Đôi khi bạn cần tiền để trang trải một khoản chi phí đột xuất (chẳng hạn như hóa đơn y tế lớn) hoặc để ngăn một vấn đề nhỏ gây ra những khoản lớn hơn (sửa chữa ô tô cần thiết). Nếu hoàn toàn không thể chờ đợi được, một khoản vay nhỏ có thể là câu trả lời cho những lời cầu nguyện về tài chính của bạn — nhưng bạn có thể nhận được một khoản nếu không có lịch sử tín dụng không?

Bạn có thể nhận được một khoản vay nhỏ mà không cần phải có lịch sử tín dụng, nhưng bạn có thể phải chịu mức lãi suất cao hơn bình thường và các điều khoản vay không thuận lợi. Dưới đây là những điều bạn cần biết để có được một khoản vay nhỏ ngay cả khi bạn không có tín dụng.

Tại sao tôi không có điểm tín dụng?

Không có điểm tín dụng không nhất thiết có nghĩa là bạn có tín dụng kém. Nó chỉ đơn giản có nghĩa là văn phòng tín dụng không có đủ thông tin về lịch sử tín dụng của bạn để chỉ định điểm tín dụng. Có lẽ bạn không có bất kỳ tài khoản tín dụng nào hoặc bạn chỉ có một hoặc hai tài khoản và được coi là có hồ sơ tín dụng mỏng. Những lý do phổ biến khiến bạn có thể không có điểm tín dụng bao gồm:

• Bạn chưa bao giờ sử dụng tài khoản tín dụng truyền thống. Báo cáo tín dụng theo dõi các tương tác của bạn với tín dụng và nợ. Nếu bạn chưa từng vay bất kỳ hình thức nào và chưa từng có thẻ tín dụng, bạn sẽ không có lịch sử tín dụng mà các mô hình tính điểm có thể đánh giá.
• Bạn đã không sử dụng tín dụng trong vòng 24 tháng qua. Văn phòng tín dụng cần xem hoạt động trên tài khoản tín dụng của bạn để tạo điểm. Đảm bảo tài khoản của bạn vẫn hoạt động bằng cách thỉnh thoảng sử dụng từng thẻ tín dụng của bạn và thanh toán hóa đơn đúng hạn.
• Bạn là người nhập cư gần đây. Bạn có thể đã có điểm tín dụng xuất sắc ở quốc gia của mình — nhưng thật không may, điểm đó sẽ không chuyển sang Hoa Kỳ. Bạn sẽ cần phải bắt đầu lại từ đầu khi xây dựng lịch sử tín dụng của mình với tư cách là một người nhập cư gần đây.

Tôi có thể nhận được một khoản vay nhỏ nếu tôi không có tín dụng không?

Hầu hết các khoản vay nhỏ là khoản vay cá nhân. Tính đến quý 3 năm 2021, số dư cho vay cá nhân trung bình là 17.064 đô la, theo dữ liệu của Experian. Thông thường, bạn có thể nhận các khoản vay cá nhân với số tiền ít nhất là 1.000 đô la.

Trong khi các khoản vay mua ô tô và các khoản vay thế chấp được thiết kế cho các giao dịch mua cụ thể, một khoản vay cá nhân có thể được sử dụng cho bất cứ điều gì bạn muốn. Không giống như khoản vay mua ô tô hoặc khoản vay thế chấp, sử dụng chính chiếc xe hoặc ngôi nhà làm tài sản thế chấp, các khoản vay cá nhân thường là không có thế chấp , có nghĩa là bạn không phải đặt bất kỳ tài sản thế chấp nào. Điều này làm cho điểm tín dụng của bạn thậm chí còn quan trọng hơn.

Mặc dù bạn có thể nhận được một khoản vay cá nhân mà không cần tín dụng, người cho vay có thể sẽ tính bạn lãi suất cao hơn so với họ nếu tín dụng của bạn tốt. Làm thế nào bạn có thể chứng minh rằng bạn đáng tin cậy mà không có điểm tín dụng? Tìm những người cho vay xem xét các yếu tố khác không có trong báo cáo tín dụng của bạn, chẳng hạn như lịch sử làm việc, thu nhập (từ cuống phiếu lương hoặc tờ khai thuế), số dư tài khoản ngân hàng và tỷ lệ nợ trên thu nhập.

Thường thì việc vay tiền cá nhân từ công đoàn tín dụng sẽ dễ dàng hơn là từ ngân hàng. Bởi vì giáo dục và hỗ trợ các thành viên trong việc quản lý tài chính của họ là một phần trong nhiệm vụ của công đoàn tín dụng, các công đoàn tín dụng có xu hướng linh hoạt hơn về các tiêu chí cho vay của họ. Để đăng ký khoản vay của hiệp hội tín dụng, bạn cần phải tham gia hiệp hội tín dụng, nói chung bằng cách mở tài khoản và gửi tiền.

Các loại khoản vay cần xem xét

• Khoản vay trực tuyến có thể là một lựa chọn tốt cho những người vay không có tín dụng. Những người cho vay này không có địa điểm thực tế mà bạn có thể đến thăm và hoạt động hoàn toàn trực tuyến. Chi phí thấp hơn cho phép họ cung cấp lãi suất thấp hơn so với ngân hàng. Các công ty cho vay trực tuyến thường chuyên về các loại cho vay cụ thể, chẳng hạn như các khoản vay cá nhân và có các tiêu chí cho vay ít nghiêm ngặt hơn so với các ngân hàng. Quá trình đăng ký thường chỉ mất vài phút; nếu được chấp thuận, đôi khi bạn có thể nhận được tiền nhanh chóng trong ngày.
• Cho vay ngang hàng (P2P) có sẵn từ một tập hợp con của những người cho vay trực tuyến được gọi là nền tảng cho vay ngang hàng. Các trang web này kết hợp những người đi vay tiềm năng với các nhà đầu tư cá nhân muốn cho vay. Prosper, LendingClub và Peerform là các trang web cho vay P2P phổ biến.

Các loại khoản vay cần tránh

Hai loại cho vay nhỏ khác - khoản vay ngắn hạn và khoản vay theo giấy chủ quyền - rất dễ nhận được mà không cần tín dụng, nhưng cả hai đều nên tránh. Nhiều tiểu bang hạn chế hoặc cấm các khoản vay này.

• Khoản vay ngắn hạn :Các khoản vay ngắn hạn có sẵn trực tuyến hoặc tại các cửa hàng cho vay ngắn hạn thực tế. Vì thường không có kiểm tra tín dụng, những khoản vay này có vẻ hấp dẫn đối với những người không có lịch sử tín dụng và cần tiền mặt nhanh chóng. Tuy nhiên, các khoản vay ngắn hạn sẽ tính phí cao tương đương với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) trong khoảng 400% trở lên và phải được hoàn trả toàn bộ nhanh chóng — thường là trong vòng hai tuần. Nếu bạn không thể trả khoản vay vào thời điểm đó, bạn có thể được phép đảo nợ; tuy nhiên, điều này có nghĩa là bạn sẽ phải trả nhiều hơn.
• Khoản vay theo tiêu đề :Nếu bạn sở hữu hoàn toàn chiếc ô tô của mình, bạn có thể sử dụng nó làm tài sản thế chấp cho một khoản vay chủ quyền. Các khoản vay chủ quyền thường có sẵn mà không cần kiểm tra tín dụng. Bạn có thể tiếp tục sử dụng ô tô của mình trong khi bạn có khoản vay, nhưng người cho vay có thể sở hữu nó nếu bạn không thanh toán. Bởi vì hầu hết các khoản vay chủ quyền phải được hoàn trả trong vòng 15 đến 30 ngày, bạn có thể mất xe trong thời gian ngắn. Bạn cũng sẽ phải trả lãi suất cực kỳ cao (chưa kể phí vay), khiến đây là một cách rất tốn kém để có được tiền mặt khẩn cấp.

Nơi đăng ký Khoản vay Cá nhân Nhỏ

Bạn có thể đăng ký các khoản vay cá nhân nhỏ tại các ngân hàng, công đoàn tín dụng hoặc trực tuyến. Bắt đầu bằng cách điều tra những người cho vay nào cung cấp các khoản vay cá nhân với số tiền tối thiểu nhỏ. Bạn có thể muốn bắt đầu với ngân hàng hiện tại của bạn hoặc một liên minh tín dụng mà bạn thuộc về. Công cụ CreditMatch ™ của Experian có thể giúp bạn tìm các nguồn vay cá nhân tiềm năng.

Khi bạn thu hẹp các tùy chọn của mình, đã đến lúc áp dụng. Bạn có thể phải gọi điện hoặc trả tiền trực tiếp cho người cho vay vào một thời điểm nào đó trong quá trình này, nhưng hầu hết các tổ chức cho vay đều cho phép bạn ít nhất bắt đầu quy trình đăng ký trực tuyến và đủ điều kiện cho khoản vay theo cách đó. Sơ tuyển cung cấp cho bạn số tiền, chi phí và điều khoản cho vay ước tính mà bạn có thể sử dụng để so sánh các bên cho vay và không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Một số người cho vay không yêu cầu kiểm tra tín dụng hoặc họ sẽ sử dụng dữ liệu thay thế để giúp họ xác định tính đủ điều kiện cho khoản vay của bạn. Sau khi bạn tìm được người cho vay ưng ý, bạn có thể tiếp tục quá trình đăng ký.

Bạn sẽ cần cung cấp dữ liệu cá nhân (tên, địa chỉ, ngày sinh và số An sinh xã hội) để đăng ký khoản vay. Bạn cũng có thể phải nộp tờ khai thuế, cuống phiếu lương, số tài khoản ngân hàng và thông tin tài chính cá nhân khác để giúp người cho vay hiểu thu nhập và nghĩa vụ nợ hiện có của bạn. Các bên cho vay khác nhau cũng có thể xem xét các yếu tố bổ sung; bao gồm điểm kiểm tra tiêu chuẩn của bạn, trường đại học bạn theo học / đã theo học, chuyên ngành của bạn và điểm trung bình của bạn.

Khi so sánh các khoản vay cá nhân, hãy xem xét các yếu tố sau:

• Lãi suất :Người cho vay thể hiện lãi suất dưới dạng APR bao gồm lãi, phí và các chi phí khác. Hầu hết các bên cho vay cung cấp một phạm vi cho APR cho vay hiện tại của họ; chỉ cần lưu ý rằng nếu không có tín dụng, bạn có thể bị tính phí ở mức cao hơn trong khoảng đó.
• Điều khoản cho vay :Các khoản vay cá nhân là các khoản vay ngắn hạn và thường phải được hoàn trả trong vòng 12 đến 60 tháng.
• Phí và các khoản phí khác :Tìm hiểu xem liệu các khoản phí bắt đầu và các chi phí khác có được tính từ số tiền vay của bạn hay không và liệu có bị phạt trả trước khi trả khoản vay sớm hay không.

Bạn có thể sử dụng Công cụ tính khoản vay cá nhân của Experian để so sánh các điều khoản và chi phí cho vay khác nhau, tính toán khoản thanh toán hàng tháng và quyết định khoản vay nào phù hợp nhất với bạn.

Cách thiết lập tín dụng nếu bạn không có lịch sử tín dụng

Ngay cả khi bạn có thể đảm bảo một khoản vay nhỏ không cần tín dụng, việc thiết lập và xây dựng lịch sử tín dụng là vô cùng quan trọng. Trên đường đi, bạn có thể sẽ muốn xin thêm tín dụng để thực hiện các mục tiêu khác trong cuộc sống, chẳng hạn như mua một chiếc xe hơi hoặc một ngôi nhà. Có lịch sử tín dụng sẽ giúp bạn dễ dàng được chấp thuận cho các khoản vay này hơn. Hãy thử các mẹo này để tạo tín dụng lần đầu tiên.

• Đăng ký thẻ tín dụng bảo đảm. Thẻ tín dụng có bảo đảm được "bảo đảm" bằng một khoản đặt cọc đảm bảo có thể hoàn lại. Bạn có thể tính phí lên đến số tiền gửi của bạn (trừ đi bất kỳ khoản phí nào). Thẻ tín dụng bảo đảm được thiết kế để giúp mọi người thiết lập hoặc cải thiện tín dụng của họ. Vì nhà phát hành thẻ tín dụng có thể khai thác khoản tiền gửi của bạn nếu bạn không thể thanh toán số dư của mình, họ sẽ cảm thấy tự tin khi mở rộng tín dụng ngay cả khi bạn không có lịch sử tín dụng. Trước khi đăng ký một thẻ tín dụng bảo đảm, hãy đảm bảo rằng thẻ đó sẽ báo cáo các khoản thanh toán của bạn cho các văn phòng tín dụng quốc gia. Xây dựng tín dụng của bạn bằng cách sử dụng thẻ một cách tiết kiệm mỗi tháng, thanh toán hóa đơn đúng hạn và đảm bảo mức sử dụng tín dụng của bạn không tăng quá cao (cố gắng giữ ở mức dưới 30%, nhưng càng thấp thì càng tốt).
• Trở thành người dùng được ủy quyền. Một tùy chọn khác là được thêm vào tài khoản thẻ tín dụng của thành viên gia đình với tư cách là người dùng được ủy quyền. Chủ tài khoản chịu trách nhiệm cuối cùng về các khoản phí, nhưng bằng cách sử dụng thẻ tín dụng cho các giao dịch mua nhỏ và trả dần hàng tháng, bạn có thể cải thiện điểm tín dụng của mình. Để có kết quả tốt nhất, hãy đảm bảo chủ thẻ chính luôn thanh toán đúng hạn, đã mở tài khoản trong thời gian dài và không có số dư cao.
• Theo dõi điểm tín dụng của bạn và báo cáo. Để xem liệu các nỗ lực xây dựng tín dụng của bạn có hiệu quả hay không, hãy nhận báo cáo tín dụng miễn phí và xem các khoản thanh toán đúng hạn bắt đầu ăn mòn hồ sơ của bạn. Mất khoảng sáu tháng cho FICO ^® của bạn Điểm ^☉ được tính toán; tại thời điểm đó, hãy kiểm tra điểm tín dụng của bạn để biết vị trí của nó.

Các lựa chọn thay thế cho các khoản vay nhỏ khi bạn không có tín dụng

Nếu bạn không có lịch sử tín dụng, đăng ký một khoản vay cá nhân không phải là lựa chọn duy nhất của bạn. Dưới đây là một số lựa chọn thay thế khác để nhận được số tiền bạn cần.

• Xem liệu ai đó sẽ ký một khoản vay với bạn. Thuyết phục bạn bè hoặc thành viên gia đình đăng ký một khoản vay có thể là câu trả lời cho vấn đề của bạn. Cosigner hứa sẽ trả lại khoản vay nếu bạn không làm như vậy. Bạn sẽ cần một cosigner có điểm tín dụng tốt để bù đắp cho việc thiếu tín dụng của bạn. Chỉ cần chắc chắn rằng bạn sẽ trả lại khoản vay, nếu không bạn có nguy cơ làm hỏng điểm tín dụng cho cả bạn và người mua của bạn (cũng như mối quan hệ của bạn với họ).
• Cân nhắc vay tiền từ bạn bè hoặc thành viên gia đình. Bạn bè hoặc thành viên trong gia đình có sẵn sàng cho bạn vay tiền không? Lập hồ sơ vay chính thức và trả nợ đúng hạn. Đảm bảo người đó có đủ khả năng cho bạn vay tiền — và có thể mất tiền nếu bạn không trả được khoản vay.
• Tìm đến các chương trình phi lợi nhuận để được trợ giúp. Bạn đang trong quân đội hay là thành viên gia đình của ai đó? Nếu vậy, bạn có thể đủ điều kiện để được hỗ trợ từ một tổ chức viện trợ quân sự. Hiệp hội Cứu trợ Khẩn cấp Quân đội, Hiệp hội Cứu trợ Hải quân-Thủy quân lục chiến, Hiệp hội Viện trợ Không quân và Lực lượng Tương trợ Cảnh sát biển cung cấp cho các thành viên dịch vụ khi cần trợ cấp và cho vay không lãi suất. Nếu bạn không liên kết với quân đội, các cơ quan dịch vụ cộng đồng địa phương và các tổ chức từ thiện đôi khi cung cấp các khoản vay hoặc hỗ trợ tài chính.
• Yêu cầu chủ lao động của bạn ứng trước tiền mặt. Không nên nhầm lẫn với khoản vay ngắn hạn, ứng trước tiền lương là khoản tạm ứng tiền mặt từ chủ lao động của bạn được hoàn trả thông qua các khoản khấu trừ từ phiếu lương trong tương lai. Một số nhà tuyển dụng cung cấp dịch vụ này, thường thông qua các công ty cho vay bên thứ ba. Nói chung, tất cả nhân viên đều đủ điều kiện nhận cùng một mức lãi suất và thời hạn cho vay, bất kể điểm tín dụng của họ là bao nhiêu. Phần thưởng:Nếu công ty bên thứ ba mà người sử dụng lao động của bạn sử dụng báo cáo cho các văn phòng tín dụng lớn, việc hoàn trả khoản tạm ứng tiền lương có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn hiểu lãi suất, phí và điều khoản hoàn trả.

Nhận tiền không cần tín dụng

Ngay cả khi bạn không có lịch sử tín dụng, vẫn có những cách để có được một khoản vay nhỏ để trang trải các nhu cầu tài chính đột ngột. Điều quan trọng là tìm kiếm những người cho vay ít tập trung vào điểm tín dụng của bạn và nhiều hơn vào các yếu tố khác, như thu nhập hoặc công việc của bạn. Nhưng ngay cả khi bạn nhận được một khoản vay, không có tín dụng có thể có nghĩa là phải trả lãi suất cao hơn bình thường và chấp nhận các điều khoản bất lợi. Bằng cách theo dõi báo cáo tín dụng của bạn và thực hiện các bước để xây dựng lịch sử tín dụng của bạn (bao gồm cả việc thanh toán khoản vay nhỏ đó), bạn có thể giúp đảm bảo các khoản vay trong tương lai dễ dàng nhận được hơn.