ muốn so sánh các lựa chọn của mình và các ưu đãi để tìm ra cái nào phù hợp nhất.

Ví dụ:nếu bạn đang chọn thẻ chuyển số dư, hãy xem xét công ty phát hành thẻ, phí chuyển số dư, ưu đãi mua APR, thời hạn khuyến mại và liệu bạn có muốn giữ thẻ sau khi thanh toán hết số dư hay không. The Experian CreditMatch ^TM thị trường thẻ tín dụng liệt kê một số thẻ đối tác của chúng tôi với các đề nghị chuyển số dư. Sau khi đăng nhập, bạn cũng có thể nhận được các ưu đãi được cá nhân hóa dựa trên hồ sơ tín dụng của bạn.

Với các khoản vay hợp nhất nợ, bạn có thể muốn xem các khoản vay, phí và phạm vi lãi suất của bên cho vay. Tìm một vài người cho vay hàng đầu, sau đó gửi đơn đăng ký sơ tuyển tín dụng mềm để xem các ưu đãi của bạn. The Experian CreditMatch ^TM công cụ này có thể làm cho việc này trở nên dễ dàng bằng cách phân tích hồ sơ tín dụng của bạn và cung cấp cho bạn các đề nghị cho vay. Phiếu mua hàng của bạn sẽ có hiệu lực trong 30 ngày, giúp bạn có nhiều thời gian để tìm ra lựa chọn nào.