Việc tái cấp vốn cho một khoản thế chấp mà không cần thẩm định là có thể thực hiện được và có thể làm cho quá trình tái cấp vốn nhanh hơn và dễ dàng hơn. Tuy nhiên, có những lúc bạn cần thẩm định nhà để tái cấp vốn thế chấp — hoặc khi bạn muốn chọn thẩm định, ngay cả khi bạn có thể được chấp thuận tái cấp vốn mà không cần.

Tái cấp vốn Không cần Thẩm định Hoạt động như thế nào?

Việc tái cấp vốn thế chấp thay thế khoản vay mua nhà hiện tại của bạn bằng một khoản vay mới. Quá trình đăng ký và đủ điều kiện tương tự như những gì bạn đã trải qua khi lần đầu tiên cầm cố, bao gồm việc phải trả nhiều chi phí đóng cửa tương tự — chẳng hạn như phí thẩm định mới, có thể tốn từ 300 đô la đến 700 đô la.

Một khoản tái cấp vốn thế chấp có thể đáng giá về thời gian và tiền bạc nếu bạn có thể đủ điều kiện để được hưởng mức lãi suất thấp hơn để có thể giảm khoản thanh toán hàng tháng và giúp bạn tiết kiệm tiền trong suốt thời hạn của khoản vay. Hoặc, nếu bạn đang muốn vay tiền, việc tái cấp vốn bằng tiền mặt cho phép bạn vay một khoản vay mới lớn hơn số dư hiện tại của bạn và giữ khoản chênh lệch bằng tiền mặt.

Người cho vay mới của bạn có thể muốn căn nhà của bạn được thẩm định trước khi họ đồng ý cho bạn vay tiền. Rốt cuộc, nó sẽ không muốn cấp cho bạn một khoản thế chấp trị giá 175.000 đô la đối với một ngôi nhà chỉ trị giá 150.000 đô la.

Nhưng nếu bạn muốn tiết kiệm thời gian và tiền bạc để thẩm định ngôi nhà của mình, bạn có các lựa chọn. Một số công ty cho vay thế chấp tư nhân cung cấp tái cấp vốn không cần thẩm định nếu bạn đủ điều kiện để được miễn. Và bạn có thể đủ điều kiện để được tái cấp vốn không cần thẩm định nếu bạn có khoản vay được chính phủ hậu thuẫn thông qua Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA) hoặc Bộ Cựu chiến binh (VA).

Ai Đủ điều kiện để Miễn Thẩm định?

Miễn thẩm định có thể là một lựa chọn nếu bạn tái cấp vốn bằng một khoản thế chấp thông thường phù hợp — một khoản thế chấp từ một người cho vay tư nhân đáp ứng các giới hạn tài chính của Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang và các tiêu chuẩn bảo lãnh của Fannie Mae hoặc Freddie Mac, các doanh nghiệp được chính phủ tài trợ mua và quản lý hầu hết các khoản thế chấp nhà cho một gia đình.

Thay vì thẩm định, người cho vay có thể sử dụng các công cụ tự động và các thẩm định trước đó để xác định giá trị căn nhà của bạn và từ bỏ thẩm định nếu bạn đáp ứng tất cả các yêu cầu. Ví dụ:bạn sẽ cần phải có một căn nhà đơn lẻ hoặc căn hộ chung cư và nằm trong tỷ lệ khoản vay trên giá trị (LTV) cho phép — một thước đo số tiền thế chấp so với giá trị của ngôi nhà.

Nếu bạn có khoản vay FHA, USDA hoặc VA do chính phủ hậu thuẫn, bạn có thể đủ điều kiện để được tái cấp vốn không cần thẩm định bằng cách sử dụng một trong các tùy chọn được sắp xếp hợp lý của chương trình. Để đủ điều kiện nhận tái cấp vốn FHA hoặc USDA mà không cần thẩm định, bạn sẽ cần phải có loại thế chấp đó và hiện có trong các khoản thanh toán của mình. Với khoản vay VA, điều đó có thể được thực hiện với Khoản vay tái cấp vốn giảm lãi suất, thay thế một khoản thế chấp được hỗ trợ bởi VA hiện tại bằng một khoản thế chấp được hỗ trợ bởi VA khác với các điều khoản mới.

Có những mặt hạn chế của việc tái cấp vốn mà không được thẩm định không?

Ngoài việc tiết kiệm cho bạn vài trăm đô la, việc bỏ qua thẩm định có thể đẩy nhanh thời gian để chốt giao dịch và ngăn việc thẩm định thấp làm hỏng cơ hội tái cấp vốn của bạn. Tuy nhiên, trả tiền để thẩm định cũng có thể là một ý tưởng hay, ngay cả khi bạn có tùy chọn tái cấp vốn không thẩm định.

Nếu bạn tin rằng căn nhà của bạn đã tăng giá trị, việc thẩm định cao hơn có thể giúp bạn đủ điều kiện để tái cấp vốn với lãi suất tốt hơn vì tỷ lệ LTV của bạn sẽ thấp hơn. Khoản tiết kiệm được từ việc giảm lãi suất thế chấp mới của bạn thậm chí còn có thể bù đắp được chi phí thẩm định. Hoặc, nếu bạn đang tìm kiếm một khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt, bạn có thể đủ điều kiện cho một khoản vay lớn hơn dựa trên giá trị cao của ngôi nhà của bạn.

Bạn cũng có thể được lợi từ việc thẩm định nếu bạn đang trả tiền cho bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). Khi bạn có 20% vốn chủ sở hữu trong nhà, bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách hủy bảo hiểm PMI của mình. Nếu bạn đã ở thời điểm đó dựa trên giá trị hiện tại của ngôi nhà của mình, việc thẩm định nó trước khi tái cấp vốn có thể giúp bạn loại bỏ PMI.

Khi nào cần bỏ qua thẩm định

Nếu bạn không nghĩ rằng giá trị căn nhà của mình đã tăng lên hoặc bạn không tìm kiếm một khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt, thì tốt hơn hết bạn nên tránh thẩm định. Làm như vậy sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền bạc và thời gian, đồng thời giúp bạn tránh được những vấn đề đau đầu có thể xảy ra khi đánh giá thấp hơn.

Mặc dù chúng có thể không phản ánh giá trị mà người thẩm định trực tiếp sẽ chỉ định cho ngôi nhà của bạn, bạn có thể tìm kiếm ước tính trên các trang web bất động sản. Những điều này có thể giúp bạn biết được giá trị của một ngôi nhà tương tự trong khu phố của bạn là bao nhiêu và sau đó bạn có thể thực hiện các điều chỉnh dựa trên yêu cầu bảo trì hoặc sửa chữa mà người thẩm định có thể nhận thấy trong chuyến thăm.

Việc tái cấp vốn cho Căn nhà của bạn có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn như thế nào

Việc tái cấp vốn có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn theo một số cách, vì bạn sẽ trả hết khoản vay cũ của mình và đăng ký và lấy một khoản mới. Tuy nhiên, về tổng thể, tác động có thể là tối thiểu.

Đăng ký một khoản vay tái cấp vốn có thể dẫn đến một cuộc điều tra khó khăn, điều này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn một chút. Các ứng dụng bổ sung gây ra nhiều câu hỏi khó hơn có thể làm tăng tác động tiêu cực đó, nhưng nhiều câu hỏi khó cho cùng một loại khoản vay sẽ chỉ được tính là một câu hỏi khó nếu chúng xảy ra trong khoảng thời gian từ 14 đến 45 ngày (thời gian phụ thuộc vào điểm tín dụng người mẫu). Điều này có nghĩa là bạn vẫn có thể xếp hạng cửa hàng để thử và nhận được mức giá tốt nhất.

Khoản vay mới cũng sẽ làm giảm độ tuổi trung bình của các tài khoản của bạn, điều này có thể làm giảm điểm số của bạn một chút. Thế chấp ban đầu của bạn sẽ được trả hết và đóng lại, nhưng lịch sử thanh toán của bạn cho khoản vay đó có thể tiếp tục giúp (hoặc làm tổn hại) tín dụng của bạn, vì tài khoản sẽ ở trên báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa 10 năm. Tiếp tục thanh toán đúng hạn cho khoản vay mới cũng có thể giúp ích cho tín dụng của bạn.

Đảm bảo rằng một sai sót hoặc chậm trễ trong quá trình tái cấp vốn không dẫn đến việc bạn vô tình bỏ lỡ khoản thanh toán cho khoản thế chấp ban đầu của mình. Nếu không, việc thanh toán trễ có thể bị báo cáo, dẫn đến điểm số bị sụt giảm lớn.

Kiểm tra tín dụng của bạn trước khi đánh giá mua sắm

Giống như việc đăng ký thế chấp để mua nhà, tín dụng của bạn cũng có thể ảnh hưởng đến khả năng đủ điều kiện để tái cấp vốn và tỷ lệ bạn sẽ nhận được. Bạn có thể kiểm tra điểm tín dụng của mình miễn phí trực tuyến với Experian. Mặc dù các tổ chức cho vay thế chấp có thể sử dụng các mô hình tính điểm tín dụng khác nhau, nhưng điểm miễn phí có thể giúp bạn biết được liệu bạn có đang ở một vị trí tốt để tái cấp vốn thế chấp hay không.