Tại Experian, một trong những ưu tiên của chúng tôi là giáo dục tài chính và tín dụng tiêu dùng. Bài đăng này có thể chứa các liên kết và tham chiếu đến một hoặc nhiều đối tác của chúng tôi, nhưng chúng tôi cung cấp một cái nhìn khách quan để giúp bạn đưa ra quyết định tốt nhất. Để biết thêm thông tin, hãy xem Chính sách Biên tập của chúng tôi.
Khi bạn đang đối mặt với tình huống khẩn cấp về tài chính, việc tiếp cận nhanh với tiền mặt là ưu tiên hàng đầu. Tùy thuộc vào tình huống của bạn, bạn có thể đã có các tùy chọn sẵn sàng. Nhưng nếu không, điều quan trọng là phải biết nơi để tránh các khoản vay nặng lãi và mang tính chất gian dối.
Để giúp bạn bắt đầu tìm kiếm, đây là năm cách để nhận tiền khẩn cấp khi bạn cần.
Khoản vay khẩn cấp có thể ở dạng khoản vay cá nhân, khoản ứng trước bằng thẻ tín dụng hoặc khoản vay ngắn hạn. Nếu bạn đang cân nhắc một trong những lựa chọn này, điều quan trọng là phải biết cách chúng hoạt động và những gì bạn có thể mong đợi để trả.
Khoản vay cá nhân là một hình thức tín dụng mà bạn có thể sử dụng cho bất kỳ việc gì, kể cả trong trường hợp khẩn cấp. Nhiều người cho vay cá nhân, đặc biệt là những người cho vay chỉ trực tuyến, cung cấp tài trợ vào ngày hôm sau hoặc thậm chí trong ngày nếu bạn được chấp thuận. Những người khác có thể mất thêm một hoặc hai ngày, điều này có thể yêu cầu bạn sắp xếp chỗ ở khác trong thời gian chờ đợi.
Đối với các khoản vay cá nhân truyền thống, lãi suất có thể dao động từ một chữ số đến 35% hoặc hơn, tùy thuộc vào tín dụng của bạn. Trong khi một số người cho vay thường chỉ làm việc với những người có tín dụng tốt hoặc xuất sắc, có rất nhiều người cho vay sẵn sàng làm việc với những người đi vay có lịch sử tín dụng công bằng.
Ngoài ra, các khoản vay này thường cho phép bạn trả nợ trong vài năm, vì vậy bạn không phải lo lắng về việc phải trả một lần ngay lập tức.
Một số khoản vay cá nhân ngắn hạn có thể được cung cấp nếu bạn có tín dụng xấu, nhưng lãi suất của chúng có thể rất cao — một số người cho vay tính lãi suất phần trăm hàng năm (APR) ở mức ba chữ số.
Khi bạn cân nhắc các lựa chọn của mình, hãy mua sắm xung quanh và so sánh nhiều người cho vay để đảm bảo rằng bạn tìm thấy phù hợp với mình. Nếu bạn đang tìm kiếm một khoản vay, Experian CreditMatch ™ có thể kết nối bạn với những người cho vay.
Nếu bạn có thẻ tín dụng, bạn có thể sử dụng một số khoản tín dụng hiện có của mình dưới hình thức ứng trước tiền mặt.
Lãi suất ứng trước tiền mặt bằng thẻ tín dụng có thể khác nhau giữa các loại thẻ, nhưng một số có thể lên tới khoảng 25%. Ngoài ra, điều quan trọng cần lưu ý là lãi suất bắt đầu tích lũy ngay lập tức — không có thời gian gia hạn như bạn có thể nhận được khi mua hàng — và thẻ tín dụng thường tính phí trả trước, đây là một tỷ lệ phần trăm nhỏ của số tiền ứng trước.
Mặc dù có những hạn chế này, ứng trước tiền mặt có thể là một lựa chọn phù hợp nếu bạn có tín dụng xấu và ít lựa chọn tài chính hợp lý.
Các khoản vay ngắn hạn là các khoản vay ngắn hạn với thời hạn trả nợ cực kỳ ngắn — thường là 14 ngày — và lãi suất cắt cổ. APR trung bình là khoảng 400% và thời gian quay vòng thanh toán ngắn có thể khiến việc trả hết khoản vay mà không cần vay mới là vô cùng khó khăn. Do đó, tốt nhất là bạn nên tránh hoàn toàn các khoản vay ngắn hạn.
Nếu bạn có bạn bè hoặc thành viên gia đình đáng tin cậy, bạn có thể nhận được một số trợ giúp từ họ trong lúc cần thiết. Tất nhiên, xin tiền hoặc cho vay từ những người thân yêu có thể là một quyết định khó khăn không nên xem nhẹ.
Điều quan trọng là bạn phải xác định trước các điều khoản trả nợ và bất kỳ khoản lãi tiềm năng nào để cải thiện cơ hội thỏa thuận và tránh xung đột.
Việc vay tiền theo cách này có thể gây khó xử và không thoải mái cho cả hai bên, đặc biệt nếu người vay gặp khó khăn trong việc trả nợ. Nhưng việc tránh làm cho tình hình tài chính của bạn trở nên tồi tệ hơn với một khoản vay đắt đỏ có thể đáng để bạn cảm thấy khó chịu.
Nếu bạn có tín dụng tốt hoặc xuất sắc, bạn có thể đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng có khuyến mãi 0% APR giới thiệu. Tùy thuộc vào thẻ, bạn có thể sử dụng nó cho các chi phí khẩn cấp và có thể thanh toán không lãi suất từ sáu đến 20 tháng.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng có thể mất một hoặc hai tuần để nhận được thẻ của bạn qua đường bưu điện sau khi bạn đã được chấp thuận. Nếu bạn cần tiền sớm hơn, hãy liên hệ với công ty phát hành thẻ trước khi bạn đăng ký để xem liệu họ có thể tiến hành giao hàng hay không.
Một số công ty phát hành thẻ, bao gồm American Express, thậm chí có thể đề nghị cung cấp quyền truy cập tức thì vào thông tin thẻ tín dụng của bạn, vì vậy bạn không cần phải đợi cho đến khi nhận được thẻ thực qua đường bưu điện.
Nếu bạn đủ điều kiện và có thời gian chờ đợi để nhận thẻ của mình, thẻ tín dụng 0% APR có thể là một lựa chọn tuyệt vời vì chi phí thấp. Chỉ cần đảm bảo tạo kế hoạch trả nợ trước khi thời gian khuyến mại kết thúc. Nếu không, bạn sẽ nợ lãi suất cao hơn trên số dư còn lại.
HELOC là một hạn mức tín dụng quay vòng được bảo đảm bằng vốn chủ sở hữu mà bạn có trong nhà. Nếu bạn đã có sẵn một hạn mức tín dụng, việc truy cập hạn mức tín dụng đó có thể đơn giản như sử dụng thẻ ghi nợ gắn liền với nó hoặc viết séc.
Các HELOC cũng thường cung cấp lãi suất bằng các chữ số đơn lẻ vì chúng được bảo đảm bằng tài sản thế chấp. Nhược điểm là nếu bạn chưa có sẵn, một HELOC mới có thể mất vài tuần để đóng, điều này có thể không lý tưởng cho trường hợp khẩn cấp.
Ngoài ra, một số người cho vay có thể tính phí đóng cao, cũng như phí hàng năm. Vì vậy, hãy chắc chắn mua sắm xung quanh và so sánh các chi phí này trước khi nộp đơn. Cuối cùng, một trong những rủi ro lớn nhất của việc sử dụng HELOC là nếu bạn không trả được nợ, bạn có thể mất nhà. May mắn thay, họ thường có thời hạn trả nợ dài, nhưng vẫn có rủi ro cần xem xét.
Một số tổ chức phi lợi nhuận có thể giúp bạn nhận được số tiền bạn cần. Ví dụ:các tổ chức như Mission Asset Fund sắp xếp các vòng kết nối cho vay với những người khác trong cộng đồng của bạn.
Mỗi người thay phiên nhau vay tiền của những người khác trong vòng tròn và trả lại, và lãi suất nói chung là thấp. Chỉ cần lưu ý rằng việc tham gia vòng kết nối cho vay không đảm bảo bạn sẽ là người đầu tiên nhận tiền mặt, vì vậy nó có thể không giúp được gì cho nhu cầu trước mắt của bạn. Nhưng nếu bạn có thể làm cho nó hoạt động, nó có thể là một giải pháp thay thế chi phí thấp cho các tùy chọn tín dụng xấu.
Ngoài ra, hãy dành một chút thời gian để tìm kiếm các trung tâm cộng đồng và các tổ chức khác trong khu vực của bạn có thể giúp bạn giảm nhẹ ngay lập tức với các hóa đơn. Có các tổ chức phi lợi nhuận sẵn sàng giúp mọi người trang trải các hóa đơn điện nước, tiền thuê nhà, thực phẩm và các nhu cầu cần thiết khác trong khi bạn giải quyết các nhu cầu tài chính tức thời của mình.
Chuẩn bị tài chính của bạn để dành cho trường hợp khẩn cấp tiếp theo có thể không nằm trong danh sách ưu tiên của bạn lúc này. Nhưng một khi bạn đã vượt qua cơn bão hiện tại, hãy cố gắng thực hiện một số bước để chuẩn bị cho cơn bão tiếp theo. Dưới đây là một số bước hữu ích mà bạn có thể thực hiện khi đến thời điểm thích hợp.
Nếu bạn còn dư tiền sau khi trang trải những nhu cầu thiết yếu của mình, việc lập ngân sách có thể giúp bạn đảm bảo hậu cần để dành tiền cho tương lai.
Bắt đầu bằng cách viết ra thu nhập và chi phí của bạn trong vài tháng qua, phân loại từng khoản chi khi bạn làm như vậy để hiểu tiền của bạn đang đi đâu. Cách bạn phân loại chi tiêu là tùy thuộc vào bạn, nhưng việc chia nhỏ các khoản chi tiêu theo nhu cầu và chi tiêu tùy ý là một điểm khởi đầu tốt. Sau đó, hãy tìm kiếm những khu vực bạn có thể cắt giảm một ít mỗi tháng để dành nhiều chỗ cho việc tiết kiệm.
Khi bạn lập ngân sách, hãy nhớ thực tế vì nó sẽ chẳng mang lại lợi ích gì cho bạn trừ khi bạn có thể kiên trì với nó. Vào cuối mỗi tháng, hãy so sánh chi tiêu của bạn với ngân sách đã đặt và xem nơi bạn có thể thực hiện các điều chỉnh hoặc cắt giảm cho tháng tiếp theo. Mở một tài khoản tiết kiệm mới nếu bạn chưa có và đặt một khoản tiền đã lập ngân sách trước vào bên trong như một quỹ khẩn cấp riêng biệt.
Nếu bạn đang có ý định vay tiền để trang trải tình huống khẩn cấp hiện tại, hãy ngồi xuống và lập kế hoạch để trả số tiền đó càng nhanh càng tốt.
Không có gì sai khi mắc nợ, nhưng nếu bạn vẫn còn nợ khi tình huống khẩn cấp tiếp theo xảy ra, việc nhận được sự giúp đỡ bạn cần có thể trở nên khó khăn hơn.
Sử dụng ngân sách của bạn, tìm cách tiết kiệm đồng thời trong quỹ khẩn cấp của bạn và trả thêm nợ. Điều này có thể bị đánh thuế, đặc biệt là nếu bạn đang sống trong kho lương để trả lương. Nhưng nếu bạn có thể làm cho nó hoạt động, bạn sẽ tiết kiệm được tiền lãi và có được sự yên tâm.
Nếu tín dụng của bạn ít hơn mức xuất sắc, thực hiện các bước để cải thiện nó có thể cung cấp cho bạn nhiều lựa chọn hơn vào lần tiếp theo khi bạn cần tiền nhanh và không có đủ tiền tiết kiệm.
Bắt đầu bằng cách kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn, và ghi chú những lĩnh vực mà bạn có thể giải quyết. Tùy thuộc vào tình huống của bạn, điều đó có thể có nghĩa là bạn phải trả bớt số dư thẻ tín dụng, bị vướng vào các khoản thanh toán quá hạn hoặc tranh chấp thông tin không chính xác trên báo cáo tín dụng của bạn.
Việc cải thiện lịch sử tín dụng của bạn có thể mất thời gian, nhưng khoản thanh toán dài hạn dưới hình thức tín dụng hợp lý hơn có thể đáng giá.
Khi bạn chuẩn bị cho những trường hợp khẩn cấp về tài chính trong tương lai, bao gồm cả việc cải thiện điểm tín dụng của mình, hãy tiếp tục theo dõi điểm tín dụng của bạn để đảm bảo rằng bạn không nhận được bất kỳ điều gì bất ngờ. Nếu bạn thấy điểm số của mình giảm xuống, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để xem điều gì có thể đã gây ra điều đó và tìm cách khắc phục mọi thứ đúng đắn.
Những nỗ lực không ngừng của bạn có thể giúp bạn duy trì một nền tảng tài chính ổn định có thể bảo vệ bạn và những người thân yêu của bạn trong tương lai.