Khó khăn tài chính do thất nghiệp, ảnh hưởng từ đại dịch đang diễn ra và các yếu tố khác có thể khiến một số người Mỹ gánh nhiều nợ hơn mức họ có thể xoay sở. Nếu bạn thấy mình đang gặp khó khăn trong việc thanh toán hóa đơn đúng hạn và vướng bận nhiều chủ nợ, tư vấn tín dụng có thể là một lựa chọn giúp bạn kiểm soát lại tài chính của mình nhiều hơn. Đọc để tìm hiểu thêm về cách tìm cơ quan tư vấn tín dụng phù hợp với bạn.

Cơ quan tư vấn tín dụng là gì?

Cơ quan tư vấn tín dụng là một tổ chức giúp bạn thoát khỏi nợ nần và quản lý tiền của bạn. Các cơ quan tư vấn tín dụng, đôi khi còn được gọi là cơ quan tư vấn nợ, tập trung vào giáo dục tài chính và làm việc với bạn để điều hướng quá trình thanh toán nợ và đưa ra các chiến lược để giúp bạn tránh phải gánh nhiều nợ hơn khả năng chi trả trong tương lai.

Các cơ quan tư vấn tín dụng dịch vụ quan trọng có thể cung cấp để giúp bạn hiểu rõ báo cáo và điểm tín dụng của mình. Báo cáo tín dụng của bạn — và điểm tín dụng dựa trên thông tin trong báo cáo — rất quan trọng vì nó cho người cho vay biết rủi ro khi cho bạn vay tiền. Xem xét báo cáo của bạn để đảm bảo tất cả thông tin ở đó là chính xác, cũng như hiểu các lĩnh vực cần cải thiện trong điểm tín dụng của bạn, là những bước đầu tiên tốt để giúp kiểm soát nợ của bạn. Bạn có thể xem xét miễn phí báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của mình để biết được những gì ở đó trước khi bạn gặp nhân viên tư vấn tín dụng.

Các đại lý tư vấn tín dụng cũng có thể giúp bạn:

• Có được bức tranh thực tế về tài chính của bạn
• Giúp bạn lập ngân sách
• Cho bạn hiểu rõ hơn về cách hoạt động của nợ
• Biết các quyền và trách nhiệm của bạn với tư cách là người đi vay
• Cung cấp tài liệu và hội thảo miễn phí
• Tạo kế hoạch quản lý nợ để thanh toán các khoản nợ của bạn

Các cơ quan tư vấn tín dụng có thể hữu ích theo nhiều cách, nhưng ở mức tối thiểu, bạn có thể mong đợi họ xem xét thu nhập và chi phí của bạn, lập kế hoạch hành động để đi đúng hướng và đưa ra các đề xuất để quản lý tín dụng của bạn.

Tôi có nên sử dụng Dịch vụ tư vấn tín dụng không?

Việc sử dụng dịch vụ tư vấn tín dụng không dành cho tất cả mọi người, nhưng có một số dấu hiệu cho thấy nó có thể hữu ích cho bạn, đặc biệt nếu bạn:

• Thường xuyên bỏ lỡ các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng
• Khó trả nợ thế chấp của bạn
• Thường xuyên thanh toán thẻ tín dụng trễ
• Chỉ thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu bằng thẻ tín dụng
• Bị bất ngờ trước các hóa đơn hoặc chi phí không lường trước được
• Đang nhận cuộc gọi từ các đại lý thu tiền
• Khó hiểu báo cáo tín dụng của bạn
• Thanh toán trực tiếp để thanh toán
• Cảm thấy choáng ngợp với khoản nợ của mình

Trước khi tìm nhân viên tư vấn tín dụng, bạn cần dành vài phút để xem xét "lý do tại sao" của mình:Bạn có đang cố gắng tìm cách cải thiện sức khỏe tài chính tổng thể của mình không? Bạn vừa nhận được thông báo đòi nợ đột xuất? Bạn đang cố gắng tránh tích lũy thêm lãi suất cho khoản nợ của mình? Dù nhu cầu lớn nhất của bạn là gì, hãy ghi lại chúng để bạn có thể tận dụng thời gian của mình với nhân viên tư vấn một cách tốt nhất.

Làm cách nào để tôi chọn một cơ quan tư vấn tín dụng?

Khi bạn đã tìm ra lĩnh vực nào bạn cần trợ giúp, bạn sẽ cần tìm một cơ quan tư vấn tín dụng có thể giúp bạn giải quyết các vấn đề tài chính của mình. Thật khó để biết ai nên tin tưởng vào một thứ quan trọng như tình trạng tài chính của bạn. May mắn thay, có những nguồn đáng tin cậy có sẵn để giúp bạn kết nối với một nhân viên tư vấn tín dụng được chứng nhận. Bước đầu tiên là tìm kiếm các tổ chức phi lợi nhuận làm việc với nhân viên tư vấn tín dụng được chứng nhận. Hai tài nguyên nổi tiếng nhất là:

• Tổ chức Tư vấn Tín dụng Quốc gia (NFCC):Tổ chức tư vấn tài chính phi lợi nhuận này và các cơ quan thành viên của tổ chức này cung cấp đánh giá trực tuyến miễn phí để xác định xem tư vấn tài chính có phù hợp với bạn hay không. Trang web của họ rất dễ điều hướng và bạn có thể sắp xếp cuộc hẹn với cố vấn được chứng nhận trực tuyến hoặc qua điện thoại.
• Hiệp hội Tư vấn Tài chính Hoa Kỳ (FCAA):FCAA là một nguồn tài nguyên phi lợi nhuận khác cho phép bạn tìm kiếm các cơ quan được chứng nhận theo tiểu bang và cũng cung cấp Công cụ Giải quyết Nợ, một máy tính miễn phí để giúp bạn có được ảnh chụp nhanh tình hình tài chính hiện tại của bạn.

Các tổ chức này có thể kết nối bạn với các cố vấn tín dụng được chứng nhận. Sau khi bạn đã phát triển danh sách các cơ quan tư vấn tín dụng tiềm năng, hãy đảm bảo rằng các cơ quan bạn đang xem xét được chứng nhận bằng cách kiểm tra danh sách các cơ quan được Bộ Tư pháp Hoa Kỳ phê duyệt. Ngoài ra, hãy kiểm tra với văn phòng tổng chưởng lý của tiểu bang bạn, cơ quan bảo vệ người tiêu dùng địa phương và Văn phòng kinh doanh tốt hơn để xem liệu có bất kỳ khiếu nại nào của khách hàng chống lại cơ quan này hay không và đảm bảo rằng họ đang ở trạng thái tốt.

Yêu cầu các cố vấn cung cấp thông tin miễn phí về các dịch vụ của họ và xem kiến ​​thức chuyên môn của họ có phù hợp với danh sách các nhu cầu và ưu tiên của bạn hay không. Một tổ chức tư vấn tín dụng có uy tín nên sẵn sàng gửi cho bạn thông tin miễn phí về chính nó và các dịch vụ mà nó cung cấp mà không yêu cầu bạn cung cấp bất kỳ chi tiết nào về tình huống của bạn. Nếu một dịch vụ không làm được điều đó, hãy coi đây là một dấu hiệu đỏ và đến nơi khác để được trợ giúp.

Các công ty tư vấn tín dụng không giống như các công ty "sửa chữa tín dụng" vì lợi nhuận, họ thu phí và đưa ra lời hứa thay đổi thông tin trên báo cáo tín dụng của bạn. Những công ty này thường lừa đảo và nên tránh.

Chi phí Tư vấn Tín dụng là Bao nhiêu?

Bạn có lo lắng về viễn cảnh nợ nần chồng chất hơn nữa để trả cho các dịch vụ tư vấn tín dụng? Bạn sẽ rất vui khi biết rằng nhiều cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận cung cấp các dịch vụ hữu ích miễn phí. Trên thực tế, bước đầu tiên của bất kỳ dịch vụ tư vấn tín dụng nào là một cuộc hẹn tư vấn ngân sách và nợ miễn phí. Cố vấn đã chọn của bạn sẽ nhận được thông tin từ bạn về tình hình tài chính của bạn, giải thích các lựa chọn quản lý nợ của bạn, đưa ra các khuyến nghị và giúp bạn phát triển một kế hoạch để đạt được các mục tiêu của mình.

Tuy nhiên, một số dịch vụ bổ sung có thể đi kèm với một khoản phí. Ví dụ, bạn có thể quyết định đăng ký một kế hoạch quản lý nợ. Với sự sắp xếp này, bạn thực hiện một khoản thanh toán định kỳ, duy nhất cho cơ quan tư vấn tín dụng. Đổi lại, đại lý thực hiện thanh toán hàng tháng cho từng chủ nợ của bạn (họ có thể thương lượng các khoản thanh toán giảm hoặc phí lãi suất với họ). Thông thường, các gói này có phí đăng ký ban đầu và phí bổ sung hàng tháng, là tỷ lệ cố định hoặc tỷ lệ nợ của bạn. Phí đăng ký trung bình trong ngành là khoảng 75 đô la và chi phí hàng tháng điển hình có thể từ 25 đến 55 đô la mỗi tháng.

Lời cảnh báo:Nếu một dịch vụ tư vấn yêu cầu thanh toán trước khi họ gặp bạn để được tư vấn ban đầu, đó có thể là một trò lừa đảo. Không có đại lý phi lợi nhuận được chứng nhận nào được tìm thấy thông qua FCAA hoặc NFCC sẽ yêu cầu thanh toán trước trước khi bạn đáp ứng.

Với nhiều cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận đã được chứng nhận cung cấp các cuộc tư vấn ban đầu miễn phí, không có nhiều nhược điểm khi bạn tranh thủ sự giúp đỡ của một cố vấn ngoài một chút thời gian của bạn. Việc hiểu các dịch vụ mà họ cung cấp và cách họ có thể giúp bạn điều hướng các khoản thanh toán nợ của bạn có thể rất xứng đáng.

Điểm mấu chốt

Tư vấn tín dụng có thể là một cách tuyệt vời để lấy lại tài chính của bạn nếu bạn gặp khó khăn trong việc trang trải các khoản thanh toán do thu nhập thấp hoặc chi phí quá cao khiến bạn không đủ tiền cho chi phí sinh hoạt. Có nhiều tài nguyên để giúp bạn trong suốt hành trình của mình, bao gồm cả trung tâm tài nguyên nợ của Experian.

Theo dõi tín dụng có thể giúp bạn hiểu tình hình nợ hiện tại của mình và cũng giúp bạn theo dõi tiến trình của mình khi bắt đầu thanh toán nợ. Experian cung cấp tính năng giám sát tín dụng miễn phí, cho phép bạn kiểm tra tín dụng thường xuyên và cũng sẽ cập nhật cho bạn khi có thay đổi đối với báo cáo tín dụng Experian của bạn để bạn có thể theo dõi bất kỳ hoạt động gian lận tiềm ẩn nào.