Tái cấp vốn thế chấp có thể giúp bạn giảm lãi suất khoản vay hoặc khoản thanh toán hàng tháng, có được quyền truy cập vào một phần vốn chủ sở hữu căn nhà của bạn hoặc thay đổi chương trình cho vay của bạn.
Quy trình tái cấp vốn cho một khoản thế chấp tương tự như quy trình bạn đã trải qua để có được khoản vay thế chấp ngay từ đầu. Cục Dự trữ Liên bang đã cắt giảm lãi suất mục tiêu xuống 0% vào tháng 3 năm 2020, điều này có thể khiến lãi suất thế chấp lần lượt giảm xuống. Tỷ lệ trung bình vào đầu tháng 4 là 3,74% và những người có tín dụng xuất sắc có thể đủ điều kiện nhận tỷ lệ thậm chí còn thấp hơn.
Dưới đây là sáu bước để tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn để tận dụng những lợi ích tiềm năng mà quy trình mang lại.
Có tín dụng tốt có rất nhiều đặc quyền và nếu điểm tín dụng của bạn được cải thiện kể từ khi bạn nhận được khoản vay thế chấp đầu tiên, điều đó có thể cải thiện cơ hội nhận được mức lãi suất thấp hơn mức bạn đang trả. Vì vậy, trước khi bạn bắt đầu quy trình đăng ký, hãy kiểm tra FICO ® của bạn Điểm ☉ để hiểu tình hình hiện tại của bạn. Khi bạn biết FICO ® của mình Ghi điểm, hãy xem phạm vi điểm để biết vị trí của bạn:
Bạn có thể kiểm tra các báo cáo tín dụng và điểm số của mình thông qua Experian miễn phí. Nhiều công ty cho vay cầm cố thông thường có thể chấp thuận đơn xin vay của bạn nếu FICO ® của bạn Điểm là 620 trở lên, nhưng điểm ở giữa 700 trở lên sẽ cho bạn cơ hội tốt nhất để đạt tỷ lệ thấp.
Ngoài điểm tín dụng của bạn, người cho vay cũng sẽ xem xét các yếu tố khác, chẳng hạn như lịch sử thanh toán, đơn đăng ký tín dụng gần đây, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, các khoản tiêu cực lớn như phá sản và tịch thu nhà, v.v.
Do đó, điều quan trọng là phải kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để đảm bảo rằng không có bất kỳ điểm không chính xác nào được liệt kê. Nếu bạn thấy điều gì đó mà bạn cho là không chính xác hoặc gian lận, hãy tranh chấp điều đó với các cơ quan báo cáo tín dụng. Nếu chúng tôi xác định rằng bạn đúng, mục này sẽ được sửa hoặc loại bỏ, điều này có thể giúp bạn dễ dàng nhận được mức vay tốt hơn.
Lãi suất thế chấp thay đổi hàng ngày, và đôi khi nhiều lần trong ngày. Với rất nhiều bản cập nhật, điều quan trọng là bạn phải nghiên cứu về tỷ giá và xu hướng hiện tại.
Nhưng chỉ vì lãi suất thấp hơn những gì bạn hiện có, điều đó không nhất thiết có nghĩa là bạn sẽ tiết kiệm được tiền. Đó là bởi vì, giống như quy trình thế chấp ban đầu, tái cấp vốn đi kèm với chi phí đóng có thể dao động từ 2% đến 6% số tiền vay.
Do đó, bạn sẽ cần xác định lãi suất mục tiêu sẽ giúp bạn tiết kiệm lãi suất bằng hoặc lớn hơn chi phí đóng. Sử dụng máy tính thế chấp trực tuyến, xác định số tiền bạn tiết kiệm được với lãi suất thấp hơn mỗi năm, sau đó chia số tiền chi phí đóng cho con số đó để tìm hiểu xem bạn mất bao lâu để hòa vốn.
Nếu bạn dự định ở trong nhà lâu hơn khoảng thời gian đó, cuối cùng bạn sẽ tiết kiệm được tiền.
Ngoài ra, điều quan trọng cần lưu ý là mục tiêu tái cấp vốn của bạn có thể không phải là để có được mức lãi suất thấp hơn. Ví dụ:bạn có thể có một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh và muốn chuyển sang lãi suất cố định để tránh biến động tỷ giá trong tương lai hoặc bạn có thể muốn nhận một khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt để khai thác một phần vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Làm việc với một chuyên gia để giúp bạn chạy các con số để đảm bảo rằng làm điều này là lựa chọn tài chính phù hợp cho bạn.
Mua sắm xung quanh là một trong những cách tốt nhất để giảm lãi suất cho khoản vay thế chấp mới của bạn. Mỗi bên cho vay có bộ tiêu chí riêng để xác định lãi suất và bạn có thể đủ điều kiện nhận được một mức lãi suất thấp hơn với một bên cho vay khác.
Ngoài ra, chi phí và phí đóng có thể khác nhau giữa các bên cho vay, vì vậy việc so sánh nhiều lựa chọn có thể giúp bạn tối đa hóa khoản tiết kiệm của mình. Hãy lập kế hoạch để nhận được ít nhất ba hoặc bốn báo giá từ những người cho vay thế chấp để cung cấp cho bạn một ý tưởng tốt về những gì bạn có thể đủ điều kiện. Quá trình này cũng có thể giúp bạn đạt được một số quyền lực trong các cuộc đàm phán khi bạn tìm cách giảm chi phí từ lãi suất và phí.
Ngoài ra, may mắn thay, việc gửi đơn đăng ký với nhiều người cho vay sẽ không có tác động tiêu cực đáng kể đến điểm tín dụng của bạn. Đó là bởi vì các mô hình tính điểm tín dụng thường kết hợp nhiều câu hỏi từ các đơn đăng ký thế chấp, ô tô và vay vốn sinh viên, miễn là bạn gửi tất cả các đơn đăng ký của mình trong một khoảng thời gian ngắn — thường là từ 14 đến 45 ngày tùy thuộc vào mô hình.
Mỗi người cho vay đều có một bộ phí vay tái cấp vốn thế chấp riêng, có nghĩa là một số người cho vay có thể tính phí những người khác thì không. Ngoài ra, một số người cho vay có thể tính phí cho một số dịch vụ nhất định hơn những người khác.
Các khoản phí phổ biến liên quan đến việc tái cấp vốn cho một khoản thế chấp bao gồm:
Phí càng thấp thì càng mất ít thời gian để hòa vốn với khoản tiết kiệm bạn kiếm được từ lãi suất thấp hơn. Người cho vay thường sẽ cung cấp bản công bố khoản vay với ước tính chi phí đóng, vì vậy hãy đảm bảo chia nhỏ các khoản phí khác nhau và so sánh chúng với chi phí từ những người cho vay khác.
Khoản vay thế chấp là một cam kết tài chính quan trọng, vì vậy điều quan trọng là bạn phải dành thời gian để đọc các điều khoản đầy đủ trong hợp đồng mới của mình. Ngoài việc hiểu các khoản phí liên quan đến khoản vay, hãy xác định xem bạn có bị tính phí phạt trả trước hay không nếu bạn trả hết khoản vay quá sớm — điều này có thể xảy ra nếu bạn tái cấp vốn hoặc bán nhà.
Ngoài ra, hãy đọc qua tất cả các điều khoản trong hợp đồng để đảm bảo rằng bạn hiểu toàn bộ phạm vi của hợp đồng với người cho vay mới. Nếu bạn không hiểu một thuật ngữ, đừng ngần ngại hỏi cho rõ ràng.
Trong một số trường hợp, người cho vay có thể cố gắng gây áp lực buộc bạn phải nhanh chóng ký. Nếu bạn cảm thấy không thoải mái về quy trình này, hãy cân nhắc làm việc với một người cho vay khác. Ngoài ra, hãy lưu ý rằng các tổ chức cho vay thế chấp thường sẽ cho phép bạn chốt lãi suất — thường trong 30 đến 60 ngày, nhưng đôi khi kéo dài đến 120 ngày — điều này sẽ cho bạn nhiều thời gian để đảm bảo rằng bạn đã sẵn sàng thực hiện với quy trình.
Và nếu lãi suất giảm thậm chí còn thấp hơn trong thời gian khóa lãi suất, bạn có thể nói chuyện với người cho vay "thả nổi" lãi suất của bạn xuống lãi suất hiện tại với một khoản phí hoặc chỉ cần bắt đầu lại quy trình với một người cho vay khác.
Trong thời gian dẫn đến việc tái cấp vốn thế chấp của bạn, bạn bắt buộc không phải đăng ký thẻ tín dụng hoặc khoản vay mới. Bởi vì người cho vay thế chấp sẽ kiểm tra tín dụng của bạn tại thời điểm nộp đơn và trước khi đóng, điều quan trọng là tránh mở tài khoản tín dụng trong quá trình tái cấp vốn.
Có một số lý do cho lời khuyên này:
Do đó, nếu bạn hy vọng nhận được một thẻ tín dụng mới hoặc khoản vay mua ô tô, hãy đợi cho đến khi bạn đóng khoản vay tái cấp vốn để đăng ký các tài khoản tín dụng đó.
Tái cấp vốn cho một khoản thế chấp có vẻ như là một quá trình đơn giản, nhưng nó bao gồm rất nhiều phần chuyển động, bao gồm cả chi phí và khả năng tiết kiệm.
Tránh quá trình gấp rút để cố gắng đạt được nó sau bạn. Hãy dành thời gian của bạn để mua sắm xung quanh và nghiên cứu các lựa chọn của bạn, đồng thời tận dụng lợi thế của thực tế là các tổ chức cho vay thế chấp sẽ khóa lãi suất của bạn trong một khoảng thời gian nhất định để xem xét chi phí và khoản tiết kiệm, chạy các con số, xem xét các điều khoản và điều kiện của hợp đồng và quyết định xem có nó phù hợp với bạn.
Ngoài ra, hãy nhớ rằng nếu tín dụng của bạn đã được cải thiện, nhưng bạn vẫn còn chỗ để chạy, bạn sẽ có cơ hội tái cấp vốn trong tương lai.