Cuộc khủng hoảng kinh tế do đại dịch COVID-19 gây ra đã khiến nhiều chủ nhà lao đao. Theo Hiệp hội Ngân hàng Thế chấp (MBA), khoảng 4,2 triệu chủ nhà đang áp dụng các kế hoạch cấm thế chấp, cho phép họ hoãn các khoản thanh toán hàng tháng.

Đồng thời, nhiều chủ nhà đang tìm cách tận dụng lãi suất thấp kỷ lục để tái cấp vốn cho các khoản vay cầm cố của họ để có thể có được một số khoản thanh toán giảm nhẹ và tiết kiệm tiền. Chỉ số tái cấp vốn MBA, đo lường số lượng đơn đăng ký tái cấp vốn được gửi, tăng 106% so với cùng tuần một năm trước vào giữa tháng 6.

Nhưng liệu có thể tái cấp vốn cho khoản vay thế chấp của bạn khi bạn đang ở trong vòng cấm không? Trong hầu hết các trường hợp, thật không may, nó không phải vậy. Tuy nhiên, bạn có thể có một số lựa chọn nếu bạn chấm dứt sự nhẫn nhịn của mình. Đây là những gì bạn cần biết.

Thế chấp hoạt động như thế nào?

Chấm dứt thế chấp là một quy trình cho phép bạn tạm dừng hoặc giảm khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của mình trong một khoảng thời gian nhất định, có thể thay đổi tùy theo tình hình của bạn và người cho vay của bạn.

Mặc dù Nhẫn có thể mang lại cho bạn một số cứu trợ tạm thời, nhưng nó không giống như sự tha thứ:Nhẫn yêu cầu bạn phải bù đắp các khoản thanh toán mà bạn đã bỏ lỡ khi thời gian Nhẫn kết thúc.

Đạo luật Viện trợ, Cứu trợ và An ninh Kinh tế (CARES) của Coronavirus cho phép các chủ nhà có thế chấp được liên bang hậu thuẫn yêu cầu miễn trừ trong tổng số thời gian cấm sử dụng lên đến 18 tháng do khó khăn về tài chính.

Luật áp dụng cho các khoản vay được hỗ trợ bởi Fannie Mae, Freddie Mac, Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA) và Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ (VA).

Nếu bạn yêu cầu cấm theo Đạo luật CARES, bạn không cần phải lo lắng về việc cung cấp tài liệu để chứng minh nhu cầu tài chính của mình — yêu cầu của bạn về tình trạng khó khăn liên quan đến đại dịch là đủ. Không có phí bổ sung, tiền phạt hoặc tiền lãi liên quan đến quá trình vượt quá số tiền đã lên lịch.

Sau bao lâu thì tôi có thể tái trang bị cho mình?

Cấm thế chấp có thể là một cách tốt để đề phòng nếu bạn không chắc chắn về tương lai tài chính trước mắt của mình, và nó có thể là nhu cầu cần thiết đối với một số chủ nhà đã mất việc hoặc bị cắt giảm giờ làm việc đáng kể.

Tuy nhiên, việc hoãn các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn có thể phản tác dụng nếu bạn muốn tái cấp vốn hoặc thậm chí mua một ngôi nhà mới trong tương lai gần.

Đó là bởi vì các tổ chức và cơ quan chính phủ bảo đảm phần lớn các khoản vay thế chấp ở Hoa Kỳ không cho phép chủ nhà có khoản vay thế chấp ở cấm tái cấp vốn cho khoản vay đó hoặc thậm chí có được một khoản vay thế chấp mới khi đang ở trong vòng cấm. Trước đây, cũng không thể được chấp thuận cho một khoản vay mới trong cả năm sau khi các khoản thanh toán khoản vay hiện tại trở lại.

Vào tháng 5, Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang đã ban hành hướng dẫn cho những người đi vay với các khoản thế chấp được hỗ trợ bởi Fannie Mae và Freddie Mac, giảm khung thời gian đó. Giờ đây, bạn có thể tái cấp vốn cho khoản thế chấp hiện tại của mình hoặc mua một ngôi nhà mới sau khi bạn đã thực hiện ba lần thanh toán thế chấp liên tiếp, sau khi kế hoạch cấm của bạn kết thúc hoặc theo kế hoạch trả nợ hoặc sửa đổi khoản vay.

Vì vậy, nếu bạn đang cân nhắc việc Nhẫn như một biện pháp phòng ngừa nhưng vẫn chưa kích hoạt, hãy cân nhắc xem bạn muốn tái cấp vốn hay mua một ngôi nhà mới trong tương lai gần, và liệu những lợi ích ngắn hạn của Nhẫn có đáng giá lâu hơn không- chi phí kỳ hạn.

Phải làm gì nếu bạn ở Nhẫn và muốn tái cấp vốn

Nếu bạn hiện đang có kế hoạch cấm với người cho vay thế chấp và hy vọng sẽ tái cấp vốn cho khoản vay của mình, hãy liên hệ với người cho vay của bạn ngay lập tức để kết thúc việc cấm để bạn có thể bắt đầu thanh toán hàng tháng một lần nữa.

Nếu khoản vay của bạn được hỗ trợ bởi Fannie Mae hoặc Freddie Mac, hầu hết các khoản vay thông thường, chỉ cần thanh toán đúng hạn ba tháng liên tiếp tiếp theo của bạn. Sau khi hoàn tất, bạn sẽ có thể bắt đầu quá trình tái cấp vốn cho ngôi nhà của mình. Nếu bạn không chắc liệu ngôi nhà của mình có được hỗ trợ bởi Fannie Mae hay Freddie Mac hay không, hãy hỏi người cho vay của bạn.

Nếu bạn có một khoản vay thế chấp được hỗ trợ bởi một cơ quan chính phủ, bao gồm FHA, USDA hoặc VA, hãy gọi cho người cho vay thế chấp của bạn để xem các lựa chọn của bạn là gì.

Cách đảm bảo tín dụng của bạn đã sẵn sàng tái cấp vốn

Nếu bạn đang suy nghĩ về việc tái cấp vốn cho khoản vay thế chấp của mình, điều quan trọng là bạn phải có tín dụng đủ tốt để quá trình này trở nên xứng đáng. Điểm tín dụng của bạn càng tốt, cơ hội nhận được lãi suất thấp hơn của bạn càng cao.

Để bắt đầu, hãy kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn để xác định lĩnh vực nào bạn cần giải quyết. Ví dụ:nếu bạn chậm thanh toán với một chủ nợ, hãy cố gắng giải quyết vấn đề hiện tại càng nhanh càng tốt. Điều này không nhất thiết phải cải thiện điểm tín dụng của bạn ngay lập tức, nhưng nó có thể ngăn ngừa thiệt hại thêm.

Các cách khác để cải thiện điểm tín dụng của bạn bao gồm:

• Làm việc để trả bớt nợ thẻ tín dụng và giữ cho số dư tài khoản của bạn ở mức thấp so với hạn mức tín dụng của họ.
• Xem lại báo cáo tín dụng của bạn để tìm những điểm không chính xác và tranh chấp thông tin mà bạn cho là không chính xác với các cơ quan báo cáo tín dụng.
• Nếu bạn có thành viên gia đình có lịch sử tín dụng tốt và thẻ tín dụng có lịch sử thanh toán tốt, hãy yêu cầu được thêm làm người dùng được ủy quyền.
• Tránh đăng ký tín dụng mới trừ khi thực sự cần thiết.
• Tránh đóng các thẻ tín dụng không sử dụng.

Mặc dù một số bước trong số này có thể mang lại kết quả tương đối nhanh chóng — chẳng hạn như thanh toán hết thẻ tín dụng — những bước khác có thể mất nhiều thời gian hơn. Tùy thuộc vào tình hình hiện tại của bạn, bạn có thể có lợi khi dành nhiều thời gian hơn để xử lý tín dụng của mình để đảm bảo các điều khoản tốt hơn cho khoản vay mới.

Các nhu cầu trước mắt có thể quan trọng hơn các mục tiêu dài hạn

Đại dịch coronavirus đã gây ra nhiều vấn đề không mong muốn trên khắp nước Mỹ và toàn cầu. Nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính do thất nghiệp, giảm giờ làm hoặc những khó khăn khác, thì việc vay thế chấp có thể là giải pháp tốt nhất cho nhu cầu trước mắt của bạn — ngay cả khi điều đó có nghĩa là bạn phải tạm ngừng tái cấp vốn cho ngôi nhà của mình.

Việc quan tâm đến các nhu cầu trước mắt của bạn có thể khiến bạn mất cơ hội tái cấp vốn ở mức thấp kỷ lục, nhưng việc tận dụng các tùy chọn miễn trừ hào phóng có thể ngăn tình hình của bạn trở nên tồi tệ hơn và giúp bạn quản lý các chi phí cần thiết khác.

Khi bạn tiếp tục làm việc để ổn định lại tài chính, hãy ưu tiên theo dõi tín dụng thường xuyên để biết vị trí của bạn và phát hiện các vấn đề tiềm ẩn có thể gây tổn hại đến tín dụng của bạn và khiến việc đủ điều kiện tái cấp vốn trong tương lai trở nên khó khăn hơn.