Cấm cho vay — việc cắt giảm hoặc tạm ngừng thanh toán trong thời gian ngắn để đối phó với khó khăn tạm thời của người vay — có thể bảo toàn dòng tiền của hộ gia đình trong thời điểm kinh tế khó khăn. Nó cũng có thể có tác động đáng kể đến lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của bạn.
Nhẫn nhịn từ lâu đã là một lựa chọn cho những người đi vay tìm kiếm sự giải tỏa khỏi những trở ngại tài chính — và những người cho vay trước đây khá kén chọn trong việc gia hạn nó. Họ thường chỉ cấp Cấm sau khi xem xét tài chính để đánh giá khả năng người vay có thể tiếp tục thanh toán thường xuyên vào cuối thời hạn Cấm.
Như chúng ta sẽ thảo luận bên dưới, một ngoại lệ đáng chú ý đối với điều này là các tổ chức phát hành các khoản vay dành cho sinh viên, những người được pháp luật yêu cầu trong một số trường hợp phải cung cấp các khoản thanh toán miễn phí và thậm chí cho phép hoãn thanh toán khoản vay, không tính lãi.
Ngày nay, trong bối cảnh biến động và không chắc chắn do đại dịch COVID-19, rất nhiều cá nhân là ứng cử viên cho sự miễn trừ và, với sự khuyến khích từ các cơ quan liên bang và nhà nước, nhiều người cho vay, bao gồm cả tổ chức phát hành thế chấp, cho vay sinh viên và thẻ tín dụng, đang chủ động đưa ra lệnh cấm sắp xếp cho người vay. Tin tốt hơn nữa cho những gia đình đang lo lắng, một số chủ nợ thậm chí còn đưa ra phương án hoãn thanh toán hoàn toàn.
Theo một thỏa thuận cấm, người cho vay đồng ý chấp nhận các khoản thanh toán giảm hoặc hoàn toàn không thanh toán trong tối đa 12 tháng. Vào cuối thời hạn cấm, người vay phải tiếp tục thanh toán đều đặn và hoàn trả số tiền mà họ được miễn thanh toán trong thời gian cấm, kèm theo lãi suất và các khoản phí có thể có. Việc trả nợ có thể được thực hiện một lần hoặc tối đa 12 lần, được thêm vào các khoản thanh toán hàng tháng.
Trong một khoản vay trả chậm, các khoản thanh toán chỉ được giữ lại trong một số tháng nhất định; khi thời gian trì hoãn kết thúc, các khoản thanh toán khoản vay sẽ tiếp tục như trước, mà không tích lũy thêm bất kỳ khoản lãi hoặc phí bổ sung nào và không cần hoàn trả.
Vay thế chấp là một lựa chọn mà nhiều công ty cho vay thế chấp cung cấp cho những người đi vay đang gặp khó khăn tài chính tạm thời. Khi hoàn cảnh của người đi vay có nguy cơ dẫn đến việc bỏ lỡ các khoản thanh toán thế chấp, nó có thể giúp ngăn chặn việc tịch thu tài sản — một quá trình tốn kém cho cả người đi vay và người cho vay.
Khi một người đi vay thế chấp tìm kiếm sự miễn cưỡng, người cho vay thường yêu cầu bằng chứng về khó khăn tài chính, bằng chứng rằng khó khăn đó là tạm thời và đảm bảo rằng người đi vay sẽ có thể tiếp tục thanh toán và hoàn trả tất cả các khoản thanh toán bị bỏ lỡ, cộng với lãi suất, vào cuối thời hạn cấm . (Trì hoãn thanh toán thường không phải là một lựa chọn với các khoản vay thế chấp.)
Không phải tất cả những người đi vay đều đủ điều kiện để được chấp nhận thế chấp truyền thống. Nếu bạn biết bạn sắp bỏ lỡ các khoản thanh toán thế chấp, hãy xem xét sự cấm đoán — nhưng cũng nên xem xét các lựa chọn khả thi khác để tránh bị tịch thu nhà, bao gồm bán nhà hoặc:
Tất cả các tùy chọn này, ngoại trừ việc bán nhà trước khi bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán thế chấp, sẽ được ghi lại trong báo cáo tín dụng của bạn và có thể sẽ gây ra hậu quả tiêu cực cho điểm tín dụng của bạn — trừ khi bạn yêu cầu từ bỏ do khủng hoảng coronavirus. Là một phần của Đạo luật Viện trợ, Cứu trợ và An ninh Kinh tế (CARES) của Coronavirus, người cho vay không thể báo cáo tiêu cực cho các tài khoản thế chấp do COVID-19 gây ra.
Việc giải quyết nợ và tước bỏ chứng thư thay cho việc tịch thu tài sản có thể có ảnh hưởng nghiêm trọng đến tín dụng của bạn, vì vậy những biện pháp này chỉ được đề xuất như những phương án cuối cùng trước khi tịch thu tài sản.
Các công ty phát hành thẻ tín dụng thường đưa ra các thỏa thuận cấm trên cơ sở có chọn lọc cho những người đi vay đang gặp khó khăn tạm thời. Các tùy chọn cấm thẻ tín dụng có thể bao gồm:
Các công ty phát hành thẻ tín dụng thường chỉ cung cấp tính năng miễn trừ cho từng trường hợp cụ thể và có thể không đưa ra tất cả các biện pháp cứu trợ cho mọi khách hàng đủ điều kiện. Các tùy chọn cụ thể mà họ cung cấp cho bạn có thể phụ thuộc vào thời gian bạn là chủ thẻ, mức độ kỷ luật của bạn trong việc thanh toán đúng hạn và số dư chưa thanh toán của bạn cao như thế nào. Họ cũng không tự động cung cấp tính năng này:Nếu bạn muốn cấp quyền trên một hoặc nhiều tài khoản thẻ tín dụng của mình, bạn cần liên hệ với nhà phát hành thẻ tín dụng của mình và yêu cầu.
Hãy nhớ rằng Nhẫn thẻ tín dụng không ngăn chặn các khoản phí lãi suất trong tài khoản của bạn và ngay cả khi bạn đủ điều kiện để được giảm lãi suất, các khoản phí lãi suất trên một tài khoản thẻ tín dụng điển hình sẽ được tích lũy nhanh chóng. Điều đó đặc biệt đúng nếu bạn có số dư cao và vẫn đúng hơn nếu bạn đang sử dụng hạn mức vay tăng để thêm vào số dư đó.
Cũng xin lưu ý rằng nếu bạn có lịch sử thanh toán không ổn định hoặc nếu bạn không thể tiếp tục thanh toán sau khi các biện pháp cấm đã được ban hành, công ty phát hành thẻ của bạn có thể giảm hạn mức vay, đóng băng tài khoản của bạn và thậm chí áp đặt kế hoạch trả nợ yêu cầu giải quyết số dư của bạn trả góp cố định hàng tháng, sau đó người cho vay sẽ đóng tài khoản của bạn.
Không giống như những người cho vay cầm cố, theo truyền thống đưa ra các điều khoản cấm theo từng trường hợp, các tổ chức phát hành các khoản cho vay sinh viên được liên bang hậu thuẫn có các điều khoản cấm được tích hợp trong các hợp đồng cho vay của họ.
Có hai loại khoản vay dành cho sinh viên:
Những người vay với các khoản vay sinh viên được trợ cấp của liên bang cũng có thể đủ điều kiện để được trả chậm khoản vay trên cơ sở khó khăn về tài chính, thất nghiệp, nghĩa vụ quân sự hoặc đăng ký đại học. Việc trì hoãn có thể khó thực hiện hơn so với Nhẫn, nhưng tùy chọn này đáng để nghiên cứu, bởi vì nó có thể có nghĩa là tiết kiệm đáng kể tiền lãi so với thỏa thuận Nhẫn.
Nếu không có thỏa thuận cấm hoặc hoãn, việc bỏ qua hoặc thanh toán một phần khoản vay được coi là vi phạm pháp luật. Các khoản nợ trễ hạn được ghi lại trên báo cáo tín dụng của bạn và có thể có tác động tiêu cực lớn đến điểm tín dụng của bạn.
Cách xử lý các khoản thanh toán bị treo hoặc giảm theo các thỏa thuận cấm khác nhau tùy theo loại khoản vay. Hậu quả của chúng đối với các khoản thế chấp và cho vay sinh viên có các tác động tiềm ẩn khác nhau đến tín dụng của bạn.
Ngoại trừ các trường hợp đặc biệt trong trường hợp khẩn cấp như cuộc khủng hoảng COVID-19 (thêm thông tin về điều đó bên dưới), các khoản thanh toán thế chấp bị bỏ lỡ hoặc trả thiếu như một phần của thỏa thuận hoãn hoặc miễn là vi phạm về mặt kỹ thuật, vì chúng không tuân theo các điều khoản trả nợ được viết chính tả trong hợp đồng vay ban đầu của bạn. Những người cho vay cầm cố có quyền báo cáo những điều đó với các văn phòng tín dụng, nhưng họ không bắt buộc phải làm như vậy. Hãy hỏi người cho vay của bạn về chính sách của họ trước khi chấp nhận thỏa thuận cấm để bạn biết điều gì sẽ xảy ra.
Theo các thỏa thuận cấm thế chấp, người cho vay đồng ý không theo đuổi các thủ tục tịch thu tài sản, điều này có thể gây ra thiệt hại lâu dài cho tín dụng của bạn hơn và cao hơn thiệt hại do việc thanh toán bị bỏ lỡ. Việc tịch thu tài sản vẫn nằm trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm kể từ ngày vi phạm pháp luật đầu tiên dẫn đến việc tịch thu tài sản, vì vậy nếu sự cấm đoán cho phép bạn tránh bị tịch thu tài sản, thì việc đánh đổi điểm tín dụng ngắn hạn có thể là một sự đánh đổi đáng giá.
Nếu người cho vay thẻ tín dụng của bạn đồng ý với yêu cầu của bạn và bạn vẫn thực hiện các khoản thanh toán như đã thỏa thuận (tiếp tục thanh toán sau khi bỏ qua con số mà người cho vay của bạn đã đồng ý và / hoặc bao gồm khoản thanh toán tối thiểu giảm của bạn mỗi tháng), bạn có thể sẽ thấy bất kỳ mục tiêu cực nào trên báo cáo tín dụng của bạn.
Tuy nhiên, việc cấm sử dụng thẻ tín dụng có thể ảnh hưởng gián tiếp đến điểm tín dụng của bạn bằng cách tăng số dư và tỷ lệ sử dụng thẻ của bạn.
Nếu bạn không thể tiếp tục các khoản thanh toán thường xuyên sau khi công ty phát hành thẻ của bạn gia hạn cấm, việc người cho vay áp đặt kế hoạch trả nợ và cuối cùng việc đóng tài khoản của bạn sẽ được ghi nhận trong báo cáo tín dụng của bạn và những sự kiện đó có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Khoản vay dành cho sinh viên, miễn là khoản vay đó được sắp xếp phù hợp với hợp đồng cho vay ban đầu, có nghĩa là các khoản thanh toán chậm sẽ không được báo cáo trong thời gian Nhẫn. Khoản vay của bạn sẽ tiếp tục xuất hiện trên các báo cáo tín dụng của bạn và tài khoản sẽ vẫn được liệt kê ở trạng thái tốt.
Nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính liên quan đến đại dịch COVID-19, bạn nên điều tra các chương trình cứu trợ mà các chủ nợ của bạn có thể có sẵn. Nhiều trang chủ của người cho vay đã được cập nhật với thông tin về cách tìm kiếm việc miễn hoặc hoãn thanh toán. Nhiều chương trình cũng quá tải với các yêu cầu, vì vậy hãy chuẩn bị kiên nhẫn và kiên trì. Các chương trình này không được kích hoạt tự động, vì vậy bạn phải chủ động và liên hệ với người cho vay của mình để đăng ký.
Sự cứu trợ của liên bang được quy định trong Đạo luật CARES kêu gọi người cho vay phải linh hoạt với những người vay thế chấp, tự động cấp quyền thanh toán lên đến 90 ngày cho tất cả những người yêu cầu và không báo cáo tiêu cực cho các văn phòng tín dụng. Nó cũng yêu cầu người cho vay làm việc với những người đi vay sau khoảng thời gian đó để vạch ra lịch trình trả nợ hoặc sửa đổi các khoản vay thế chấp khi cần thiết, với mục tiêu giữ cho họ ở trong nhà của họ. Các hướng dẫn hiện tại của liên bang cũng đình chỉ tất cả các hành động tịch thu tài sản cho đến ít nhất là ngày 30 tháng 6 năm 2021.
Các cơ quan liên bang khác cũng đã công bố các chương trình cứu trợ đại dịch tiếp tục, bao gồm các chương trình sau:
Cấm cho vay có thể là một chiến thuật hữu ích để bảo vệ tín dụng của bạn khi bạn không thể thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng. Vì Nhẫn là một tùy chọn tích hợp cho nhiều khoản vay dành cho sinh viên, bạn không nên ngần ngại sử dụng nó khi cần.