Một ngôi nhà là khoản mua lớn nhất mà hầu hết người Mỹ từng thực hiện — và thế chấp nhà là khoản vay lớn nhất mà hầu hết chúng ta sẽ vay. Vì vậy, thế chấp của bạn không nên hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn? Nói chung, điều đó sẽ xảy ra — nhưng có một số trường hợp mà khoản thế chấp của bạn có thể không xuất hiện trên báo cáo của bạn. Thế chấp của bạn có thể không hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn nếu người cho vay của bạn không báo cáo với các văn phòng tín dụng, nếu thế chấp của bạn là mới và chưa được báo cáo, hoặc nếu có sai sót trên giấy tờ cho vay của bạn, trong số các lý do khác.
Để hiểu lý do tại sao thế chấp của bạn có thể không hiển thị, điều quan trọng là phải biết cách báo cáo tín dụng hoạt động. Báo cáo tín dụng là một bản ghi về cách bạn sử dụng tín dụng, dựa trên các yếu tố như số tiền và loại nợ bạn mang và liệu bạn có thanh toán các hóa đơn đúng hạn hay không. Mỗi cơ quan trong số ba cơ quan báo cáo tín dụng chính — Experian, TransUnion và Equifax — biên soạn báo cáo tín dụng về bạn dựa trên thông tin do chủ nợ của bạn và các nguồn khác cung cấp. Bất cứ khi nào bạn đăng ký một khoản vay, thẻ tín dụng hoặc loại tín dụng khác, người cho vay có thể xem báo cáo này để đánh giá mức độ tín nhiệm của bạn.
Có một số lý do có thể khiến khoản thế chấp của bạn không hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn.
Điều gì sẽ xảy ra nếu thông tin thế chấp của bạn không có trên báo cáo tín dụng và bạn đã kiểm tra tất cả các lý do có thể có ở trên? Bắt đầu bằng cách liên hệ với công ty cho vay thế chấp của bạn để xác minh rằng họ báo cáo với các văn phòng tín dụng. Các cá nhân không thể báo cáo thông tin cho các cơ quan báo cáo tín dụng, vì vậy cách duy nhất có thể thêm lịch sử thanh toán thế chấp vào báo cáo tín dụng của bạn là nếu người cho vay của bạn báo cáo.
Nếu người cho vay đã báo cáo với văn phòng tín dụng và họ có thông tin chính xác về bạn, chẳng hạn như tên của bạn, số An sinh xã hội và các chi tiết nhận dạng khác, hãy yêu cầu họ liên hệ với văn phòng tín dụng để tìm hiểu lý do tại sao thế chấp không xuất hiện trong tài khoản của bạn.
Là một trong những khoản nợ lớn nhất mà bạn từng có trong lịch sử tín dụng của mình, thế chấp có thể ảnh hưởng rất nhiều đến tín dụng của bạn, dù tích cực hoặc tiêu cực.
Điểm tín dụng của bạn có thể giảm ngay sau khi bạn vay thế chấp, bởi vì bạn đang gánh một khoản nợ lớn và chưa cho thấy rằng bạn đang thanh toán kịp thời. Ngoài ra, khi bạn đăng ký một khoản thế chấp, người cho vay sẽ tìm hiểu kỹ lưỡng về tín dụng của bạn, điều này có thể khiến điểm tín dụng của bạn bị sụt giảm một chút, tạm thời.
Sau khi bạn bắt đầu thanh toán thế chấp thường xuyên và chứng minh rằng bạn có thể xử lý khoản vay một cách có trách nhiệm, điểm tín dụng của bạn sẽ bắt đầu tăng lên. Tuy nhiên, bởi vì lịch sử thanh toán của bạn là yếu tố lớn nhất trong điểm tín dụng của bạn, chỉ một lần thanh toán trễ có thể có tác động tiêu cực lớn đến tín dụng của bạn.
Bạn càng bỏ lỡ nhiều khoản thanh toán thế chấp, bạn càng gây ra nhiều thiệt hại cho điểm tín dụng của mình. Sau 120 ngày hoặc bốn lần thanh toán bị bỏ lỡ liên tiếp, nhiều người cho vay sẽ tịch thu nhà của bạn. Như thể việc mất nhà chưa đủ tồi tệ, việc tịch thu nhà dẫn đến một dấu hiệu xúc phạm nghiêm trọng trong báo cáo tín dụng của bạn và vẫn ở đó trong bảy năm, và có thể khiến việc vay thế chấp hoặc tín dụng khác trong tương lai trở nên khó khăn hơn.
Nếu bạn đã bỏ lỡ một khoản thanh toán thế chấp, bạn vẫn có thể có thời gian để bảo vệ khoản tín dụng của mình. Một khoản thanh toán trễ thường sẽ không xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn cho đến 30 ngày sau ngày đến hạn. Nếu bạn thực hiện thanh toán sau ngày đến hạn nhưng trong thời hạn 30 ngày đó, bạn sẽ phải trả một khoản phí trả chậm cho người cho vay, nhưng khoản thanh toán chậm có thể không được báo cáo với văn phòng tín dụng, vì vậy nó sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng.
Nếu khoản thanh toán của bạn đã quá hạn hơn 30 ngày hoặc nếu bạn lo lắng về việc thực hiện khoản thanh toán thế chấp tiếp theo, hãy liên hệ với người cho vay để xem các tùy chọn của bạn là gì. Bị thất bại tài chính ngắn hạn? Bạn có thể đủ điều kiện để được hưởng một chương trình cứu trợ như cấm thế chấp, chương trình này tạm thời tạm dừng hoặc giảm các khoản thanh toán thế chấp của bạn để bạn có thể ổn định trở lại. Do khó khăn tài chính phổ biến do COVID-19 gây ra, nhiều người cho vay đang cung cấp các chương trình như vậy ngay bây giờ. Nếu bạn cho rằng tình hình tài chính của mình đã vĩnh viễn thay đổi, bạn có thể khám phá các lựa chọn dài hạn như sửa đổi thế chấp, cho phép bạn điều chỉnh các điều khoản của khoản vay hiện tại hoặc tái cấp vốn cho khoản vay của bạn với một người cho vay khác để giảm các khoản thanh toán của bạn.
Để tránh bị thiếu các khoản thanh toán cho khoản thế chấp của bạn, hãy đặt lời nhắc hoặc cảnh báo trên điện thoại hoặc lịch của bạn để thông báo trước cho bạn trước khi khoản thế chấp của bạn đến hạn. Thiết lập thanh toán tự động thông qua ngân hàng của bạn hoặc người cho vay cầm cố có thể giúp đảm bảo bạn không bao giờ bỏ lỡ một khoản thanh toán nào. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn sẽ có đủ tiền trong tài khoản của mình để thanh toán.
Trả tiền thế chấp đúng hạn hàng tháng có thể giúp tạo dựng tín dụng tốt. Để đảm bảo các khoản thanh toán của bạn đang được báo cáo cho các văn phòng tín dụng, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng miễn phí để xem liệu khoản thế chấp của bạn có được liệt kê trong tài khoản của bạn hay không.
Cân nhắc thiết lập giám sát tín dụng miễn phí để bạn có thể theo dõi việc thanh toán thế chấp ảnh hưởng như thế nào đến điểm tín dụng của bạn trong dài hạn. Bạn sẽ tận hưởng sự hài lòng khi sở hữu ngôi nhà của chính mình — và có khả năng cải thiện điểm tín dụng của bạn cùng lúc.