Các khoản cho vay ngắn hạn là các khoản vay ngắn hạn, chi phí cao có thể đến hạn vào ngày trả lương tiếp theo của người đi vay. Sự thuận tiện và dễ dàng phê duyệt của chúng có thể khiến chúng giống như một lựa chọn hấp dẫn khi bạn đang gặp khó khăn, nhưng hậu quả của việc vay một trong những khoản vay này có thể rất tệ.
Phí cho các khoản vay ngắn hạn này thường dao động từ 10 đô la đến 30 đô la cho mỗi 100 đô la được vay. Dựa trên các khoản phí đó, khoản vay 500 đô la trong ngày lĩnh lương có thể dẫn đến khoản phí cao tới 150 đô la. May mắn thay, có những lựa chọn thay thế tốt hơn, chi phí thấp hơn cho những người cho vay ngắn hạn — ngay cả những người có tín dụng kém.
Vay theo ngày lĩnh lương là một trong những cách vay tiền tốn kém nhất. Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, khoản vay hai tuần trong ngày lĩnh lương với mức phí 15 đô la cho mỗi 100 đô la được vay sẽ dẫn đến các khoản phí tương đương với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là gần 400%. Để so sánh, thẻ tín dụng có APR trung bình khoảng 16%.
Số tiền phổ biến cho khoản vay ngắn hạn là $ 500, mặc dù nó có thể nhiều hơn hoặc ít hơn. Nói chung, người đi vay trả lại toàn bộ khoản vay vào ngày lãnh lương tiếp theo của họ hoặc khi họ nhận được một hình thức thanh toán khác, chẳng hạn như séc An sinh xã hội. Khung thời gian để thanh toán khoản vay ngắn hạn thường dao động từ hai đến bốn tuần. Hầu hết các khoản vay ngắn hạn không yêu cầu kiểm tra tín dụng hoặc bằng chứng rằng bạn có thể hoàn trả khoản vay.
Nếu bạn không trả hết khoản vay trong khoảng thời gian được nêu trong hợp đồng cho vay của mình, bạn có thể gia hạn khoản vay thông qua những gì được gọi là gia hạn hoặc đảo nợ. Tuy nhiên, bạn có thể phải trả một khoản phí gia hạn hoặc chuyển đổi là $ 45, chẳng hạn như trên số tiền gốc và lãi đã nợ. Chu kỳ này có thể tiếp tục mỗi khi bạn gia hạn hoặc chuyển khoản vay ngắn hạn, có thể dẫn đến vài trăm đô la phí bổ sung.
Một số tiểu bang cấm cho vay ngắn hạn và một số công ty cho vay ngắn hạn không hoạt động kinh doanh ở những tiểu bang mà lãi suất và phí được quản lý chặt chẽ. Các khoản vay ngắn hạn tối đa được quy định ở các tiểu bang khác.
Rất may, khoản vay ngắn hạn không phải là lựa chọn duy nhất của bạn để nhanh chóng nhận được tiền mặt. Dưới đây là 10 lựa chọn thay thế tốt hơn.
Các công đoàn tín dụng là thành viên của Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia cung cấp các khoản vay thay thế chờ ngày lĩnh lương (PAL). Bạn có thể sử dụng tiền từ PAL để tránh khoản vay ngắn hạn hoặc để thanh toán khoản hiện có. PAL chi phí thấp hơn giúp người đi vay có nhiều thời gian hơn để trả khoản vay hơn là khoản vay ngắn hạn.
Một công đoàn tín dụng có thể tính lệ phí đăng ký lên đến $ 20 cho một PAL. Số tiền PAL có thể dao động từ 200 đô la đến 1.000 đô la, với thời gian hoàn vốn kéo dài từ một đến sáu tháng. Tối đa ba PAL có thể được trao cho cùng một người vay trong thời gian sáu tháng, miễn là không có PAL nào trùng lặp hoặc đảo lộn.
Thông thường, các tổ chức tín dụng cung cấp PAL với APR tương đương với APR của thẻ tín dụng.
Thay vì nhận khoản vay ngắn hạn, bạn có thể đủ điều kiện để được vay cá nhân "tín dụng xấu". Một số người cho vay cung cấp các khoản vay này với số tiền từ 500 đô la đến 10.000 đô la. Tuy nhiên, APR thường có thể khá cao và bạn có thể phải trả một khoản phí ban đầu hoặc các khoản phí khác.
Không giống như các khoản vay mua nhà và ô tô, các khoản vay này không yêu cầu bạn phải thế chấp tài sản. Họ thường yêu cầu kiểm tra tín dụng.
Nếu bạn đang bị ràng buộc về tài chính, khoản vay gia đình và bạn bè có thể là một cách tuyệt vời để tránh khoản vay lãi suất cao trong ngày lĩnh lương. Trên thực tế, bạn thậm chí có thể vay tiền không tính lãi.
Bất kể lãi suất bạn quyết định là bao nhiêu, hãy viết hợp đồng vay của bạn bằng văn bản. Hợp đồng này phải bao gồm số tiền bạn đang vay, lãi suất đang được tính hoặc tài sản thế chấp đang được sử dụng, thời hạn hoàn trả, số tiền thanh toán và ngày đến hạn.
Việc không hoàn trả khoản vay kiểu này sẽ không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn, nhưng nó có thể dẫn đến hành động pháp lý và cắt đứt tình bạn hoặc mối quan hệ gia đình căng thẳng.
Nếu bạn thiếu tiền mặt, vay nhiều hơn có thể không phải là một lựa chọn tuyệt vời. Thay vì đi theo con đường đó, bạn có thể thử hỏi các chủ nợ của mình xem họ có đưa bạn vào gói thanh toán hay không.
Theo loại kế hoạch này, bạn đồng ý trả một số tiền nhỏ hơn mỗi tháng trong một khoảng thời gian nhất định. Mặc dù cuối cùng bạn có thể phải trả thêm lãi suất theo một gói thanh toán, nhưng điều đó có thể giảm bớt tình trạng khan hiếm tiền mặt hiện tại của bạn mà không khiến bạn phải gánh thêm nợ.
Một cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận có thể là cách tốt nhất nếu bạn cảm thấy như mình đang chìm trong nợ nần.
Một nhân viên tư vấn tín dụng được chứng nhận có thể giúp bạn trả nợ nhanh hơn, giảm lãi suất, làm việc với bạn về ngân sách hộ gia đình và cải thiện tình hình tài chính của bạn. Tùy thuộc vào dịch vụ bạn sử dụng, các tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận có thể cung cấp dịch vụ của họ với mức phí thấp hoặc miễn phí.
Bạn có dư một chút thời gian trong tay không? Nếu vậy, bạn có thể biến thời gian đó thành tiền mặt thông qua một hợp đồng biểu diễn phụ. Dưới đây là một số ví dụ:
Mặc dù tín dụng của bạn hiện tại có thể hơi dao động, nhưng bạn có thể nhận được thẻ tín dụng lãi suất thấp (hoặc ít nhất là thẻ có APR thấp hơn đáng kể so với APR cho khoản vay ngắn hạn). Sử dụng Experian CreditMatch ™ để xem liệu bạn có đủ điều kiện nhận thẻ lãi suất thấp hay không. Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc trả nợ thẻ tín dụng, thẻ chuyển số dư có thể giúp bạn thở phào nhẹ nhõm. Thông thường, bạn sẽ cần tín dụng tốt hoặc tốt hơn để đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng với lãi suất thấp.
Là một thành viên của tổ chức cho vay, bạn có thể vay tiền của người khác mà không phải trả phí để trả các khoản vay lãi suất cao, trang trải các chi phí khẩn cấp, mua xe hơi, v.v. Một vòng cho vay bao gồm sáu đến 12 người. Số tiền cho vay từ vài trăm đô la đến hàng ngàn đô la. Mission Asset Fund điều hành một trong những tổ chức cho vay nổi tiếng nhất.
Các khoản vay ngang hàng có sẵn thông qua các nền tảng trực tuyến, chẳng hạn như LendingClub và Prosper, phù hợp với những người đi vay tiềm năng với các nhà đầu tư sẵn sàng phát hành khoản vay. Tại Prosper, APR nằm trong khoảng từ 7,95% đến 35,99% và LendingClub quảng cáo APR từ 6,34% đến 35,89% (cố định). Hãy nhớ rằng các khoản vay ngang hàng thường có phí dựa trên phần trăm số tiền bạn đã vay.
Ứng tiền mặt bằng thẻ tín dụng thường tính lãi suất thấp hơn so với khoản vay ngắn hạn. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng APR cho ứng tiền mặt từ thẻ tín dụng có thể cao hơn APR cho các giao dịch mua được thực hiện trên cùng một thẻ tín dụng. Bạn cũng sẽ bị tính phí khi rút tiền ứng trước (phổ biến là 3% hoặc 5% số tiền đã vay). Tuy nhiên, hãy cẩn thận với khả năng tăng mức sử dụng tín dụng của bạn (điều này có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn) và tích lũy các khoản phí và lãi suất lớn.
Các khoản vay ngắn hạn rất dễ kiếm, nhưng người tiêu dùng có thể phải trả một cái giá đắt cho sự thuận tiện đó. Nhiều lựa chọn thay thế đáng xem xét. Trong nhiều trường hợp, bạn sẽ muốn nhận điểm tín dụng miễn phí và báo cáo tín dụng miễn phí từ Experian để xem tín dụng của bạn đứng ở đâu trước khi đăng ký thay thế cho khoản vay ngắn hạn. Làm như vậy có thể giúp bạn thu hẹp các tùy chọn của mình và đảm bảo đơn đăng ký của bạn được chấp thuận tốt hơn.