Các công ty cho vay mua ô tô cân nhắc nhiều yếu tố khác nhau khi xác định lãi suất khoản vay của bạn. Một trong những yếu tố ảnh hưởng nhiều hơn là điểm tín dụng của bạn.

Do đó, có thể biết lãi suất hợp lý hoặc trung bình có thể dựa trên phạm vi điểm tín dụng của bạn là bao nhiêu. Biết điều này trước khi đến đại lý hoặc đăng ký khoản vay có thể cho bạn ý tưởng về những gì sẽ xảy ra và giúp bạn lập ngân sách cho việc mua xe. Nói chung, điểm tín dụng cao hơn tương quan với lãi suất cho vay mua ô tô thấp hơn, vì vậy việc hiểu rõ mức lãi suất tiềm năng bạn phải trả có thể giúp bạn xác định xem liệu tốt hơn nên chờ đợi và cải thiện tín dụng của mình trước khi đăng ký vay hay không.

Lãi suất cho vay mua ô tô trung bình theo Điểm tín dụng là bao nhiêu?

Trạng thái Thị trường Tài chính Ô tô hàng quý của Experian xem xét lãi suất cho vay mua ô tô trung bình mà những người đi vay trả có điểm số trong các phạm vi điểm tín dụng khác nhau.

Tính đến quý đầu tiên của năm 2020, những người vay có điểm tín dụng cao nhất, trung bình, lãi suất mua ô tô mới dưới 4%. Lãi suất xe đã qua sử dụng trung bình cao hơn một chút, chạm đáy trung bình ở mức 4,29%. Dưới đây là những gì bạn có thể mong đợi từ lãi suất cho vay mua ô tô đối với ô tô mới và cũ:

Lưu ý rằng lãi suất của bạn cũng có thể thay đổi nếu bạn tài trợ cho một chiếc xe được mua thông qua một đại lý nhượng quyền so với một đại lý độc lập. Nói chung, các đại lý nhượng quyền có thể mang lại cho bạn một tỷ lệ thấp hơn một chút.

Tỷ lệ cho vay mua ô tô hoạt động như thế nào?

Lãi suất cho vay mua ô tô được xác định thông qua định giá dựa trên rủi ro. Nếu người cho vay xác định rằng bạn có nhiều nguy cơ vỡ nợ hơn vì điểm tín dụng của bạn và các yếu tố khác, họ thường sẽ tính lãi suất cao hơn để bù đắp cho rủi ro đó.

Các yếu tố có thể ảnh hưởng đến lãi suất cho vay mua ô tô của bạn bao gồm:

• Lịch sử và điểm tín dụng :Ngay cả khi điểm tín dụng của bạn tương đối cao, bạn vẫn có thể phải chịu mức lãi suất cao hơn nếu có các khoản tiêu cực trên báo cáo tín dụng của bạn. Ví dụ có thể bao gồm các khoản thanh toán bị bỏ lỡ, tài khoản nhờ thu, thu hồi và phá sản.
• Thời hạn cho vay :Thời hạn trả nợ của bạn càng dài, người cho vay càng có nhiều rủi ro — cả việc bạn có thể không trả được nợ và lãi suất thị trường có thể tăng lên, làm cho khoản vay của bạn kém sinh lời hơn các khoản vay mới. Bạn có thể đạt được mức lãi suất thấp hơn bằng cách đi với thời hạn trả nợ ngắn hơn.
• Trả trước :Bỏ nhiều tiền hơn vào việc mua xe của bạn không chỉ làm giảm số tiền bạn nợ mà còn giảm rủi ro liên quan đến khoản vay của bạn. Do đó, việc trả trước nhiều có thể dẫn đến lãi suất thấp hơn.
• Xe mới so với xe cũ :Các nhà sản xuất ô tô cung cấp nhiều ưu đãi cho người mua xe để mua xe mới, bao gồm cả lãi suất thấp hơn thông qua các công ty tài trợ của họ. Các bên cho vay khác, bao gồm các ngân hàng và công đoàn tín dụng, cũng có thể hạ lãi suất để cạnh tranh. Ngược lại, nếu bạn đang mua một chiếc ô tô đã qua sử dụng, thì không có động cơ nào để người cho vay đưa ra mức giá thấp hơn, dẫn đến mức lãi suất trung bình cao hơn.
• Thu nhập và nợ :Người cho vay cũng sẽ xem xét tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn, hoặc tổng thu nhập hàng tháng của bạn được chuyển đến bao nhiêu phần trăm cho việc trả nợ. DTI cao có thể là dấu hiệu cho thấy bạn không thể gánh thêm khoản nợ nào mà không gây căng thẳng cho ngân sách của mình và có thể dẫn đến lãi suất cao hơn.
• Người cho vay :Mỗi bên cho vay có tiêu chí riêng để xác định lãi suất cho vay mua ô tô và có thể có các mức khởi điểm và tối đa khác nhau.

Bất kể lãi suất cho vay mua ô tô mà bạn đủ điều kiện, nó sẽ được biểu thị dưới dạng tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR), có thể bao gồm chi phí của cả lãi và phí. Người cho vay sử dụng lãi suất của bạn để khấu hao chi phí của khoản vay. Điều này có nghĩa là bạn sẽ phải trả lãi suất vào đầu kỳ hạn của khoản vay nhiều hơn so với khi kết thúc.

Bạn có thể nhận được mức lãi suất cho vay mua ô tô tốt nhất ở đâu?

Có một số cách để bạn có thể vay mua ô tô, và một số công ty cho vay mua ô tô có thể đưa ra mức lãi suất thấp hơn những công ty khác.

Các đại lý

Tất cả các đại lý nhượng quyền và nhiều đại lý độc lập có thể cung cấp những gì được gọi là tài trợ do đại lý thu xếp. Điều này có nghĩa là thay vì đăng ký khoản vay trực tiếp với người cho vay, bạn sẽ điền vào đơn đăng ký tín dụng tại đại lý và người quản lý tài chính sẽ mua sắm xung quanh cho bạn.

Việc tài trợ do đại lý thu xếp là thuận tiện, nhưng trong một số trường hợp, tỷ lệ có thể cao hơn mức bạn có thể nhận được thông qua khoản vay mua ô tô trực tiếp vì khoản vay này cũng bù đắp cho việc tìm khoản vay của đại lý.

Ngân hàng

Nhiều ngân hàng quốc gia và cộng đồng cung cấp các khoản vay mua ô tô. Trong một số trường hợp, bạn có thể được chấp thuận trước cho khoản vay mua ô tô của ngân hàng trước khi bạn đặt chân vào đại lý. Tuy nhiên, với một số ngân hàng, bạn chỉ có thể nhận được khoản vay thông qua tài trợ do đại lý thu xếp.

Một số ngân hàng có thể cung cấp các khoản cho vay ở cấp quốc gia, nhưng họ thường không đưa ra mức lãi suất tốt nhất so với các ngân hàng cho vay khác.

Hiệp hội tín dụng

Nhìn chung, các công đoàn tín dụng tính lãi suất thấp hơn ngân hàng. Bởi vì họ là các tổ chức phi lợi nhuận, họ thường sử dụng số tiền kiếm được để cung cấp mức giá và phí thấp hơn cũng như các dịch vụ tốt hơn cho các thành viên của họ.

Tùy thuộc vào liên minh tín dụng, bạn có thể đăng ký khoản vay trực tiếp, thông qua đại lý hoặc cả hai. Tuy nhiên, bạn thường phải là thành viên của hiệp hội tín dụng để đăng ký khoản vay. Vì vậy, hãy kiểm tra với công đoàn tín dụng địa phương của bạn để xem các tùy chọn của bạn là gì.

Người cho vay trực tuyến

Những người cho vay trực tuyến thường có thể cung cấp lãi suất thấp hơn so với các ngân hàng và đôi khi thậm chí cả các hiệp hội tín dụng vì họ không có chi phí chung liên quan đến mạng lưới các chi nhánh truyền thống.

Ngoài ra, các tổ chức cho vay trực tuyến thường sẽ cho phép bạn được phê duyệt trước trước khi bạn chính thức đăng ký, điều này có thể cho phép bạn mua sắm xung quanh và so sánh tỷ lệ cho vay ô tô dễ dàng hơn.

Cách giảm lãi suất khoản vay mua ô tô của bạn

Cải thiện điểm tín dụng của bạn là một trong những cách tốt nhất để đạt được mức lãi suất cho vay mua ô tô thấp hơn. Bạn có thể làm điều đó bằng cách kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của mình để biết những lĩnh vực bạn cần giải quyết.

Các cách phổ biến để cải thiện điểm tín dụng của bạn bao gồm bắt kịp các khoản thanh toán quá hạn, thanh toán bớt nợ thẻ tín dụng, hạn chế các đơn đăng ký tín dụng mới và tranh chấp thông tin không chính xác trên báo cáo tín dụng của bạn.

Khi bạn làm việc để xây dựng tín dụng của mình, sau đây là một số cách khác để bạn có thể giảm tỷ lệ tự động của mình:

• Mua sắm xung quanh. Một trong những cách tốt nhất để nhận được mức lãi suất thấp hơn cho khoản vay mua ô tô của bạn là so sánh các ưu đãi lãi suất từ ​​nhiều người cho vay. Đăng ký phê duyệt trước để nhận lãi suất từ ​​ít nhất ba đến năm người cho vay để biết rõ về những gì bạn có khả năng đủ điều kiện.
• Đăng ký với cosigner. Nếu bạn không có thời gian để cải thiện tín dụng của mình, việc đăng ký với một người có uy tín có thể cải thiện cơ hội ghi được các điều khoản có lợi. Người cho vay sẽ xem xét cả hai hồ sơ tín dụng để xác định rủi ro của khoản vay và lãi suất của bạn.
• Thực hiện khoản trả trước lớn hơn. Một lần nữa, đặt nhiều tiền hơn sẽ làm giảm số tiền bạn nợ và rủi ro của khoản vay đối với người cho vay. Nếu bạn có đủ khả năng chi trả, hãy cân nhắc trả trước nhiều hơn để tiết kiệm tiền với mức lãi suất thấp hơn.
• Chọn thời hạn trả nợ ngắn hơn. Thời hạn trả nợ ngắn hơn sẽ dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng cao hơn. Nhưng nếu bạn có đủ khả năng chi trả, điều đó có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận khoản vay thấp hơn và giảm chi phí lãi vay tổng thể của bạn.
• Tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô của bạn. Mặc dù hiện tại bạn có thể không đủ điều kiện để được hưởng mức lãi suất thấp, nhưng bạn có thể tái cấp vốn cho khoản vay của mình vào một ngày sau đó khi tình hình tín dụng và tài chính của bạn đã được cải thiện. Nhiều người cho vay cung cấp các tùy chọn tái cấp vốn cho khoản vay tự động, cho phép bạn mua sắm xung quanh để tăng khả năng nhận được lãi suất thấp.

Hãy cân nhắc từng lựa chọn này và xác định lựa chọn phù hợp dựa trên tình hình, mục tiêu và khả năng của bạn.

Duy trì tín dụng tốt cho các lần mua ô tô trong tương lai

Trong khi việc cải thiện tín dụng cho lần mua ô tô tiếp theo có thể giúp bạn tiết kiệm tiền trong thời gian ngắn hạn, việc duy trì tín dụng tốt hoặc xuất sắc có thể giúp bạn tiết kiệm hơn nữa về lâu dài, khi mua ô tô trong tương lai cũng như các lựa chọn tài chính khác.

Hãy đặt mục tiêu theo dõi tín dụng của bạn thường xuyên để theo dõi điểm tín dụng của bạn và các yếu tố khác nhau ảnh hưởng đến điểm tín dụng. Theo dõi tín dụng của bạn cũng có thể giúp bạn phát hiện gian lận tiềm ẩn khi nó xảy ra, vì vậy bạn có thể giải quyết nó nhanh chóng để tránh thiệt hại cho điểm tín dụng của bạn.