Mặc dù các khoản vay, học bổng và trợ cấp của liên bang dành cho sinh viên có thể đi một chặng đường dài để trang trải chi phí học đại học của học sinh, nhưng việc phụ huynh vay tiền để đầu tư không phải là hiếm.

Là phụ huynh, bạn sẽ có hai lựa chọn chính để khám phá:Khoản vay PLUS dành cho phụ huynh và khoản vay sinh viên tư nhân. Lựa chọn phù hợp với bạn sẽ phụ thuộc vào các yếu tố tài chính cá nhân khác nhau, nhưng điều quan trọng là phải biết cách hoạt động của từng loại và cách chọn loại phù hợp cho bạn và con bạn.

Khoản vay PLUS của cha mẹ so với Khoản vay dành cho sinh viên riêng của cha mẹ

Mặc dù cả hai loại khoản vay dành cho sinh viên của phụ huynh đều có sẵn để giúp trả chi phí học đại học, nhưng có một số điểm khác biệt chính trong cách thức hoạt động của chúng. Dưới đây là những gì bạn cần biết về mỗi loại.

Khoản vay PLUS của cha mẹ

Các khoản vay dành cho sinh viên PLUS của phụ huynh là một phần của chương trình của Bộ Giáo dục Hoa Kỳ nhằm giúp phụ huynh trả tiền học đại học của một đứa trẻ. Dưới đây là các tính năng chính cần xem xét:

• Ứng dụng :Để điền vào đơn xin Khoản vay PLUS dành cho Phụ huynh, con bạn sẽ cần phải nộp Đơn xin Trợ cấp Học sinh Liên bang (FAFSA) Miễn phí. Bộ Giáo dục Hoa Kỳ không có điểm tín dụng tối thiểu để đủ điều kiện cho một khoản vay, nhưng bạn có thể bị từ chối nếu bạn có lịch sử tín dụng bất lợi, được cơ quan xác định và bao gồm các sự kiện như nợ quá hạn trên một số tiền nhất định, phá sản hoặc tịch thu tài sản.
• Chi phí :Trong một năm học nhất định, tất cả phụ huynh đủ điều kiện vay Parent PLUS sẽ nhận được cùng một mức lãi suất. Đối với năm học 2020-21, tỷ lệ đó là 5,30%. Tỷ lệ được cố định, có nghĩa là nó sẽ không thay đổi trong suốt thời gian của khoản vay. Ngoài ra còn có một khoản phí cho vay trả trước được khấu trừ vào số tiền giải ngân của bạn. Đối với các khoản vay được giải ngân sau ngày 1 tháng 10 năm 2019 nhưng trước ngày 1 tháng 10 năm 2020, mức phí đó là 4,236% số tiền vay.
• Trả nợ :Phụ huynh có thể chọn bắt đầu thanh toán ngay lập tức hoặc hoãn thanh toán cho đến khi con họ rời trường. Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc theo kịp các khoản thanh toán, bạn có thể tổng hợp các khoản vay của mình và tham gia kế hoạch trả nợ tùy thuộc vào thu nhập (ICR), kế hoạch này có thể làm giảm số tiền đến hạn hàng tháng dựa trên thu nhập tùy ý của bạn (chênh lệch giữa thu nhập hàng năm của bạn và 150 % của hướng dẫn nghèo hiện hành). Thời hạn trả nợ tiêu chuẩn là 10 năm, nhưng kế hoạch ICR sẽ kéo dài thời hạn đó lên 25 năm.
• Các lợi ích khác :Giống như các khoản vay dành cho sinh viên liên bang khác, các khoản vay PLUS của Phụ huynh đủ điều kiện cho chương trình xóa nợ dịch vụ công. Ngoài ra, chính phủ liên bang thường cung cấp các tùy chọn miễn trừ và hoãn trả hào phóng hơn so với các tổ chức cho vay tư nhân.

Khoản vay dành cho sinh viên tư nhân của cha mẹ

Các bậc cha mẹ vay sinh viên tư nhân đang làm việc với các công ty cho vay tư nhân, không phải chính phủ. Vì lý do đó, mọi thứ hoạt động hơi khác một chút. Dưới đây là một số đặc điểm của khoản vay tư nhân cần lưu ý:

• Ứng dụng :Những người đăng ký khoản vay sinh viên tư nhân phải được kiểm tra tín dụng. Điều này có nghĩa là nếu điểm tín dụng của bạn hoặc tỷ lệ nợ trên thu nhập — phần trăm tổng thu nhập hàng tháng của bạn tính cho các khoản thanh toán nợ — không đáp ứng các yêu cầu của người cho vay, bạn có thể bị từ chối. Tuy nhiên, nhiều tổ chức cho vay tư nhân sẽ cho phép bạn sơ tuyển trước khi đăng ký để xem bạn có đủ điều kiện hay không.
• Chi phí :Mỗi người cho vay cung cấp một loạt các mức lãi suất và mức lãi suất của bạn sẽ dựa trên lịch sử tín dụng, thu nhập và các yếu tố khác của bạn. Tuy nhiên, với khoản tín dụng tốt hoặc xuất sắc, bạn có thể đạt tỷ lệ thấp hơn mức bạn nhận được với khoản vay Parent PLUS. Ngoài ra, một số công ty cho vay tư nhân cung cấp cả lãi suất cố định và lãi suất thay đổi — với loại lãi suất sau, lãi suất của bạn thường bắt đầu thấp hơn, nhưng có thể thay đổi theo thời gian khi lãi suất thị trường biến động. Các công ty cho vay sinh viên tư nhân thường không tính phí gốc hoặc các khoản phí cho vay trả trước khác.
• Trả nợ :Các điều khoản trả nợ của bạn có thể khác nhau tùy theo người cho vay. Kiểm tra trước khi nộp đơn để biết liệu bạn có cần bắt đầu thanh toán ngay bây giờ hay không hoặc liệu bạn có thể trì hoãn chúng cho đến khi con bạn tốt nghiệp hay không. Ngoài ra, bạn có thể đảm bảo thời hạn trả nợ ngắn hơn hoặc dài hơn tiêu chuẩn 10 năm với các khoản vay liên bang. Tùy thuộc vào người cho vay, thời hạn trả nợ có thể từ 5 đến 20 năm. Hầu hết các tổ chức cho vay tư nhân không đưa ra kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập.
• Các lợi ích khác :Các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân không đủ điều kiện nhận các khoản vay liên bang. Tuy nhiên, một số người cho vay có thể cung cấp một số đặc quyền cho người vay, chẳng hạn như chiết khấu lãi suất, bảo vệ thất nghiệp, giảm lãi suất cho các khoản vay khác và hơn thế nữa.

Làm thế nào để Quyết định Khoản vay nào của Phụ huynh là Lựa chọn Đúng đắn

Tùy thuộc vào tình hình của bạn, bạn có thể đủ điều kiện cho cả hai loại khoản vay dành cho sinh viên của phụ huynh, chỉ một hoặc không. Đây là những điều cần cân nhắc khi bạn quyết định lựa chọn nào là lựa chọn tốt hơn cho bạn và con bạn.

Điểm tín dụng

Yếu tố quyết định quan trọng nhất giữa hai điều này là điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn có điểm tín dụng từ kém đến trung bình và báo cáo tín dụng không có bất kỳ sự kiện tiêu cực nào có thể khiến bạn không đủ điều kiện, thì các khoản vay Parent PLUS có thể là lựa chọn tốt hơn.

Điểm tín dụng thấp có thể khiến bạn không đủ điều kiện để được chấp thuận cho một khoản vay sinh viên tư nhân. Ngay cả khi bạn có thể được chấp thuận, bạn vẫn có thể bị tính lãi suất cao, điều này có thể khiến khoản vay tư nhân đắt hơn khoản vay liên bang.

Nếu bạn có tín dụng tốt hoặc xuất sắc, các điều khoản tài chính thuận lợi hơn có thể được cung cấp thông qua một công ty cho vay tư nhân. Hãy dành một chút thời gian để mua sắm xung quanh và chuẩn bị trước với nhiều người cho vay để xem các lựa chọn của bạn là gì.

Chiến lược trả nợ

Nếu bạn muốn đợi cho đến khi con bạn rời trường để bắt đầu thanh toán, tùy chọn đó có sẵn với các khoản vay Parent PLUS và một số khoản vay sinh viên tư nhân. Tuy nhiên, với các tổ chức cho vay tư nhân, bạn sẽ cần kiểm tra kỹ trước khi đăng ký để đảm bảo rằng đó là một lựa chọn.

Nếu bạn muốn bắt đầu thanh toán ngay bây giờ, bạn có thể thực hiện điều đó với một trong hai tùy chọn.

Ngoài ra, hãy nhớ rằng thời hạn hoàn trả tiêu chuẩn đối với khoản vay liên bang là 10 năm. Nếu bạn muốn thời hạn ngắn hơn hoặc dài hơn, hãy xem xét một người cho vay tư nhân.

Lãi suất

Các khoản cho vay có lãi suất thay đổi có thể gây ra nhiều rủi ro hơn cho người đi vay so với các khoản vay có lãi suất cố định. Nếu bạn có kế hoạch nhanh chóng trả khoản nợ vay sinh viên của mình — điều này làm giảm nguy cơ lãi suất sẽ tăng quá nhiều — bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách chọn một tỷ lệ thay đổi.

Tuy nhiên, nếu bạn thích sự chắc chắn của lãi suất cố định, bạn có thể chọn một trong hai lựa chọn.

Tha thứ và các lợi ích khác

Chỉ các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang mới đủ điều kiện cho chương trình xóa nợ dịch vụ công, vì vậy nếu bạn làm việc trong dịch vụ công và dự định làm như vậy trong ít nhất 10 năm, các khoản vay Parent PLUS có thể giúp bạn tiết kiệm tiền. Nếu bạn gặp khó khăn về tài chính trong tương lai, bạn có thể tận dụng kế hoạch ICR. Ngoài ra, các tùy chọn cấm và hoãn của chính phủ liên bang có thể hấp dẫn hơn.

Các khoản cho vay của phụ huynh ảnh hưởng đến tín dụng như thế nào?

Cho dù bạn vay tiền từ chính phủ liên bang hay một công ty cho vay sinh viên tư nhân, tác động của các khoản vay sinh viên lên tín dụng của bạn hầu hết đều giống nhau. Sự khác biệt duy nhất là các tổ chức cho vay tư nhân sẽ tiến hành một cuộc điều tra kỹ lưỡng về báo cáo tín dụng của bạn để đánh giá mức độ tín nhiệm của bạn, điều này có thể tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn một vài điểm.

Dù bằng cách nào, các khoản vay của phụ huynh học sinh có thể là khoản nợ lớn. Quản lý sai một trong hai loại khoản vay có thể gây ra hậu quả tín dụng nghiêm trọng. Để duy trì điểm tín dụng của bạn, điều quan trọng là bạn phải thực hiện thanh toán đúng hạn hàng tháng. Nếu bạn không thể, hãy liên hệ với người cho vay của bạn để biết một số giải pháp nhằm tránh bị đánh dấu tiêu cực trên báo cáo tín dụng của bạn.

Ngoài ra, hãy nhớ rằng nếu bạn ký một khoản vay sinh viên với con mình, nó có thể có tác động tương tự đối với lịch sử tín dụng của bạn và của chúng nếu chúng bỏ lỡ một khoản thanh toán.

Mặt khác, nếu bạn thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn, điều đó có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn theo thời gian.

Cuối cùng, khi con bạn tốt nghiệp, bạn sẽ có tùy chọn tái cấp vốn cho các khoản vay dưới danh nghĩa của chúng và chuyển trách nhiệm cho chúng. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng cả bạn và con bạn phải có mặt trên tàu để chuyển khoản nợ.

Tín dụng xây dựng có thể cải thiện các lựa chọn của bạn

Nếu bạn có thời gian trước khi bạn cần đăng ký khoản vay dành cho sinh viên của cha mẹ — hoặc nếu bạn không có nhưng dự định vay cho các kỳ học trong tương lai — việc cải thiện điểm tín dụng của bạn có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận các điều khoản có lợi hơn với các khoản vay tư nhân, mang lại cho bạn cơ hội để tiết kiệm tiền.

Bắt đầu bằng cách kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn để xem vị trí của bạn. Báo cáo tín dụng của bạn sẽ cung cấp cho bạn thông tin bạn cần để hiểu nơi cần tập trung nỗ lực vì nó cảnh báo bạn về các yếu tố rủi ro đang trợ giúp và ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Ví dụ:nó có thể giúp bạn nhận ra các khoản thanh toán trễ trong quá khứ hoặc số dư thẻ tín dụng cao đang ảnh hưởng đến điểm số của bạn và khuyến khích bạn cảnh giác hơn trong tương lai.

Việc xây dựng tín dụng có thể mất thời gian, nhưng khoản tiết kiệm tiềm năng có thể xứng đáng hơn nhiều so với công sức bạn bỏ ra để đạt được điều đó.