Khi đến lúc mua một chiếc ô tô mới, một trong những điều đầu tiên bạn nghĩ đến là gì? Tất nhiên, khoản thanh toán cho ô tô của bạn sẽ lớn đến mức nào — và làm thế nào để giữ nó ở mức thấp nhất có thể. Xét cho cùng, mỗi đô la bạn chi để trả tiền mua xe mỗi tháng là ít hơn một đô la bạn có thể dùng để tiết kiệm, trả nợ hoặc những việc vui vẻ (như đi ăn, mua quần áo mới hoặc đi du lịch).
Việc lựa chọn khoản thanh toán mua xe phù hợp sẽ phụ thuộc vào một số yếu tố, bao gồm thu nhập và chi phí hàng tháng của bạn, mức nợ hiện tại của bạn và chiếc xe cụ thể mà bạn có ý định. Nhưng quy mô thanh toán xe hơi của bạn chỉ là một vấn đề cần xem xét khi bạn đi mua xe. Đây là những gì khác bạn cần tính vào phương trình để đạt được thỏa thuận tốt nhất.
Bắt đầu bằng cách đánh giá thu nhập và chi phí hàng tháng của bạn. Điều đặc biệt quan trọng là phải xem xét các khoản thanh toán nợ của bạn, chẳng hạn như thanh toán thế chấp, thanh toán khoản vay sinh viên và thanh toán thẻ tín dụng. Người cho vay sẽ xem xét tỷ lệ giữa tổng nghĩa vụ nợ hàng tháng với tổng thu nhập hàng tháng của bạn khi quyết định có chấp thuận cho bạn vay mua ô tô hay không. Tốt nhất, khoản nợ của bạn nên dưới 40% thu nhập hàng tháng của bạn. Tìm hiểu cách tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn.
Nếu tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn đang ở mức tốt, hãy đánh giá phần còn lại của chi phí hàng tháng để xem bạn có thể chi bao nhiêu cho chiếc xe của mình. Ngoài khoản thanh toán cho chiếc xe hơi, hãy chắc chắn xem xét các chi phí khác của việc sở hữu một chiếc xe hơi, chẳng hạn như bảo hiểm, sửa chữa và xăng. Nói chung, chi phí mua xe hàng tháng của bạn không được vượt quá 20% số tiền trả ròng hàng tháng của bạn.
Nếu bạn cần giải phóng thêm tiền để trả tiền mua xe, hãy nghĩ cách để giảm cả chi phí cố định (như tiện ích và tiền thuê nhà của bạn) và chi phí biến đổi (như cửa hàng tạp hóa hoặc đăng ký trực tuyến). Xem thêm mẹo về cách lập ngân sách để hiểu bạn có thể cắt giảm ở đâu để giúp tài trợ cho khoản thanh toán xe hơi của mình.
Trả xe rẻ nhất không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất. Tại sao? Chọn mức trả xe thấp nhất thường có nghĩa là bạn sẽ phải trả nhiều tiền hơn cho chiếc xe của mình trong thời gian dài. Để giảm khoản thanh toán mua xe, bạn thường cần kéo dài thời hạn khoản vay của mình. Theo thời gian, điều đó có nghĩa là trả lãi nhiều hơn.
Giả sử bạn muốn mua một chiếc ô tô trị giá 20.000 đô la và trả trước 2.000 đô la, vì vậy bạn đang đầu tư 18.000 đô la. Khoản vay 48 tháng (bốn năm) với lãi suất 5,09% sẽ có khoản thanh toán hàng tháng là 415 đô la. Tiền lãi của khoản vay này sẽ khiến bạn mất 1.933 đô la trong bốn năm.
Điều gì xảy ra nếu bạn muốn giảm các khoản thanh toán xe hơi của mình? Việc kéo dài cùng một khoản vay lên đến 60 tháng (năm năm) làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn xuống còn 340 đô la. Tuy nhiên, theo thời gian, bạn sẽ phải trả 2,425 đô la tiền lãi. Gia hạn khoản vay lên 72 tháng (sáu năm) và khoản thanh toán hàng tháng của bạn giảm xuống còn 291 đô la — nhưng tổng số tiền lãi phải trả của bạn tăng lên 2,926 đô la.
Thay vì so sánh các khoản thanh toán ô tô khác nhau mà bạn có thể nhận được, hãy so sánh các đề nghị cho vay khác nhau. Làm điều này trước khi bạn đến đại lý. Bạn có thể tra cứu lãi suất trung bình hiện tại của các khoản vay mua ô tô trực tuyến. Một chiến lược tốt là được phê duyệt trước cho một khoản vay mua ô tô để bạn biết mình có thể nhận được những điều khoản cho vay nào từ ngân hàng — sau đó chấp thuận trước khi bạn xem xét các đề nghị của đại lý.
Khi so sánh các khoản vay, hãy xem số tiền đã vay, thời hạn của khoản vay và tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) để đánh giá chi phí cuối cùng. APR thể hiện lãi suất của khoản vay cũng như bất kỳ khoản phí nào liên quan; so sánh APR cho các khoản vay có cùng số lượng và thời hạn để xác định thỏa thuận tốt nhất.
Có rất nhiều lựa chọn để giảm các khoản thanh toán ô tô hàng tháng của bạn và làm cho ô tô của bạn có giá cả phải chăng hơn.
Để nhận được khoản vay mua ô tô tốt nhất có thể, hãy nhận báo cáo tín dụng miễn phí và kiểm tra điểm tín dụng của bạn từ ba đến sáu tháng trước khi bắt đầu mua sắm một chiếc ô tô một cách nghiêm túc. Khi bạn đến đại lý, đại lý có thể cố gắng khiến bạn tập trung vào việc giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn — thường với khoản vay dài hạn hơn nhưng cuối cùng chi phí cao hơn. Đừng để họ làm mất lòng bạn. Tập trung vào tổng chi phí của khoản vay mua xe, không phải trả hàng tháng, để có được chiếc xe bạn muốn với giá cả phải chăng.