Một trong những phần khó nhất của việc mua nhà là lập ngân sách cho vô số chi phí nảy sinh trong suốt quá trình, từ tiền trả trước cho đến phí kiểm tra cho đến động cơ. Bạn cũng sẽ cần chuẩn bị ngân sách cho khoản thanh toán thế chấp mới của mình, đặc biệt nếu bạn cũng có thể nợ tiền thuê nhà cùng thời điểm bạn phải thanh toán khoản vay đầu tiên. Khi nào bạn nên dự kiến hóa đơn thế chấp đầu tiên của mình đến hạn thanh toán?
Khoản thanh toán thế chấp đầu tiên của bạn thường đến hạn vào ngày đầu tiên của tháng thứ hai sau ngày kết thúc khoản vay. Tùy thuộc vào thời điểm bạn đóng khoản thế chấp của mình, điều này có nghĩa là bạn sẽ có từ một đến hai tháng trước khi nợ khoản thanh toán đầu tiên, vì vậy, điều quan trọng là bạn phải biết khi nào có thể mong đợi nó để bạn có thể chuẩn bị tài chính.
Ngày được chọn làm ngày đóng khoản vay của bạn sẽ xác định khi nào khoản thanh toán thế chấp đầu tiên của bạn đến hạn. Và bất kể khi nào trong tháng bạn đóng, các khoản thanh toán thế chấp sẽ bắt đầu vào đầu tháng thứ hai sau khi đóng. Đó là bởi vì các khoản thanh toán thế chấp được trả trước, vì vậy không giống như tiền thuê nhà, bạn phải trả cho tháng trước thay vì tháng bắt đầu.
Ví dụ:nếu bạn đóng cửa mua nhà vào cuối tháng — giả sử ngày 27 tháng 3 — bạn sẽ không nợ gì trong cả tháng đầu tiên (tháng 4) và khoản thanh toán đầu tiên của bạn sẽ đến hạn vào đầu tháng thứ hai hoặc tháng 5 1 trong trường hợp này. Điều này chỉ mang lại cho bạn khoảng một tháng sau khi đóng trước khi khoản thanh toán đầu tiên của bạn đến hạn.
Nhưng nếu bạn phải đợi một vài ngày và đóng cửa ngày 3 tháng 4, bạn sẽ không nợ gì trong tháng 4 hoặc tháng 5, vì vậy khoản thanh toán thế chấp đầu tiên của bạn sẽ đến hạn vào ngày 1 tháng 6. Bằng cách đóng vào đầu tháng, bạn sẽ có gần hai tháng trước khi khoản thanh toán đầu tiên của bạn đến hạn.
Ngày đóng của bạn không chỉ ảnh hưởng đến thời điểm khoản thanh toán thế chấp đầu tiên của bạn đến hạn, mà còn là cách bạn phải lập ngân sách cho các khoản thanh toán nhà ở của mình trong thời gian chuyển tiếp này.
Nếu bạn đóng cửa muộn trong một tháng và kết thúc với ít thời gian hơn trước khi khoản thanh toán thế chấp của bạn đến hạn, điều đó có thể khiến ngân sách của bạn rơi vào tình trạng khó khăn vì bạn cũng có thể cần dòng tiền cho động cơ, đồ đạc và các chi phí khác. Ngoài ra, nếu bạn đang thuê nhà, bạn có thể không phải trả tiền thuê nhà và tiền thế chấp của mình trong cùng một tháng.
Thay vào đó, đóng cửa vào đầu tháng sẽ cung cấp nhiều cơ hội tài chính hơn. Nó cũng giúp bạn có thêm thời gian để kết thúc hợp đồng thuê nhà và hy vọng tránh phải trả tiền thuê nhà trong cùng tháng mà khoản thế chấp đầu tiên của bạn đến hạn.
Tự hỏi liệu có phải trả chi phí để trì hoãn khoản thanh toán thế chấp đầu tiên của bạn không? Câu trả lời là có hoặc không.
Bất kể khi nào bạn đóng và liệu khoản thanh toán đầu tiên của bạn đến hạn một hay hai tháng sau khi đóng, số tiền thanh toán đầu tiên của bạn sẽ giống nhau. là gì bị ảnh hưởng bởi khoản thanh toán đầu tiên muộn hơn là chi phí đóng của bạn.
Khi khoản thanh toán thế chấp đầu tiên của bạn bị đẩy ra xa hơn - nghĩa là gần hai tháng sau khi đóng nhiều hơn một khoản - bạn không thực sự bỏ qua một khoản thanh toán. Bạn chịu trách nhiệm về lãi suất của khoản vay và thuế tài sản ngay sau khi bạn đóng, vì vậy nếu khoản thanh toán đầu tiên của bạn muộn hơn, tiền lãi phải được trả trước và bao gồm trong chi phí đóng của bạn.
Vì vậy, đây là sự cân bằng:Bạn có thể trì hoãn khoản thanh toán thế chấp đầy đủ đầu tiên của mình, với chi phí phải trả chi phí đóng cao hơn — điều này có thể tốt hơn nếu bạn đang chuyển chi phí đóng vào khoản vay. Thời điểm đóng cửa chỉ quyết định liệu bạn sẽ trả những gì còn nợ một tháng sau khi đóng hoặc khi tự đóng nếu khoản thanh toán thế chấp đầu tiên của bạn không diễn ra trong hai tháng. Cả hai tùy chọn sẽ tác động đến ngân sách của bạn, theo những cách khác nhau. Bạn có thể thương lượng về ngày kết thúc nếu có một lựa chọn tốt hơn cho bạn.
Không có cách nào đúng hay sai để tính giờ đóng cửa của bạn. Tất cả đều phụ thuộc vào việc phân tích ngân sách của bạn và tình hình nhà ở hiện tại, và đảm bảo rằng bạn đã chuẩn bị sẵn sàng về mặt tài chính.
Một trong những cách quan trọng nhất để chuẩn bị là xem xét thời gian thanh toán tiền thuê nhà hoặc thế chấp hiện tại của bạn và lên lịch để bạn không nợ hai khoản thanh toán tiền nhà trong cùng một tháng. Nếu điều đó có thể xảy ra, có thể cần phải dựa vào tiết kiệm hoặc cắt giảm chi tiêu tùy ý trong quá trình chuyển đổi này.
Nếu bạn đóng vào thời điểm làm chậm trễ khoản thanh toán thế chấp đầu tiên của mình, bạn sẽ giảm bớt gánh nặng cho ngân sách dành cho nhà ở, nhưng bạn sẽ phải đối mặt với chi phí đóng cao hơn, vì vậy hãy đảm bảo rằng bạn đã chuẩn bị cho cách xử lý tình huống này.
Nếu bạn đã dành tiền hàng tháng cho việc thuê nhà hoặc tiết kiệm trả trước, thì ngân sách của bạn có thể đã được chuẩn bị sẵn sàng cho khoản thanh toán thế chấp mới của bạn. Tuy nhiên, nếu khoản thanh toán thế chấp của bạn là một khoản chi mới hoặc lớn hơn bình thường, thì đây là thời điểm hoàn hảo để tạo ngân sách. Thử nghiệm với các chiến lược lập ngân sách khác nhau để tìm ra chiến lược phù hợp nhất với nhu cầu và tính cách của bạn.
Việc tự thiết lập ngân sách giúp đảm bảo bạn có thể thanh toán tiền thế chấp đúng hạn mỗi tháng, điều này không chỉ quan trọng để giữ nhà và tránh bị tịch thu nhà mà còn để duy trì điểm tín dụng cao và sức khỏe tài chính.