Nếu bạn dự định mua một chiếc xe hơi, điều cần thiết là phải biết những gì bạn có thể mua trước khi bắt đầu mua sắm xung quanh. Để xác định xem bạn có thể mua được bao nhiêu chiếc ô tô, điều quan trọng là phải biết ngân sách của bạn, chi phí liên quan đến việc mua một chiếc ô tô, số tiền bạn có thể trả lãi khi vay mua ô tô và hơn thế nữa.
Đây là những điều bạn nên cân nhắc khi chuẩn bị mua chiếc ô tô tiếp theo.
Nói chung, các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên giữ khoản thanh toán tự động hàng tháng của bạn bằng hoặc dưới 10% khoản thanh toán nhận nhà của bạn. Đó là một nguyên tắc chung để có được ý tưởng về những gì cần nhắm đến, nhưng điều quan trọng là bạn phải xem xét ngân sách của mình để có được con số phù hợp.
Nếu bạn đã có một khoản thanh toán xe hơi, chỉ cần thay thế nó bằng một khoản thanh toán hàng tháng bằng hoặc thấp hơn có thể là đủ. Nhưng nếu bạn không hoặc bạn đang xem xét một chiếc xe đắt hơn, bạn sẽ muốn xem thu nhập và chi phí của mình để xác định đâu là số tiền thanh toán mua xe phù hợp với ngân sách của bạn.
Nếu khoản tiền trả tận nhà hoặc chi phí của bạn biến động từ tháng này sang tháng khác, hãy cân nhắc nhìn lại ba đến sáu tháng qua để xem bạn có bao nhiêu tiền mặt để trả cho khoản thanh toán xe hơi.
Ngoài ra, hãy xem xét các khoản nợ khác của bạn. Nếu một phần đáng kể thu nhập hàng tháng của bạn chuyển sang nợ, việc thêm một khoản vay mua ô tô vào hỗn hợp có thể khiến bạn khó được chấp thuận tín dụng trong tương lai. Đó là trường hợp đặc biệt nếu bạn đang hy vọng mua một ngôi nhà. Biết được tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn và tỷ lệ này ảnh hưởng đến bạn như thế nào có thể giúp bạn xác định số tiền bạn có thể chi trả.
Điều quan trọng là phải xem xét số tiền vay thay vì chỉ tập trung vào khoản thanh toán xe hơi, bởi vì bạn thanh toán càng lâu, bạn sẽ càng phải trả nhiều tiền lãi hơn.
Cuối cùng, hãy nhớ rằng bạn có thể giảm khoản thanh toán hàng tháng bằng cách trả trước khoản vay. Bạn càng đặt nhiều tiền, bạn càng phải vay ít hơn, mang lại cho bạn khoản thanh toán hàng tháng hợp lý hơn.
Các điều khoản của khoản vay mua ô tô của bạn sẽ ảnh hưởng đến mức độ hợp lý của khoản vay đó đối với bạn. Một yếu tố có thể thay đổi chi phí của khoản vay là thời hạn trả nợ. Tùy thuộc vào người cho vay, thời hạn cho vay thông thường dao động từ 36 đến 84 tháng.
Như đã đề cập trước đây, việc chọn thời hạn trả nợ dài hơn có vẻ giống như một cách tiết kiệm tiền vì nó làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Nhưng theo thời gian, bạn có thể phải trả thêm rất nhiều tiền lãi.
Ví dụ:giả sử bạn đủ điều kiện cho khoản vay 30.000 đô la ở mức 5%. Nếu bạn chọn kỳ hạn 60 tháng và không trả trước, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là 566 đô la và bạn sẽ phải trả 3.968 đô la tiền lãi trong vòng 5 năm.
Thay vào đó, nếu bạn chọn khoảng thời gian 84 tháng, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ giảm xuống còn 424 đô la, nhưng cuối cùng bạn sẽ phải trả 5.617 đô la tiền lãi trong thời hạn 7 năm — đó là số tiền nhiều hơn 1.649 đô la mà bạn có thể chi tiêu cho những thứ nhiều hơn quan trọng đối với bạn.
Một yếu tố quan trọng khác trong chi phí khoản vay của bạn là tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR). APR xác định số tiền lãi bạn phải trả trên số tiền gốc của khoản vay. Nếu bạn có tín dụng tốt, nhìn chung bạn có thể phải trả ít tiền lãi hơn. Tuy nhiên, nếu tín dụng của bạn cần một số công việc, bạn có thể nhận được APR hai chữ số và hàng nghìn khoản phí lãi suất khác.
Do đó, bạn nên kiểm tra điểm tín dụng của mình trước khi quyết định mua xe. Nếu bạn thấy rằng đó không phải là nơi bạn muốn và bạn không cần phải mua xe ngay bây giờ, hãy cân nhắc dành chút thời gian để cải thiện tín dụng của mình trước khi thực hiện các bước tiếp theo.
Để cung cấp cho bạn ý tưởng tốt hơn về số tiền bạn có thể tiết kiệm bằng cách xây dựng tín dụng trước khi mua, đây là một số ví dụ về tỷ lệ cho vay trung bình, thời hạn và số tiền vay trên một chiếc ô tô mới cho các phạm vi điểm tín dụng khác nhau dựa trên dữ liệu của Experian kể từ ngày thứ tư quý của năm 2018.
| Phạm vi điểm | Lãi suất Cho vay Trung bình | Độ dài Thời hạn Trung bình (tính theo tháng) | Số tiền Khoản vay Trung bình | Tổng số tiền lãi đã trả |
|---|---|---|---|---|
| 300-500 | 14,9% | 72 | 26.400 đô la | 13.700 đô la |
| 501-600 | 12,2% | 73 | 29.400 đô la | 12.400 đô la |
| 601-660 | 7,9% | 73 | 33.100 đô la | 8.700 đô la |
| 661-780 | 5,0% | 70 | 33.500 đô la | $ 5,200 |
| 781-850 | 4,2% | 63 | 31.700 đô la | 3.700 đô la |
Như bảng hiển thị, bạn có thể tiết kiệm hàng nghìn đô la bằng cách tăng điểm tín dụng của mình từ phạm vi này sang phạm vi tiếp theo. Thậm chí, việc cải thiện điểm số của bạn từ giữa những năm 600 lên 700 trở lên có thể khiến bạn lãi suất thấp hơn 3 điểm phần trăm đối với khoản vay mua ô tô — điều này có thể giúp bạn tiết kiệm hơn 3.000 đô la tổng tiền lãi.
Tất nhiên, việc xây dựng tín dụng có thể mất thời gian, đặc biệt nếu bạn có một số mục tiêu cực trên báo cáo tín dụng đang kéo điểm số của bạn xuống. Dưới đây là một số bước bạn có thể thực hiện để đi đúng hướng:
Tùy thuộc vào các yếu tố đang ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, thực hiện các bước này có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn và giúp bạn thiết lập lịch sử tín dụng tích cực theo thời gian.
Khi bạn bắt đầu mua sắm cho chiếc ô tô tiếp theo của mình, điều quan trọng là phải xem xét nhiều thứ hơn là giá nhãn dán. Ví dụ:nếu bạn sống ở một tiểu bang tính thuế bán hàng, hãy hy vọng rằng số tiền đó sẽ cộng vào tổng chi phí mua xe.
Ngoài ra, hãy xem xét phí tài liệu, phí đăng ký và quyền sở hữu, và các chi phí khác mà đại lý tính vào số tiền trong hợp đồng. Nếu bạn chọn thêm hợp đồng bảo hành hoặc bảo dưỡng, điều đó cũng sẽ ảnh hưởng đến việc bạn có đủ khả năng mua chiếc xe hay không.
Bạn không phải tự bỏ tiền túi trả những chi phí này — nói chung, các đại lý sẽ chuyển chúng vào khoản vay mua xe cùng với giá bán của chiếc xe. Nhưng chúng sẽ làm tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
Ngoài các loại thuế và phí cần thiết liên quan đến việc mua xe, bạn cũng cần phải suy nghĩ về chi phí bảo hiểm xe hơi, đăng ký xe hàng năm, bảo dưỡng và sửa chữa liên tục, nhiên liệu và các chi phí liên quan khác đi kèm với việc sở hữu một chiếc xe hơi.
Bất kể ngân sách của bạn là bao nhiêu, đây là một số mẹo về cách tiết kiệm tiền khi bạn mua chiếc xe tiếp theo.
Theo dữ liệu từ Experian Automotive, khoản vay trung bình hàng tháng cho một chiếc ô tô đã qua sử dụng rẻ hơn 161 đô la so với khoản thanh toán trung bình hàng tháng cho một chiếc ô tô mới. Khoản tiết kiệm này cộng dồn trong suốt thời gian bạn vay có nghĩa là mua một chiếc ô tô đã qua sử dụng thay vì một chiếc mới có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la.
Xe ô tô cũng mất giá theo thời gian, vì vậy xe càng cũ, bạn càng phải trả ít hơn. Chỉ cần lưu ý rằng bạn sẽ muốn cân bằng giữa chi phí của chiếc xe và độ tin cậy và an toàn của nó. Nếu không cẩn thận, bạn có thể tiết kiệm tiền mua hàng nhưng cuối cùng lại phải chi hàng nghìn đô la cho việc sửa chữa.
Mua một chiếc xe đã qua sử dụng đã được chứng nhận có thể là một giải pháp thay thế tốt nếu bạn lo lắng về tình trạng của một chiếc xe đã qua sử dụng. Những chiếc xe đời muộn này sẽ được đại lý kiểm tra kỹ lưỡng và tân trang lại, họ sẽ thực hiện bất kỳ sửa chữa cần thiết nào và thêm bảo hành có giới hạn. Bạn nhận được một chiếc xe gần như mới nhưng phải trả ít hơn.
Bắt đầu trải nghiệm mua xe trực tuyến của bạn bằng cách đến nhiều đại lý trong khu vực. Nếu bạn đã biết mình đang tìm kiếm mẫu nào, hãy tìm kiếm mẫu đó và so sánh giá cả.
Nếu bạn không chắc mình muốn gì, quy trình này có thể cung cấp cho bạn ý tưởng về mức giá mong đợi cho các sản phẩm và kiểu máy khác nhau và giá nào có thể phù hợp nhất với ngân sách của bạn.
Ngoài ra, hãy nhớ tra cứu giá trị của chiếc xe trên Kelley Blue Book hoặc NADA Guides để biết được giá trị thực sự của chiếc xe. Điều này có thể mang lại cho bạn một lợi thế thương lượng với đại lý ngay cả khi họ tính phí thấp hơn những người khác trong khu vực.
Các đại lý ô tô sẽ đề nghị mua chiếc xe hiện có của bạn và áp dụng giá trị của nó như một khoản đổi lấy cho việc mua xe của bạn, tương tự như một khoản trả trước bằng tiền mặt. Cách làm này rất tiện lợi, nhưng bạn thường sẽ nhận được nhiều tiền hơn nếu tự mình bán xe và sử dụng tiền mặt làm khoản trả trước cho chiếc xe mới.
Không có một chiếc xe nào khác để sử dụng trong thời gian đó có thể khiến quá trình này trở nên khó khăn hơn. Nhưng nếu bạn có thể, bán xe cho một bên tư nhân có thể làm cho chiếc xe mới của bạn có giá cả phải chăng hơn.
Giá dán trên xe hiếm khi không thương lượng. Nếu bạn biết cùng một kiểu dáng và sản phẩm sẽ có giá bao nhiêu với các đại lý khác và giá trị thực sự của nó, bạn có thể thương lượng một thỏa thuận với nhân viên bán hàng.
Hơn nữa, nếu bạn ghé thăm đại lý vào cuối tháng, quý hoặc năm, họ có thể sẵn sàng nói chuyện hơn nếu họ có hạn ngạch bán hàng cần lấp đầy.
Ngoài giá bán, bạn có thể thương lượng về phí và các tiện ích bổ sung, chẳng hạn như hợp đồng bảo hành, bảo trì và hơn thế nữa. Trong trường hợp xấu nhất, nhà cái có thể nói không. Nhưng nếu nó hoạt động hiệu quả, bạn có thể tiết kiệm hàng trăm hoặc thậm chí hàng nghìn đô la.
Nếu bạn đang mua một chiếc xe hơi ngay bây giờ, có rất nhiều điều bạn có thể làm để tiết kiệm tiền. Tuy nhiên, về lâu dài, điều tốt nhất bạn có thể làm để tiết kiệm tín dụng là cải thiện điểm tín dụng của mình. Cùng với việc thanh toán đúng hạn và hạn chế nợ, hãy xem xét sử dụng Experian Boost ™ † , có thể cải thiện FICO ® của bạn Điểm ☉ bằng cách bao gồm các khoản thanh toán điện thoại và tiện ích đúng hạn của bạn.
Việc xây dựng tín dụng có thể mất thời gian, nhưng nỗ lực của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm được rất nhiều tiền sau khi bạn trả xong khoản vay mua ô tô hiện tại.