Việc tái cấp vốn hoặc tổng hợp các khoản vay sinh viên có thể cho phép bạn gộp tất cả các khoản thanh toán khoản vay của mình thành một — và trong trường hợp tái cấp vốn, có khả năng tiết kiệm tiền lãi. Tuy nhiên, lựa chọn nào bạn đi tùy thuộc vào loại khoản vay bạn có và số tiền bạn có thể tiết kiệm. Bạn cũng có thể muốn thực hiện một số nghiên cứu để tìm hiểu xem liệu bạn có khoản vay sinh viên có thể tha thứ hay không.

Trước khi tiếp tục, bạn cũng sẽ muốn xem xét những gì bạn có thể mất trong quá trình này. Đây là những gì bạn cần biết.

Tái cấp vốn và Hợp nhất hoạt động như thế nào?

Nếu bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán khoản vay sinh viên của mình, tái cấp vốn và hợp nhất khoản vay là hai lựa chọn bạn có thể đang khám phá. Cả hai đều có thể đơn giản hóa việc hoàn trả khoản vay của bạn và giảm các khoản thanh toán của bạn, nhưng chúng có một số điểm tương đồng ngoài điều đó. Có một tùy chọn khác mà bạn có thể khám phá và kiểm tra xem bạn có một khoản vay sinh viên có thể tha thứ hay không.

Tái cấp vốn thay thế một hoặc nhiều khoản vay hiện có bằng khoản vay mới thông qua một công ty cho vay tư nhân, trong khi hợp nhất thông qua một chương trình với chính phủ liên bang và chỉ có sẵn cho các khoản vay sinh viên liên bang. Dưới đây là tóm tắt nhanh về sự khác biệt của chúng:

Hợp nhất các Khoản cho vay Sinh viên Liên bang

Chương trình Hợp nhất Khoản vay Trực tiếp thông qua Bộ Giáo dục Hoa Kỳ chỉ có sẵn cho các khoản vay sinh viên liên bang. Ngược lại, bạn có thể tái cấp vốn cho các khoản vay liên bang, các khoản vay tư nhân hoặc thậm chí cả hai cùng nhau nếu bạn có kết hợp.

Với chương trình Hợp nhất Khoản vay Trực tiếp, bạn có thể thay thế một hoặc nhiều khoản vay liên bang hiện có bằng một khoản vay mới. Một số lợi ích của việc hợp nhất bao gồm:

• Những người đi vay với các khoản vay từ chương trình Khoản vay Giáo dục Gia đình Liên bang (FFEL), các khoản vay PLUS của cha mẹ và các chương trình cho vay khác có thể hợp nhất thành các khoản vay trực tiếp, có thể cung cấp quyền tiếp cận một số lợi ích mà nếu không, chẳng hạn như các chương trình xóa nợ và kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập.
• Những người có khoản vay sinh viên không trả được nợ có thể thoát nợ thông qua hợp nhất.
• Người vay có thể gia hạn thời hạn trả nợ lên đến 30 năm.

Bởi vì không yêu cầu kiểm tra tín dụng, hợp nhất khoản vay liên bang không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Tuy nhiên, hãy nhớ rằng không có cách nào để có được mức lãi suất thấp hơn thông qua chương trình hợp nhất liên bang. Thay vào đó, chính phủ liên bang sẽ tính lãi suất trung bình có trọng số trên tất cả các khoản vay sinh viên liên bang của bạn và làm tròn lên đến 1/8 phần trăm gần nhất. Nếu lãi suất cho tất cả các khoản vay của bạn là như nhau, trường hợp tốt nhất là lãi suất sẽ giữ nguyên gần như giống nhau.

Tái cấp vốn cho Khoản vay Tư nhân và Liên bang

Bạn có thể tái cấp vốn cho cả khoản vay sinh viên liên bang và tư nhân với một công ty cho vay tư nhân. Tùy thuộc vào tình hình, đây là một số lợi ích tiềm năng:

• Những người vay có tín dụng tốt có thể nhận được mức lãi suất thấp hơn.
• Những người muốn linh hoạt có thể chọn thời hạn trả nợ ngắn hơn hoặc dài hơn.
• Các bậc cha mẹ đã vay tiền để giúp con đi học có thể chuyển khoản nợ cho con sau khi con tốt nghiệp (miễn là cả hai bên đồng ý).

Tuy nhiên, có một số lưu ý khi tái cấp vốn. Đầu tiên, không có gì đảm bảo rằng bạn sẽ có thể nhận được các điều khoản tốt hơn những gì bạn có bây giờ. Để nhận được các điều khoản tốt nhất, bạn thường cần có điểm tín dụng và thu nhập cao, mặc dù bạn vẫn có thể thấy sự cải thiện nếu tín dụng của bạn hiện tại tốt hơn so với khi bạn mở tài khoản. Bạn có thể nhờ một người có uy tín để đăng ký với bạn, nhưng điều đó có thể khó khăn.

Ngoài ra, nếu bạn tái cấp vốn cho các khoản vay liên bang, bạn sẽ mất quyền tiếp cận với các chương trình xóa nợ, kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập và các tùy chọn hoãn và miễn trừ hào phóng được cung cấp thông qua chính phủ. Những người cho vay tư nhân có thể cung cấp một số lợi ích tương tự, nhưng họ không đảm bảo.

Có phải là một ý tưởng hay để tái cấp vốn cho các khoản vay dành cho sinh viên liên bang không?

Các khoản vay sinh viên tư nhân không cung cấp sự linh hoạt như các khoản vay sinh viên liên bang. Vì bạn sẽ mất quyền tiếp cận với tất cả các lợi ích đi kèm với các khoản vay liên bang, nên việc tái cấp vốn cho các khoản vay liên bang có thể là một canh bạc lớn.

Nhưng nó có thể có giá trị tái cấp vốn nếu bạn có thu nhập cao và đảm bảo việc làm và biết rằng bạn sẽ không phải dựa vào các khoản vay liên bang. Ngoài ra, nếu bạn có cả khoản vay liên bang và khoản vay tư nhân, bạn chỉ có thể tái cấp vốn cho các khoản vay tư nhân của mình. Đánh giá trung thực về toàn bộ bức tranh tài chính của bạn sẽ giúp bạn đưa ra quyết định phù hợp với mình.

Cân nhắc cuối cùng trước khi bạn quyết định

Hiện có một số cân nhắc đặc biệt cần thực hiện trước khi bạn tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên liên bang.

Đầu tiên là các khoản thanh toán khoản vay dành cho sinh viên của liên bang sẽ bị tạm dừng cho đến ít nhất là ngày 30 tháng 9 năm 2021. Trong thời gian đó, lãi suất sẽ không được tích lũy và có một lệnh cấm đối với các nỗ lực thu tiền đối với những người không trả được nợ. Nếu bạn có các khoản vay liên bang đủ điều kiện, việc tái cấp vốn bây giờ có thể không mang lại lợi ích tốt nhất cho bạn.

Thứ hai, chính quyền Biden đang xem xét việc tha khoản nợ vay sinh viên từ 10.000 đô la trở lên cho những người vay liên bang. Mặc dù vẫn chưa rõ liệu điều này có xảy ra hay không và khi nào điều này sẽ xảy ra và các yêu cầu về tính đủ điều kiện sẽ như thế nào, nhưng lợi ích của việc tái cấp vốn vẫn còn nhạt so với khách hàng tiềm năng đó.

Vì vậy, nếu bạn đang suy nghĩ về việc tái cấp vốn, hãy cân nhắc tạm dừng cho đến khi có sự rõ ràng hơn về tương lai của các khoản vay sinh viên liên bang.

Xây dựng tín dụng trước khi bạn tái cấp vốn

Nếu cuối cùng bạn quyết định tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên tư nhân hoặc ít nhất là một phần khoản vay sinh viên liên bang của mình, điều quan trọng là phải đảm bảo tín dụng của bạn đã sẵn sàng. Một lần nữa, mức giá tốt nhất được dành cho những người có điểm tín dụng và thu nhập cao.

Kiểm tra điểm tín dụng của bạn để xem nó đứng ở đâu. Nếu nó cần một số công việc trước khi bạn nộp đơn, hãy xem lại báo cáo tín dụng của bạn để xác định các lĩnh vực bạn có thể giải quyết. Điều đó có thể bao gồm việc thanh toán số dư thẻ tín dụng và thực hiện các hành động khác có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn.

Quá trình này có thể mất thời gian, nhưng nếu nó giúp bạn ghi được lãi suất thậm chí thấp hơn một chút, nó có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm hoặc thậm chí hàng nghìn đô la, tùy thuộc vào số tiền bạn nợ. Khi bạn nỗ lực cải thiện điểm số của mình, hãy theo dõi chặt chẽ điểm số để biết các thay đổi để xem các hành động của bạn đã hoạt động hiệu quả như thế nào.