Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.
Nếu bạn đang tận hưởng quang cảnh từ khách sạn hàng đầu bên bờ biển của mình trong khi thưởng thức bít tết USDA Prime, thì có thể nói mọi thứ khá ổn. Nhưng "nguyên tố" có nghĩa là gì khi nó đề cập đến một khoản vay, và điều gì làm cho một khoản vay dưới chuẩn trở nên khác biệt? So với khoản vay chính, khoản vay dưới chuẩn có thể có lãi suất cao hơn vì nó được thiết kế cho những người đi vay có nguy cơ vỡ nợ cao hơn.
Các khoản cho vay dưới chuẩn có thể giúp người vay mua nhà, ô tô và các khoản mua sắm lớn khác, nhưng chúng cũng có một số nhược điểm cần biết. Hiểu được sự khác biệt giữa các khoản vay chính và vay dưới chuẩn có thể giúp bạn đưa ra quyết định thông minh khi vay tiền.
Khi người cho vay xem xét đơn xin vay của bạn, họ sẽ đánh giá các yếu tố bao gồm điểm tín dụng, lịch sử tín dụng và tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) để xác định mức độ tín nhiệm của bạn và mức độ rủi ro mà bạn phải chịu với tư cách là người đi vay. Bạn có thể bị coi là rủi ro cao nếu bạn mới sử dụng tín dụng, nếu bạn có điểm tín dụng khá hoặc kém, hoặc nếu lịch sử tín dụng của bạn cho thấy những sự kiện tiêu cực nghiêm trọng như phá sản trong quá khứ của bạn.
Người cho vay sử dụng định giá dựa trên rủi ro để đặt ra các điều khoản cho vay như lãi suất và phí. Có các mô hình chấm điểm tín dụng khác nhau và mỗi người cho vay có thể có các tiêu chí riêng để đánh giá mức độ tín nhiệm của bạn. A FICO ® Điểm ☉ từ 670 đến 739 được coi là cơ bản và thường đủ điều kiện cho bạn vay với lãi suất cạnh tranh, nếu FICO của bạn ® Điểm là 740 trở lên, bạn được coi là siêu nguyên tố và có thể đủ điều kiện nhận tỷ lệ thấp nhất.
Experian thường định nghĩa những người đi vay dưới chuẩn là những người có FICO ® Điểm từ 580 đến 669, hoặc tín dụng công bằng. Các khoản cho vay dưới chuẩn bao gồm nhiều loại cho vay giống nhau dành cho những người đi vay chính; có các khoản thế chấp dưới chuẩn, các khoản vay mua ô tô và các khoản vay cá nhân (và điểm số dưới chuẩn có thể khác nhau tùy thuộc vào loại khoản vay và người cho vay). Nhưng vì những khoản vay này được thiết kế cho những người vay dưới chuẩn, nên có một số điểm khác biệt chính.
Cả các khoản vay dưới chuẩn và chính đều ảnh hưởng đến tín dụng của bạn theo cùng một cách. Nếu bạn thanh toán khoản vay đúng hạn, cả hai đều có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán khoản vay hoặc không trả được nợ cho một trong hai loại khoản vay, điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng.
Bạn đang cố gắng nâng điểm tín dụng của mình lên mức chính? Cách bạn quản lý khoản vay dưới chuẩn có thể hữu ích. Thực hiện những điều sau có thể giúp đảm bảo tác động tích cực nhất đến điểm số của bạn:
Các nhà cho vay có các định nghĩa khác nhau về người đi vay dưới chuẩn, vì vậy việc kiểm tra điểm tín dụng của bạn sẽ không cho bạn câu trả lời chắc chắn về vị trí của bạn, nhưng nó sẽ cung cấp cho bạn một ý tưởng hay. Nếu điểm tín dụng của bạn rơi vào cuối cao của phạm vi dưới chuẩn, bạn có thể nhận được các điều khoản vay tốt hơn bằng cách trì hoãn đơn xin vay một chút trong khi bạn làm việc để cải thiện điểm tín dụng của mình. (Tìm hiểu thêm về điều đó sau.)
Nếu bạn chắc chắn thuộc danh mục dưới chuẩn, hãy làm theo các bước sau để nhận khoản vay dưới chuẩn tốt nhất cho bạn.
Bạn có thể nhận các khoản vay dưới chuẩn từ các ngân hàng, công đoàn tín dụng hoặc các công ty cho vay trực tuyến. Ngân hàng của bạn là một nơi tốt để bắt đầu nhưng hãy nhớ so sánh các khoản vay từ nhiều nguồn khác nhau. Ví dụ, bạn có thể tìm thấy các công ty chuyên cho vay dưới chuẩn. Hãy xem xét các hiệp hội tín dụng, tổ chức này không thể tính phí hơn 18% đối với các khoản vay dưới chuẩn — thấp hơn so với một số công ty cho vay khác. Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ phải tham gia hiệp hội tín dụng, vốn thường yêu cầu mở tài khoản, trước khi bạn có thể đăng ký khoản vay. Cần một khoản vay cá nhân dưới chuẩn hoặc khoản vay mua ô tô? Bạn có thể tiết kiệm thời gian bằng cách sử dụng Experian CreditMatch ™, một công cụ miễn phí hiển thị cho bạn những người cho vay có thể phù hợp với bạn dựa trên điểm tín dụng của bạn.
Cách tốt nhất để xem liệu bạn có thể được chấp thuận cho một khoản vay dưới chuẩn hay không là đăng ký một số khoản vay đó. Mỗi đơn xin vay kích hoạt một câu hỏi khó về báo cáo tín dụng của bạn, điều này có thể tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn hoàn thành tất cả các đơn đăng ký của mình trong vòng vài tuần, các mô hình tính điểm tín dụng sẽ coi chúng như một cuộc điều tra, vì vậy bạn sẽ không bị phạt khi mua sắm so sánh. FICO ® sẽ tính tất cả các đơn xin vay được nộp trong cùng khoảng thời gian 45 ngày như một lần điều tra; VantageScore ® cho bạn 14 ngày.
Tùy thuộc vào người cho vay, bạn có thể phải cung cấp tài liệu như cuống phiếu lương gần đây để chứng minh thu nhập của bạn, thông tin liên hệ từ chủ lao động để xác minh việc làm của bạn hoặc sao kê tài khoản ngân hàng để xác nhận tài sản của bạn.
Nếu bạn gặp khó khăn khi được chấp thuận cho một khoản vay dưới chuẩn, hãy xem liệu người cho vay có cho phép ai đó có tín dụng tốt ký kết khoản vay với bạn hay không. Vì người mua sẽ chịu trách nhiệm hoàn trả khoản vay nếu bạn không trả và khoản vay sẽ xuất hiện trên lịch sử tín dụng của họ, hãy đảm bảo rằng họ sẵn sàng chấp nhận rủi ro.
Trong quá trình tìm kiếm một khoản vay của bạn, hãy chú ý đến các khoản vay ngắn hạn và các khoản vay bằng giấy chủ quyền ô tô. Các khoản vay như vậy có thể tính lãi suất từ 400% trở lên, thêm vào đó là phí cao, và có thể khiến bạn nợ sâu hơn trước hoặc khiến bạn mất tài sản quan trọng.
Khách hàng vay chính có FICO ® Điểm 670 trở lên và tiền sử trả nợ của họ. Do đó, những người cho vay coi họ là rủi ro thấp hơn và họ thường dễ dàng nhận được mức lãi suất cạnh tranh cho các khoản vay. Những người đi vay siêu chính, những người có FICO ® Điểm từ 740 trở lên, thậm chí còn được người cho vay mong muốn hơn và có thể đủ điều kiện nhận mức lãi suất thấp nhất.
Theo thời gian, việc nhận được mức lãi suất thấp hơn dành cho những người đi vay chính có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm hoặc thậm chí hàng nghìn đô la cho một khoản vay. Để trở thành người đi vay chính, bạn sẽ cần cải thiện điểm tín dụng của mình.
Bắt đầu bằng cách nhận một bản sao báo cáo tín dụng của bạn từ mỗi trong ba văn phòng tín dụng chính (Experian, TransUnion và Equifax). Bạn có thể nhận các bản sao miễn phí của các báo cáo tín dụng của mình thông qua dailyCreditReport.com. Xem xét kỹ các báo cáo tín dụng của bạn để đảm bảo chúng được cập nhật và chính xác. Nếu bạn nghi ngờ hoạt động gian lận hoặc tin rằng thông tin không chính xác, hãy liên hệ với văn phòng tín dụng để khiếu nại.
Nếu bạn có bất kỳ tài khoản trễ hạn nào, hãy mang theo chúng ngay lập tức. Trong tương lai, hãy tập trung vào việc thanh toán tất cả các hóa đơn của bạn đúng hạn. Trả bớt nợ và giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng cũng có thể giúp tăng điểm tín dụng của bạn.
Đăng ký Experian Boost ™ † có thể là một cách nhanh chóng để tăng FICO ® của bạn Điểm từ Experian. Dịch vụ miễn phí này cung cấp cho bạn tín dụng để thanh toán điện thoại, tiện ích, các dịch vụ phát trực tuyến nhất định và các hóa đơn khác đúng hạn.
Tránh mở tài khoản tín dụng mới hoặc đóng tài khoản tín dụng hiện có. Ngay cả khi bạn không sử dụng chúng, việc có những tài khoản đó trên báo cáo tín dụng của bạn có thể thêm vào hỗn hợp tín dụng của bạn, kéo dài lịch sử tín dụng của bạn và cung cấp nhiều tín dụng khả dụng hơn, giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Tuy nhiên, bạn có thể cân nhắc đóng tài khoản tín dụng nếu tài khoản đó tính phí hàng năm cao mà bạn khó theo kịp.
Khi bạn nỗ lực cải thiện điểm tín dụng của mình, dịch vụ theo dõi tín dụng miễn phí của Experian có thể giúp bạn theo dõi tiến trình của mình theo thời gian và thông báo cho bạn khi FICO
®
của bạn Điểm số thay đổi.
Nếu bạn cần tiền gấp, khoản vay dưới chuẩn có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn. Nhưng hãy nhớ rằng số tiền cho vay dưới chuẩn càng lớn thì chi phí lãi suất càng cao. Ví dụ, lãi suất của một khoản vay thế chấp dưới chuẩn trong 30 năm có thể khiến bạn mất nhiều hơn hàng chục nghìn đô la so với lãi suất của một khoản vay chính với cùng một số tiền. Suy nghĩ rất lâu và kỹ lưỡng về việc liệu bạn có thực sự cần một khoản vay ngay lập tức hay không hay bạn nên đợi cho đến khi cải thiện điểm tín dụng của mình — và tỷ lệ đủ điều kiện cho một khoản vay chính.