Có nhiều cách để nhận được một khoản vay nhỏ, ngay cả khi khoản tín dụng của bạn không tốt. Nhưng không phải tất cả các khoản vay nhỏ đều được tạo ra như nhau và một số khoản vay đắt hơn nhiều so với các khoản vay khác.
Nếu bạn cần một ít tiền mặt nhưng không biết tìm ở đâu, điều quan trọng là phải ghi nhớ một số điều khi bạn bắt đầu tìm kiếm và so sánh các lựa chọn của mình. Dưới đây là những điều bạn nên biết về nơi nhận một khoản vay nhỏ.
Một khoản vay nhỏ có thể nhỏ đến vài trăm đô la. Chúng có thể được sử dụng cho bất cứ điều gì bạn muốn, nhưng nói chung là phù hợp nhất cho các chi phí khẩn cấp nhỏ.
Dưới đây là các loại cho vay nhỏ khác nhau dành cho người tiêu dùng:
Hầu hết các khoản vay nhỏ dưới hình thức cho vay cá nhân. Các khoản vay cá nhân nhìn chung có các điều khoản ưu đãi hơn so với các loại khoản vay nhỏ khác, có nghĩa là chúng có xu hướng cung cấp lãi suất thấp hơn và thời hạn trả nợ dài hơn. Không phải tất cả các công ty cho vay cá nhân đều cung cấp các khoản vay nhỏ, vì vậy hãy kiểm tra số tiền vay tối thiểu trước khi bạn đăng ký
Trong khi một số khoản vay cá nhân nhỏ có thể yêu cầu tài sản thế chấp, thường là dưới dạng tiền mặt, có nhiều công ty cho vay cá nhân cung cấp các khoản vay cá nhân không có thế chấp (không cần thế chấp).
Khả năng bạn có được một khoản vay cá nhân sẽ phụ thuộc một phần vào điểm tín dụng của bạn và điểm số thấp hơn có thể khiến bạn không đủ tiêu chuẩn để nhận một khoản vay cá nhân với các điều khoản hợp lý. Một số người cho vay cung cấp các khoản vay cá nhân không cần kiểm tra tín dụng có thể dễ dàng nhận được hơn, nhưng có thể sẽ đi kèm với lãi suất và phí cắt cổ. Những chi phí bổ sung này có thể khiến các khoản vay không kiểm tra tín dụng trở nên khó khăn hơn nhiều để hoàn trả, vì vậy tốt nhất bạn nên tránh các khoản vay này nếu có thể.
Nếu bạn có thẻ tín dụng, bạn có thể yêu cầu ứng tiền mặt lên đến hạn mức ứng tiền mặt của thẻ — thường thấp hơn hạn mức tín dụng chung của thẻ.
Ứng trước tiền mặt bằng thẻ tín dụng rất tốn kém. Ngoài khoản phí trả trước, thường là một tỷ lệ phần trăm của số tiền ứng trước của bạn, họ thường tính lãi suất cao hơn so với mức tính phí khi mua hàng. Ngoài ra, thay vì cho bạn thời gian gia hạn như những gì bạn nhận được khi mua hàng, các nhà phát hành thẻ bắt đầu tính lãi kể từ ngày ứng trước.
Mặc dù ứng trước tiền mặt đắt hơn một số khoản vay cá nhân, nhưng chúng lại rẻ hơn những khoản khác, đặc biệt là các khoản vay cá nhân không cần kiểm tra tín dụng. Chúng cũng rẻ hơn nhiều so với các khoản vay ngắn hạn.
Một loại cho vay nhỏ khác là khoản vay ngắn hạn. Các khoản vay này có sẵn rộng rãi ở các tiểu bang nơi các nhà cho vay ngắn hạn được phép hoạt động hợp pháp. Chúng thường nhỏ hơn các khoản vay cá nhân và dễ dàng nhận được — bạn thường thậm chí sẽ không cần kiểm tra tín dụng.
Nhưng các khoản cho vay ngắn hạn tính phí cực kỳ cao, có thể tương đương với tỷ lệ phần trăm trung bình hàng năm (APR) là 400%. Hơn nữa, bạn sẽ có rất ít thời gian để trả nợ — thường là 14 ngày — vì vậy nhiều người tiêu dùng bị mắc vào một vòng luẩn quẩn của khoản nợ cho vay ngắn hạn. Điều này liên quan đến việc thực hiện các khoản vay mới chờ ngày lĩnh lương để trả nợ cũ, tăng phí và lãi suất trong quá trình thực hiện. Do đó, tốt nhất là bạn nên tránh các khoản vay ngắn hạn nếu có thể.
Được cung cấp độc quyền bởi các hiệp hội tín dụng, các khoản vay thay thế chờ ngày lĩnh lương (PAL) cung cấp một khoản vay nhỏ rẻ hơn nhiều so với những gì bạn có thể nhận được từ một người cho vay ngắn hạn. Bạn thường có thể nhận được các khoản vay như nhau, nhưng APR tối đa là 28%, thậm chí còn rẻ hơn một số khoản vay cá nhân. Bạn cũng nhận được thời hạn trả nợ dài hơn, có thể từ một đến sáu tháng.
Hạn chế duy nhất là bạn phải là thành viên của một liên minh tín dụng cung cấp PAL, thường trong ít nhất một tháng, trước khi bạn có thể đăng ký. Không phải tất cả các tổ chức tín dụng đều cung cấp PAL, vì vậy hãy kiểm tra với các tổ chức trong khu vực của bạn để hiểu các lựa chọn của bạn.
Tùy thuộc vào loại khoản vay bạn muốn và đủ điều kiện, có một số loại hình cho vay cung cấp cho họ.
Những người cho vay trực tuyến có nhiều khả năng cung cấp các khoản vay nhỏ hơn những người cho vay khác. Ngoài ra, họ có xu hướng có các yêu cầu ít nghiêm ngặt hơn để đủ điều kiện và được chấp thuận cho một khoản vay. Có nhiều công ty cho vay trực tuyến trên thị trường, điều này giúp cải thiện khả năng bạn có thể tìm được người cho vay phù hợp với mình.
Vấn đề là những người cho vay trực tuyến có thể tính lãi suất cao hơn, đặc biệt nếu bạn có tín dụng kém hoặc tín dụng hợp lý. Và, mặc dù nó không phải là một yếu tố đối với nhiều người, nhưng một số người có thể không thích thực tế là bạn sẽ không thể đến thăm một chi nhánh thực tế và nói chuyện trực tiếp với người đại diện.
Các công đoàn tín dụng là các tổ chức phi lợi nhuận có xu hướng tính lãi suất và phí thấp hơn các ngân hàng truyền thống. Họ cũng có thể cung cấp các khoản vay thay thế chờ ngày lĩnh lương và các khoản vay đảm bảo bằng tiền mặt cho những người vay có tín dụng xấu.
Tuy nhiên, bạn có thể phải đối mặt với các tiêu chuẩn về mức độ tín nhiệm nghiêm ngặt hơn so với những người cho vay trực tuyến. Điều này cũng xảy ra với một số ngân hàng truyền thống.
Các ngân hàng quốc gia và cộng đồng không cung cấp nhiều lựa chọn cho vay nhỏ. Trong một số trường hợp, họ thậm chí có thể không cung cấp các khoản vay cá nhân. Tuy nhiên, có nhiều ngân hàng cung cấp các khoản vay cá nhân mà bạn có thể đăng ký, và các điều khoản có thể cạnh tranh.
Mặc dù vậy, nói chung, các ngân hàng truyền thống có các tiêu chuẩn về tính đủ điều kiện cao có thể khiến bạn khó vay nếu bị tín dụng xấu.
Các nền tảng cho vay trực tuyến ngang hàng mang người đi vay và nhà đầu tư lại với nhau, xử lý tất cả các khía cạnh của quy trình cho vay, bao gồm phê duyệt khoản vay, thiết lập tỷ lệ và phí và thu tiền thanh toán. Bạn có thể nhận thấy tỷ lệ thấp và quy trình đăng ký nhanh chóng bằng cách sử dụng nền tảng P2P. Không phải tất cả các nhà cung cấp P2P đều cung cấp các khoản vay nhỏ; Upstart và LendingClub là hai công việc.
Nếu bạn có bạn bè hoặc thành viên gia đình sẵn sàng cho bạn vay một ít tiền, bạn có thể có thời gian dễ dàng hơn để trả lại, ngay cả khi bạn đồng ý trả lãi. Tuy nhiên, nói chuyện với những người thân yêu về tiền bạc có thể là một thách thức, đặc biệt nếu trước đây bạn cần hỗ trợ tài chính.
Mỗi người cho vay có những yêu cầu khác nhau khi xét duyệt khoản vay nhỏ. Tuy nhiên, nói chung, đây là các yếu tố khác nhau mà hầu hết các bên cho vay cân nhắc khi xác định xem bạn có đủ điều kiện hay không:
Trước khi bạn đăng ký một khoản vay nhỏ, hãy hỏi người cho vay về các yêu cầu của họ. Một số công ty cho vay thậm chí có thể cho phép bạn đủ điều kiện trước khi kiểm tra tín dụng theo yêu cầu mềm, điều này sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Quy trình này cho phép bạn xem các đề nghị cho vay trước khi đăng ký.
Nếu bạn không gặp phải trường hợp khẩn cấp về tài chính, bạn nên cố gắng cải thiện tín dụng trước khi đăng ký một khoản vay nhỏ. Ngay cả khi bạn cần tiền ngay bây giờ, hãy tìm kiếm cơ hội trong tương lai để làm cách nào bạn có thể tăng điểm tín dụng của mình.
Để làm điều này, hãy kiểm tra điểm tín dụng của bạn để biết vị trí của bạn. Ngoài ra, hãy lấy một bản sao báo cáo tín dụng của bạn và đọc qua nó để phát hiện những khu vực bạn có thể cần giải quyết. Điều này có thể bao gồm việc vướng vào các khoản thanh toán quá hạn, thanh toán các tài khoản chuyên thu, giảm số dư thẻ tín dụng của bạn hoặc tranh chấp thông tin không chính xác hoặc gian lận.
Làm việc để cải thiện tín dụng của bạn có thể mất thời gian, nhưng có thể mở ra cơ hội của bạn với các lựa chọn hợp lý hơn vào lần tiếp theo bạn cần tiền.