Nói chung, lãi suất tốt cho một khoản vay cá nhân thấp hơn lãi suất trung bình trên toàn quốc, là 9,41%, theo dữ liệu của Experian có sẵn gần đây nhất. Điểm tín dụng, tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn và các yếu tố khác đều quyết định mức lãi suất mà bạn có thể mong đợi nhận được.
Nhưng điều quan trọng là phải xem xét ngoài lãi suất khi đánh giá các lựa chọn khoản vay cá nhân. Hiểu thời hạn khoản vay của bạn hoặc thời gian bạn sẽ trả lại, cũng như các khoản phí bạn có thể bị tính, chẳng hạn như phí bắt đầu và phí thanh toán chậm.
Đọc để biết thêm về những điều bạn cần biết về lãi suất cho vay cá nhân.
Lãi suất trung bình của khoản vay cá nhân là 9,41%, theo dữ liệu của Experian từ quý 2 năm 2019. Tùy thuộc vào người cho vay và điểm tín dụng và lịch sử tài chính của người vay, lãi suất cho vay cá nhân có thể dao động từ 6% đến 36%. Điều quan trọng là phải tìm hiểu cách thức hoạt động của lãi suất khoản vay cá nhân để hiểu rõ hơn về khoản thanh toán hàng tháng của bạn cho khoản vay và số tiền bạn sẽ trả cho thời hạn của khoản vay.
Khoản vay cá nhân là một hình thức tín dụng cho phép người tiêu dùng tài trợ cho các khoản mua sắm lớn, chẳng hạn như sửa sang nhà cửa hoặc hợp nhất khoản nợ lãi suất cao từ các sản phẩm khác như thẻ tín dụng. Trong hầu hết các trường hợp, các khoản vay cá nhân cung cấp lãi suất thấp hơn so với thẻ tín dụng, vì vậy chúng có thể được sử dụng để tổng hợp các khoản nợ thành một khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn.
Lãi suất cho vay cá nhân trung bình thấp hơn đáng kể so với lãi suất thẻ tín dụng trung bình, vào khoảng 17% vào tháng 11 năm 2019, theo Cục Dự trữ Liên bang.
Các khoản vay cá nhân được coi là nợ không có bảo đảm, có nghĩa là không có tài sản thế chấp, chẳng hạn như nhà hoặc ô tô, để hoàn trả khoản vay. Điều đó có thể giải thích tại sao lãi suất khoản vay cá nhân của bạn có thể cao hơn lãi suất cho khoản vay thế chấp hoặc ô tô của bạn. Các khoản vay cá nhân cũng thường sử dụng thuật ngữ APR, hoặc tỷ lệ phần trăm hàng năm, để chỉ chi phí khoản vay bổ sung vượt quá số dư gốc. Con số này bao gồm các khoản phí bạn sẽ phải trả cùng với lãi suất.
Một trong những yếu tố lớn nhất góp phần vào lãi suất bạn sẽ nhận được là điểm tín dụng của bạn. Với điểm tín dụng cao hơn — càng gần 850 càng tốt trong hầu hết các mô hình tính điểm — bạn sẽ có cơ hội tốt nhất với mức phí thấp hơn. Điểm tín dụng cao, trong mắt người cho vay, tương quan với ít rủi ro hơn; nếu bạn có tiền sử thanh toán đúng hạn và tránh mắc nợ nhiều hơn khả năng chi trả, thì nhiều khả năng bạn sẽ trả hết khoản vay cá nhân của mình theo thỏa thuận.
Người cho vay cũng sẽ xem xét tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, hoặc DTI, được tính bằng cách chia tổng số nợ bạn trả mỗi tháng cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Các khoản nợ được bao gồm trong tính toán DTI bao gồm khoản vay sinh viên, hóa đơn thẻ tín dụng, khoản vay mua ô tô, thế chấp và các khoản vay cá nhân hiện có. DTI thấp hơn có nghĩa là bạn có nhiều chỗ hơn trong ngân sách của mình để thực hiện một khoản thanh toán mới và có thể có nghĩa là lãi suất thấp hơn.
Nếu bạn không thể đủ điều kiện cho một khoản vay cá nhân của riêng mình, hoặc bạn muốn có lãi suất thấp hơn, một số công ty cho vay cũng cho phép bạn đăng ký với một người có uy tín. Người đó sẽ phải nộp đơn cùng với bạn và người cho vay sẽ đánh giá điểm tín dụng, DTI, thu nhập hàng năm và khả năng hoàn trả khoản vay của họ. Đó là bởi vì nếu bạn không thể thực hiện thanh toán, cosigner của bạn sẽ chịu trách nhiệm về chúng. Đảm bảo rằng cả hai bạn đều hiểu điều đó và cảm thấy thoải mái với các điều khoản hoàn trả của khoản vay, trước khi tiếp tục.
Một số công ty cho vay sẽ cho phép bạn ước tính lãi suất mà không cần nộp đầy đủ hồ sơ, một quá trình được gọi là sơ tuyển. Điều này dẫn đến một cuộc điều tra nhẹ nhàng, điều này sẽ không ảnh hưởng đến điểm số của bạn. Việc gửi đơn đăng ký khoản vay sẽ gây ra một yêu cầu khó khăn — bạn sẽ phải tìm hiểu thêm về vấn đề đó một chút.
Bạn có thể nhận được ước tính lãi suất từ nhiều người cho vay để hiểu được mức lãi suất mà bạn có thể sẽ nhận được và chọn người cho vay mà bạn sẽ gửi đơn đăng ký đầy đủ. Khi xem xét các đề nghị, hãy so sánh những điều sau:
Mặc dù điều quan trọng là phải mua sắm với mức lãi suất thấp nhất, việc gửi đơn đăng ký cho nhiều người cho vay sẽ dẫn đến một số câu hỏi khó trong báo cáo tín dụng của bạn. Điều đó có thể có ảnh hưởng tiêu cực nhỏ đến điểm tín dụng của bạn trước khi chúng giảm sau hai năm.
Một cách để tránh nhiều câu hỏi khó trên báo cáo tín dụng của bạn là so sánh cửa hàng trong một khoảng thời gian ngắn để giảm thiểu tác động. Hầu hết các mô hình tính điểm tín dụng sẽ tính một số câu hỏi khó cho cùng một loại sản phẩm tín dụng như một sự kiện duy nhất nếu chúng xảy ra trong khoảng thời gian vài tuần.
Ngoài việc sơ tuyển, một số người cho vay cũng có thể đề nghị bạn phê duyệt trước, mà người cho vay bắt đầu để xác định xem bạn có đủ điều kiện cho khoản vay hay không. Phê duyệt trước chỉ dẫn đến các câu hỏi nhẹ.
Các khoản vay cá nhân có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn nếu bạn có lịch sử thanh toán đúng hạn; họ cũng có thể nâng cao điểm số của bạn nếu họ thêm vào các loại tín dụng trong hồ sơ của bạn. Nhưng nếu bạn thanh toán muộn hoặc bỏ lỡ hoàn toàn các khoản thanh toán, điểm số của bạn sẽ bị ảnh hưởng — điều này có thể hạn chế khả năng tiếp cận các hình thức tín dụng khác của bạn với các điều kiện có lợi.
Điều quan trọng là phải biết lãi suất khoản vay cá nhân mà bạn nên nhắm đến và những gì bạn có thể nhận được dựa trên hồ sơ tín dụng của bạn. Nhưng điều quan trọng hơn nữa là đảm bảo rằng một khoản vay cá nhân phù hợp với bạn và bạn có đủ khả năng thanh toán hàng tháng cho toàn bộ thời hạn khoản vay. Quản lý khoản vay cá nhân một cách có trách nhiệm để bạn ở vị trí tốt nhất có thể nhận được các sản phẩm tài chính khác với lãi suất thấp trong tương lai.