Báo cáo tín dụng của bạn chứa một lượng thông tin hợp lý về các khoản nợ của bạn, bao gồm cả số dư của chúng. Nếu số dư của bạn cao, bạn có thể không thích những gì bạn thấy. Rất may, có nhiều cách bạn có thể thanh toán khoản nợ được liệt kê trên báo cáo tín dụng của mình.
Nhưng trước tiên, điều quan trọng là phải xác minh thông tin cho chính xác và hiểu những hậu quả tiềm ẩn của việc bạn chưa trả được nợ. Khi bạn đã hoàn thành việc đó, hãy khám phá một số cách để trả nợ, bao gồm các chiến lược trả nợ, hợp nhất, tư vấn tín dụng và hơn thế nữa.
Cho dù bạn có đang trả hết nợ hay không, điều quan trọng là bạn phải thường xuyên xem xét báo cáo tín dụng của mình để đảm bảo thông tin là chính xác.
Sự không chính xác là rất hiếm, nhưng chúng có thể xảy ra, vì vậy bạn sẽ muốn đảm bảo khớp số dư và số tiền thanh toán với hồ sơ của chính mình. Ngoài ra, hãy tìm những tài khoản mà bạn không nhận ra — có thể ai đó đã sử dụng thông tin của bạn để mở tài khoản tín dụng mới một cách gian lận và bạn không phải chịu trách nhiệm về điều đó.
Nếu bạn tìm thấy thông tin không chính xác, không có căn cứ hoặc gian lận, bạn có thể đệ đơn tranh chấp với các cơ quan báo cáo tín dụng, cơ quan này sẽ điều tra khiếu nại và yêu cầu sửa chữa hoặc xóa thông tin nếu phát hiện có sự khác biệt.
Thanh toán các khoản nợ rõ ràng là một bước quan trọng trong việc đảm bảo sự ổn định tài chính của bạn và làm như vậy một cách đáng tin cậy có thể giúp bạn xây dựng điểm tín dụng lành mạnh. Số nợ bạn nợ là yếu tố ảnh hưởng lớn thứ hai đến FICO ® của bạn điểm tín dụng, và nó sẽ xem xét số dư thẻ tín dụng của bạn cũng như số dư còn lại của các khoản vay của bạn (bao gồm cả khoản vay sinh viên).
Yếu tố duy nhất quan trọng hơn số tiền còn nợ là lịch sử thanh toán của bạn. Đó là lý do tại sao điều quan trọng cần lưu ý là nếu bạn không thanh toán các khoản nợ của mình, điều đó có thể làm hỏng điểm tín dụng của bạn. Hơn nữa, các khoản thanh toán trễ hạn và tài khoản nhờ thu có thể vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm, bất kể khi nào và khi nào bạn nhận được khoản thanh toán hiện tại của mình.
Khi bạn đã xem xét các khoản nợ được liệt kê trên báo cáo tín dụng của mình, hãy dành một chút thời gian để xem xét các con đường khác nhau mà bạn có thể thực hiện để thanh toán chúng. Dưới đây là một số tùy chọn tốt nhất mà bạn có thể chọn.
Cách tiếp cận đơn giản nhất, không liên quan đến các sản phẩm hoặc dịch vụ tài chính khác, chỉ đơn giản là có chiến lược về việc trả bớt nợ của bạn. Hai trong số những cách hiệu quả nhất để trả nợ bao gồm phương pháp tuyết lở nợ và phương pháp quả cầu tuyết:
Nếu bạn có nợ thẻ tín dụng, bạn có thể cân nhắc sử dụng khoản vay hợp nhất nợ hoặc thẻ tín dụng chuyển số dư để thanh toán khoản nợ đó.
Các khoản cho vay hợp nhất nợ là các khoản vay cá nhân, thường có lãi suất trung bình thấp hơn so với thẻ tín dụng. Một điểm khác biệt chính khác:Khoản vay hợp nhất nợ sẽ cung cấp cho bạn một lịch trình trả nợ đã định, điều này có thể hữu ích nếu bạn đã cố gắng tuân theo kế hoạch trả nợ trong quá khứ. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng nhiều công ty cho vay cá nhân tính phí trả trước.
Thẻ tín dụng chuyển số dư là một lựa chọn khác. Họ cung cấp các chương trình khuyến mãi 0% APR giới thiệu, có thể cho phép bạn trả một số hoặc tất cả các khoản nợ thẻ tín dụng của bạn mà không phải trả lãi suất. Chúng thường đi kèm với phí chuyển số dư trả trước, được thêm vào số dư của bạn. Nhưng nếu bạn đã cam kết, việc sử dụng một cái có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền lãi.
Cả hai tùy chọn này là tốt nhất nếu bạn có tín dụng tốt hoặc xuất sắc. Nếu không, bạn có thể không đủ điều kiện nhận một khoản vay cá nhân với lãi suất đủ thấp và bạn hoàn toàn không thể nhận được thẻ chuyển số dư.
Nếu tín dụng của bạn không đủ tốt để hợp nhất nợ, tư vấn tín dụng có thể phù hợp. Các cơ quan tư vấn tín dụng có thể tư vấn miễn phí và cũng có thể thiết lập cho bạn một kế hoạch quản lý nợ.
Với một trong những kế hoạch này, bạn sẽ trực tiếp thực hiện tất cả các khoản thanh toán cho các khoản nợ không có bảo đảm đủ điều kiện cho đại lý, cơ quan này sẽ thay mặt bạn giải ngân chúng cho các chủ nợ. Nhân viên tư vấn tín dụng cũng có thể thương lượng mức lãi suất thấp hơn và thậm chí là các khoản thanh toán hàng tháng.
Các kế hoạch quản lý nợ thường đi kèm với một khoản phí hàng tháng khiêm tốn. Ngoài ra, bạn sẽ muốn đảm bảo rằng mình đang làm việc với một đại lý phi lợi nhuận hợp pháp. Bạn có thể tìm thấy một trong những khu vực của bạn thông qua Quỹ Quốc gia về Tư vấn Tín dụng.
Nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính và nợ nần vì đang phải vật lộn để trang trải các chi phí thiết yếu, bạn cũng có thể khám phá các cơ hội hỗ trợ tài chính. Hỗ trợ tài chính có thể giúp bạn trả những thứ như tiền thuê nhà, thực phẩm, điện nước và các nhu cầu khác. Khi bạn đã ổn định trở lại, bạn có thể đạt được một số tiến bộ trong việc trả nợ.
Giải quyết nợ là một biện pháp cực đoan mà bạn chỉ nên xem xét nếu lựa chọn khác duy nhất của bạn là phá sản. Với tùy chọn này, bạn sẽ làm việc với một công ty giải quyết nợ hoặc công ty luật, họ sẽ cố gắng thương lượng với những người cho vay của bạn để tìm ra khoản thanh toán ít hơn số tiền bạn nợ.
Trong quá trình này, bạn thường được yêu cầu ngừng thanh toán trên số dư đủ điều kiện của mình và thay vào đó, thực hiện thanh toán vào tài khoản với công ty giải quyết nợ hoặc công ty luật. Khi số dư đó đã đạt đến một ngưỡng nhất định, họ sẽ bắt đầu thương lượng thay mặt bạn.
Tuy nhiên, không có đảm bảo nào đối với việc thanh toán nợ và nó có thể có tác động nghiêm trọng đến tín dụng của bạn.
Bạn để một khoản nợ không được trả càng lâu, thì tín dụng của bạn càng trở nên tồi tệ hơn. Nếu một khoản nợ không được thanh toán đủ lâu, chủ nợ có thể bán nó cho cơ quan thu nợ, điều này có thể gây ra nhiều rắc rối hơn. Các đại lý thu phí thường mua số dư của bạn bằng đồng xu trên đô la, sau đó quay vòng và cố gắng thu toàn bộ số tiền từ bạn.
Nếu điều này đã xảy ra với bạn, điều quan trọng là bạn không được bỏ qua món nợ. Nếu bạn làm vậy, cơ quan có thể kiện bạn và tìm cách yêu cầu thẩm phán hoàn trả bằng các biện pháp cắt giảm lương, đóng băng tài khoản ngân hàng và hơn thế nữa.
Thay vào đó, hãy cân nhắc việc trả hết những gì còn nợ. Nếu không đủ khả năng chi trả, bạn có thể cố gắng giải quyết khoản nợ thấp hơn số dư ban đầu. Trong một số trường hợp, bạn có thể muốn thuê một luật sư chuyên về đòi nợ. Họ không chỉ có thể giúp bạn giải quyết mà còn có thể giúp bảo vệ quyền lợi của bạn với tư cách là người tiêu dùng. Chỉ cần biết rằng luật sư không rẻ và cuối cùng có thể rẻ hơn nếu bạn chỉ cần tự xử lý quy trình.
Bất kể tình hình tài chính hiện tại của bạn như thế nào, hãy đặt mục tiêu phát triển các thói quen tài chính tốt có thể giúp bạn kiểm soát nợ của mình.
Một bước quan trọng để thực hiện điều đó là luôn cập nhật tín dụng của bạn bằng cách theo dõi chặt chẽ các thay đổi số dư, các khoản thanh toán bị bỏ lỡ và thay đổi điểm tín dụng. Xây dựng lịch sử tín dụng tốt có thể giúp bạn dễ dàng đủ điều kiện nhận tín dụng hợp túi tiền trong tương lai, chẳng hạn như khoản vay mua ô tô lãi suất thấp hoặc thế chấp nhà.
Bạn cũng nên tạo và duy trì ngân sách. Ít nhất, ngân sách sẽ cho bạn biết chính xác tiền của bạn đang đi đâu. Với thông tin đó trong tay, bạn có thể phát triển chiến lược phân bổ tiền của mình theo cách giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình — ví dụ:bạn có thể muốn cắt giảm chi tiêu tùy ý để dồn nhiều tiền hơn cho khoản nợ.
Ngoài việc tập trung vào nợ, điều quan trọng là bạn phải xây dựng một quỹ khẩn cấp. Nhiều người lâm vào cảnh nợ nần vì những khoản chi khẩn cấp mà họ không đủ khả năng chi trả, và việc tích trữ một số tiền cho một ngày mưa có thể giúp giảm thiểu rủi ro đó.
Khi bạn nỗ lực để phát triển thói quen kiếm tiền tốt, bạn sẽ có thể xây dựng nền tảng tốt cho kế hoạch tài chính của mình.
Khi đã trả hết nợ, bạn có thể ít tập trung hơn vào việc quản lý tiền bạc của mình. Nhưng nếu không cẩn thận, bạn rất dễ trở lại thói quen cũ và bạn có thể gặp rắc rối lần nữa.
Tiếp tục theo dõi tín dụng của bạn thường xuyên và luôn cập nhật ngân sách của bạn. Ngoài ra, hãy đánh giá tiến trình của bạn một cách nhất quán để đảm bảo rằng bạn đang đi đúng hướng để đạt được các mục tiêu của mình và thực hiện các điều chỉnh khi cần thiết. Trả hết nợ và xây dựng an ninh tài chính có thể là một quá trình suốt đời và điều quan trọng là bạn phải giữ kỷ luật trong nỗ lực của mình.