Nếu bạn chuẩn bị đăng ký một khoản vay thế chấp, bạn có thể đã nghe nói gì đó về tài khoản ký quỹ. Dịch vụ thế chấp của bạn có thể yêu cầu bạn sử dụng một tài khoản ký quỹ, còn được gọi là tài khoản ký quỹ thế chấp, nơi nó sẽ giữ tiền cho các chi phí không thế chấp. Sau đó, nhà cung cấp dịch vụ thế chấp sẽ dành một phần thanh toán hàng tháng của bạn vào tài khoản ký quỹ và sử dụng tiền để thanh toán các hóa đơn thay cho bạn.
Tài khoản ký quỹ về cơ bản là một tài khoản tiết kiệm mà công ty dịch vụ thế chấp của bạn quản lý. Nói chung, đó là một yêu cầu nếu bạn có một khoản thế chấp được chính phủ hậu thuẫn, chẳng hạn như khoản vay FHA, hoặc một khoản thế chấp thông thường nếu bạn có ít hơn 20% vốn chủ sở hữu.
Khi bạn có tài khoản ký quỹ, khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn được tạo thành hai phần. Một phần là số tiền bạn phải trả cho tiền gốc và lãi suất thế chấp của mình. Phần còn lại được dành riêng trong tài khoản ký quỹ của bạn để thanh toán thuế tài sản và bảo hiểm. Kết hợp lại, chúng đôi khi được gọi là tiền gốc, tiền lãi, thuế và bảo hiểm — hoặc PITI.
Phần thanh toán tài khoản ký quỹ bao gồm:
Một số nhà cung cấp dịch vụ thế chấp cũng cho phép bạn thanh toán phí cho hiệp hội chủ nhà (HOA) thông qua tài khoản ký quỹ của bạn, nhưng điều này không phổ biến.
Các công ty cho vay cầm cố thường yêu cầu bạn sử dụng tài khoản ký quỹ vì nó có thể giúp bảo vệ khoản đầu tư của họ. Bằng cách kiểm soát thuế tài sản và các khoản thanh toán bảo hiểm, người cho vay có thể chắc chắn rằng bạn sẽ không bị chậm trả thuế hoặc để bảo hiểm của bạn mất hiệu lực.
Tài khoản ký quỹ sẽ được thiết lập khi bạn nhận tiền thế chấp lần đầu tiên. Tại thời điểm đó, bạn có thể cần phải trả trước cho các khoản thanh toán ký quỹ có giá trị lên đến hai tháng và sau đó thanh toán số dư tối thiểu về sau.
Khoản thanh toán ký quỹ hàng tháng của bạn sẽ được xác định bằng cách chia tổng số tiền thanh toán hàng năm của bạn thành 12 lần thanh toán. Ví dụ:nếu thuế tài sản và phí bảo hiểm của bạn là 2.400 đô la trong 12 tháng tới, thì bạn sẽ phải trả 200 đô la mỗi tháng. Người cung cấp dịch vụ thế chấp của bạn phải đưa những khoản tiền này vào tài khoản ký quỹ và sử dụng chúng để trả các khoản thuế và phí bảo hiểm tương ứng.
Mỗi năm, nhân viên dịch vụ thế chấp của bạn sẽ xem xét số tiền ký quỹ của bạn và các khoản phí ước tính cho năm tới để xác định xem có thay đổi hay không.
Bạn có thể tìm hiểu về việc thay đổi số tiền thanh toán ký quỹ, số dư tài khoản và lịch sử giao dịch tài khoản ký quỹ của mình trong báo cáo đánh giá ký quỹ mà dịch vụ thế chấp sẽ gửi cho bạn hàng năm.
Tùy thuộc vào loại thế chấp bạn đang cố gắng nhận, bạn có thể được yêu cầu sử dụng tài khoản ký quỹ. Ngay cả khi đó không phải là một yêu cầu bắt buộc, một số người vẫn thích có một tài khoản ký quỹ vì họ không muốn tự mình lập ngân sách cho thuế tài sản và các khoản thanh toán bảo hiểm liên quan đến tài sản.
Nếu bạn chậm thanh toán, nhân viên phục vụ của bạn có thể thay mặt bạn thanh toán các hóa đơn quá hạn, sau đó tăng khoản thanh toán hàng tháng và yêu cầu bạn sử dụng tài khoản ký quỹ về sau. Nó thậm chí có thể mua bảo hiểm chủ nhà thay mặt bạn, được gọi là bảo hiểm ép buộc, có thể đắt hơn chính sách bạn đã có trước đây.
Ngoài ra, người cho vay có thể tính phí hoặc lãi suất cao hơn đối với các khoản thế chấp mà không có tài khoản ký quỹ.
Tuy nhiên, một số người thích tự quản lý tài chính của mình và không muốn bị buộc phải sử dụng tài khoản ký quỹ. Thay vào đó, họ có thể dành số tiền này trong một tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao và kiếm tiền lãi trong suốt cả năm. Tùy thuộc vào nơi bạn sống, nhân viên phục vụ thế chấp của bạn có thể giữ tiền lãi tích lũy trong tài khoản ký quỹ.
Sau khi bạn trả hết khoản thế chấp của mình, người bảo lãnh thế chấp của bạn sẽ đóng tài khoản ký quỹ và gửi cho bạn bất kỳ khoản tiền nào còn lại. Giờ đây, bạn cũng sẽ chịu trách nhiệm trực tiếp thanh toán thuế tài sản và bảo hiểm của mình.
Bạn sẽ muốn liên hệ với các nhà cung cấp bảo hiểm của mình để cung cấp cho họ thông tin thanh toán cập nhật của bạn. Ngoài ra, hãy liên hệ với văn phòng thuế địa phương của bạn để tìm hiểu cách bạn có thể nộp thuế tài sản của mình và tần suất phải trả.
Khi bạn chuẩn bị mua một ngôi nhà, bạn sẽ muốn xem xét số tiền bạn sẽ phải trả cho thuế bất động sản và bảo hiểm. Mặc dù bạn sẽ cần thực hiện các khoản thanh toán này cho dù bạn có tài khoản ký quỹ hay không, hãy biết rằng những khoản này có thể được bao gồm trong khoản thanh toán hàng tháng mà bạn gửi cho người cung cấp dịch vụ thế chấp của mình. Ngoài ra, hãy lập kế hoạch thực hiện các khoản thanh toán ký quỹ có giá trị lên đến hai tháng như một phần của chi phí đóng của bạn.