Bạn có thể xem xét một khoản vay cá nhân cho các mục đích như hợp nhất nợ, thanh toán các hóa đơn y tế hoặc trang trải việc sửa chữa nhà. Các khoản vay cá nhân thường không có thế chấp, có nghĩa là chúng không yêu cầu tài sản thế chấp, nhưng người cho vay yêu cầu một số khoản vay cá nhân phải được hỗ trợ bằng một thứ có giá trị tiền tệ. Tài sản đảm bảo cho một khoản vay cá nhân có bảo đảm có thể bao gồm những thứ như tiền mặt trong tài khoản tiết kiệm, ô tô hoặc thậm chí là một ngôi nhà.
Đọc cùng để tìm hiểu thêm về tài sản thế chấp là gì, những gì có thể và không thể được sử dụng làm tài sản thế chấp cho một khoản vay cá nhân có bảo đảm, và những lợi thế và bất lợi của các khoản vay cá nhân có bảo đảm là gì.
Tài sản thế chấp chỉ đơn giản là một tài sản, chẳng hạn như một chiếc xe hơi hoặc nhà, mà người vay đưa ra như một cách để đủ điều kiện cho một khoản vay cụ thể. Tài sản đảm bảo có thể giúp người cho vay thoải mái hơn trong việc gia hạn khoản vay vì nó bảo vệ phần tài chính của họ nếu cuối cùng người đi vay không trả được đầy đủ khoản vay.
Nếu người đi vay không trả được nợ, người cho vay có thể thu giữ tài sản thế chấp để bù đắp tổn thất tài chính của mình. Vì vậy, nếu bạn cầm chiếc xe của mình để thế chấp cho một khoản vay cá nhân nhưng không thể trả được khoản vay, người cho vay có thể chiếm quyền sở hữu chiếc xe của bạn.
Bởi vì chúng được hỗ trợ bằng tài sản thế chấp, các khoản vay có bảo đảm thường cung cấp tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) thấp hơn và thời gian hoàn trả ngắn hơn. Tuy nhiên, tất nhiên, nếu người đi vay không thể kịp thanh toán khoản vay có bảo đảm, họ có thể mất tài sản thế chấp của mình.
Khi bạn vay một khoản vay cá nhân có bảo đảm, người cho vay thường đặt một khoản thế chấp đối với tài sản thế chấp. Thế chấp cho phép người cho vay có quyền lấy tài sản của bạn nếu bạn không trả lại được khoản vay. Nhưng bạn vẫn có thể sử dụng tài sản thế chấp của mình, chẳng hạn như ô tô hoặc nhà, trong khi bạn đang trả hết khoản vay. Khi bạn đã trả hết khoản vay, người cho vay sẽ xóa bỏ quyền thế chấp tài sản của bạn.
Ngoài việc khiến bạn mất bất kỳ tài sản nào đang đảm bảo cho khoản vay, việc vỡ nợ đối với một khoản vay có bảo đảm có thể gây ra những hậu quả tín dụng nghiêm trọng. Khoản vay không trả được sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm và ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn trong toàn bộ thời gian ở đó. Tuy nhiên, theo thời gian, tác động này sẽ giảm bớt và tác động đến điểm số của khoản vay không trả được có thể nhỏ hơn nếu điểm của bạn đã thấp.
Ngược lại, khoản vay tín chấp không cần thế chấp. Những người cho vay phát hành khoản vay tín chấp tìm kiếm sự đảm bảo rằng khoản vay sẽ được hoàn trả bằng cách xem xét mức độ tín nhiệm của bạn được xác định bởi điểm tín dụng và thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn, cũng như thu nhập của bạn và các yếu tố khác. Các khoản cho vay không có bảo đảm có cùng hậu quả tín dụng như các khoản cho vay có bảo đảm, nhưng việc không trả được nợ sẽ không trực tiếp dẫn đến mất mát tài sản.
Một số loại tài sản thế chấp có thể được sử dụng cho một khoản vay cá nhân có bảo đảm. Các tùy chọn của bạn có thể bao gồm:
Thông thường, các khoản tiền trong tài khoản hưu trí như 401 (k) hoặc IRA không đủ điều kiện làm tài sản thế chấp. Ngoài ra, một số người cho vay có thể không chấp nhận một chiếc ô tô trên 5 đến 7 năm tuổi làm tài sản thế chấp.
Đưa ra tài sản thế chấp cho một khoản vay cá nhân được bảo đảm có thể là cách duy nhất bạn có thể vay, nhưng hãy nhớ rằng làm như vậy có cả ưu và nhược điểm.
Ưu điểm bao gồm:
Nhược điểm của một khoản vay cá nhân có bảo đảm được đảm bảo bằng tài sản thế chấp bao gồm:
Trước khi bạn ký vào dòng chấm cho một khoản vay cá nhân có bảo đảm, hãy đảm bảo rằng bạn biết:
Khoản vay yêu cầu tài sản đảm bảo có thể là loại khoản vay duy nhất mà người cho vay sẽ cung cấp cho bạn, đặc biệt nếu điểm tín dụng của bạn thấp. Tuy nhiên, trước khi bạn gửi bất kỳ đơn xin vay nào, hãy nhớ nhận được báo cáo tín dụng của Experian và FICO ® Điểm ☉ miễn phí để bạn có thể hiểu rõ hơn các tùy chọn của mình là gì. Bạn cũng có thể sử dụng Experian CreditMatch ™ để xem các đề nghị cho vay được cá nhân hóa cho vay.
Nếu bạn không muốn thế chấp cho một khoản vay cá nhân có bảo đảm, và thay vào đó muốn một khoản vay cá nhân không có bảo đảm, bạn có thể cân nhắc việc tạm dừng và dành thời gian để cải thiện tín dụng của mình.