Niên kim biến đổi đồng thời mang lại tiềm năng tăng trưởng mạnh mẽ và rủi ro đáng kể. Bởi vì lợi nhuận bạn kiếm được thông qua một niên kim thay đổi dựa trên hiệu suất của danh mục đầu tư, bạn có khả năng mất tiền. Tuy nhiên, có một số hạn chế về số tiền bạn có thể kiếm được với một niên kim biến đổi, điều này khiến họ chắc chắn trở nên hấp dẫn. Liệu một niên kim có thể thay đổi có phải là một ý tưởng hay cho bạn hay không là một quyết định mang tính cá nhân sâu sắc, vì nó hoàn toàn phụ thuộc vào nhu cầu của bạn. Nếu bạn có câu hỏi cụ thể về niên kim hoặc kế hoạch nghỉ hưu, hãy liên hệ với cố vấn tài chính địa phương.
Một niên kim thay đổi bắt đầu bằng việc bạn thanh toán cho một công ty bảo hiểm và chọn quỹ để đầu tư tiền của mình vào. Bằng cách mua một niên kim, bạn sẽ tham gia vào một hợp đồng bảo hiểm cung cấp thu nhập khi nghỉ hưu dựa trên cách hoạt động của các khoản đầu tư của bạn.
Tất cả các niên kim đều có hai thành phần:số tiền gốc bạn phải trả vào nó và lợi nhuận từ khoản tiền gốc đó. Nói chung, bạn trả phí bảo hiểm một lần cho hợp đồng hoặc bạn trả trong một khoảng thời gian. Các niên kim có thể thay đổi được trả chậm, vì người mua thường đợi nhiều năm để bắt đầu thanh toán.
“Biến số” trong niên kim biến đổi đề cập đến lợi nhuận tiềm năng và lựa chọn đầu tư của nó. Bạn đầu tư số tiền theo niên kim có thể thay đổi của mình vào một hoặc nhiều quỹ, hầu hết trong số đó là quỹ tương hỗ tập trung vào các khu vực cụ thể của thị trường. Do sự biến động mà bất kỳ khoản đầu tư nào cũng có thể trải qua, giá trị tài khoản của bạn có thể tăng và giảm theo thị trường. Bạn có thể mất tiền, nhưng cũng có thể kiếm được kha khá. Điều này trái ngược với niên kim cố định, hoạt động giống như một chứng chỉ tiền gửi và được hưởng một mức lãi suất ấn định.
Sau khi nghỉ hưu, bạn có thể biến tiền gốc và thu nhập của mình thành một dòng thu nhập trong một khoảng thời gian nhất định hoặc suốt đời. Nếu bạn qua đời trước khi mãn niên, công ty bảo hiểm thường sẽ đảm bảo thanh toán quyền lợi tử vong cho người thụ hưởng của bạn ít nhất là những gì bạn đã đưa vào, trừ đi mọi khoản rút tiền và thuế. Tuy nhiên, để đổi lấy tất cả những lợi ích này, sẽ có những khoản phí và chi phí lớn.
Cụ thể hơn, niên kim biến đổi có cấu trúc phí rộng rãi nhất so với bất kỳ loại niên kim nào. Chúng thường có một số kết hợp của phí hợp đồng, phí đầu tư, phí rủi ro tử vong và chi phí và hơn thế nữa. Các khoản phí này có thể cộng dồn theo thời gian, điều này chỉ làm mất đi sự tăng trưởng tiềm năng của bạn. Tuy nhiên, điều bạn đang đặt cược với niên kim có thể thay đổi là bạn sẽ có thể thu được lợi nhuận cao hơn những chi phí bổ sung đó để bạn vẫn vươn lên dẫn trước.
Để bảo vệ khỏi tổn thất, một công ty bảo hiểm sẽ cung cấp các bảo lãnh với một khoản chi phí bổ sung. Ví dụ:bạn có thể trả thêm tiền cho một người cầm lái sẽ khóa thu nhập trong 10 năm, vì vậy họ sẽ là một phần của phép tính khi bạn hủy bỏ. Những tay đua này cho phép bạn tùy chỉnh hợp đồng của mình để nó phù hợp với kế hoạch của bạn hơn.
Lợi ích lớn nhất của niên kim biến đổi là khả năng tăng trưởng mà tiền của bạn có thể kiếm được. So với các niên kim khác (được lập chỉ mục cố định hoặc cố định), niên kim biến đổi mang lại lợi tức tốt nhất có thể. Điều này là do tiền của bạn đang ở trên thị trường. Với hai loại niên kim còn lại, tiền của bạn không.
Một lợi ích khác, đúng với mọi niên kim, là tiền của bạn được hoãn thuế. Vì vậy, số tiền bạn đã trả cho IRS vẫn ở trong tài khoản của bạn và có thể tăng lên nhiều hơn nữa. Bạn sẽ không nợ thuế thu nhập cho đến khi rút tiền hoặc bắt đầu nhận thanh toán từ niên kim có thể thay đổi của mình.
Ngoài ra, như với tất cả các niên kim, niên kim biến đổi cung cấp một dòng thu nhập suốt đời được bảo vệ. Đối với nhiều người, kiến thức rằng họ sẽ không tồn tại lâu hơn số tiền của mình mang lại cho họ sự an tâm lớn. Nếu bạn sống lâu hơn dự đoán của nhà tính toán và tài khoản của bạn trống rỗng, công ty bảo hiểm sẽ vẫn gửi cho bạn các khoản thanh toán đều đặn cho đến khi bạn còn sống. Điều đó nói rằng, nếu bạn chết sớm, công ty bảo hiểm sẽ giữ số dư trong tài khoản của bạn, trừ khi bạn đã trả tiền cho những người đi thêm.
Trước khi vội vàng mua một khoản niên kim có thể thay đổi, bạn nên biết những mặt hạn chế của phương tiện tiết kiệm hưu trí này. Nhược điểm lớn nhất của niên kim biến đổi là chi phí của nó. Các niên kim thay đổi có thể tính phí cao. Chúng bao gồm phí quản lý, phí cho các tính năng đặc biệt và chi phí quỹ cho các quỹ tương hỗ mà bạn đầu tư vào.
Ngoài ra, còn có phí rủi ro tử vong và chi phí (M&E). Khoản phí này, thường khoảng 1,25% giá trị tài khoản của bạn, được tính hàng năm như một khoản bồi thường cho công ty bảo hiểm vì đã chấp nhận rủi ro bảo hiểm tiền của bạn. Khi bạn cộng các khoản phí và lệ phí này, niên kim biến đổi có thể là một nơi đắt giá để cất giữ tiền của bạn.
Ngoài chi phí tương đối cao, niên kim biến đổi có thể mang lại lợi nhuận thấp hơn các loại niên kim khác. Tất cả phụ thuộc vào thị trường. Nếu họ thất vọng, thì tiền của bạn cũng vậy.
Hơn nữa, công ty bảo hiểm chỉ định những lựa chọn đầu tư nào bạn có thể và không thể tiếp cận. Miễn là tiền của bạn nằm trong quỹ tương hỗ, bạn có thể muốn xem xét đầu tư trực tiếp vào chúng. (Sau đó, bạn có thể chuyển tiền của mình thành một niên kim ngay lập tức khi bạn sẵn sàng nghỉ hưu.) Phí của bạn có thể sẽ thấp hơn (ít nhất là không có phí M&E), lựa chọn của bạn có thể tốt hơn - và bạn sẽ không phải trả quá nhiều phí rút tiền sớm nếu bạn cần khai thác tiền của mình.
Nếu bạn vẫn chưa đến tuổi nghỉ hưu, thì hầu như không thể truy cập được các niên kim thay đổi, hoặc tất cả các niên kim cho vấn đề đó. Điều này là do các khoản phí trả lại mà các công ty bảo hiểm đưa ra trong các hợp đồng này. Ví dụ:một niên kim thay đổi có thể đi kèm với khoảng thời gian tính phí đầu hàng 5, 7 hoặc 10 năm. Điều đó có nghĩa là bất kỳ khoản rút tiền nào được thực hiện trong thời gian đó vượt quá số tiền bạn được phân bổ sẽ phải chịu một khoản phụ phí đôi khi lên đến 10%. Điều này bổ sung cho khoản phạt rút tiền sớm 10% của IRS được áp dụng nếu bạn 59 tuổi rưỡi trở xuống.
Các niên kim cố định và biến đổi hoàn toàn trái ngược nhau mà bạn có thể nhận được. Trong khi một niên kim biến đổi kiếm được lợi nhuận thông qua hiệu suất đầu tư, thì một niên kim cố định tăng trưởng thông qua một mức lãi suất cụ thể mà công ty bảo hiểm đặt trước. Tuy nhiên, thị trường cũng có thể quyết định chất lượng của các mức giá cố định này.
Như bạn có thể mong đợi, một mức lãi suất chuẩn có thể sẽ không bao giờ tốt hơn các khoản đầu tư. Đó là bởi vì các quỹ tương hỗ và các chứng khoán khác có cơ hội tăng trưởng theo cấp số nhân, trong khi thị trường tỷ giá cố định trì trệ hơn đáng kể. Trong điều kiện thị trường tốt, lãi suất niên kim cố định có thể dao động quanh 3%. Nhưng nếu một quỹ hoạt động đúng với tiềm năng của nó, thì quỹ đó có thể tăng lên tới 10%.
Nếu bạn đang thắc mắc tại sao thì bất kỳ ai cũng nhận được một niên kim cố định, thì rủi ro và các khoản phí. Có rất ít biến động trong thị trường tỷ giá cố định, điều này có thể hấp dẫn, đặc biệt là đối với những người sắp nghỉ hưu, những người đã có một khoản tiết kiệm khá lớn. Ngoài ra, trong khi niên kim biến đổi tính nhiều loại phí, thì niên kim cố định thường không có phí hàng năm. Tuy nhiên, đôi khi một công ty bảo hiểm có thể cho phép bạn mua thêm một người lái.
Cuối cùng, niên kim biến đổi và niên kim cố định là các phiên bản của cùng một thứ, vì vậy chúng chia sẻ nhiều lợi ích giống nhau. Tăng trưởng hoãn thuế có lẽ là quan trọng nhất trong số những điểm tương đồng này. Trên thực tế, cả hai đều cho phép quỹ của bạn phát triển mà không phải chịu thuế thu nhập. Sau đó, khi bạn nghỉ hưu, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập cho các khoản tiền rút của mình.
Ngoài ra, quyền lợi tử vong có sẵn cho cả niên kim cố định và biến đổi trong giai đoạn tích lũy của hợp đồng. Do đó, tài sản của chủ sở hữu hợp đồng được bảo vệ trong cả hai trường hợp nếu chúng qua đời sớm hơn dự kiến.
Niên kim biến đổi đi kèm với lợi thế về thuế, nhưng chúng có thể đắt. Tốt nhất, bạn nên đóng góp tối đa cho 401 (k) và IRA của mình trước khi chuyển tiền vào bất kỳ hình thức nào. Đó là bởi vì niên kim là sản phẩm cao cấp hơn nhiều, điều này làm cho chúng trở thành lựa chọn tiết kiệm thứ cấp tốt hơn. Tất nhiên, nếu bạn đã sử dụng tối đa khoản đóng góp 401 (k) và IRA của mình, thì một niên kim có thể thay đổi có thể đáng giá.
Nếu bạn có 401 (k) và bạn tài trợ cho niên kim biến đổi của mình bằng đô la trước thuế từ nó, bạn sẽ không tối đa hóa lợi ích về thuế. Để tăng trưởng được hoãn thuế nhiều nhất, bạn nên đặt bất kỳ khoản tiết kiệm nào nằm ngoài số dư 401 (k) của mình trong niên kim. Tất nhiên, nếu công ty của bạn cung cấp niên kim bằng 401 (k), bạn có thể làm cả hai.
Các niên kim có thể thay đổi có thể đắt đỏ và nếu điều đó khiến bạn không thích chúng, thì bạn có thể muốn xem xét việc đầu tư của riêng mình thông qua tài khoản môi giới. Mặc dù bạn sẽ bỏ lỡ sự tăng trưởng hoãn thuế, nhưng phí của bạn sẽ thấp hơn nhiều. Sau đó, khi đến thời điểm nghỉ hưu, bạn có thể mua một khoản niên kim ngay lập tức nếu bạn muốn có nguồn thu nhập trọn đời.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / RomoloTavani, © iStock.com / damircudic, © iStock.com / Vladimir Cetinski