Các chủ nhà muốn sửa sang lại nhà, giúp trang trải chi phí học đại học hoặc trả bớt nợ có thể cân nhắc sử dụng vốn chủ sở hữu mà họ đã xây dựng trong nhà của họ để nhận được hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC). Mặc dù HELOC có thể là một trợ giúp lớn khi bạn cần vay tiền, nhưng nó cũng khiến ngôi nhà của bạn gặp rủi ro trong trường hợp bạn gặp khó khăn trong việc trả lại khoản vay.
HELOC cũng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn — tích cực hoặc tiêu cực — tùy thuộc vào cách bạn quản lý tài khoản. Điểm của bạn có thể có lợi nếu bạn thực hiện thanh toán đúng hạn và giữ số tiền bạn vay từ HELOC của mình tương đối thấp, nhưng việc bị tụt hậu trong các khoản thanh toán có thể có nghĩa là tin xấu cho điểm tín dụng và sức khỏe tài chính tổng thể của bạn.
HELOC là một hạn mức tín dụng quay vòng cho phép bạn vay dựa trên vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Số tiền bạn có thể vay được xác định bằng giá trị được đánh giá của ngôi nhà của bạn, trừ đi số dư còn lại trên khoản thế chấp của bạn. Và bạn có thể sử dụng số tiền mà bạn thấy phù hợp.
Hầu hết các bên cho vay giới hạn HELOC ở mức 60% đến 85% giá trị căn nhà. Họ cũng sẽ đánh giá các yếu tố khác, bao gồm mức độ tín nhiệm của bạn, để xác định hạn mức tín dụng. Để minh họa, nếu căn nhà của bạn hiện tại trị giá 420.000 đô la và số dư chưa thanh toán trên khoản thế chấp của bạn là 150.000 đô la, bạn có 270.000 đô la trong vốn chủ sở hữu nhà. Trong trường hợp này, người cho vay có thể cung cấp cho bạn HELOC lên đến $ 229.500, giả sử bạn đáp ứng các tiêu chí đủ điều kiện khác.
HELOCs hoạt động tương tự như thẻ tín dụng:Bạn có thể vay bao nhiêu tùy theo hạn mức của mình. Không giống như thẻ tín dụng, HELOCs có một "thời hạn rút tiền", thường là 10 năm, trong thời gian đó bạn có thể truy cập tiền. Trong thời gian đó, bạn sẽ chỉ trả lãi hàng tháng cho số tiền bạn vay, mặc dù bạn thường có thể thêm tiền gốc vào các khoản thanh toán của mình. Khi thời hạn rút vốn kết thúc, người cho vay thường sẽ chia đều các khoản thanh toán gốc trong 20 năm hoặc bạn có thể tái cấp vốn cho khoản vay.
Tuy nhiên, HELOC không giống như các khoản cho vay mua nhà. Mặc dù khoản vay mua nhà cũng dựa trên vốn chủ sở hữu mà bạn đã xây dựng trong ngôi nhà của mình, nhưng đó là khoản vay trả góp chứ không phải là hạn mức tín dụng quay vòng. Điều này có nghĩa là người cho vay giải ngân tất cả các khoản tiền cùng một lúc và bạn phải hoàn trả chúng theo thời hạn cho vay. Các khoản vay mua nhà cũng thường có lãi suất cố định, nhưng lãi suất trên HELOC thường thay đổi.
Tác động của HELOC đối với điểm tín dụng của bạn phụ thuộc vào cách bạn sử dụng tiền và quản lý tài khoản. Bạn có thể giúp bạn ghi điểm bằng cách thanh toán đúng hạn trên HELOC của mình. Tuy nhiên, giống như với bất kỳ tài khoản tín dụng nào, nếu bạn chậm thanh toán, điểm của bạn sẽ bị ảnh hưởng.
Nếu bạn đang sử dụng nhiều tín dụng có sẵn trên thẻ tín dụng của mình, bạn có thể có tỷ lệ sử dụng tín dụng cao làm ảnh hưởng đến điểm số của bạn. Sử dụng HELOC của bạn để thanh toán các số dư thẻ tín dụng đó — miễn là bạn giữ số dư bằng 0 trong tương lai — sẽ làm giảm hiệu quả sử dụng của bạn và có thể tăng điểm số của bạn.
Một quan niệm sai lầm phổ biến về HELOCs là số dư tính vào tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Nhưng vì HELOC khác với các hạn mức tín dụng khác ở chỗ nó được bảo đảm bằng nhà của bạn, FICO ® (điểm tín dụng được người cho vay sử dụng thường xuyên nhất) được thiết kế để loại trừ HELOC khỏi các tính toán sử dụng tín dụng quay vòng.
Một điều khác cần ghi nhớ:Người cho vay của bạn sẽ thực hiện điều tra tín dụng cứng khi bạn đăng ký HELOC. Điểm của bạn có thể giảm một vài điểm (nếu có), nhưng tác động sẽ giảm dần theo thời gian.
Có một số lợi ích chính để nhận HELOC:
Tuy nhiên, có một số nhược điểm đáng kể cần xem xét:
HELOC có thể là một giải pháp khả thi cho nhu cầu tiền mặt trong một số tình huống nhất định. Tuy nhiên, điều cần thiết là phải hiểu nó hoạt động như thế nào và liệu nó có gây rủi ro cho ngôi nhà của bạn hay không. Bạn cũng nên hiểu HELOC có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn như thế nào trước khi bạn đăng ký. Tùy thuộc vào xếp hạng tín dụng và tình hình tài chính, có thể có các lựa chọn tốt hơn.
Kiểm tra điểm tín dụng của bạn để biết vị trí của bạn khi khám phá các lựa chọn vay. Tốt hơn hết là bạn nên dừng việc nộp đơn và cố gắng cải thiện điểm số của mình để đảm bảo bạn nhận được các điều khoản cạnh tranh nhất khi bạn sẵn sàng tiến lên phía trước. Bạn có thể kiểm tra báo cáo tín dụng Experian của mình và FICO ® Điểm ☉ miễn phí để tìm ra vị trí của bạn.