Khi giá ô tô mới tăng, các nhà cho vay đang đưa ra các kỳ hạn dài hơn cho các khoản vay mua ô tô. Theo số liệu của Experian, trong khi các khoản vay 5 năm (60 tháng) từng được coi là dài, trong quý đầu tiên của năm 2019, gần 2/3 các khoản vay mua ô tô mới có thời hạn dài hơn.

Giờ đây, các khoản vay mua ô tô kỳ hạn 84 tháng đang trở nên phổ biến hơn. Nhận một khoản vay mua ô tô trong bảy năm có thể làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn, nhưng liệu đó có phải là một bước đi khôn ngoan về mặt tài chính? Điều đó phụ thuộc vào một số yếu tố. Đây là những gì bạn cần suy nghĩ trước khi đến đại lý.

Khi Khoản vay mua ô tô 84 tháng có thể thành công

Việc kéo dài thời hạn trả nợ trong vòng bảy năm có thể làm giảm đáng kể khoản thanh toán ô tô hàng tháng so với khoản vay ba năm hoặc thậm chí năm năm. Điều này có thể cho phép bạn mua một chiếc xe có thể không phù hợp với ngân sách của bạn (thêm thông tin về điều đó bên dưới).

Có một số tình huống trong đó khoản vay mua ô tô thời hạn 84 tháng có thể có ý nghĩa:

• Nếu bạn đầu tư số tiền bạn sẽ tiết kiệm được :Nếu vay một khoản ô tô bảy năm giúp bạn tiết kiệm 396 đô la một tháng cho các khoản thanh toán của mình so với khoản vay ba năm (như trong ví dụ bên dưới), bạn có thể đặt 396 đô la đó vào một khoản đầu tư có tỷ lệ hoàn vốn lớn hơn số tiền lãi bạn đang trả khoản vay. Nhưng bạn sẽ thực sự làm điều đó — trong bảy năm? Và nếu bạn có thêm 396 đô la mỗi tháng để đầu tư, thì việc giữ tiền mua xe của bạn ở mức thấp có thực sự là mối quan tâm không?
• Nếu bạn dự định trả khoản nợ có lãi suất cao khác :Nếu bạn có khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao trị giá 10.000 đô la, việc vay tiền mua ô tô trong bảy năm sẽ giúp bạn có thêm tiền để đưa vào hóa đơn thẻ tín dụng mỗi tháng. Tuy nhiên, bạn thậm chí sẽ có nhiều tiền hơn để trả khoản nợ thẻ tín dụng của mình nếu bạn hoàn toàn không mua xe hoặc mua một chiếc ít tốn kém hơn nhiều (lý tưởng nhất là bạn có thể trả bằng tiền mặt). Nếu bạn đang gặp khó khăn với vấn đề tín dụng, vay một khoản vay mới có lẽ không phải là một động thái khôn ngoan.

Lý do Khoản vay mua ô tô 84 tháng có thể không phải là ý tưởng tốt nhất

Lý do chính để tránh khoản vay mua ô tô trong 84 tháng:Bạn sẽ phải trả thêm lãi suất. Bởi vì những khoản vay này có xu hướng nhắm mục tiêu đến những người có tín dụng thấp hơn, chúng thường mang lãi suất cao hơn so với các khoản vay 3 hoặc 5 năm để bắt đầu. Nhưng ngay cả khi bạn nhận được một mức lãi suất thấp, thời gian vay mua ô tô của bạn càng dài, bạn sẽ phải trả càng nhiều tiền lãi trong suốt thời gian của nó.

Giả sử bạn mua một chiếc ô tô trị giá 25.000 đô la không trả trước với lãi suất 5,09%. Dưới đây là cách xử lý ba trường hợp cho vay khác nhau:

• Khoản vay 36 tháng (ba năm):Khoản thanh toán là $ 750 / tháng; bạn phải trả tổng cộng 27.010 đô la (2.010 đô la tiền lãi) trong suốt thời hạn của khoản vay.
• Khoản vay 60 tháng (năm năm):Khoản thanh toán là $ 473 / tháng; bạn phải trả tổng cộng 28.369 đô la (3.369 đô la tiền lãi) trong suốt thời hạn của khoản vay.
• Khoản vay 84 tháng (bảy năm):Khoản thanh toán là $ 354 / tháng; bạn phải trả tổng cộng 29.770 đô la (4.770 đô la tiền lãi) trong suốt thời hạn của khoản vay.

Nếu ý nghĩ phải trả thêm hàng nghìn đô la tiền lãi suất không thuyết phục được bạn tránh xa các khoản vay mua ô tô trong 84 tháng, hãy xem xét các lý do khác sau đây để tránh chúng:

• Khấu hao ô tô :Một chiếc ô tô mới mất tới 20% giá trị của nó trong năm đầu tiên. Trong bảy năm của khoản vay, giá trị chiếc xe của bạn sẽ tiếp tục mất giá, có thể đến mức bạn nợ nhiều tiền hơn giá trị của chiếc xe. Điều đó được gọi là "lộn ngược" hoặc có âm vốn chủ sở hữu trong ô tô của bạn.

Vốn chủ sở hữu âm sẽ trở thành một vấn đề thực sự nếu bạn muốn bán ô tô của mình hoặc đổi lấy một mẫu xe mới hơn. Người mua hoặc đại lý sẽ chỉ trả cho bạn giá trị của chiếc xe — vì vậy bạn thực sự mất tiền trong giao dịch. Nếu bạn gặp tai nạn và chiếc xe của bạn bị mất tổng số tiền, công ty bảo hiểm sẽ chỉ hoàn trả cho bạn giá trị của chiếc xe, nhưng bạn vẫn sẽ phải gánh cho phần còn lại của khoản vay.

• Bảo hành lâu dài hơn :Hầu hết các chế độ bảo hành xe mới đều tốt từ ba đến năm năm. Tuy nhiên, nếu bạn có khoản vay mua ô tô bảy năm, bạn sẽ phải thanh toán ô tô trong vài năm sau khi hết hạn bảo hành. Chắc chắn, bạn có thể trả tiền cho một bảo hành mở rộng — nhưng không phải toàn bộ điểm của khoản vay mua ô tô 84 tháng để giảm chi phí của bạn sao? Xe của bạn càng cũ, càng có nhiều khả năng phải bảo dưỡng hoặc sửa chữa tốn kém. Trả tiền cho một hộp số mới trong khi bạn vẫn đang trả tiền mua xe có thể là một cú hích thực sự trong tài khoản ngân hàng.
• Cố gắng quá mức :Khoản vay mua xe 84 tháng cho phép bạn mua nhiều xe hơn mức bạn thực sự có thể chi trả — và hãy đối mặt với nó:Đó không phải là điều tốt. Nếu bạn đang để ý đến một chiếc xe hơi sang trọng, hãy biết rằng chúng thường tốn nhiều chi phí hơn để vận hành, bảo dưỡng và sửa chữa, điều này có thể làm mất đi bất kỳ khoản tiết kiệm nào từ khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn. Và nếu bạn mất việc, phải cắt giảm lương hoặc đối mặt với khó khăn tài chính lớn, bạn vẫn mắc kẹt với khoản vay mua ô tô (dường như vô tận) đó.

Làm thế nào để nhận được khoản thanh toán xe ô tô hàng tháng thấp

Có thể mua một chiếc xe hơi mà không cần chi tiêu toàn bộ tiền lương mỗi tháng. Dưới đây là một số cách để giảm các khoản thanh toán ô tô hàng tháng của bạn, có ý nghĩa hơn về mặt tài chính so với khoản vay mua ô tô trong 84 tháng.

• Cải thiện điểm tín dụng của bạn. Nếu điểm tín dụng của bạn không đủ cao để đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn cho khoản vay của bạn, tại sao không chờ đợi để mua một chiếc xe hơi và làm việc để tăng điểm tín dụng của bạn trong thời gian chờ đợi? Tận tụy với việc trả bớt nợ và thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn. Chỉ trong vòng từ ba đến sáu tháng, bạn có thể có điểm tín dụng cao hơn và đủ điều kiện nhận một khoản vay tốt hơn.
• Tiết kiệm cho một khoản trả trước lớn hơn. Khoản trả trước lớn hơn có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận các điều khoản tốt hơn đối với khoản vay mua ô tô. Việc trả trước cũng sẽ làm giảm tổng số tiền bạn cần tài trợ, giúp đảm bảo rằng cuối cùng bạn không mắc nợ nhiều hơn giá trị của chiếc xe.
• Cho thuê ô tô. Các đại lý thường quảng cáo những lời đề nghị cho thuê hấp dẫn có thể giúp bạn có được chiếc xe ưng ý với số tiền phải trả hàng tháng thấp hơn so với mua. Nhưng hãy nhớ rằng vì bạn sẽ không sở hữu xe khi kết thúc hợp đồng thuê, nên bạn sẽ không có gì để hiển thị cho số tiền bạn đã bỏ ra. Bạn cũng có thể phải đối mặt với chi phí bổ sung nếu bạn đi quá giới hạn số dặm. Nếu tín dụng của bạn kém thì việc thuê xe hơi có thể rất khó khăn.
• Mua một mẫu xe rẻ hơn hoặc một chiếc ô tô đã qua sử dụng. Nếu cách duy nhất bạn có thể mua được chiếc ô tô mơ ước của mình là với khoản vay 84 tháng, nó có thể biến thành một cơn ác mộng tài chính. Thay vào đó, hãy tập trung vào một chiếc xe rẻ tiền hơn hoặc tìm một chiếc xe cũ đã qua sử dụng.

Khi nào cần tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô của bạn

Bạn đã vay mua ô tô 84 tháng chưa? Nếu lãi suất giảm hoặc nếu điểm tín dụng của bạn tăng lên kể từ khi bạn nhận được khoản vay, bạn có thể tái cấp vốn và nhận lãi suất tốt hơn. Nhận FICO của bạn ^® Điểm ^☉ miễn phí từ Experian để xem vị trí của bạn. Sau đó, liên hệ với các ngân hàng, công đoàn tín dụng và người cho vay trực tuyến để xem họ đang cung cấp mức lãi suất nào cho các khoản vay tái cấp vốn tự động.

Ngay cả khi bạn bị tín dụng xấu khi mua xe, việc thanh toán hóa đơn đúng hạn, theo dõi tín dụng và trả bớt nợ đều có thể giúp tăng điểm của bạn tương đối nhanh chóng. Nhận thông tin chi tiết về cách cải thiện điểm tín dụng của bạn và cách tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô. (Đừng đợi quá lâu để tái cấp vốn; nói chung, người cho vay thích tái cấp vốn cho xe ô tô dưới 5 tuổi.)

Điểm mấu chốt

Nếu bạn đang khao khát những chiếc ô tô mới đắt tiền, khoản vay mua ô tô trong 84 tháng có vẻ như là câu trả lời cho những lời cầu nguyện của bạn. Tuy nhiên, việc đánh đổi các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn hiếm khi có giá trị rủi ro mắc nợ nhiều hơn giá trị xe của bạn, bị ràng buộc với các khoản thanh toán ô tô vô tận hoặc chi tiêu nhiều hơn mức bạn thực sự có thể chi trả. Thay vì bị khóa vào khoản vay mua ô tô trong 7 năm, hãy tìm một cách thông minh hơn để giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn.