Nếu bạn có một khoản vay mua xe ô tô, có thể bạn đang phải trả các khoản phí và lãi suất cao ngất ngưởng, và có nguy cơ mất xe nếu bạn bị tụt lại phía sau. Thay vì tham gia vào canh bạc đó, hãy xem xét các lựa chọn của bạn để thoát khỏi khoản vay sớm hơn là muộn.
Ngay cả khi khoản tín dụng của bạn không tốt, bạn vẫn có thể thoát khỏi khoản vay bằng quyền sở hữu bằng cách làm việc trực tiếp với người cho vay của mình, tìm kiếm các lựa chọn tài chính mới hoặc nhờ sự trợ giúp từ một bên thứ ba hợp pháp.
Các khoản vay chủ quyền có vẻ hấp dẫn nếu bạn không có tín dụng hoặc tín dụng xấu, vì chúng thường có yêu cầu tín dụng thấp, đi kèm với thời hạn trả nợ ngắn và chúng có xu hướng sẵn sàng với số tiền nhỏ hơn các khoản vay khác. Bạn có thể tìm thấy các khoản cho vay bằng giấy chủ quyền nhỏ như 100 đô la và lên đến 10.000 đô la.
Tuy nhiên, các khoản cho vay quyền sở hữu có xu hướng đắt quá mức, với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) vào khoảng 300%. Chúng cũng rủi ro, vì bạn phải sử dụng quyền sở hữu ô tô của mình làm tài sản thế chấp cho khoản vay. Điều đó có nghĩa là nếu bạn chậm thanh toán, chiếc xe của bạn có thể bị thu hồi, có khả năng khiến bạn không có cách nào để đi làm hoặc đưa con bạn đến trường. Đó là một lý do tại sao các khoản vay này không hợp pháp ở hầu hết các tiểu bang.
Nếu bạn có một khoản vay bằng quyền sở hữu, bạn có thể có một số lựa chọn để thanh toán số dư một cách an toàn và lấy lại quyền sở hữu của mình. Dưới đây là một số lựa chọn thay thế cần xem xét:
Các khoản vay tiêu đề có thể không có bất kỳ tác động nào đến tín dụng của bạn, vì người cho vay thường không chạy thông tin tín dụng của bạn hoặc báo cáo các khoản thanh toán của bạn cho các văn phòng tín dụng. Điều đó có nghĩa là các khoản thanh toán đúng hạn đối với số dư khoản vay chủ quyền của bạn sẽ không giúp bạn xây dựng tín dụng hoặc cải thiện điểm tín dụng của mình.
Tuy nhiên, nếu bạn chậm trễ trong khoản vay chủ quyền, bạn vẫn có thể phải đối mặt với những hậu quả lớn. Ngay cả khi nó không được báo cáo trong hồ sơ tín dụng của bạn, bạn có thể sẽ bị tính phí trả chậm và ô tô của bạn có thể bị thu hồi và bán.
Một khi bạn chậm thanh toán, người cho vay có thể đề nghị "chuyển" khoản nợ của bạn sang một khoản vay mới như một giải pháp, nhưng điều này có nghĩa là phải trả nhiều phí và lãi hơn, điều này khiến việc trả toàn bộ số dư của bạn ngày càng khó khăn hơn.
Những người cho vay săn trước, bao gồm cả những người cho vay bằng quyền sở hữu ô tô, thường nhắm mục tiêu các sản phẩm cho vay của họ là các thành viên nghĩa vụ quân sự. Nhưng nếu bạn là một thành viên tại ngũ, bạn và một số thành viên nhất định trong gia đình của bạn có thể được bảo vệ pháp lý đặc biệt do Đạo luật cho vay quân sự (MLA).
MLA hạn chế các điều khoản rủi ro cao đối với một số hình thức tài trợ nhất định, bao gồm cả các khoản cho vay tiêu dùng. Nếu người cho vay của bạn đã vi phạm MLA, khoản vay bằng quyền sở hữu của bạn có thể bị vô hiệu. Dưới đây là một số hành vi bị cấm cần lưu ý:
Giống như các khoản vay theo ngày lĩnh lương, các khoản vay tiêu dùng có vẻ như là một trong những cách duy nhất để nhận tiền mặt khi bạn gặp vấn đề về tín dụng. Nhưng ngay cả khi bạn đang gặp khó khăn, điều quan trọng là phải khám phá tất cả các tùy chọn của bạn trước khi đồng ý đưa xe của bạn vào hàng.
Bạn vẫn có thể vay được một khoản vay cá nhân truyền thống ngay cả khi bạn có tín dụng xấu. Khi nhiều lựa chọn thay thế hơn cho các hiệp hội ngân hàng và tín dụng tiếp tục tham gia vào thị trường, các lựa chọn của bạn đang tăng lên qua từng năm. Các lựa chọn thay thế này bao gồm các công ty cho vay trực tuyến và các nền tảng cho vay ngang hàng, thường được chấp nhận nhiều hơn đối với những người có điểm tín dụng thấp hơn và có nhiều lợi thế hơn so với các khoản vay mua ô tô.
Thay vì chủ yếu dựa vào báo cáo tín dụng, điểm số và thông tin thu nhập của bạn để đưa ra quyết định cho vay, người cho vay có thể sử dụng dữ liệu tín dụng thay thế để giúp xác định mức độ tín nhiệm của bạn, điều này có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận các điều khoản tốt hơn hoặc lãi suất thấp hơn.
Để tránh phụ thuộc vào các khoản vay trước hạn trong tương lai, hãy bắt đầu làm việc với khoản tín dụng của bạn ngay hôm nay. Cùng với việc thanh toán hóa đơn đúng hạn và giữ cho số dư thẻ tín dụng của bạn ở mức thấp, bạn có thể sử dụng tính năng giám sát tín dụng miễn phí để làm quen với những gì trong hồ sơ tín dụng của bạn. Theo dõi báo cáo và điểm số của bạn có thể giúp bạn xác định các lĩnh vực cần cải thiện và bắt đầu xây dựng để đạt được tín dụng tốt hơn ngay lập tức.