Hợp nhất nợ có khả năng giúp ích hoặc làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn — tùy thuộc vào phương pháp bạn sử dụng và mức độ siêng năng của bạn với kế hoạch trả nợ của mình. Nhưng có những cách để giảm bớt tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn và sử dụng việc hợp nhất để xây dựng điểm tín dụng của bạn theo thời gian.

Việc Hợp nhất Nợ ảnh hưởng đến Điểm Tín dụng của Bạn như thế nào

Việc hợp nhất nợ đòi hỏi phải thực hiện một khoản vay để trả cho những khoản khác, thường thông qua một khoản vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng chuyển số dư. Tùy thuộc vào cách bạn chọn để hợp nhất nợ của mình, có một số cách khác nhau mà nó có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Khi Hợp nhất Nợ có thể Làm giảm Điểm Tín dụng của Bạn

Dưới đây là ba cách để hợp nhất nợ của bạn có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, ngay cả khi chỉ là tạm thời:

• Việc thêm tài khoản mới: Nếu bạn đang mở một tài khoản mới để hợp nhất nợ của mình, chẳng hạn như thẻ tín dụng chuyển số dư hoặc một khoản vay cá nhân, tài khoản mới sẽ làm giảm độ tuổi trung bình của tất cả các tài khoản của bạn, điều này có thể tác động tiêu cực đến độ dài lịch sử tín dụng của bạn. Tuy nhiên, mức trung bình đó sẽ tăng lên theo thời gian, đặc biệt nếu bạn tránh sử dụng các tài khoản tín dụng mới trừ khi bạn thực sự cần chúng.
• Sử dụng tín dụng cao hơn: Nếu bạn định sử dụng thẻ chuyển số dư để hợp nhất nợ thẻ tín dụng, bạn có thể gặp vấn đề nếu thẻ mới có hạn mức tín dụng thấp hơn thẻ ban đầu. Phần trăm hạn mức tín dụng mà bạn đang sử dụng tại một thời điểm nhất định càng cao thì điểm tín dụng của bạn càng tệ. Điều này cũng có thể ảnh hưởng đến bạn nếu bạn chọn kế hoạch quản lý nợ do cơ quan tư vấn tín dụng đề xuất và nhân viên tư vấn tín dụng yêu cầu bạn đóng tài khoản thẻ tín dụng của mình. Tuy nhiên, khi bạn thanh toán số dư của mình, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn sẽ trở lại mức thấp hơn.
• Truy vấn tín dụng: Bất cứ khi nào bạn đăng ký tín dụng, một chủ nợ yêu cầu xem xét hồ sơ tín dụng của bạn, đây là một bản điều tra khó về báo cáo tín dụng của bạn. Những câu hỏi khó có thể tạm thời đánh bật vài điểm tín dụng của bạn; tuy nhiên, chúng chỉ được FICO xem xét trong 12 tháng và chúng thường không ảnh hưởng nhiều đến điểm tín dụng của bạn.

Khi Hợp nhất Nợ Có thể Nâng cao Điểm Tín dụng của Bạn

Mặc dù việc hợp nhất nợ có thể tạm thời làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn, nhưng bạn cũng có thể sử dụng nó để xây dựng tín dụng theo thời gian. Dưới đây là một số tình huống mà nó có thể giúp nâng cao điểm tín dụng của bạn:

• Sử dụng tín dụng thấp hơn: Nếu bạn chuyển nợ thẻ tín dụng của mình sang thẻ chuyển số dư có hạn mức tín dụng cao hơn, kết quả là tỷ lệ sử dụng thấp hơn có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn. Điều tương tự cũng xảy ra nếu bạn sử dụng một khoản vay để trả nợ thẻ tín dụng, đưa tỷ lệ sử dụng của bạn xuống 0 trên thẻ đó.
• Thanh toán đúng hạn: Khi bạn cố gắng thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn, lịch sử thanh toán tích cực sẽ giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn theo thời gian. Hãy nhớ rằng lịch sử thanh toán của bạn là yếu tố quan trọng nhất trong FICO ^® của bạn Điểm ^☉ , vì vậy thanh toán đúng hạn nên được ưu tiên hàng đầu.

Hợp nhất khoản nợ của bạn cũng có thể giúp bạn cải thiện tình hình tài chính nói chung, điều này có thể giúp bạn dễ dàng duy trì các khoản thanh toán nợ khác của mình.

Cách Hợp nhất Nợ

Tùy thuộc vào tình hình của bạn, có một số cách khác nhau để bạn có thể hợp nhất khoản nợ của mình. Dưới đây là tóm tắt nhanh về từng loại:

• Chuyển số dư: Bạn có thể chuyển số dư thẻ tín dụng hiện có sang thẻ tín dụng chuyển số dư thẻ tín dụng tính phí thấp hoặc không tính lãi suất trong một khoảng thời gian nhất định. Một số nhà phát hành thẻ cung cấp thời hạn 18 tháng không tính lãi suất, nhưng họ thường tính phí chuyển số dư, có thể lên đến 5% số tiền chuyển. Bạn thường cần tín dụng tốt để được chấp thuận.
• Khoản vay cá nhân: Được gọi là khoản vay hợp nhất nợ khi nó được sử dụng cho mục đích đó, khoản vay cá nhân có thể là một cách tốt để hợp nhất khoản nợ thẻ tín dụng vì nó cung cấp cho bạn một kế hoạch trả nợ có cấu trúc. Theo Cục Dự trữ Liên bang, lãi suất trung bình hiện tại đối với khoản vay cá nhân hai năm là 9,09%, nhưng lãi suất của bạn sẽ phụ thuộc vào mức độ tín nhiệm của bạn.
• Khoản vay tự có mua nhà hoặc hạn mức tín dụng góp vốn mua nhà (HELOC): Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà, bạn có thể khai thác một số vốn chủ sở hữu mà bạn có trong đó để trả khoản nợ thẻ tín dụng của mình. Các khoản vay mua nhà và HELOC có thể cung cấp lãi suất thấp, nhưng chi phí đóng có thể cao. Tùy chọn này có thể khả dụng ngay cả khi bạn có tín dụng thấp hơn xuất sắc. Nhưng hãy nhớ rằng vì họ sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của bạn làm tài sản thế chấp, bạn có thể mất nhà nếu bạn không trả được nợ.
• Kế hoạch quản lý nợ: Nếu tín dụng của bạn kém và các lựa chọn hợp nhất nợ khác không có sẵn cho bạn, bạn có thể cân nhắc kế hoạch quản lý nợ. Bạn sẽ nhận được điều này thông qua một đại lý tư vấn tín dụng phi lợi nhuận, có thể thương lượng mức lãi suất thấp hơn và khoản thanh toán hàng tháng với một hoặc nhiều công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn. Thông thường, bạn sẽ cần phải đóng các tài khoản thẻ tín dụng của mình và thanh toán các khoản phí trả trước khiêm tốn và liên tục.

Các phương pháp hay nhất để hợp nhất nợ

Hợp nhất nợ của bạn có thể là một nhiệm vụ khó khăn, nhưng với chiến lược phù hợp, nó có thể trở nên ít đáng sợ hơn một chút. Dưới đây là một số phương pháp hay nhất để giúp hướng dẫn bạn trong suốt quá trình.

1. Thêm tất cả các khoản nợ của bạn

Kiểm đếm số dư trên các tài khoản mà bạn muốn thanh toán, cũng như lãi suất và các khoản thanh toán hàng tháng của chúng. Điều này sẽ cung cấp cho bạn ý tưởng về những gì bạn đang làm việc. Bạn cũng có thể muốn so sánh các khoản thanh toán với ngân sách của mình để xem liệu bạn có đủ khả năng để trả nhiều hơn số tiền bạn hiện đang trả hay không.

2. Mua sắm xung quanh để nhận ưu đãi

Bất kể bạn muốn theo đuổi loại hình hợp nhất nào, hãy dành một chút thời gian để nghiên cứu và so sánh các đề nghị từ một số nguồn. Điều này có thể giúp bạn thu hẹp danh sách các tùy chọn thành những tùy chọn sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu tốt nhất.

Nếu bạn có tín dụng lớn, bạn sẽ có thể xem xét nhiều cách tiếp cận để hợp nhất nợ của mình, bao gồm thẻ tín dụng chuyển số dư, các khoản vay cá nhân và các sản phẩm tài sản sở hữu nhà.

3. Bám sát Kế hoạch Trả nợ

Khi bạn đã hoàn thành quá trình hợp nhất, hãy bám sát kế hoạch bạn đã lập. Ví dụ:nếu bạn nhận được thẻ tín dụng chuyển số dư với mục đích thanh toán số dư trước khi giai đoạn APR 0% giới thiệu kết thúc, hãy ưu tiên thực hiện mục tiêu đó. Nếu không, bạn sẽ được tính lãi theo tỷ lệ chuẩn của nhà phát hành trên số dư còn lại.

Tuân thủ kế hoạch trả nợ của bạn là điều quan trọng nhất nếu bạn đang có kế hoạch quản lý nợ. Nếu bạn không thể theo kịp, kế hoạch của bạn có thể bị chấm dứt, buộc bạn phải tự mình giải quyết khoản nợ.

4. Tránh nợ nần nhiều hơn

Ngay cả khi bạn không phải đóng tài khoản thẻ tín dụng của mình, hãy tránh thêm khoản nợ mới vào thẻ trong khi bạn đang làm việc để thanh toán số dư của mình. Nếu không, bạn có thể cảm thấy như bạn đang tiến hai bước và lùi một bước. Ngoài ra, bạn nên thực hiện các bước để giải quyết các vấn đề gây ra khoản nợ ngay từ đầu.

Các Giải pháp Thay thế Hợp nhất Nợ

Hợp nhất nợ có thể giúp bạn đến được nơi bạn cần có tài chính để trả nợ. Nó có thể khiến bạn phải chịu một số tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của mình trong ngắn hạn, nhưng lợi ích của việc trở thành không có nợ có thể đủ lớn hơn chi phí.

Nhưng nếu các phương pháp hợp nhất nợ được liệt kê ở trên không hấp dẫn hoặc không thể đạt được, bạn có thể khám phá các lựa chọn thay thế.

• Bám sát vào ngân sách. Tạo ngân sách và gắn bó với nó có thể là tấm vé để bạn thoát khỏi nợ nần. Hãy xem báo cáo tài chính của bạn trong vài tháng qua và phân loại từng khoản chi phí để biết tiền của bạn đi đâu. Sau đó, hãy tìm kiếm các lĩnh vực mà bạn có thể cắt giảm chi tiêu của mình và thay vào đó phân bổ số tiền đó cho các khoản thanh toán nợ.
• Sử dụng phương pháp phá sản nợ. Phương pháp thanh toán nợ là một cách tiếp cận để trả nợ có thể đẩy nhanh quá trình trả nợ của bạn và giúp bạn tiết kiệm tiền trong quá trình này. Với chiến lược này, bạn chỉ thực hiện khoản thanh toán tối thiểu cho tất cả các khoản nợ của mình ngoại trừ khoản có lãi suất cao nhất mà bạn sẽ phải trả nhiều nhất có thể. Sau khi khoản nợ đó được trả hết, hãy nhận tất cả các khoản thanh toán bạn đang thực hiện cho khoản nợ đó và áp dụng chúng vào tài khoản có lãi suất cao nhất tiếp theo cho đến khi nó được trả hết. Lặp lại quá trình này cho đến khi tất cả các khoản nợ của bạn được thanh toán đầy đủ.
• Sử dụng phương pháp lăn cầu tuyết. Phương pháp quả cầu tuyết tương tự như phương pháp tuyết lở nợ, ngoại trừ thay vì nhắm mục tiêu khoản nợ có lãi suất cao nhất của bạn trước, bạn sẽ tập trung vào các tài khoản có số dư thấp nhất. Mặc dù phương pháp trượt tuyết nợ có thể giúp bạn tiết kiệm tiền lãi, nhưng phương pháp lăn cầu tuyết có thể giúp bạn duy trì động lực vì bạn sẽ sớm thấy chiến thắng trong quá trình này khi loại bỏ các số dư nhỏ hơn.

Theo dõi tín dụng của bạn khi bạn trả hết nợ

Cho dù bạn chọn hợp nhất khoản nợ của mình hay trả nó theo cách khác, điều quan trọng là phải theo dõi điểm tín dụng của bạn và theo dõi các hành động của bạn ảnh hưởng đến nó như thế nào.

Dịch vụ giám sát tín dụng miễn phí của Experian cung cấp quyền truy cập vào FICO ^® của bạn Điểm và báo cáo tín dụng của Experian, cùng với các cảnh báo thời gian thực khi có các thay đổi đối với báo cáo tín dụng của bạn. Thông tin này có thể giúp bạn theo dõi tiến trình của mình và giải quyết các vấn đề tiềm ẩn nếu chúng phát sinh.