Để biết thông tin cập nhật nhất về khoản vay hỗ trợ sinh viên, hãy xem Người vay tiền dành cho sinh viên Nhận Khoản cứu trợ Mở rộng Theo Quy định Mới.

Khoản cứu trợ cho sinh viên liên bang cung cấp các khoản thanh toán bị đình chỉ và không lãi suất cho đến tháng 9 năm 2021. Nhưng không phải tất cả các khoản vay dành cho sinh viên đều đủ điều kiện cho gói kích thích kinh tế, bao gồm 12% các khoản vay liên bang và tất cả các khoản vay tư nhân. Và một số người đủ điều kiện vẫn có thể cần được cứu trợ sau khi thời gian tạm ngưng kết thúc.

Nếu bạn cần trợ giúp trong việc thanh toán khoản vay sinh viên của mình, bạn có thể nghĩ đến việc tái cấp vốn. Mặc dù bạn có thể giảm khoản thanh toán hàng tháng — và thậm chí cả lãi suất — thông qua tái cấp vốn, nhưng có một số nhược điểm tiềm ẩn có thể gây hại nhiều hơn lợi.

Cách hoạt động của Khoản vay tái cấp vốn cho Sinh viên

Tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên bao gồm việc thay thế một hoặc nhiều khoản vay sinh viên hiện có bằng một khoản vay mới do một công ty cho vay tư nhân cung cấp. Bạn có thể tái cấp vốn cho các khoản vay liên bang, các khoản vay tư nhân và thậm chí cả hai cùng nhau nếu bạn muốn.

Có một số công ty cho vay tư nhân cung cấp các tùy chọn tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên và hầu hết trong số họ cho phép bạn đủ điều kiện trước khi đăng ký. Quy trình này cho phép bạn dễ dàng mua sắm xung quanh và so sánh các ưu đãi lãi suất từ ​​nhiều bên cho vay để đảm bảo bạn nhận được ưu đãi tốt nhất.

Để cung cấp cho bạn ý tưởng về lợi ích tiềm năng, giả sử bạn có 20.000 đô la cho khoản vay sinh viên và lãi suất trung bình là 5,75%. Với kế hoạch trả nợ 10 năm, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là 220 đô la và bạn sẽ phải trả 6.345 đô la tiền lãi trong suốt thời gian vay của mình.

Nếu bạn tái cấp vốn cho các khoản vay đó với lãi suất 4,5%, thì khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ giảm xuống còn 207 đô la, tức là chỉ giảm 13 đô la. Nhưng trong hơn 10 năm, bạn sẽ tiết kiệm được 1,472 đô la tiền lãi.

Tùy thuộc vào số nợ bạn có và lãi suất bạn đủ điều kiện, bạn có thể nhận được nhiều khoản tiết kiệm hơn nữa thông qua tái cấp vốn.

Lợi ích của Khoản vay tái cấp vốn cho Sinh viên

Có một số cách tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên có thể giúp bạn thanh toán khoản nợ của mình. Bạn càng có nhiều khoản nợ sinh viên và mức lãi suất hiện tại của bạn càng cao, bạn càng có lợi.

• Lãi suất thấp hơn :Nếu bạn đủ điều kiện, bạn có thể nhận được mức lãi suất thấp hơn mức bạn hiện đang trả. Điều này không chỉ giúp giảm số tiền bạn phải trả mỗi tháng mà còn giảm tổng chi phí lãi suất trong suốt thời gian vay mới.
• Tính linh hoạt trong thanh toán :Các nhà cho vay tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên đưa ra các điều khoản trả nợ linh hoạt, có thể từ năm đến 20 năm. Nếu ngân sách của bạn eo hẹp, bạn có thể nhận được khoản thanh toán hàng tháng thậm chí còn thấp hơn bằng cách kéo dài thời hạn trả nợ của mình. Với ví dụ trước, chẳng hạn, nếu bạn giữ nguyên lãi suất nhưng kéo dài thời hạn trả nợ lên 20 năm, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là 140 đô la thay vì 220 đô la. Chỉ cần lưu ý rằng tổng chi phí lãi suất của bạn sẽ tăng hơn gấp đôi.
• Lựa chọn người cho vay :Những người đi vay cho sinh viên liên bang không được lựa chọn người phục vụ khoản vay của họ là ai khi họ được chấp thuận cho các khoản vay mới. Và nếu bạn có các khoản vay tư nhân, các lựa chọn của bạn có thể bị hạn chế phần nào khi còn là sinh viên đại học. Tuy nhiên, với việc tái cấp vốn, bạn có cơ hội chọn người cho vay mới dựa trên lãi suất của họ và các tính năng khác, chẳng hạn như bảo vệ thất nghiệp, các tùy chọn cấm và hơn thế nữa.

Nếu bạn đang xem xét tái cấp vốn, hãy nghĩ về những lợi ích tiềm năng này và cách chúng có thể giúp bạn với tình hình tài chính hiện tại của mình.

Hạn chế của Khoản vay tái cấp vốn cho Sinh viên

Mặc dù có một số lợi ích rõ ràng khi tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên của bạn, nhưng cũng có một số vấn đề tiềm ẩn có thể khiến tình hình của bạn trở nên khó khăn hơn.

• Không đảm bảo :Không phải tất cả mọi người đều có thể tái cấp vốn. FICO trung bình ^® Điểm ^☉ và thu nhập hàng năm cho những người đi vay được chấp thuận lần lượt là 774 và 98.156 đô la, theo Purefy, một công ty cho vay tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên. Nếu bạn không thể tự mình được chấp thuận, bạn có thể đăng ký với một cosigner. Nhưng điều đó không phải lúc nào cũng khả thi.
• Mất quyền lợi liên bang :Nếu bạn có các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang, bạn có quyền truy cập vào một số lợi ích nhất định mà các khoản vay tư nhân không cung cấp. Điều đó bao gồm các chương trình xóa nợ cho sinh viên và các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập. Ngoài ra, nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính, chính phủ liên bang thường cung cấp các lựa chọn miễn trừ hào phóng hơn so với các tổ chức cho vay tư nhân.
• Lãi suất có thể thay đổi :Nếu mục tiêu của bạn là giảm lãi suất, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu loại lãi suất bạn đang nhận. Lãi suất thay đổi thường bắt đầu thấp hơn lãi suất cố định, nhưng chúng dao động theo thời gian với tỷ giá thị trường hiện tại và bạn có thể nhận được mức lãi suất cao hơn lãi suất hiện tại. Lãi suất cố định có thể cao hơn lãi suất thay đổi, nhưng chúng mang lại sự chắc chắn về mức lãi suất sẽ không thay đổi trong suốt thời hạn khoản vay của bạn.

Tùy thuộc vào tình huống của bạn, những nhược điểm này có thể không phải là yếu tố phá vỡ thỏa thuận. Nhưng điều quan trọng là bạn phải dành thời gian để hiểu cách tái cấp vốn có thể gây tổn hại đến tình hình tài chính của bạn nhiều hơn thay vì làm cho nó tốt hơn.

Xem xét Kế hoạch Trả nợ Theo Định hướng Thu nhập

Nếu bạn có các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang không được bảo hiểm theo Đạo luật CARES hoặc bạn nghĩ rằng mình sẽ cần được cứu trợ nhiều hơn sau khi thời gian tạm ngưng của Đạo luật CARES kết thúc, hãy cân nhắc đăng ký kế hoạch trả nợ theo thu nhập thay vì tái cấp vốn.

Các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập của Bộ Giáo dục Hoa Kỳ giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn xuống từ 10% đến 20% thu nhập tùy ý của bạn. Họ cũng kéo dài thời hạn trả nợ của bạn lên 20 hoặc 25 năm, với cơ hội được xóa số dư còn lại của bạn khi thời hạn đó kết thúc.

Thực hiện kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập sẽ có nghĩa là trả lãi nhiều hơn theo thời gian, và bất kỳ khoản nợ nào bạn nhận được sẽ được coi là thu nhập chịu thuế. Nhưng nếu bạn cần cứu trợ ngay bây giờ, nó có thể cung cấp nhiều cứu trợ hơn là tái cấp vốn vì các khoản thanh toán dựa trên thu nhập thực tế của bạn.

Ngoài ra, việc chọn một kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập không loại trừ lựa chọn tái cấp vốn của bạn sau đó. Mặt khác, bạn không thể chuyển đổi khoản vay tái cấp vốn tư nhân thành khoản vay liên bang.

Kiểm tra tín dụng của bạn trước khi xem xét tái cấp vốn

Bởi vì điểm tín dụng của bạn đóng một vai trò quan trọng trong khả năng được chấp thuận tái cấp vốn và lãi suất của bạn, điều quan trọng là phải kiểm tra điểm tín dụng của bạn để biết vị trí của bạn.

Ngoài ra, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để xem liệu có bất kỳ lĩnh vực nào bạn có thể giải quyết trước khi đăng ký hay không. Ví dụ:bạn có thể có số dư thẻ tín dụng cao, các khoản thanh toán quá hạn hoặc thậm chí thông tin không chính xác có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Làm việc để cải thiện tín dụng của bạn có thể mất một chút thời gian, nhưng nỗ lực có thể được đền đáp nếu nó giúp bạn đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn và các điều khoản tổng thể tốt hơn những gì bạn có hiện tại.