Mua một chiếc ô tô đã qua sử dụng mang lại nhiều lợi thế, đặc biệt là giá nhãn dán trên mẫu xe bạn ưa thích sẽ thấp hơn. Từ việc bỏ qua khấu hao dốc để tìm một mẫu xe đã qua sử dụng được chứng nhận đáng tin cậy, việc mua một chiếc xe đã qua sử dụng có thể giúp bạn tiết kiệm được một khoản tiền mặt đáng kể.

Nhưng ngay cả khi bạn chọn đã qua sử dụng, bạn có thể cần một khoản vay để trả cho chiếc xe, đặc biệt nếu đó là một chiếc xe đời cũ. Các ngân hàng, công đoàn tín dụng, đại lý ô tô và các công ty cho vay trực tuyến đều cho vay mua ô tô đã qua sử dụng. Để tìm khoản vay tốt nhất cho bạn, điều quan trọng là phải hiểu những gì mà mỗi người cho vay này cung cấp.

Khoản vay mua ô tô đã qua sử dụng từ Ngân hàng hoặc Liên minh tín dụng

Trước khi bắt đầu mua một chiếc ô tô đã qua sử dụng, bạn nên được chấp thuận trước cho một khoản vay mua ô tô từ ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng. Nếu bạn biết loại xe mình muốn, hãy sử dụng các nguồn trực tuyến như Edmunds hoặc Kelley Blue Book để nghiên cứu chi phí trung bình. Với một mức giá trong tâm trí, bạn có thể cho người cho vay biết bạn muốn vay bao nhiêu.

Sau khi người cho vay xem xét đơn đăng ký sơ bộ của bạn, họ sẽ cho bạn biết bạn có thể vay bao nhiêu và lãi suất mà họ có thể đưa ra. Đây không phải là một sự đảm bảo chắc chắn, nhưng nó cho bạn biết rõ khoản vay sẽ phải trả là bao nhiêu và giúp bạn dễ dàng thương lượng với đại lý. Việc phê duyệt trước khoản vay dẫn đến một cuộc điều tra nhẹ về báo cáo tín dụng của bạn, điều này không ảnh hưởng đến điểm tín dụng.

Các ngân hàng có thể là nơi đầu tiên bạn nghĩ đến để vay tiền mua xe cũ. Nhưng nếu bạn thuộc một liên minh tín dụng, mới sử dụng tín dụng hoặc có tín dụng từ khá đến kém, thay vào đó, bạn có thể đăng ký một khoản vay tại một liên minh tín dụng.

• Bạn có thể có cơ hội được chấp thuận cho vay cao hơn. Các hiệp hội tín dụng tập trung vào cộng đồng và quy mô nhỏ hơn nhiều ngân hàng, vì vậy họ có cách tiếp cận cá nhân hơn và thường hiểu hơn các ngân hàng nếu bạn có tín dụng kém hoàn hảo hoặc lịch sử tín dụng hạn chế.
• Các hiệp hội tín dụng thường đưa ra mức lãi suất tốt hơn so với ngân hàng hoặc đại lý ô tô. Vì họ là các tổ chức phi lợi nhuận nên các tổ chức tín dụng có thể đủ khả năng cho vay với lãi suất thấp hơn so với các ngân hàng hoặc đại lý cần tạo ra lợi nhuận.
• Bạn có thể thấy dễ dàng hơn khi nhận một khoản vay nhỏ. Các ngân hàng và đại lý xe hơi thường có số tiền cho vay tối thiểu, nhưng nhiều hiệp hội tín dụng thì không — hoặc nếu có thì mức tối thiểu cũng khá thấp.

Để đăng ký một khoản vay mua ô tô đã qua sử dụng với một hiệp hội tín dụng, bạn cần phải là thành viên, điều này thường bao gồm việc mở tài khoản và đặt cọc. Hãy nhớ rằng các công đoàn tín dụng thường cung cấp ít tiện ích hơn so với các ngân hàng truyền thống; ví dụ, bạn có thể phải thanh toán khoản vay qua thư thay vì trực tuyến.

Cả ngân hàng và hiệp hội tín dụng đều có thể đặt giới hạn tối đa về tuổi đời hoặc số km của chiếc xe mà bạn đang vay tiền để mua. Đây có thể là một vấn đề nếu bạn đang tìm cách tài trợ cho một chiếc xe cũ đã qua sử dụng.

Khoản vay mua ô tô đã qua sử dụng từ các đại lý ô tô

Đại lý xe cũ nơi bạn mua xe cũng có thể giúp bạn cung cấp tài chính. Bạn sẽ tìm thấy ba loại tài trợ cho ô tô đã qua sử dụng tại các đại lý ô tô.

1. Tài chính do đại lý thu xếp:Khi bạn đăng ký khoản vay mua ô tô đã qua sử dụng tại đại lý, đại lý sẽ gửi đơn đăng ký của bạn cho nhiều người cho vay để xem đơn vị nào cung cấp cho bạn thỏa thuận tốt nhất (đây là được gọi là "mua sắm theo giá"). Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp, đại lý sẽ tăng lãi suất để họ có tiền thu xếp khoản vay.
2. Nguồn tài chính cố định:Các nhà sản xuất ô tô thường sở hữu các công ty tài trợ cho các khoản vay đối với những chiếc xe đã qua sử dụng mới hoặc đã được chứng nhận của nhà sản xuất. Mặc dù các công ty tài trợ cố định đôi khi cung cấp các giao dịch tốt, các khoản vay có thể bị giới hạn đối với một số sản phẩm hoặc mẫu xe nhất định và các điều khoản tài trợ tốt nhất (chẳng hạn như APR 0%) thường được dành cho xe mới.
3. Mua tại đây, thanh toán tại đây:Một số đại lý ô tô đã qua sử dụng cung cấp tài chính nội bộ. Những thứ này mua tại đây, thanh toán tại đây (BHPH) các đại lý phục vụ cho những khách hàng có tín dụng kém hoặc không có lịch sử tín dụng. Các tiêu chuẩn khoan dung hơn giúp bạn dễ dàng được chấp thuận hơn ngay cả khi bạn gặp khó khăn khi vay ở nơi khác. Mặt khác, người cho vay BHPH thường tính lãi suất và phí rất cao và yêu cầu thanh toán trước lớn hơn so với các đại lý truyền thống.

Các khoản vay mua ô tô đã qua sử dụng từ những người cho vay trực tuyến

Các công ty cho vay trực tuyến hoạt động tương tự như các ngân hàng và hiệp hội tín dụng, ngoại trừ việc quy trình đăng ký khoản vay diễn ra hoàn toàn trực tuyến. Nhiều người cho vay trực tuyến chuyên về một số loại cho vay nhất định, chẳng hạn như cho vay mua ô tô hoặc một số loại người vay nhất định, chẳng hạn như những người có tín dụng từ khá đến kém. Bạn sẽ bắt đầu bằng việc sơ tuyển với người cho vay trực tuyến; khi bạn đã đủ điều kiện, bạn có thể gửi đơn đăng ký vay chính thức.

Sử dụng nền tảng cho vay trực tuyến để tìm khoản vay mua ô tô đã qua sử dụng có một số lợi thế. Bạn có thể nhanh chóng có đủ điều kiện và so sánh các khoản vay từ một số công ty cho vay trực tuyến nhanh hơn nhiều so với các ngân hàng truyền thống. Bạn cũng có thể được chấp thuận và nhận tiền vay của mình chỉ trong vài ngày. Nhưng cũng có những nhược điểm. Các khoản vay trực tuyến có thể không đưa ra các điều khoản tốt như ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng của bạn và nếu bạn muốn nói chuyện trực tiếp với người cho vay, thì người cho vay trực tuyến không phải là lựa chọn tốt nhất cho bạn.

Mua sắm các khoản cho vay mua ô tô đã qua sử dụng

Như với bất kỳ hình thức vay nào khác, bạn nên mua sắm các khoản vay mua ô tô đã qua sử dụng để nhận được mức lãi suất và điều kiện tốt nhất. Thật đáng để nỗ lực, vì so sánh mua sắm có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la trong suốt thời gian vay.

Bắt đầu bằng cách kiểm tra điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng khá hay kém không có nghĩa là bạn không thể vay được — theo dữ liệu của Experian, vào quý 4 năm 2019, điểm tín dụng trung bình của những người vay mua ô tô đã qua sử dụng là 661. Tuy nhiên, hãy cải thiện điểm của bạn trước khi đăng ký khoản vay có thể giúp bạn đủ điều kiện để được hưởng lãi suất thấp hơn.

Việc mua sắm xung quanh các khoản vay mua ô tô đã qua sử dụng và nộp nhiều đơn đăng ký có ảnh hưởng tiêu cực đến tín dụng của bạn không? Không nếu bạn xử lý nó đúng. Hầu hết các mô hình tính điểm tín dụng tính nhiều yêu cầu vay mua xe như một yêu cầu miễn là tất cả chúng được thực hiện trong một khoảng thời gian nhất định — thường là trong vòng 14 ngày, nhưng đôi khi lâu hơn tùy thuộc vào mô hình tính điểm. (Tuy nhiên, mỗi câu hỏi sẽ vẫn hiển thị riêng biệt trên báo cáo tín dụng của bạn.) Một câu hỏi khó có thể làm mất một vài điểm tín dụng của bạn, nhưng ảnh hưởng sẽ biến mất sau khoảng một năm.

Cần tìm gì khi so sánh các khoản vay mua ô tô đã qua sử dụng

Khi so sánh các khoản vay mua ô tô đã qua sử dụng, bạn nên cân nhắc một số yếu tố để tìm được khoản vay tốt nhất.

• Trả trước :Số tiền trả trước bạn có thể trả cho ô tô càng lớn, bạn càng phải vay ít hơn và bạn sẽ phải trả lãi suất ít hơn trong thời hạn của khoản vay.
• APR :Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) của khoản vay mua ô tô bao gồm cả lãi suất và bất kỳ khoản phí nào mà người cho vay tính. Giả sử thời hạn trả trước và khoản vay bằng nhau, so sánh APR là một cách tốt để cân nhắc chi phí tương đối của các khoản vay khác nhau.
• Thời hạn :Điều này đề cập đến việc bạn sẽ mất bao nhiêu tháng để hoàn trả khoản vay. Thời hạn cho vay mua ô tô mới thường bắt đầu từ 36 tháng và kéo dài đến 72 hoặc thậm chí 84 tháng. Bởi vì số tiền cho vay mua ô tô đã qua sử dụng thường nhỏ hơn, các điều khoản thường ngắn hơn. Tuy nhiên, trong năm 2019, thời hạn cho vay mua ô tô đã qua sử dụng trung bình là khoảng 65 tháng, theo dữ liệu của Experian. Thời hạn dài hơn có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, nhưng cũng có nghĩa là bạn sẽ phải trả tổng lãi suất cao hơn trong suốt thời hạn của khoản vay.
• Thanh toán hàng tháng :Đây là số tiền bạn đồng ý trả cho người cho vay mỗi tháng cho đến khi khoản vay được trả hết. Khoản thanh toán giống nhau hàng tháng và bao gồm cả gốc và lãi.

Các khoản vay mua ô tô cũ thường có lãi suất cao hơn các khoản vay mua ô tô mới. Trong quý cuối cùng của năm 2019, lãi suất cho vay mua ô tô mới bình quân là 5,76%; đối với một chiếc xe đã qua sử dụng, nó là 9,49%, theo dữ liệu của Experian. Xe càng cũ, lãi suất càng có nguy cơ tăng cao.

Thời hạn vay ngắn hơn có thể bù đắp phần nào lãi suất cao hơn của khoản vay mua ô tô đã qua sử dụng, nhưng nó sẽ khiến khoản thanh toán hàng tháng của bạn tăng lên. Ví dụ:nếu bạn thực hiện khoản vay mua ô tô đã qua sử dụng 36 tháng ở mức 9,49% APR, bạn sẽ phải trả tổng tiền lãi là 1.530,18 đô la. Tuy nhiên, nếu cùng một khoản vay được kéo dài đến 60 tháng, bạn sẽ phải trả tổng lãi suất là 2.598,18 đô la. Chọn thời hạn ngắn hơn sẽ giúp bạn tiết kiệm hơn 1.000 đô la.

Lựa chọn Khoản vay mua ô tô đã qua sử dụng phù hợp

Khi bạn đang tìm kiếm một khoản vay mua ô tô cũ, đừng quá vội vàng. Kiểm tra điểm tín dụng của bạn trước khi đăng ký khoản vay và thực hiện các bước để tăng điểm của bạn nếu cần. Khi điểm tín dụng của bạn ở mức bạn muốn, hãy mua sắm xung quanh để xem người cho vay nào cung cấp lãi suất, thời hạn cho vay và khoản thanh toán hàng tháng tốt nhất cho nhu cầu của bạn. Mua một chiếc ô tô đã qua sử dụng có thể là một cách tiết kiệm tiền thông minh — và dành một chút thời gian để tìm các điều khoản vay có lợi nhất có thể giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn nữa.