Tái cấp vốn bằng tiền mặt là một cách để vay tiền bằng cách sử dụng nhà của bạn làm tài sản thế chấp. Đặt nhà của bạn vào tình trạng rủi ro hơn so với các loại cho vay không cần thế chấp khác, nhưng tái cấp vốn bằng tiền mặt cũng có thể là một cách tương đối rẻ để vay và có thể mang lại lợi ích về thuế. Đây là những điều bạn cần biết trước khi đăng ký.

Tái cấp vốn bằng tiền mặt là gì?

Tái cấp vốn bằng tiền mặt là một khoản vay thay thế khoản thế chấp hiện tại của bạn bằng một khoản thế chấp mới, lớn hơn — mang lại cho bạn sự khác biệt về tiền mặt. Để được tái cấp vốn bằng tiền mặt, bạn sẽ cần có vốn chủ sở hữu trong nhà của mình; nói cách khác, ngôi nhà của bạn sẽ cần phải có giá trị hơn những gì bạn nợ.

Ví dụ, nếu ngôi nhà của bạn trị giá 300.000 đô la và số dư thế chấp hiện tại của bạn là 200.000 đô la, bạn có 100.000 đô la vốn chủ sở hữu nhà. Bởi vì các nhà cho vay thường không cho phép bạn vay tất cả số vốn chủ sở hữu đó (các khoản vay vốn chủ sở hữu thường được giới hạn ở khoảng 80% giá trị căn nhà), bạn có thể nhận được khoản hoàn trả bằng tiền mặt với giá 225.000 đô la. Từ khoản thế chấp mới, 200.000 đô la sẽ được dùng để trả khoản nợ hiện tại của bạn và bạn sẽ nhận được 25.000 đô la tiền mặt khác.

Các khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt thường được sử dụng để trả tiền sửa chữa và cải tạo nhà, để tái cấp vốn cho các khoản nợ lãi suất cao hơn hoặc để trả tiền học đại học. Không giống như khoản vay mua nhà hoặc HELOC, nơi bạn giữ khoản thế chấp hiện tại của mình, bạn sẽ thay thế hoàn toàn khoản thế chấp hiện tại của mình bằng khoản vay tiền mặt.

Đây có thể là một lựa chọn đặc biệt hấp dẫn nếu lãi suất đã giảm, vì bạn có thể hưởng lợi bằng cách giảm lãi suất cho tất cả các khoản nợ thế chấp hiện tại của bạn (và do đó trả ít hơn trong suốt thời hạn của khoản vay). Nó cũng có thể cung cấp một nguồn tài trợ rẻ hơn một khoản vay không có bảo đảm như khoản vay cá nhân.

Khi nào thì nên sử dụng khoản tái cấp vốn rút tiền?

Hoàn trả tiền mặt có thể có ý nghĩa nếu bạn có lý do cụ thể để vay tiền và có thể đủ điều kiện để được thế chấp với lãi suất tốt hơn hiện tại. Dưới đây là một số lý do để cân nhắc việc rút tiền mặt:

• Bạn đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn. Ngay cả khi bạn không quan tâm đến việc rút tiền mặt, bạn có thể muốn xem xét tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình nếu bạn có thể nhận được mức lãi suất thấp hơn. Các khoản thế chấp có xu hướng mang số dư cao và thời gian trả nợ dài, do đó, ngay cả một mức giảm lãi suất nhỏ cũng có thể dẫn đến tiết kiệm đáng kể. Nếu bạn đặt lại thời hạn trả nợ bằng số năm với khoản thế chấp trước đó, khoản thanh toán hàng tháng của bạn cũng có thể giảm xuống — nhưng về tổng thể, bạn có thể phải trả nhiều lãi hơn do thời hạn dài hơn và khoản nợ lớn hơn.
• Bạn muốn trả nợ lãi suất cao. Nếu bạn có các khoản vay khác hoặc nợ thẻ tín dụng mà bạn đang tìm cách trả hết, sử dụng khoản vay rút tiền mặt để được vay lãi suất thấp và thanh toán các khoản nợ hiện tại có thể giúp bạn tiết kiệm tiền. Đây chỉ là một chiến lược tốt nếu bạn có thể cam kết không sử dụng lại số dư thẻ của mình sau khi thanh toán hết.
• Bạn muốn cải tạo hoặc sửa chữa nhà của mình. Lập kế hoạch sử dụng tiền tái cấp vốn bằng tiền mặt để sửa chữa, bảo trì hoặc cải thiện ngôi nhà của bạn có thể là một động thái tốt, vì số tiền có thể giúp bảo vệ (hoặc nâng cao) giá trị của ngôi nhà. Sử dụng tiền theo cách này cũng có thể cho phép bạn yêu cầu khấu trừ thuế đối với phần lãi trên phần tiền thế chấp của bạn.
• Bạn muốn sử dụng tiền để trang trải cho việc học đại học. Lãi suất thấp và khoản thanh toán bổ sung hàng tháng có thể quản lý được có thể khiến đây là một lựa chọn hấp dẫn để trang trải học phí và các chi phí đại học khác.

Mặt trái của việc tái cấp vốn bằng tiền mặt

Tái cấp vốn bằng tiền mặt cũng có thể rủi ro và tốn kém. Hãy xem xét những nhược điểm sau:

• Bạn đang vay một khoản lớn hơn để mua nhà của mình. Ngay cả khi bạn có thể chốt lãi suất thấp hơn, thì việc gánh nhiều nợ hơn có nghĩa là việc trả nợ thế chấp của bạn có thể khó khăn hơn. Trong thời gian chờ đợi, bạn có nguy cơ mất nhà nếu không đủ khả năng thanh toán trong tương lai.
• Bạn sẽ trả chi phí đóng. Tương tự như khi bạn cầm cố thế chấp ban đầu, chi phí đóng khi rút tiền mặt có thể dao động từ khoảng 2% đến 5% tổng số tiền vay. Mặc dù bạn có thể chuyển những chi phí này vào khoản vay của mình thay vì trả tiền túi, nhưng chúng sẽ làm tăng chi phí vay của bạn. So sánh tổng phí và lãi của một lần rút tiền mặt với chi phí bạn phải trả để vay một khoản ở nơi khác.
• Bạn có thể phải trả tiền cho bảo hiểm thế chấp tư nhân. Nếu việc rút tiền của bạn dẫn đến tổng số tiền vay là hơn 80% giá trị căn nhà, bạn có thể phải trả tiền cho bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). Bảo hiểm bổ sung có thể làm tăng chi phí hàng tháng của bạn, nhưng nó không giúp ích gì cho bạn — nó bảo vệ người cho vay nếu bạn không trả nợ thế chấp của mình. Tuy nhiên, nhiều người cho vay sẽ không cho bạn vay hơn 80% giá trị căn nhà để tái cấp vốn bằng tiền mặt, vì vậy điều này có thể không đáng lo ngại.

Như với tất cả các loại cho vay, cũng có rủi ro khi vay tiền để tạo ra một lối sống ngoài khả năng của bạn. Điều này có thể đặc biệt có hại nếu bạn sử dụng tiền để trả nợ thẻ tín dụng lãi suất cao, nhưng sau đó lại hết hạn thẻ tín dụng của bạn.

Các giải pháp thay thế tái cấp vốn bằng tiền mặt

Nếu bạn đang muốn vay tiền nhưng không muốn (hoặc không thể) sử dụng phương thức rút tiền mặt, hãy xem xét một số lựa chọn thay thế:

• Khoản vay cá nhân :Bạn có thể nhận được một khoản vay cá nhân không có thế chấp mà không cần sử dụng bất kỳ tài sản nào của bạn làm tài sản thế chấp. Nếu bạn có tín dụng tốt, một số người cho vay thậm chí có thể đưa ra mức lãi suất tương tự như những gì bạn có thể tìm thấy khi vay thế chấp. Nhưng ngay cả khi bạn không thể đủ điều kiện để được hưởng mức lãi suất tốt nhất, bạn có thể phải trả mức lãi suất cao hơn một chút cho khoản vay không có thế chấp.
• Khoản vay vốn tự có mua nhà hoặc hạn mức tín dụng vốn góp mua nhà (HELOC) :Với những khoản vay này, bạn sử dụng ngôi nhà của mình làm tài sản thế chấp để nhận một khoản vay hoặc hạn mức tín dụng mà không cần phải thay thế thế chấp hiện tại của bạn. Giống như tái cấp vốn bằng tiền mặt, các điều khoản của các khoản thế chấp thứ hai này cũng phụ thuộc vào giá trị căn nhà của bạn và số vốn chủ sở hữu bạn có, cùng với mức độ tín nhiệm của bạn. Những lựa chọn này có thể có ít chi phí đóng hơn và chúng có thể là một lựa chọn tốt hơn so với việc tái cấp vốn nếu bạn không thể đủ điều kiện nhận lãi suất thế chấp thấp hơn.
• Cho vay bằng giấy chủ quyền ô tô :Thay vì sử dụng nhà của bạn, bạn có thể sử dụng một chiếc xe làm tài sản thế chấp để vay tiền sở hữu ô tô. Tuy nhiên, đây thường là một lựa chọn tồi vì các khoản vay mua ô tô có thể tốn kém và bạn có nguy cơ bị mất xe. Một số bang thậm chí không cho phép loại hình cho vay này.
• Thẻ tín dụng chuyển số dư :Nếu bạn đang xem xét việc rút tiền như một cách để củng cố và tái cấp vốn cho khoản nợ thẻ tín dụng của mình, hãy xem xét thẻ tín dụng chuyển số dư. Mặc dù bạn có thể không nhận được hạn mức tín dụng thẻ cao bằng số tiền rút ra của mình, nhưng thẻ chuyển số dư có thể cung cấp mức APR khuyến mại 0% trên số dư đã chuyển.

Ngoài ra còn có các chiến lược khác mà bạn có thể sử dụng để thoát khỏi nợ nần mà không cần vay một khoản vay mới. Ví dụ:bạn có thể tìm cách để tăng thu nhập và cắt giảm chi phí, sau đó dồn thêm tiền cho các khoản nợ có số dư thấp nhất của mình trước (chiến lược quả cầu tuyết). Hoặc, với chiến lược tuyết lở, bạn bắt đầu với khoản nợ có APR cao nhất.

Kiểm tra tín dụng của bạn trước khi mua sắm thế chấp

Khi bạn đang vay một khoản thế chấp mới, bạn có nhiều khả năng được chấp thuận cho vay lại bằng tiền mặt với tỷ lệ tốt nếu bạn có tín dụng từ khá đến xuất sắc. Kiểm tra và theo dõi tín dụng của bạn có thể giúp bạn quyết định xem việc rút tiền mặt có phải là ý tưởng tốt ngay bây giờ hay bạn muốn tập trung vào việc cải thiện tín dụng của mình để thử vào một thời điểm khác trong tương lai. Experian cung cấp tính năng theo dõi tín dụng và theo dõi điểm miễn phí, với các cảnh báo nếu có bất kỳ thay đổi đáng ngờ nào trong tín dụng của bạn.