Lãi kép xảy ra khi tiền lãi được cộng vào số tiền gốc đã đầu tư hoặc đi vay, và sau đó lãi suất áp dụng cho số tiền gốc mới (lớn hơn). Về cơ bản đó là quan tâm đến lãi suất, theo thời gian dẫn đến tăng trưởng theo cấp số nhân.
Tính gộp có thể mang lại lợi ích cho bạn khi các khoản tiết kiệm và đầu tư của bạn tăng lên theo thời gian — hoặc chống lại bạn nếu bạn đang trả hết nợ. Đọc tiếp để biết thêm về cách thức hoạt động của lãi suất kép và cách nó có thể ảnh hưởng đến tài chính của bạn.
Giả sử bạn bỏ 1.000 đô la vào một tài khoản tiết kiệm với lãi suất 10% (một tỷ lệ cao không thực tế, nhưng hữu ích cho các ví dụ) cộng gộp hàng năm. Vào cuối năm đầu tiên, bạn sẽ có $ 1,100 — $ 1,000 tiền gốc ban đầu cộng với $ 100 tiền lãi. 100 đô la đó là tiền lãi "đơn giản" — lãi suất chỉ dựa trên số tiền gốc đã đầu tư.
Vào cuối năm thứ hai, bạn sẽ có 1.210 đô la — 1.100 đô la so với năm trước cộng với 110 đô la tiền lãi cộng thêm (10% của 1.100 đô la). Thay vì chỉ tính lãi dựa trên tiền gốc ban đầu của bạn, lãi kép tính lãi hàng năm của bạn dựa trên tiền gốc cộng với bất kỳ khoản lãi nào trước đây bạn kiếm được trên số tiền gốc đó.
Đến cuối năm thứ 10, bạn sẽ có 2,594 đô la, cao hơn gấp đôi số tiền tiết kiệm ban đầu của bạn (mà không cần thêm bất kỳ khoản tiền nào của riêng bạn sau khoản đầu tư ban đầu). Bạn có thể cảm ơn lãi suất kép vì điều đó.
Công thức lãi kép là:
A =P (1 + r / n) nt
May mắn thay, bạn không cần phải là một kỹ sư toán học để đưa công thức vào hoạt động. Bạn có thể sử dụng một trong nhiều máy tính trực tuyến để tìm ra bao nhiêu tiền lãi sẽ tích lũy và mức lãi kép có thể ảnh hưởng đến khoản tiết kiệm hoặc nợ của bạn như thế nào. Tuy nhiên, công thức có thể cung cấp thông tin chi tiết về cách hoạt động của lãi kép.
Cho dù bạn đang tiết kiệm hay vay tiền, bạn có thể đã biết số tiền bạn sẽ bắt đầu với (P) và khung thời gian của bạn (t). Do đó, có hai biến số cần xem xét khi bạn so sánh các lựa chọn của mình — lãi suất (r) và tần suất gộp (n).
Tác động của lãi suất cao hơn hoặc thấp hơn là khá đơn giản. Một tỷ lệ cao hơn có nghĩa là nhiều tiền lãi được thêm vào mỗi chu kỳ.
Tương tự như vậy, các hợp chất được quan tâm thường xuyên hơn, thì tốc độ tăng trưởng càng nhanh. Ví dụ:đây là cách các tần số khác nhau tác động đến mức tăng trưởng 1.000 đô la với lãi suất 10%.
| Hợp chất hàng ngày | Hợp chất hàng tháng | Hợp chất hàng năm | |
|---|---|---|---|
| Sau một năm | 1.105 đô la | 1.105 đô la | 1.100 đô la |
| Sau hai năm | 1.221 đô la | 1.220 đô la | 1.210 đô la |
| Sau năm năm | 1.649 đô la | 1.645 đô la | 1.611 đô la |
| Sau 10 năm | 2.718 đô la | 2.707 đô la | 2,594 đô la |
Mặc dù lãi suất kép có thể giúp khoản tiết kiệm của bạn tăng nhanh hơn so với lãi suất đơn giản, nhưng nó cũng có thể chống lại bạn khi bạn đang vay tiền.
Nhiều thẻ tín dụng tính lãi kép hàng ngày trên số dư trung bình hàng ngày. Mặc dù việc tính toán phức tạp nhưng điểm mấu chốt là không:Lãi gộp trên thẻ tín dụng sẽ cộng thêm vào khoản nợ của bạn khi bạn chuyển một số dư từ tháng này sang tháng khác. Lãi suất (thường cao) và lãi kép hàng ngày là hai lý do khiến việc trả nợ thẻ tín dụng có thể khó khăn — và tại sao bạn nên luôn cố gắng trả đầy đủ số dư thẻ tín dụng của mình mỗi tháng. Bằng cách đó, bạn sẽ không bị tính lãi suất và hoàn toàn không phải lo lắng về việc tính lãi kép cho khoản nợ của mình.
Một số loại cho vay, chẳng hạn như các khoản vay sinh viên liên bang và các khoản thế chấp, thường không có lãi kép hàng ngày. Miễn là khoản thanh toán hàng tháng của bạn bao gồm lãi cộng dồn, thì lãi suất sẽ không cộng gộp.
Tuy nhiên, nếu khoản thanh toán hàng tháng của bạn không bao gồm tiền lãi hàng tháng, thì số dư khoản vay tổng thể của bạn có thể tăng lên — được gọi là khoản khấu hao âm. Nếu tiền lãi chưa thanh toán được cộng vào số dư gốc của bạn, thì lãi suất có thể áp dụng cho số dư lớn hơn đó (nói cách khác, lãi gộp).
Khi bạn đăng ký bất kỳ loại khoản vay nào, nhưng đặc biệt là một khoản vay lớn, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu lãi suất tích lũy như thế nào và khi nào thì lãi suất cộng dồn (nếu có).
Bạn có thể đưa ra các quyết định tài chính chiến lược hơn khi bạn hiểu cách hoạt động của lãi kép. Ví dụ, hãy tìm một tài khoản tiết kiệm cung cấp lãi kép hàng ngày (thay vì hàng tháng hoặc hàng năm) và chuyển khoản tiết kiệm của bạn vào tài khoản càng thường xuyên càng tốt. Mặt khác, hãy thực hiện thanh toán bằng thẻ tín dụng trong suốt cả tháng để giảm số tiền lãi cộng dồn và hợp chất — và thanh toán toàn bộ số dư của bạn mỗi tháng bất cứ khi nào có thể.