Gần cuối tháng rồi mà tiền bạc eo hẹp. Sau đó, bạn phải gánh chịu một khoản chi phí mới ngoài kế hoạch — có thể là sửa chữa xe hơi, thấu chi bất ngờ hoặc chi phí y tế khiến ngân sách đã được lên kế hoạch cẩn thận của bạn rơi vào tình trạng cạn kiệt. Bạn đã thấy quảng cáo cho các khoản vay ngắn hạn và nghĩ rằng đó có thể chỉ là những gì bạn cần để có được trong tuần tới hoặc lâu hơn.
Sử dụng khoản vay ngắn hạn để đưa bạn đến kỳ lãnh lương tiếp theo là một quyết định tài chính ngắn hạn có thể có kết quả tiêu cực trong dài hạn, từ việc trả một số tiền lãi quá lớn cho khoản vay đến việc đối phó với một người cho vay ngắn hạn đang tìm cách được hoàn trả. May mắn thay, bạn có thể tránh vay nợ ngắn hạn bằng cách sử dụng một số chiến lược khác.
Khoản vay ngắn hạn là khoản vay ngắn hạn được cung cấp bởi những người cho vay bên ngoài không gian ngân hàng truyền thống. Các khoản vay này thường từ 500 đô la trở xuống và có thời hạn từ hai đến bốn tuần hoặc cho đến ngày nhận lương tiếp theo của bạn. Mặc dù nhiều bang quy định các điều khoản cho vay ngắn hạn, bạn có thể phải trả từ 10 đô la đến 30 đô la cho mỗi 100 đô la đã vay — hoặc 400% hoặc hơn lãi suất dựa trên tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR), theo Liên đoàn Người tiêu dùng Hoa Kỳ.
Các quy định cho vay trong ngày Payday khác nhau tùy theo tiểu bang, với một số tiểu bang thậm chí cấm hoàn toàn. Người cho vay ngắn hạn thường không yêu cầu kiểm tra tín dụng hoặc bằng chứng rằng người đi vay có đủ khả năng để trả lại khoản vay. Các khoản cho vay này thường được đảo nợ hoặc vay lại nếu người đi vay không thể trả lại số tiền như đã thỏa thuận — dẫn đến chi phí vay thậm chí còn cao hơn.
Những người đi vay tìm kiếm các khoản vay ngắn hạn có thể đến từ các cộng đồng có ngân hàng thấp hoặc có thể bị hạn chế tiếp cận với các công cụ tài chính khác cung cấp các lựa chọn tài chính tốt hơn. Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), những người vay tiền cho vay ngắn hạn tập trung ở phụ nữ, người tiêu dùng da đen và gốc Tây Ban Nha, người tiêu dùng có thu nhập thấp, những người có trình độ học vấn trung học trở xuống và người tiêu dùng từ 40 đến 61 tuổi. CFPB lưu ý rằng 60% những người sử dụng nguồn tài chính thay thế (cụ thể là các khoản vay ngắn hạn, các khoản vay tiêu dùng và các khoản vay cầm đồ) báo cáo đã bị từ chối cho các khoản tài chính chính hoặc không được chấp thuận cho số tiền cần thiết.
Mặc dù dễ dàng tiếp cận, các khoản vay ngắn hạn có thể dẫn đến một chu kỳ nợ đắt đỏ cho người đi vay.
Nếu bạn cần tiền mặt để trang trải chi phí cho đến lần nhận lương tiếp theo, hãy xem xét các lựa chọn thay thế này cho các khoản vay ngắn hạn.
Trước khi để nỗi sợ ảnh hưởng đến quyết định của bạn, hãy lùi lại một bước để xem xét các lựa chọn của bạn và thực hiện một số nghiên cứu. Ngoài các tùy chọn trên, điều này có thể bao gồm việc liên hệ để xem liệu có cách nào để thương lượng các điều khoản của hóa đơn bất ngờ của bạn hoặc lập kế hoạch thanh toán hay không. Nếu bạn có thời gian để hành động, hãy cân nhắc việc bán những mặt hàng bạn không cần nữa, chẳng hạn như quần áo cũ, đồ tập hoặc dụng cụ. Hoặc chọn một người hối hả để giúp bạn vượt qua. Nhân sự cho một sự kiện một lần, tham gia vào một nhóm tập trung hoặc cung cấp các dịch vụ như dọn dẹp, nấu ăn, dạy kèm trực tuyến hoặc trông nom thú cưng đều là những lựa chọn tiềm năng.
Các công ty cho vay ngắn hạn thường không kiểm tra tín dụng của bạn hoặc báo cáo với văn phòng tín dụng, vì vậy nếu bạn thực hiện khoản vay ngắn hạn và trả lại theo thỏa thuận, bạn có thể không thấy thay đổi về điểm tín dụng của mình.
Tuy nhiên, nếu bạn không thể tuân thủ các điều khoản của khoản vay và ngừng hoàn trả khoản vay của mình, người cho vay có thể chuyển tài khoản của bạn cho cơ quan thu nợ và tài khoản đó có thể sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn và có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn .
Nếu có thể, hãy cố gắng thương lượng với người cho vay của bạn trước khi cho phép tài khoản của bạn quá hạn. Nếu bạn đã quá thời điểm đó, hãy nói chuyện với người cho vay của bạn để tìm hiểu xem có bất kỳ kế hoạch nào giúp bạn trở lại đúng hướng hay không. Nhiều tiểu bang yêu cầu người cho vay ngắn hạn phải cung cấp các kế hoạch thanh toán mở rộng (EPP). Thỏa thuận này kéo dài thời gian trả khoản vay của bạn và có thể giảm số tiền đến hạn hàng tháng. Các tùy chọn khác có thể giúp bạn thanh toán khoản vay ngắn hạn bao gồm khoản vay hợp nhất nợ hoặc kế hoạch quản lý nợ, đây là một kế hoạch trả nợ chuyên sâu hơn mà bạn có thể nhận được thông qua một cố vấn tín dụng được chứng nhận.
Nếu bạn thấy mình đang gặp khó khăn về tài chính, đừng đánh đập bản thân mà hãy dành thời gian đánh giá bức tranh tài chính tổng thể trước khi đưa ra quyết định có thể làm phức tạp thêm tình hình tài chính của bạn. May mắn thay, có một số hành động mà bạn có thể thực hiện trước khi nói đồng ý với một công cụ tài chính có khả năng gây hại cho tài chính ngắn hạn và dài hạn của bạn.