Khoản vay khẩn cấp có thể cung cấp tiền mặt rất cần thiết trong tình hình tài chính khó khăn. Nhưng nếu bạn có tín dụng xấu, bạn có thể tự hỏi liệu mình có đủ điều kiện để được vay như vậy không.

Điểm mấu chốt là có, bạn có thể nhận một khoản vay khẩn cấp với tín dụng xấu — nhưng các lựa chọn của bạn có thể bị hạn chế. Với điểm tín dụng thấp hơn lý tưởng, bạn thường có thể phải trả lãi suất tương đối cao, vì vậy điều quan trọng là phải mua sắm xung quanh để cố gắng hạn chế chi phí của bạn.

Tùy chọn Khoản vay Khẩn cấp cho Tín dụng Xấu

Nếu bạn có một số chi phí khẩn cấp phát sinh và bạn cần tiền mặt nhanh chóng, có rất nhiều người cho vay sẵn sàng cung cấp.

Tuy nhiên, việc vay vốn bằng tín dụng xấu có thể khó khăn hơn một chút vì những rủi ro liên quan đến người cho vay. Đó là bởi vì dữ liệu cho thấy những người có điểm tín dụng kém có nhiều khả năng bị vỡ nợ hơn những người có điểm tín dụng tốt.

Để giúp bạn bắt đầu tìm kiếm, đây là một số tùy chọn cho vay khẩn cấp đối với tín dụng xấu.

Người cho vay trực tuyến

Một số người cho vay điều hành tất cả các hoạt động của họ trực tuyến và vì họ tránh được các chi phí phát sinh liên quan đến việc có các chi nhánh thực, họ thường có thể cung cấp nhiều quyền truy cập vào các khoản vay tín dụng xấu hơn so với các ngân hàng truyền thống.

Điều đó nói rằng, các điều khoản và lãi suất hoàn trả có thể khác nhau rất nhiều với những người cho vay trực tuyến và một số tính phí tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) ở mức ba chữ số đối với các khoản vay ngắn hạn của họ. Để giúp bạn tránh những khoản phí cắt cổ này, Experian CreditMatch ™ có thể hiển thị cho bạn đánh giá các ưu đãi từ nhiều người cho vay mà bạn có thể đủ điều kiện dựa trên điểm tín dụng của mình.

Hiệp hội tín dụng

Công đoàn tín dụng là các tổ chức phi lợi nhuận do các thành viên sở hữu. Vì vậy, thay vì tối đa hóa lợi nhuận để mang lại lợi ích cho các cổ đông bên thứ ba, các hiệp hội tín dụng sử dụng doanh thu của họ để cung cấp lãi suất và phí thấp hơn cho các thành viên của họ.

Khoản vay thay thế ngày lĩnh lương là một kết quả của thỏa thuận này. Các khoản vay này có thể có số tiền từ $ 200 đến $ 1,000, và trong thời hạn trả nợ từ một tháng đến sáu tháng. Do các quy định của liên bang, lãi suất tối đa các công đoàn tín dụng có thể tính là 28%, có thể thấp hơn nhiều so với các lựa chọn thay thế.

Lưu ý là không phải tất cả các tổ chức tín dụng đều cung cấp các khoản vay thay thế bằng ngày lĩnh lương và bạn cần phải thuộc một tổ chức tín dụng cung cấp các khoản vay đó trong ít nhất một tháng trước khi bạn có thể đăng ký. Nói cách khác, một liên minh tín dụng có thể không phải là một lựa chọn cho các chi phí khẩn cấp trừ khi bạn đã là thành viên của một tổ chức cung cấp loại cho vay này. Nếu đúng như vậy, nó có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền.

Vòng kết nối cho vay

Vòng kết nối cho vay có thể là một lựa chọn nếu có một tổ chức phi lợi nhuận hoặc cộng đồng trong khu vực của bạn cung cấp cho họ.

Hình thức cho vay này hoạt động bằng cách tập hợp một nhóm từ 6 đến 12 người thay phiên nhau nhận các khoản vay và trả lại hàng tháng. Lãi suất thường thấp hoặc thậm chí bằng không.

Tùy thuộc vào tổ chức, các khoản thanh toán của bạn cũng có thể được báo cáo cho các cơ quan báo cáo tín dụng quốc gia (Experian, TransUnion và Equifax), cơ quan này có thể giúp bạn xây dựng tín dụng của mình giống như với khoản vay truyền thống.

Hạn chế duy nhất là có thể mất thời gian để tham gia vào vòng cho vay và không có gì đảm bảo bạn sẽ là người đầu tiên nhận được tiền cho vay, điều này không giúp ích gì nhiều cho nhu cầu trước mắt của bạn. Nhưng nếu bạn chọn đúng thời điểm, đó có thể là lựa chọn rẻ nhất hiện có.

Ứng trước tiền mặt bằng thẻ tín dụng

Ứng tiền mặt bằng thẻ tín dụng có thể là một lựa chọn nếu bạn có thẻ cho phép, nhưng nó không phải là điều đầu tiên bạn cân nhắc. Để yêu cầu ứng trước tiền mặt, hãy mang thẻ của bạn đến máy ATM hoặc chi nhánh ngân hàng, quyết định số tiền bạn cần và cung cấp mã PIN của bạn.

Ứng trước tiền mặt có thể tốn kém. Không giống như các giao dịch mua thông thường bạn thực hiện bằng thẻ của mình, không có thời gian gia hạn, vì vậy lãi suất bắt đầu tích lũy ngay lập tức — và APR ứng trước tiền mặt đôi khi cao hơn nhiều so với APR khi mua hàng. Ngoài ra, ứng trước tiền mặt thường đi kèm với một khoản phí có thể là 5% hoặc hơn số tiền tạm ứng.

Một điều khác cần nhớ:Hạn mức ứng tiền mặt của bạn có thể thấp hơn nhiều so với hạn mức chi tiêu của thẻ. Kiểm tra tài khoản trực tuyến hoặc bảng sao kê mới nhất của bạn hoặc gọi đến số ở mặt sau thẻ của bạn để biết giới hạn của bạn là bao nhiêu.

Cuối cùng, thẻ tín dụng không có thời hạn trả nợ, vì vậy nếu không cẩn thận, bạn có thể bị nợ lãi cao trong nhiều năm tới. Nhưng nếu giải pháp thay thế duy nhất của bạn là APR ba chữ số đối với khoản vay cá nhân hoặc khoản vay ngắn hạn, ứng trước tiền mặt bằng thẻ tín dụng vẫn có thể phù hợp hơn.

Các khoản cho vay ngắn hạn

Nói chung, tốt nhất bạn nên tránh các khoản vay ngắn hạn trong trường hợp khẩn cấp về tài chính. Điều này là do các khoản vay ngắn hạn tính lãi suất đáng kinh ngạc — bạn có thể mong đợi APR ở khu vực lân cận là 400% hoặc cao hơn — và chúng thường yêu cầu thanh toán đầy đủ chỉ trong vòng vài tuần.

Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ có các lựa chọn khác rẻ hơn nhiều và có các điều khoản hoàn trả thuận lợi hơn. Các khoản vay trả trong ngày tương tự như các khoản vay trong ngày, cả hai đều dẫn đến lãi suất rất cao. Tìm hiểu về các khoản vay trong ngày để khám phá các lựa chọn của bạn.

Cách lập kế hoạch cho các trường hợp khẩn cấp

Nợ nần mỗi khi phát sinh chi phí khẩn cấp không phải là lý tưởng, nhưng đôi khi điều đó là cần thiết. Sau khi bạn đã tìm thấy lựa chọn tốt nhất cho tình huống của mình, hãy lập kế hoạch trả lại tiền càng nhanh càng tốt. Sau đó, hãy dành một chút thời gian để lập kế hoạch cho những trường hợp khẩn cấp trong tương lai.

Tất nhiên, hầu như không thể dự đoán khi nào điều đó sẽ xảy ra lần nữa, vì vậy bạn có thể bắt đầu quá trình này càng sớm thì càng tốt.

Cách tốt nhất để lập kế hoạch cho các khoản chi tiêu bất ngờ trong tương lai là lập quỹ khẩn cấp. Bạn có thể làm điều này bằng tài khoản tiết kiệm thông thường và một số ngân hàng thậm chí có thể cho phép bạn mở một tài khoản riêng để nó không bị trộn lẫn với tiền mặt khác mà bạn đã dành cho tương lai.

Khi bạn đã có tài khoản, hãy lập mục tiêu dành ra một số tiền nhất định mỗi tháng. Tùy thuộc vào ngân sách của bạn, số tiền đó có thể không nhiều, nhưng ngay cả khi tiết kiệm một chút cũng có thể tạo ra sự khác biệt lớn khi bạn cần. Và nếu ngân sách của bạn còn dư địa để cắt giảm một số chi tiêu tùy ý, thì điều đó có thể đáng làm như vậy ít nhất là tạm thời trong khi bạn thiết lập một mạng lưới an toàn.

Bạn có thể sử dụng những khoản tiền này nếu bạn bị mất việc làm hoặc gặp phải các hóa đơn y tế hoặc sửa chữa ô tô hoặc nhà của bạn.

Xây dựng tín dụng của bạn cũng có thể giúp bạn chuẩn bị

Khi bạn tiến hành thành lập quỹ khẩn cấp của mình, cũng hãy dành một chút thời gian để tìm hiểu những gì bạn cần làm để xây dựng lịch sử tín dụng của mình. Bắt đầu bằng cách kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn để tìm ra vị trí của bạn và lĩnh vực nào cần được giải quyết.

Ví dụ:nếu bạn chậm trễ trong một số tài khoản, hãy nắm bắt nhanh nhất có thể và thanh toán đúng hạn về sau. Nếu số dư thẻ tín dụng của bạn cao, hãy làm việc để thanh toán chúng. Và nếu gần đây bạn đã đăng ký nhiều khoản tín dụng, hãy cố gắng nghỉ ngơi.

Khi bạn thực hiện các bước này và các bước khác để cải thiện tín dụng của mình, bạn sẽ có nhiều lựa chọn hơn trong tương lai nếu bạn cần vay tiền cho trường hợp khẩn cấp — hoặc bất kỳ điều gì khác, cho vấn đề đó.