Lãi suất trả chậm là khi khoản vay không lãi suất hoặc thẻ tín dụng có thời hạn bằng không - nếu bạn trả hết số dư trước khi khung thời gian này kết thúc. Nếu bạn không thể thanh toán đầy đủ vào thời điểm đó, các khoản thanh toán lãi suất sẽ bị nợ, thường là hồi tố.
Điều quan trọng là phải hiểu lãi suất trả chậm hoạt động như thế nào trước khi bạn vay một khoản vay hoặc thẻ tín dụng có. Nếu không, bạn có thể phải trả nhiều hơn bạn mong đợi nếu cuối cùng lãi suất đến hạn.
Khi bạn mua sắm một mặt hàng lớn, chẳng hạn như đồ điện tử, đồ nội thất hoặc thiết bị thể dục, nhà bán lẻ có thể cố gắng làm dịu thỏa thuận bằng cách đưa ra ưu đãi tài trợ không lãi suất dưới hình thức cho vay hoặc thẻ tín dụng. Một số bác sĩ và nha sĩ cũng cung cấp tài chính không lãi suất cho các thủ tục. Mặc dù loại đề nghị này nghe có vẻ hấp dẫn, nhưng nó thường có một điểm hấp dẫn và cần được tiếp cận cẩn thận.
Các khoản vay lãi suất trả chậm đi kèm với một thời hạn nhất định, chẳng hạn như ba năm, trong thời gian đó bạn sẽ không bị tính lãi. Đây là vấn đề:Thỏa thuận chỉ tốt nếu bạn trả hết khoản vay vào cuối kỳ đó. Nếu đến thời điểm đó bạn không thể thanh toán đầy đủ, có thể do mất thu nhập bất ngờ, bạn có thể phải gánh chịu tất cả các khoản lãi mà bạn có thể đã tránh được. Một số đề nghị cấp vốn cũng thu hồi tiền lãi trả chậm và tính hồi tố lãi suất cho bạn nếu bạn trả chậm dù chỉ một lần.
Nếu lãi trả chậm của bạn đến hạn, số tiền bạn sẽ bị tính có thể dựa trên toàn bộ số dư của khoản vay ngay từ đầu — không chỉ số dư còn lại của bạn. Điều này có thể có nghĩa là một khoản tiền gộp lớn được thêm vào số dư khoản vay của bạn. Nếu lãi suất thông thường cao, thường xảy ra với những ưu đãi này, số tiền gộp một lần có thể gây sốc. Đây là một cách mà những người cho vay kiếm tiền từ những giao dịch "không lãi suất" này, bởi vì trong khi nhiều người cẩn thận thanh toán khoản vay của họ đầy đủ và đúng hạn, một số thì không.
Bạn có nhiều khả năng nhìn thấy các khoản vay trả chậm và thẻ tín dụng này tại các nhà bán lẻ và bạn có thể nhận ra chúng bằng các cụm từ như "giống như tiền mặt", "không lãi suất nếu thanh toán đầy đủ" hoặc "không lãi suất trong sáu tháng".
Mặc dù ít phổ biến hơn, bạn cũng có thể thấy lãi suất trả chậm được cung cấp trên thẻ tín dụng. Điều này hoạt động giống như cách mà khoản vay trả chậm thực hiện:Không tính phí lãi suất trên số dư của thẻ trong một khoảng thời gian nhất định, miễn là bạn trả hết số dư của mình vào cuối thời gian định trước.
Tuy nhiên, nếu bạn không thể trả hết kịp thời, bạn sẽ nợ tất cả số tiền lãi đã tích lũy cho đến thời điểm đó. Cũng giống như khoản vay trả chậm, khoản phí cao này có thể khiến bạn quay trở lại rất nhiều, đặc biệt nếu bạn không mong đợi.
Một giải pháp thay thế tốt hơn là thẻ tín dụng APR giới thiệu 0%, cung cấp thời gian giới thiệu không lãi suất trong một thời gian nhất định, chẳng hạn như một năm. Trong thời gian đó, bạn không phải trả lãi, nhưng lãi cũng không cộng dồn. Điều đó có nghĩa là nếu bạn đang có số dư sau khi giai đoạn giới thiệu kết thúc, bạn sẽ chỉ phải trả phí lãi suất trong tương lai — không phải hồi tố giống như bạn làm với thẻ tín dụng trả chậm.
Một số khoản vay thế chấp bao gồm một lựa chọn cho lãi suất trả chậm. Lựa chọn này, còn được gọi là khoản vay khấu hao âm, có một số nhược điểm tiềm ẩn cần lưu ý.
Với loại hình thế chấp này, bạn phải trả ít lãi hơn so với số tiền thực nợ trong khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Mặt tích cực, điều này làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn bằng cách trả chậm lãi suất của bạn cho đến sau này.
Tuy nhiên, bạn vẫn phải trả khoản lãi đó — bạn chỉ có thể trì hoãn nó vì nó đã được cộng vào tổng số tiền của khoản vay. Điều này có thể làm tăng tổng chi phí của khoản vay và bạn mất nhiều thời gian hơn để trả hết.
Nói chung, tài trợ hoặc thanh toán lãi suất trả chậm không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn khác với hình thức tài trợ truyền thống. Khi bạn trả chậm, lãi suất vẫn được cộng dồn, bạn sẽ không mắc nợ nếu bạn trả hết số dư của mình đúng hạn (bằng khoản vay hoặc thẻ tín dụng) hoặc sau đó (bằng thế chấp).
Khi điều đó sẽ làm tổn hại đến tín dụng của bạn cũng giống như với tín dụng truyền thống — nếu bạn thực hiện thanh toán muộn hoặc bỏ lỡ hoàn toàn. Ngay cả khi khoản vay hoặc thẻ tín dụng không bị tính lãi hàng tháng, bạn vẫn phải thực hiện ít nhất một khoản thanh toán tối thiểu cho khoản nợ hoặc hậu quả rủi ro. Điều quan trọng cần nhớ là nếu bạn nhận nợ lãi trả chậm trong một nỗ lực để trì hoãn việc trả nợ.
Ngoài việc thanh toán chậm có khả năng làm tổn hại đến tín dụng của bạn, việc một số người cho vay có thể kết thúc sớm thời gian trì hoãn và tính toàn bộ lãi suất cho bạn, điều này sẽ chỉ làm cho vấn đề trở nên tồi tệ hơn.
Đừng mua sản phẩm tài trợ lãi suất trả chậm trừ khi bạn hoàn toàn chắc chắn rằng mình có đủ khả năng để thực hiện mọi khoản thanh toán đúng hạn và trước khi các khoản thanh toán lãi suất bắt đầu.
Trước khi bạn vay trả chậm lãi suất hoặc thẻ tín dụng, đây là một số điều bạn cần lưu ý:
Nếu bạn thích âm thanh của hình thức tài trợ không lãi suất nhưng không muốn gặp rủi ro từ các khoản vay hoặc thẻ tín dụng trả chậm, thẻ tín dụng 0% APR có thể là một lựa chọn tuyệt vời. Hãy thử công cụ CreditMatch của Experian để tìm các thẻ tín dụng bạn đủ điều kiện sử dụng với thời hạn giới thiệu không tính lãi.