Các khoản cho vay sinh viên của liên bang có hai loại chính:được trợ cấp và không được tài trợ. Khoản vay được trợ cấp là khoản vay dành cho sinh viên dành cho sinh viên đại học chứng minh được nhu cầu tài chính. Loại cho vay này không tích lũy lãi suất giống như các khoản vay khác do chính phủ tạm thời trang trải chi phí lãi suất. Để đủ điều kiện nhận khoản vay được trợ cấp, còn được gọi là khoản vay được trợ cấp trực tiếp, bạn phải điền vào Đơn đăng ký Miễn phí Hỗ trợ Sinh viên Liên bang (FAFSA).
Cả các khoản cho vay có trợ cấp và không được trợ cấp đều được cung cấp thông qua chính phủ liên bang, nhưng có một số điểm khác biệt chính giữa chúng.
Mặt khác, các khoản cho vay không giải quyết được bắt đầu tích lũy lãi suất ngay lập tức. Tiền lãi không được trả trước khi thời gian ân hạn hoặc thời gian hoãn nợ kết thúc sẽ được vốn hóa (cộng vào số tiền vay gốc) và sau đó sẽ cộng dồn lãi bổ sung. Các khoản vay tư nhân cũng bắt đầu tích lũy lãi suất ngay lập tức.
Tuy nhiên, hai khoản vay này có một số điểm chung. Không yêu cầu kiểm tra tín dụng và lãi suất là như nhau đối với các khoản vay có trợ cấp và không có tài trợ cho sinh viên đại học (các khoản vay không có tài trợ có lãi suất cao hơn cho sinh viên sau đại học hoặc sinh viên chuyên nghiệp).
Các khoản vay có trợ cấp đi kèm với một số lợi ích tuyệt vời:
Nhưng chúng cũng có một số nhược điểm mà bạn cần lưu ý:
Số tiền bạn có thể vay với khoản vay sinh viên được trợ cấp do trường của bạn quyết định và số tiền không được vượt quá nhu cầu tài chính của bạn. Số tiền bạn có thể vay mỗi năm cũng tùy thuộc vào năm học và tình trạng phụ thuộc của bạn. Biểu đồ sau đây cho thấy các giới hạn tổng hợp và hàng năm cho các khoản vay được trợ cấp do Bộ Giáo dục Hoa Kỳ xác định.
| Giới hạn Vay cho Các Khoản vay Trợ cấp | ||
|---|---|---|
| Năm | Sinh viên phụ thuộc | Học sinh độc lập |
| Đại học năm thứ nhất | 3.500 đô la | 3.500 đô la |
| Đại học năm thứ hai | 4.500 đô la | 4.500 đô la |
| Đại học năm thứ ba và vượt hạn mức cho vay hàng năm | 5.500 đô la | 5.500 đô la |
| Nghiên cứu sinh | Không áp dụng | Không áp dụng |
| Hạn mức cho vay tổng hợp được trợ cấp | 23.000 đô la | 23.000 đô la |
Để đủ điều kiện nhận khoản vay sinh viên được trợ cấp, chính phủ yêu cầu bạn đáp ứng các nguyên tắc sau:
Để đăng ký khoản vay sinh viên được trợ cấp, trước tiên bạn cần điền vào FAFSA. Sau khi chính phủ liên bang và trường học của bạn xem xét đơn đăng ký của bạn, bạn sẽ nhận được thư khen thưởng từ văn phòng hỗ trợ tài chính của trường bạn nêu rõ số tiền hỗ trợ bạn đủ điều kiện và liệu bạn có đủ điều kiện để được vay trợ cấp hay không.
Nếu bạn quyết định chấp nhận khoản vay, bạn sẽ ký một kỳ phiếu, trong đó bạn đồng ý với các điều khoản của khoản vay. Những người vay lần đầu cũng sẽ phải hoàn thành phần tư vấn khoản vay trực tuyến cho sinh viên giải thích các nghĩa vụ tài chính của họ.
Trường đại học của bạn sẽ áp dụng các khoản vay vào tài khoản trường của bạn để trang trải các chi phí liên quan đến giáo dục như học phí, lệ phí và tiền ăn ở. Nếu còn dư sau đó sẽ trả lại cho bạn, với quy định phải dùng vào việc học tập.
Các khoản vay được trợ cấp của liên bang đi kèm với một số khoản phí. Bạn sẽ phải trả một khoản phí cho vay dựa trên một tỷ lệ phần trăm của số tiền cho vay, được khấu trừ từ mỗi khoản thanh toán. Theo dữ liệu gần đây nhất, các khoản vay được giải ngân vào hoặc sau ngày 1 tháng 10 năm 2019 và trước ngày 1 tháng 10 năm 2020, có phí vay là 1,059% (mức phí tương tự áp dụng cho cả khoản vay có trợ cấp và không có tài sản).
Cũng giống như bất kỳ khoản vay nào, bạn cũng sẽ phải trả lãi suất để đổi lấy tiền vay. Lãi suất cho các khoản vay được hỗ trợ giải ngân vào hoặc sau ngày 1 tháng 7 năm 2019 và trước ngày 1 tháng 7 năm 2020 là 4,53%.
Với các khoản vay dành cho sinh viên được trợ cấp, miễn là bạn còn đi học ít nhất một nửa thời gian, bạn sẽ không nợ bất cứ khoản nào trong khoản vay của mình.
Sau khi bạn rời trường học, nhân viên phục vụ khoản vay của bạn sẽ liên hệ với bạn và thông báo cho bạn biết khi nào khoản thanh toán đầu tiên của bạn đến hạn và cách thanh toán. Tốt nhất bạn nên bắt đầu trả lại các khoản vay càng sớm càng tốt và trả nhiều hơn mức tối thiểu nếu bạn có thể.
Nếu bạn thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu, có thể mất nhiều năm để không có khoản vay của bạn. Nếu bạn có thể đóng góp nhiều hơn, bạn sẽ hoàn thành việc trả nợ sớm hơn — và bạn có thể giảm tổng chi phí của khoản vay vì bạn sẽ không phải trả lãi bao lâu nữa. Nếu bạn muốn thực hiện một khoản thanh toán lớn hơn, hãy cho nhân viên phục vụ khoản vay của bạn biết rằng bạn muốn số tiền bổ sung đó được áp dụng cho khoản thanh toán của tháng hiện tại để họ không vô tình thêm nó vào khoản thanh toán của tháng tiếp theo.
Một số sinh viên không thể kiếm được chỉ bằng các khoản vay được trợ cấp và cũng phải vay các khoản vay liên bang không được tài trợ hoặc các khoản vay tư nhân. Nếu bạn có nhiều khoản vay sinh viên, hãy xác định khoản vay nào có số dư lớn nhất và lãi suất cao nhất. Bất cứ lúc nào bạn có thể trả nhiều hơn mức tối thiểu, hãy dồn số tiền đó vào các khoản vay đắt hơn này vì nó sẽ giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền nhất theo thời gian.
Ngoài ra, hãy lưu ý rằng các khoản vay liên bang có một số kế hoạch trả nợ khác nhau để lựa chọn. Mặc dù gói của bạn có thể tự động đi kèm, nhưng bạn có thể thay đổi gói miễn phí bất kỳ lúc nào. Liên hệ với nhân viên phục vụ khoản vay của bạn để tìm ra gói nào phù hợp nhất với bạn hoặc để thay đổi gói của bạn.
Việc vay nợ sinh viên có thể giúp bạn thiết lập lịch sử tín dụng và việc hoàn trả khoản vay đúng hạn có thể cải thiện tín dụng của bạn theo thời gian. Theo dõi báo cáo tín dụng của bạn, chẳng hạn như thông qua dịch vụ giám sát tín dụng miễn phí của Experian, sẽ giúp bạn theo dõi tiến trình của mình khi bạn trả lại khoản vay và sẽ cảnh báo bạn về bất kỳ thay đổi nào trong hồ sơ tín dụng của bạn.