Về cơ bản, điểm thế chấp hoạt động bằng cách cho phép bạn mua với lãi suất thấp hơn. Không phải lúc nào cũng là một ý kiến ​​hay, nhưng nếu bạn đang ổn định cuộc sống và không mong đợi sẽ sớm tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình, thì việc mua điểm thế chấp có thể là một lựa chọn khôn ngoan.

Điểm thế chấp là gì?

Có hai loại điểm thế chấp:

• Điểm gốc là một phần của nhiều khoản phí bạn có thể trả cho người cho vay cầm cố. Loại điểm thế chấp này không ảnh hưởng đến bạn ngoài chi phí liên quan đến việc vay tiền của bạn. Việc hiểu rõ các điểm xuất phát có thể giúp bạn so sánh các bên cho vay mua hàng để tìm một bên có mức phí thấp nhất và thương lượng số tiền phí.
• Điểm giảm giá là những điểm bạn có thể mua để giảm lãi suất cho khoản thế chấp của mình. Điểm chiết khấu là một hình thức trả trước lãi suất, vì vậy việc mua điểm khi bạn vay lần đầu tiên có thể làm giảm số tiền thanh toán hàng tháng và chi phí vay tổng thể của bạn. Mỗi điểm chiết khấu có giá 1% số tiền vay của bạn.

Vì mục đích của chúng tôi, hãy tập trung vào điểm chiết khấu.

Lợi ích của Điểm thế chấp là gì?

Lợi ích chính của việc mua điểm thế chấp là giảm lãi suất khoản vay của bạn và do đó số tiền bạn sẽ phải trả trong suốt thời hạn của khoản vay. Nói chung, mỗi điểm làm giảm lãi suất của bạn xuống 0,25%, mặc dù số tiền chính xác có thể khác nhau.

Giảm lãi suất thế chấp có thể làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn, giúp bạn quản lý ngân sách dễ dàng hơn. Ngoài ra, chi phí của điểm có thể là một khoản khấu trừ thuế có thể thành từng khoản vì bạn đang trả trước lãi thế chấp. Nếu bạn đáp ứng các yêu cầu của IRS, bạn có thể nhận toàn bộ khoản khấu trừ trong năm bạn đã trả điểm. Nếu không, bạn có thể yêu cầu khoản khấu trừ trong suốt thời gian vay của mình.

Cách tính điểm thế chấp

Trước khi bạn mua điểm thế chấp, hãy tính điểm hòa vốn — khi khoản tiết kiệm của bạn từ việc nhận lãi suất thấp hơn bằng với chi phí của điểm.

Ví dụ, nếu bạn đang xem xét khoản thế chấp 300.000 đô la, mỗi điểm sẽ có giá 3.000 đô la. Giả sử thế chấp có lãi suất cố định, thời hạn 30 năm và lãi suất 4,5%, và điểm bạn mua sẽ giảm lãi suất xuống 4,25%.

Kết quả của việc mua điểm, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ giảm từ $ 1,520 xuống còn $ 1,476, tiết kiệm được $ 44 mỗi tháng. Chia 3.000 đô la cho 44 đô la và bạn sẽ thấy mất 68 tháng (hoặc 5,7 năm) để hòa vốn.

Nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể chuyển đi hoặc tái cấp vốn trước 68 tháng, thì việc mua điểm thế chấp sẽ không có nhiều lợi ích. Nhưng nếu bạn mong đợi thanh toán thế chấp vượt quá điểm hòa vốn, thì điểm thế chấp có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.

May mắn thay, bạn có thể tìm kiếm trực tuyến và tìm thấy máy tính có thể giải toán cho bạn. Phần khó có thể là quyết định bạn sẽ ở trong nhà bao lâu.

Tôi có nên mua Điểm thế chấp không?

Điểm thế chấp có thể không phù hợp với mọi người mua nhà. Tìm ra điểm hòa vốn là một khởi đầu tốt, nhưng có nhiều điều cần xem xét trước khi mua điểm. Ví dụ:bạn sẽ cần phải có tiền để trả cho điểm.

Mặc dù một điểm nói chung làm giảm lãi suất của bạn xuống 0,25%, nhưng mức giảm trên mỗi điểm có thể khác nhau tùy thuộc vào người cho vay, loại khoản vay và điều kiện thị trường. Đảm bảo chạy các con số áp dụng cho khoản thế chấp cụ thể mà bạn đang xem xét.

Ngay cả khi bạn định trả điểm, bạn vẫn nên nhận được các đề nghị thế chấp cạnh tranh để xem tỷ lệ và điều khoản nào là tốt nhất. Chẳng hạn, việc thanh toán điểm từ một người cho vay có thể làm giảm tỷ lệ của bạn, nhưng cuối cùng nó vẫn có thể cao hơn đề nghị của đối thủ cạnh tranh.

Bạn có thể thấy rằng giá trị của mỗi điểm từ cùng một người cho vay thay đổi khi bạn so sánh các loại cho vay. Ngoài ra, nếu bạn đang xem xét một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, hãy xem liệu người cho vay có tiếp tục áp dụng việc giảm lãi suất sau khi thời hạn lãi suất cố định ban đầu của bạn kết thúc hay không.

Tất cả những gì đã nói, giải pháp đơn giản và dễ dàng nhất có thể là chỉ cần bỏ tiền vào một khoản trả trước lớn hơn.

Làm cách nào để Điểm tín dụng tốt có thể làm giảm lãi suất của bạn

Mua điểm thế chấp không phải là điều duy nhất có thể ảnh hưởng đến lãi suất khoản vay của bạn. Bạn có thể nhận được các mức lãi suất khác nhau tùy thuộc vào người cho vay, loại khoản vay và số tiền bạn đặt xuống. Ngoài ra, tín dụng của bạn có thể có tác động trực tiếp đến tỷ lệ thế chấp của bạn.

Ví dụ:sử dụng Máy tính Tiết kiệm Khoản vay FICO, bạn có thể thấy mức độ tăng FICO của mình ^® Điểm ^☉ có thể dẫn đến lãi suất thấp hơn. Đối với khoản thế chấp có lãi suất cố định 300.000 đô la, thời hạn 30 năm, lãi suất trung bình trên toàn quốc hiện là 4,378% đối với những người có FICO ^® Điểm trong khoảng 640 đến 659. Điều này có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng là 1.498 đô la.

Tuy nhiên, việc tăng điểm tín dụng của bạn lên phạm vi 680 đến 699 sẽ làm giảm tỷ lệ của bạn xuống 3,734% và khoản thanh toán hàng tháng xuống 1,387 đô la. Để mua mức thay đổi tỷ giá tương tự, bạn phải mua 2,576 điểm thế chấp với chi phí là $ 7.968.

Tìm hiểu thêm về cách cải thiện tín dụng của bạn và lý tưởng là bắt đầu làm việc với tín dụng của bạn từ lâu trước khi bạn mua nhà.

Điểm thế chấp chỉ là một phần của các phép tính

Mặc dù việc mua điểm thế chấp có thể làm giảm lãi suất của bạn và có thể giúp bạn tiết kiệm tiền, nhưng hãy ghi nhớ bức tranh lớn khi bạn lập kế hoạch mua hàng của mình. Nếu bạn có thời gian, cải thiện tín dụng của bạn và tiết kiệm cho một khoản trả trước lớn hơn có thể là những bước quan trọng có thể giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn. Sau đó, mua sắm xung quanh và so sánh các phiếu mua hàng để tìm khoản vay mà bạn sẽ phải trả ít nhất về tổng thể.