Mua một ngôi nhà và duy trì việc bảo trì thường xuyên có thể tốn kém, vì vậy nếu tài sản của bạn yêu cầu bất kỳ bản cập nhật lớn nào, bạn có thể cần tìm hiểu nguồn tài chính để giúp chi trả cho nó. May mắn thay, các chủ nhà ở vị trí này có vô số lựa chọn, bao gồm Khoản vay Cải thiện Nhà theo Tiêu đề 1 của FHA ít được biết đến hơn. Khoản vay được chính phủ hậu thuẫn này giúp chủ sở hữu bất động sản trang trải một số hoạt động cải tạo hoặc sửa chữa tài sản lên đến 25.000 đô la.
Bạn có thể đủ điều kiện nhận Khoản vay Cải thiện Nhà của FHA thông qua một người cho vay được HUD chấp thuận nếu bạn sở hữu và cư trú tại nhà của mình và cần tài trợ cho những cải tiến quan trọng. Khoản vay không thể được sử dụng cho các mặt hàng tạm thời hoặc xa xỉ, nhưng đối với những người vay đủ điều kiện, khoản vay có thể đưa ra các điều khoản tốt hơn hoặc dễ tiếp cận hơn so với các lựa chọn tài chính khác.
Khoản vay FHA truyền thống là một khoản thế chấp được chính phủ bảo đảm giúp bạn có thể mua nhà với khoản trả trước thấp nhất là 3,5%. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn đã sở hữu một ngôi nhà và cần thực hiện các cập nhật quan trọng vượt quá ngân sách của mình?
Bạn có thể đăng ký Khoản vay Cải thiện Nhà theo Tiêu đề 1 của FHA, giúp chủ nhà trả tiền cho một số loại công việc nhất định trong một khu nhà. Các khoản vay này được chính phủ liên bang (cụ thể là Cục Quản lý Nhà ở Liên bang) hỗ trợ, nhưng chủ nhà xin và nhận chúng từ những người cho vay được chấp thuận, chẳng hạn như ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng. Vì khoản vay được chính phủ bảo hiểm nên người cho vay sẽ ít rủi ro hơn, vì vậy họ có thể khoan dung hơn với các tiêu chí vay.
Các khoản vay thường được đảm bảo bằng tài sản của bạn, nhưng nếu bạn vay dưới $ 7.500, bạn có thể vay không có thế chấp. Đối với những ngôi nhà dành cho một gia đình, chủ nhà có thể vay tới 25.000 USD với thời hạn lên đến 20 năm. Đối với một ngôi nhà được sản xuất trên nền móng cố định, giới hạn là $ 25,090; nếu ngôi nhà được sản xuất không có nền móng cố định, thì giá trị tối đa là 7.500 đô la. Bạn không cần có vốn chủ sở hữu trong nhà để đăng ký.
Tuy nhiên, những khoản vay này không thể được sử dụng cho các mặt hàng xa xỉ như hồ bơi hoặc lò sưởi ngoài trời, vì vậy chúng kém linh hoạt hơn so với một số lựa chọn tài chính. Theo HUD, các cải tiến này phải "bảo vệ hoặc cải thiện đáng kể tính khả dụng hoặc tiện ích cơ bản của tài sản". Các cải tiến đủ điều kiện bao gồm các thiết bị tích hợp như máy rửa bát, tủ lạnh hoặc lò nướng; các cải tiến bổ sung khả năng tiếp cận cho người khuyết tật; hoặc cải tiến năng lượng mặt trời và tiết kiệm năng lượng. Thông thường, bạn phải cho người cho vay xem đề xuất hoặc hợp đồng nêu chi tiết công việc sẽ được thực hiện.
Các khoản cho vay Cải thiện Nhà của FHA không bao gồm việc mua một ngôi nhà, mà chỉ bao gồm các cập nhật cho tài sản mà bạn đã sở hữu. Chúng khác với các khoản vay FHA 203 (k), cho phép bạn vay tiền để mua và cải tạo nhà trong một khoản vay duy nhất. Tuy nhiên, bạn có thể sử dụng Khoản vay Cải thiện Nhà theo Tiêu đề 1 của FHA đồng thời với một loại thế chấp khác để mua và cải tạo cùng một lúc. Mặc dù bạn thường chỉ có thể có một khoản vay FHA tại một thời điểm, nhưng không có giới hạn về số lần bạn có thể sử dụng các khoản vay FHA trong cuộc đời của mình.
Trước khi bạn đăng ký Khoản vay Cải thiện Nhà của FHA, hãy đảm bảo rằng bạn đã quen thuộc với các yêu cầu của người vay, tài sản và các cải tiến. Chúng bao gồm (nhưng không giới hạn ở):
Cũng giống như các khoản vay FHA thông thường, Khoản vay Cải thiện Nhà của FHA được nhận thông qua người cho vay được HUD chấp thuận. Bạn có thể tìm kiếm một công ty trong khu vực của mình và tìm hiểu cách họ xử lý các ứng dụng.
Bạn cũng có thể gặp cơ quan tư vấn được HUD chấp thuận, cơ quan này cung cấp hướng dẫn về việc liệu khoản vay FHA có phù hợp với bạn hay không và hướng dẫn bạn thực hiện quy trình nếu cần.
Hãy nhớ rằng mặc dù người cho vay được yêu cầu cung cấp lãi suất cố định ngang bằng với lãi suất thị trường, nhưng chính phủ không quy định lãi suất, vì vậy chúng có thể thay đổi tùy theo người cho vay.
Mặc dù Khoản vay Cải thiện Nhà của FHA có những ưu điểm, nhưng có rất nhiều lựa chọn khác để kiếm tiền cho các mục đích cải tạo nhà, bao gồm:
Mỗi lựa chọn có các yêu cầu tín dụng và vốn chủ sở hữu khác nhau, cộng với những lợi ích và hạn chế riêng của chúng. Ví dụ, các lựa chọn có bảo đảm như HELOC hoặc khoản vay mua nhà có thể dễ dàng đủ điều kiện hơn và có lãi suất ưu đãi hơn khoản vay không có bảo đảm. Tuy nhiên, bạn phải có vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn để được chấp thuận.
Số tiền bạn cần vay và thời hạn bạn có thể trả lại tiền cũng có thể quyết định lựa chọn tài chính tốt nhất. Ví dụ:nếu bạn đang tìm kiếm một số tiền lớn mà bạn hy vọng sẽ trả lại trong vài năm, thẻ tín dụng có thể sẽ không phải là lựa chọn tốt nhất của bạn do chi phí lãi suất cao mà bạn sẽ phải trả theo thời gian. Đảm bảo nghiên cứu cẩn thận và so sánh các lựa chọn của bạn.
Cho dù bạn theo đuổi lựa chọn tài trợ cải thiện nhà nào, người cho vay sẽ xem xét tín dụng của bạn để đảm bảo bạn có lịch sử thanh toán hóa đơn đúng hạn và có thể xử lý một khoản nợ bổ sung. Trước khi bạn đăng ký Khoản vay Cải thiện Nhà của FHA hoặc khoản tài trợ khác, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm số của bạn để xem những gì người cho vay sẽ thấy. Nếu bạn không vội, điều này cũng có thể giúp bạn có thời gian để cải thiện tín dụng của mình, điều này có thể giúp tăng cơ hội được chấp thuận cho một khoản vay và đạt được mức lãi suất thấp hơn.