Khoản vay cá nhân là một công cụ tài chính tiện dụng có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau — từ hợp nhất nợ đến tài trợ một khoản chi phí lớn để đưa bạn vượt qua trường hợp khẩn cấp về tài chính. Có sẵn thông qua các ngân hàng, công đoàn tín dụng và các tổ chức cho vay trực tuyến, các loại cho vay này cho phép những người nộp đơn đủ điều kiện vay từ 100 đến 100.000 đô la. Sau khi được chấp thuận, có thể mất vài phút đến vài ngày trước khi bạn nhận được tiền, tùy thuộc vào người cho vay.
Hiểu được cách thức hoạt động của các tổ chức cho vay khác nhau có thể giúp bạn chuẩn bị cho những gì sẽ xảy ra khi đăng ký một khoản vay cá nhân. Hãy chia nhỏ thời gian chờ đợi trung bình để cấp vốn cho khoản vay cá nhân, cùng với các mẹo để được phê duyệt nhanh hơn.
Khoản vay cá nhân được giải ngân một lần. Người vay sau đó sẽ hoàn trả bằng các khoản thanh toán cố định hàng tháng trong một khoảng thời gian xác định trước (bất cứ nơi nào từ vài tháng đến tối đa bảy năm). Các khoản vay cá nhân chủ yếu có sẵn thông qua các ngân hàng, hiệp hội tín dụng và các tổ chức cho vay trực tuyến và dưới đây là các mốc thời gian cấp vốn điển hình cho từng khoản.
Hai loại tổ chức tài chính này hoạt động hơi khác nhau. Cả hai đều có thể cung cấp các chi nhánh địa phương và cung cấp các sản phẩm như séc và tài khoản tiết kiệm, nhưng các ngân hàng là các tổ chức hoạt động vì lợi nhuận có xu hướng có các yêu cầu về tính đủ điều kiện khắt khe hơn đối với các khoản vay cá nhân. Lãi suất cũng có thể ở phía cao hơn.
Mặt khác, các hiệp hội tín dụng là các tổ chức phi lợi nhuận thường được thiết kế để phục vụ một nhóm người cụ thể trong cộng đồng. Vì chúng thuộc sở hữu của thành viên, bạn có nhiều khả năng tìm thấy lãi suất tốt hơn và tiêu chí đủ điều kiện nới lỏng hơn.
Nếu bạn được chấp thuận cho một khoản vay cá nhân thông qua một ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng, bạn có thể mong đợi nhận được khoản tiền cho vay của mình trong vòng một đến năm ngày — mặc dù một số nhanh hơn những khoản khác. Ví dụ:Alliant Credit Union cung cấp tài trợ trong ngày. Tương tự, Wells Fargo thường giải ngân vào ngày làm việc sau đó. Citibank sẽ gửi séc giấy qua đường bưu điện trong vòng năm ngày làm việc. Bài học chính ở đây là thực hiện nghiên cứu của bạn vì mọi ngân hàng và hiệp hội tín dụng đều khác nhau.
Người cho vay trực tuyến là các tổ chức cho vay dựa trên internet chuyên cho vay cá nhân. Nhiều người cung cấp các khoản vay cho tất cả các loại người vay, bao gồm cả những người có tín dụng kém. Điều đó có nghĩa là lãi suất có thể khác nhau rất nhiều. So sánh các báo giá trực tuyến có thể giúp hướng bạn đến một người cho vay với tỷ giá và điều khoản tốt nhất cho tình huống của bạn. Như đã nói, các công ty cho vay trực tuyến có xu hướng nhanh nhất khi giải ngân các khoản cho vay cá nhân. Ví dụ, Upstart cho biết 99% các khoản vay cá nhân của họ được tài trợ bởi ngày làm việc tiếp theo. Và những người cho vay như RocketLoans và LightStream có thể cấp vốn cho vay nhanh chóng ngay trong ngày bạn đăng ký.
Bạn có thể không có bất kỳ quyền kiểm soát nào về việc người cho vay phải mất bao lâu để giải ngân các khoản vay cá nhân, nhưng có những điều bạn có thể làm để có khả năng đẩy nhanh quá trình đăng ký tổng thể. Bạn được chấp thuận càng nhanh, bạn càng sớm nhận được tiền của mình. Một số mẹo cần xem xét bao gồm:
Điểm tín dụng cao có xu hướng mở ra lãi suất thấp hơn và các điều khoản vay tốt hơn cho các khoản vay cá nhân. Và mặc dù bạn vẫn có thể vay được một khoản vay cá nhân với số điểm thấp hơn, nhưng khoản lãi cộng thêm sẽ khiến bạn phải trả giá nhiều hơn về lâu dài. Bạn cũng có thể không đủ điều kiện với một số công ty cho vay nhất định có yêu cầu về điểm tín dụng cao hơn. Nói chung, những người có FICO ® tối thiểu Điểm ☉ trong số 670 sẽ có nhiều lựa chọn nhất.
Tuy nhiên, nếu tín dụng của bạn thấp hơn, bạn vẫn có thể có các tùy chọn. Ví dụ, các khoản cho vay cá nhân có liên quan cung cấp lãi suất cạnh tranh cho người vay với mức tín dụng hợp lý (FICO ® Điểm từ 580 đến 669) —và họ tài trợ ngay từ ngày làm việc tiếp theo. Theo công ty, hầu hết các khách hàng Avant đều có điểm tín dụng nằm trong khoảng từ 600 đến 700.
Điều quan trọng cần lưu ý là người cho vay không chỉ xem xét tín dụng của bạn. Thu nhập của bạn là một yếu tố khác trong đơn xin vay cá nhân của bạn vì người cho vay muốn đảm bảo rằng bạn sẽ có thể hoàn trả khoản vay của mình mà không gặp bất kỳ trục trặc nào. Chúng sẽ không tính đến tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, tỷ lệ này cho biết tổng thu nhập hàng tháng của bạn hiện được dành cho các khoản thanh toán nợ là bao nhiêu. Có nhiều nghĩa vụ nợ cạnh tranh có thể ảnh hưởng đến tính đủ điều kiện của bạn.
Nếu bạn đang tìm kiếm một khoản vay cá nhân và điểm tín dụng của bạn có thể cao hơn, hãy tự hỏi bản thân xem liệu có thể cải thiện tín dụng của bạn hay không trước khi đăng ký. Thanh toán hóa đơn đúng hạn và giảm số dư thẻ tín dụng của bạn có thể giúp củng cố điểm số của bạn — và khả năng đủ điều kiện nhận một khoản vay cá nhân hợp túi tiền.
Các khoản vay cá nhân hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn và đến lượt nó, ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Đây có thể là một điều tốt giúp cải thiện điểm số của bạn nếu bạn hoàn trả khoản vay như đã hứa. Nếu bạn đang sử dụng một khoản vay cá nhân để hợp nhất số dư thẻ tín dụng quay vòng, bạn có thể giảm đáng kể tỷ lệ sử dụng tín dụng của mình — điều gì đó có thể giúp tăng điểm tín dụng của bạn. Có sự kết hợp lành mạnh của các loại tài khoản tín dụng khác nhau trên báo cáo tín dụng của bạn cũng có thể tốt.
Tuy nhiên, việc tụt hậu trong các khoản thanh toán khoản vay cá nhân của bạn sẽ phản ánh tiêu cực trên báo cáo tín dụng của bạn và kéo điểm số của bạn xuống. Vào cuối ngày, bạn cũng sẽ gánh thêm nợ vào tên của mình, điều này có thể làm phức tạp thêm sức khỏe tài chính tổng thể của bạn. Điều này ảnh hưởng đến tài chính của bạn cũng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Ví dụ, những người phát sinh chi phí hàng tháng mới hoặc có sự thay đổi trong thu nhập, có thể gặp khó khăn trong việc thanh toán các hóa đơn hàng tháng khác — ngay cả khi họ tiếp tục thanh toán các khoản vay cá nhân của mình.
Khi nghiên cứu các cách để tìm nguồn vốn nhanh, bạn có thể bắt gặp các khoản vay ngắn hạn được tiếp thị là các khoản vay ngắn hạn nhằm giữ bạn cho đến lần nhận lương tiếp theo. Tuy nhiên, chúng được biết đến với các mức phí và tỷ giá thiên văn có thể khiến bạn mất rất nhiều tiền trong thời gian dài. Nếu bạn không thể trả lại, nó cũng có thể tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn và thậm chí còn gây ra nhiều khoản phí và lãi suất hơn. Nên tránh các khoản vay ngắn hạn.
Các khoản vay bằng giấy chủ quyền sử dụng quyền sở hữu xe của bạn làm tài sản thế chấp cho một khoản vay nhanh là một lựa chọn tiềm ẩn nguy hiểm khác. Ngoài việc tính phí vay vốn nổi tiếng là cao, những loại hình cho vay này cũng có thể đòi lại chiếc xe của bạn nếu bạn không trả được nợ. Nếu bạn đang mắc kẹt giữa một tảng đá và một nơi khó khăn, hãy xem xét các cách thay thế để tìm tiền khẩn cấp. Ngoài các khoản vay cá nhân, bạn có thể khám phá những điều sau:
Dần dần xây dựng một quỹ khẩn cấp vững chắc có thể giúp bạn vượt qua thất bại tài chính tiếp theo mà không cần phải tìm kiếm nguồn tài chính bên ngoài. Tuy nhiên, đôi khi cuộc sống ném cho chúng ta những quả bóng cong mà chúng ta không hoàn toàn sẵn sàng để xử lý. Khoản vay cá nhân có thể cung cấp nguồn vốn tương đối nhanh chóng trong vòng một đến năm ngày làm việc. Có tín dụng mạnh là chìa khóa để được chấp thuận cho một khoản vay hợp lý. Những ai đang muốn cải thiện điểm tín dụng của mình một cách nhanh chóng có thể khám phá Experian Boost ™ † để đi đúng hướng.