Cả khoản vay cá nhân và thẻ tín dụng đều là những công cụ tài chính cho phép bạn vay tiền và mỗi khoản có thể giúp bạn xây dựng tín dụng khi được sử dụng một cách có trách nhiệm. Tuy nhiên, các khoản vay và thẻ tín dụng hoạt động rất khác nhau, vì vậy cái này có thể tốt hơn cái còn lại cho một số quyết định tài chính nhất định. Quyết định vay tiền cá nhân hay thẻ tín dụng trước hết phụ thuộc vào hình thức mua hàng bạn định thực hiện cũng như tình hình tài chính của bạn.
Khoản vay cá nhân cho phép bạn vay một số tiền nhất định và hoàn trả số tiền đó gần như bằng nhau hàng tháng trong một khoảng thời gian xác định trước. Các khoản cho vay là một hình thức tín dụng trả góp và thường được sử dụng để thực hiện một khoản mua sắm lớn hoặc để tổng hợp nợ. Hầu hết các khoản vay cá nhân đều có lãi suất cố định, có nghĩa là số tiền thanh toán hàng tháng của bạn sẽ không thay đổi trong suốt thời gian vay do biến động tỷ giá.
Vì các khoản vay có thời hạn trả nợ hàng tháng hoặc hàng năm được cài đặt trước, bạn biết khi nào nó sẽ được trả hết. Các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ hướng đến việc trả lại tiền gốc (số tiền bạn đã vay) cùng với tiền lãi. Các khoản cho vay cũng phải được vay với số lượng nhất định, có nghĩa là bạn có thể kết thúc với một khoản vay lớn hơn những gì bạn cần — ví dụ:vay 2.000 đô la để trang trải khoản mua hàng trị giá 1.850 đô la.
Các khoản vay cá nhân có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau, chẳng hạn như:
Hầu hết các khoản vay cá nhân là không có thế chấp, có nghĩa là không cần thế chấp. Điều này trái ngược với các khoản cho vay có bảo đảm, chẳng hạn như khoản vay mua ô tô hoặc khoản vay thế chấp, trong đó khoản mục mà bạn tài trợ được sử dụng làm tài sản thế chấp. Nói cách khác, nếu bạn không thể thanh toán khoản vay mua ô tô hoặc thế chấp, bạn sẽ có nguy cơ mất xe hoặc nhà. Không có khả năng hoàn trả một khoản vay cá nhân không có thế chấp sẽ không trực tiếp dẫn đến mất mát tài sản, nhưng nó có thể gây ra những hậu quả lớn đối với tín dụng của bạn và đưa bạn ra tòa.
Mặc dù nhiều ngân hàng lớn không còn cung cấp các khoản vay cá nhân không có thế chấp, nhưng bạn vẫn có rất nhiều lựa chọn vay khác bao gồm các ngân hàng nhỏ hơn, công đoàn tín dụng và người cho vay trực tuyến. Trong những năm gần đây, các tổ chức cho vay trực tuyến đã tăng cường cung cấp các khoản vay cá nhân của họ và đưa ra các mức lãi suất và điều khoản có thể cạnh tranh với nhiều người cho vay truyền thống. Họ cũng có thể chuyên về các kịch bản cho vay khác nhau, chẳng hạn như hợp nhất nợ hoặc phục vụ những người đi vay muốn giải ngân tiền nhanh chóng hoặc có điểm tín dụng thấp hơn. Bạn có thể đăng ký trực tuyến thông qua các trang web tài chính cá nhân khác nhau cho phép bạn mua sắm và so sánh các lựa chọn khác nhau.
Cũng giống như bất kỳ hình thức nợ nào, các khoản vay cá nhân có thể tác động tích cực và tiêu cực đến tín dụng của bạn. Các đơn xin vay cá nhân có thể yêu cầu kiểm tra tín dụng, điều này đặt ra một cuộc điều tra khó đối với báo cáo tín dụng của bạn, điều này có thể gây ra một sự sụt giảm nhỏ, tạm thời cho điểm số của bạn. Bạn cũng có thể bị giảm điểm tạm thời khi nhận khoản vay vì nó làm tăng số nợ của bạn.
Tuy nhiên, khi bạn thanh toán khoản vay đúng hạn hàng tháng, lịch sử trả nợ tích cực đó sẽ bắt đầu cải thiện tín dụng của bạn. Mặt khác, thanh toán khoản vay trễ hạn hoặc bị bỏ lỡ có thể làm tổn hại nghiêm trọng đến điểm tín dụng của bạn. Đừng vay nợ trừ khi bạn biết rằng bạn có thể hoàn trả đúng hạn như đã thỏa thuận.
Thẻ tín dụng là một loại tín dụng quay vòng. Trong khi các khoản vay trả góp cho phép bạn vay một số tiền nhất định và hoàn trả trong một thời hạn cụ thể, thì thẻ tín dụng cho phép bạn vay đến một hạn mức nhất định, hoàn trả và vay lại nhiều lần.
Bạn chỉ phải trả lãi cho những gì bạn vay nếu bạn có số dư sang tháng tiếp theo. Khi bạn mang theo số dư, các nhà phát hành thẻ tín dụng yêu cầu bạn phải trả ít nhất một số tiền tối thiểu mỗi tháng.
Giả sử bạn có thẻ tín dụng mới với hạn mức 10.000 đô la. Nếu bạn tính phí 2.000 đô la cho việc sửa chữa ô tô nhưng thanh toán hết số dư trước khi kết thúc chu kỳ thanh toán hàng tháng, bạn sẽ không nợ bất kỳ khoản lãi nào. Nhưng nếu bạn không thể trả hết, số dư còn lại của bạn sẽ được chuyển sang tháng tiếp theo và bạn sẽ nợ lãi khi bảng sao kê của bạn đến hạn.
Lưu ý rằng các khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng dường như có thể quản lý được, nhưng nếu bạn chỉ trả mức tối thiểu, có thể mất nhiều thời gian để thoát khỏi nợ — đặc biệt nếu lãi suất cao. Đó là bởi vì không giống như một khoản vay cá nhân, thẻ tín dụng không có thời hạn nhất định vào thời điểm toàn bộ số dư phải được hoàn trả. Điều này có nghĩa là quá trình trả nợ linh hoạt hơn so với các khoản vay, nhưng cần có kỷ luật để trả hết.
Có nhiều công ty phát hành thẻ tín dụng phát hành các loại thẻ tín dụng khác nhau. Và ngay cả khi điểm tín dụng của bạn ở mức thấp hơn hoặc bạn chỉ mới bắt đầu với tín dụng, bạn vẫn có thể tìm thấy một thẻ tín dụng phù hợp với mình. Ví dụ, có thẻ sinh viên dành cho sinh viên đại học mới bắt đầu và thẻ bảo đảm dành cho những người cần trợ giúp xây dựng hoặc sửa chữa tín dụng.
Thẻ tín dụng cũng có thể đi kèm với các đặc quyền hữu ích như tính năng kiếm phần thưởng cho phép bạn hoàn lại tiền hoặc đi du lịch miễn phí. Thẻ chuyển khoản lãi suất thấp hoặc số dư giúp bạn dễ dàng trả khoản nợ lãi suất cao hơn.
Một số thẻ tín dụng thậm chí đi kèm với ưu đãi giới thiệu APR 0% trong một năm hoặc lâu hơn. Nếu bạn cần thực hiện một khoản mua sắm lớn và trả dần theo thời gian, hoặc nếu bạn có khoản nợ lãi suất cao cần củng cố, những loại thẻ tín dụng này có thể giúp bạn tiết kiệm được một khoản tiền lớn miễn là bạn có thể trả hết số dư trước hạn. APR bắt đầu.
Nếu bạn đang cân nhắc một thẻ tín dụng, hãy hiểu các khoản phí bạn sẽ phải trả. Một số thẻ tính phí hàng năm và các khoản phí chuyển số dư và thanh toán chậm là phổ biến. Nếu bạn định mang theo thẻ khi đi du lịch, hãy đọc xem thẻ có tính phí giao dịch nước ngoài đối với các giao dịch mua ở nước ngoài hay bằng một loại tiền tệ khác và nếu có thì bao nhiêu.
Giống như các khoản vay cá nhân, thẻ tín dụng cũng có khả năng ảnh hưởng rất lớn đến điểm tín dụng của bạn. Thanh toán đúng hạn giúp bạn xây dựng lịch sử tín dụng tích cực và cải thiện điểm tín dụng của mình. Thanh toán trễ hoặc bị bỏ lỡ sẽ làm hỏng điểm của bạn và có thể dẫn đến các hậu quả khác, chẳng hạn như phí hoặc tăng lãi suất.
Một yếu tố bổ sung cần xem xét với thẻ tín dụng là tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, cho biết bạn đang sử dụng bao nhiêu khoản tín dụng khả dụng tại bất kỳ thời điểm nào. Mang số dư lớn hơn 30% hạn mức tín dụng của bạn có thể bắt đầu làm giảm điểm tín dụng của bạn (và việc tiến gần đến hạn mức tín dụng, hoặc thậm chí là tối đa, thực sự có thể làm giảm điểm của bạn).
Mặc dù các khoản vay cá nhân không cung cấp nhiều tính linh hoạt về số tiền bạn có thể vay, nhưng chúng có thể cho phép bạn vay nhiều hơn mức bạn có thể bằng thẻ tín dụng, khiến chúng tối ưu cho các giao dịch mua lớn. Thêm vào đó, lãi suất của các khoản vay cá nhân thường thấp hơn so với thẻ tín dụng, đặc biệt nếu bạn có tín dụng mạnh. Tuy nhiên, những người có tín dụng không lớn vẫn có thể phải đối mặt với lãi suất vay cao.
Khoản vay cá nhân có thể là tốt nhất cho bạn nếu:
Thẻ tín dụng rất dễ sử dụng cho những khoản mua sắm nhỏ và những trường hợp khẩn cấp vào phút cuối, chẳng hạn như nếu bạn cần sửa chữa xe hơi gấp nhưng không có đủ tiền mặt để thanh toán cho đến lần nhận lương tiếp theo. Tuy nhiên, lãi suất trên thẻ tín dụng thường cao hơn lãi suất cho các khoản vay cá nhân, do đó, việc mang nợ thẻ tín dụng có thể rất tốn kém.
Thẻ tín dụng có thể là một lựa chọn tốt hơn một khoản vay nếu:
Nếu một khoản vay cho khoản vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng nghe có vẻ phù hợp với tình hình tài chính của bạn nhưng bạn không chắc nên bắt đầu từ đâu, hãy thử Experian CreditMatch ™ cho thẻ tín dụng hoặc CreditMatch ™ cho các khoản vay cá nhân. Chúng tôi sẽ xem xét điểm tín dụng của bạn và cung cấp các ưu đãi miễn phí, tùy chỉnh.