Thời điểm thích hợp để tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô của bạn phụ thuộc vào một số yếu tố khác nhau, bao gồm điểm tín dụng, lãi suất vay mua ô tô hiện tại và tình hình tài chính chung của bạn. Nhưng không phải lúc nào bạn cũng nên tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô của mình. Nếu bạn cho rằng khoản thanh toán ô tô hoặc lãi suất của mình quá cao, thì đây là một số điều cần cân nhắc trước khi đăng ký một khoản vay mới để thanh toán khoản vay cũ.

Khi nào cần xem xét tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô của bạn

Có một vài trường hợp bạn có thể muốn xem xét tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô của mình. Đây là cách để biết liệu tình huống của bạn có đúng không.

• Điểm tín dụng của bạn đã được cải thiện. Nếu bạn được trả lãi suất tương đối cao cho khoản vay mua ô tô hiện tại do điểm tín dụng thấp, thì lịch sử tín dụng được cải thiện có thể giúp bạn có mức lãi suất thấp hơn cho khoản vay tái cấp vốn. Tuy nhiên, tránh áp dụng quá sớm. Nếu bạn nghĩ rằng điểm tín dụng của mình sẽ còn cải thiện hơn nữa trong vài tháng tới, hãy cân nhắc đợi đến khi điểm tín dụng cao hơn để nhận các điều khoản tốt nhất có thể.
• Lãi suất đang giảm. Lãi suất cho vay mua ô tô có thể tăng và giảm, tùy thuộc vào một số yếu tố kinh tế. Khi lãi suất đang giảm, bạn có thể có cơ hội tiết kiệm một số tiền bằng khoản vay tái cấp vốn.
• Bạn có nguy cơ vỡ nợ. Nếu bạn đang phải vật lộn để đi qua và không muốn mất xe để lấy lại, thì việc giảm tiền trả xe có thể mang lại cho bạn không gian thở cần thiết. Ngay cả khi bạn không đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn, bạn vẫn có thể nhận được khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn bằng cách đăng ký một khoản vay tái cấp vốn với thời hạn dài hơn.

Khi tái cấp vốn có thể là một ý tưởng tồi

Mặc dù việc tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô có thể có tác động tích cực đến tài chính của bạn, nhưng có một số cạm bẫy cần đề phòng.

• Khoản vay của bạn có khoản phạt trả trước. Hình phạt trả trước có thể phát sinh nếu bạn trả hết khoản vay của mình trước khi đến hạn. Mặc dù mức phí này không quá phổ biến ở các công ty cho vay ô tô lớn, nhưng nó vẫn tồn tại. Nếu hồ sơ khoản vay của bạn có hình phạt trả trước, thì việc tái cấp vốn sẽ không có ý nghĩa gì nếu số tiền tiết kiệm bạn nhận được từ việc chuyển đổi khoản vay không vượt quá chi phí phạt.
• Bạn muốn gia hạn thời hạn cho vay. Mặc dù chiến lược này có thể hữu ích nếu giải pháp thay thế đang bị vỡ nợ và mất ô tô của bạn, nhưng nhìn chung không phải là ý kiến ​​hay nếu bạn có đủ khả năng chi trả các khoản thanh toán hiện có. Đó là bởi vì nếu bạn thay thế khoản vay hiện tại bằng khoản vay có thời hạn trả nợ dài hơn, bạn sẽ phải trả nhiều lãi hơn trong suốt thời hạn của khoản vay mới — trừ khi bạn có thể xoay sở để trả hết sớm.
• Bạn nợ nhiều hơn giá trị của nó. Nếu bạn đang vay tiền mua ô tô - nghĩa là bạn nợ nhiều hơn giá trị của chiếc xe - việc tái cấp vốn vẫn có thể thực hiện được nhưng không phải lúc nào cũng là một ý tưởng tuyệt vời. Điều này chủ yếu là do người cho vay ban đầu của bạn sẽ yêu cầu bạn thanh toán khoản chênh lệch (được gọi là vốn chủ sở hữu âm) như một khoản tiền một lần trước khi xem xét kết thúc vấn đề. Nếu bạn không có đủ tiền mặt, bạn sẽ gặp khó khăn trong việc làm cho nó hoạt động.

Cách tái cấp vốn cho một chiếc ô tô

Phần lớn, việc tái cấp vốn cho một khoản vay mua ô tô cũng tương tự như việc bạn vay mua ô tô để mua mới. Bắt đầu bằng cách thực hiện nghiên cứu của bạn về các bên cho vay khác nhau để có ý tưởng về những điều khoản nào có sẵn và những ưu đãi nào bạn có thể đủ điều kiện.

Với một số công ty cho vay, bạn có thể gửi đơn đăng ký để đủ điều kiện trước. Quá trình này thường không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn nhưng có thể có giá trị trong việc giúp bạn xem những gì bạn đủ điều kiện dựa trên điểm tín dụng của bạn.

Khi bạn có đủ phiếu mua hàng để so sánh, hãy chọn phiếu mua hàng phù hợp nhất với bạn và gửi đơn đăng ký chính thức. Người cho vay có thể yêu cầu thông tin về bạn, chiếc xe và khoản vay mua xe hiện có của bạn. Cung cấp thông tin này nhanh nhất có thể để quá trình diễn ra suôn sẻ.

Nếu bạn được chấp thuận và bạn chấp nhận các điều khoản mà người cho vay đưa ra, hãy hoàn tất khoản vay bằng cách ký vào giấy tờ. Người cho vay sẽ trả trực tiếp khoản vay hiện có của bạn.

Trong quá trình này, đừng quên tiếp tục thanh toán khoản vay hiện tại của bạn cho đến khi khoản vay được thanh toán đầy đủ. Điều cuối cùng bạn muốn là tín dụng của bạn bị cạn kiệt vì người cho vay mới của bạn đã không trả hết khoản vay cũ đúng hạn.

Tái cấp vốn ảnh hưởng như thế nào đến Điểm tín dụng

Hầu như mỗi khi bạn đăng ký một khoản vay, người cho vay sẽ thực hiện một cuộc điều tra kỹ lưỡng về báo cáo tín dụng của bạn. Theo FICO, yêu cầu này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn tới năm điểm tạm thời.

Nhiều câu hỏi tín dụng khó có thể có tác động tiêu cực kép đến điểm tín dụng của bạn, nhưng nếu bạn đăng ký nhiều khoản vay mua ô tô trong một thời gian ngắn — thường là 14 ngày nhưng đôi khi lâu hơn — tất cả chúng sẽ chỉ được tính là một câu hỏi khi tính điểm tín dụng của bạn và sẽ không có tác động tiêu cực.

Khi người cho vay mở một tài khoản tín dụng mới đứng tên bạn, điều đó có thể ảnh hưởng trở lại đến điểm tín dụng của bạn vì nó làm giảm tuổi trung bình của tài khoản, một yếu tố ảnh hưởng đến độ dài lịch sử tín dụng của bạn.

Trong cả hai trường hợp, tác động tiêu cực tiềm ẩn đối với tín dụng của bạn thường là tối thiểu và tạm thời. Tuy nhiên, nếu bạn bắt đầu thiếu các khoản thanh toán cho khoản vay mới của mình, điều đó có thể có tác động lớn hơn và lâu dài hơn đến điểm số của bạn.

Cân nhắc kỹ các lựa chọn của bạn trước khi tái cấp vốn

Tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô của bạn có thể là một ý tưởng hay trong một số trường hợp, nhưng không nhất thiết phải như vậy trong những trường hợp khác. Nếu bạn đang nghĩ đến việc thay thế khoản vay hiện tại, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu lý do và các lựa chọn của mình.

Bắt đầu bằng cách kiểm tra điểm tín dụng của bạn để xem liệu bạn có tiến bộ kể từ lần đầu tiên nhận khoản vay hay không. Sau đó, hãy xem xét lý do bạn muốn tái cấp vốn và những hạn chế và chi phí tiềm ẩn nào có liên quan đến quy trình này. Sau đó, so sánh các khoản cho vay mua ô tô dựa trên điểm tín dụng của bạn để xác định xem việc tái cấp vốn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền hay không hay liệu điều đó có thể khiến mọi thứ trở nên tồi tệ hơn.

Không có câu trả lời chung cho việc tái cấp vốn có phù hợp với bạn hay không, nhưng việc làm theo quy trình này có thể giúp bạn đưa ra kết luận đúng đắn.