Nhiều người trong chúng ta rơi vào tình trạng tắc nghẽn tài chính và cần tiếp cận nhanh với tiền mặt. Một lựa chọn có sẵn cho người đi vay là khoản vay ưu đãi, là một loại khoản vay ngắn hạn bao gồm các khoản vay ngắn hạn và các khoản vay tiêu dùng. Những khoản vay này có thể nhận được một cách nhanh chóng - ngay cả khi những người đi vay không có tín dụng hoặc tín dụng xấu - nhưng tốc độ và tính khả dụng của chúng thường đi kèm với một cái giá cao.

Ví dụ, một khoản vay điển hình $ 300, kỳ hạn 14 ngày vào năm 2020 có tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) nằm trong khoảng từ 138% ở một số tiểu bang đến cao nhất là 664% ở những nơi khác, theo Trung tâm cho vay có trách nhiệm. Ngược lại, Cục Dự trữ Liên bang đưa APR điển hình cho thẻ tín dụng tính lãi là 15,91% vào tháng 2 năm 2021, trong khi APR điển hình cho khoản vay cá nhân 24 tháng là 9,46%.

Những mức lãi suất cao ngất trời này và những cáo buộc cho vay săn mồi đã khiến các bang somes cấm các khoản cho vay ngắn hạn và các bang khác đặt ra các hạn chế đối với chúng. Tuy nhiên, chúng hoàn toàn hợp pháp ở nhiều bang. Đọc tiếp để tìm hiểu thêm về các khoản cho vay ưu đãi và những rủi ro liên quan đến chúng.

Các loại cho vay lịch sự

Hai loại cho vay ưu đãi chính là:

• Khoản vay ngắn hạn :Các khoản vay ngắn hạn là các khoản vay nhỏ, chi phí cao được thiết kế để cung cấp hỗ trợ tài chính cho đến khi kỳ lãnh lương tiếp theo của bạn đến. Người cho vay ngắn hạn thường không kiểm tra tín dụng. Các khoản vay ngắn hạn thường được vay với số tiền vài trăm đô la, nhưng các khoản vay ngắn hạn từ 1.000 đô la trở lên có sẵn ở một số tiểu bang. Theo Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC), những người cho vay ngắn hạn thường tính phí từ 10 đô la đến 30 đô la cho mỗi 100 đô la được vay. Đối với khoản vay hai tuần chờ ngày lĩnh lương, khoản phí 15 đô la cho mỗi 100 đô la tương ứng với APR là 391%.
• Khoản vay theo tiêu đề :Đối với khoản vay bằng giấy chủ quyền, còn được gọi là khoản vay bằng giấy chủ quyền ô tô, bạn sử dụng ô tô, xe tải, xe gắn máy hoặc các phương tiện khác làm tài sản thế chấp. Nhiều công ty cho vay tiêu đề không kiểm tra tín dụng của bạn. Bạn sẽ không nhận lại được quyền sở hữu chiếc xe của mình cho đến khi bạn trả hết khoản vay, cùng với bất kỳ khoản phí và lệ phí tài chính nào. FTC cho biết mức phí trung bình hàng tháng cho khoản vay bằng quyền sở hữu (25%) tương đương với APR khoảng 300%.

Tôi có nên nhận một khoản vay lịch sự không?

Trước khi bạn nghĩ đến việc ký vào dòng chấm cho một khoản vay ưu đãi, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu bạn sẽ trả khoản vay đó nhanh như thế nào và chi phí cuối cùng để vay tiền mặt là bao nhiêu. Cả các khoản cho vay ngắn hạn và cho vay tiêu dùng thường tính phí APR cao hơn nhiều so với các phương thức vay khác, chẳng hạn như thẻ tín dụng và các khoản vay cá nhân.

Hơn nữa, những người cho vay xử lý các khoản vay ưu đãi thường không báo cáo các khoản thanh toán của bạn cho văn phòng tín dụng. Điều này có nghĩa là lịch sử thanh toán tích cực sẽ không làm tăng điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, người cho vay có thể thông báo cho các văn phòng tín dụng nếu bạn chậm trễ trong việc thanh toán khoản vay. Các khoản thanh toán khoản vay ưu đãi quá hạn có thể hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn, điều này có thể sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn.

Các giải pháp thay thế khi bạn cần tiền nhanh

Để tránh khoản vay ngắn hạn hoặc khoản vay chủ quyền, bạn có thể khám phá các tùy chọn khác nếu bạn có tín dụng xấu hoặc không có tín dụng. Trong số đó có:

• Khoản vay cá nhân không có thế chấp :Bạn có thể có được một khoản vay cá nhân không yêu cầu tài sản thế chấp từ ngân hàng địa phương hoặc công đoàn tín dụng hoặc từ một nền tảng cho vay trực tuyến như LendingClub hoặc Prosper. Xin lưu ý rằng bạn có thể cần lịch sử tín dụng vững chắc và điểm tín dụng cao để đủ điều kiện nhận các điều khoản tốt nhất, chẳng hạn như APR thấp.
• Khoản vay hợp lệ :Một người thân hoặc bạn bè đáng tin cậy có thể sẵn sàng ký một khoản vay mà bạn vay, và có thể cho bạn khả năng đủ điều kiện để vay tiền tốt hơn so với việc bạn đi vay một mình. Xin lưu ý rằng nếu bạn tuyển dụng một nhân viên phụ trách công việc, bạn có thể gây nguy hiểm cho tín dụng của họ ngoài tiền của chính bạn nếu bạn chậm trễ trong các khoản thanh toán hoặc hoàn toàn không trả được nợ.
• Khoản vay từ bạn bè hoặc gia đình :Bạn có thể liên hệ với một người bạn hoặc thành viên trong gia đình về việc vay tiền để đối phó với tình trạng khan hiếm tiền mặt. Để giải quyết những xung đột trong tương lai, hãy nhớ viết hợp đồng cho vay bằng văn bản và tuân thủ lời nói của bạn. Thỏa thuận phải nêu rõ tất cả các điều kiện của khoản vay, chẳng hạn như số tiền được vay, lãi suất và hậu quả của việc vi phạm các điều khoản.
• Ứng tiền mặt bằng thẻ tín dụng :Nếu bạn có thẻ tín dụng, bạn có thể vay một số tiền nhất định để ứng trước tiền mặt bằng thẻ tín dụng. Khi chọn trong số các thẻ tín dụng, hãy cố gắng chọn thẻ có APR thấp nhất để ứng trước tiền mặt. Xin lưu ý rằng APR cho các khoản ứng trước tiền mặt có thể vượt quá 25%, vì vậy, đây chỉ nên được coi là phương án cuối cùng.

Kết luận

Nếu bạn quyết định vay một khoản tiền ưu đãi, hãy chắc chắn rằng bạn phải trả hết khoản vay đó càng sớm càng tốt để tránh chu kỳ nợ nần đôi khi đi kèm với hình thức cho vay này. Và thực hiện các bước để cải thiện tín dụng của bạn để bạn có thể tránh xa các khoản vay ưu đãi trong tương lai. Kiểm tra xem tín dụng của bạn đang ở đâu bằng cách xem điểm tín dụng của bạn miễn phí thông qua Experian.