Nếu bạn đang tìm kiếm một khoản vay cá nhân, bạn sẽ thấy rằng có khá nhiều loại có sẵn. Một số có thể có các yêu cầu bổ sung, lệ phí cao hơn hoặc dễ đủ điều kiện hơn những người khác. Hiểu tất cả các lựa chọn của bạn — và biết khi nào một loại hình tài trợ nhất định có thể tốt hơn — có thể giúp bạn đưa ra lựa chọn đúng đắn khi đến lúc vay tiền.
Khoản vay cá nhân là khoản vay trả góp được cấp cho người đi vay mà không có yêu cầu sử dụng tiền để mua hàng cụ thể. Ngược lại, khi bạn thực hiện một khoản vay, chẳng hạn như khoản vay mua ô tô, khoản vay sinh viên hoặc thế chấp, bạn bị hạn chế sử dụng tiền cho những mục đích rõ ràng đó.
Một số đối tác cho vay cho phép bạn kiểm tra các đề nghị cho vay cá nhân trực tuyến mà không có bất kỳ ảnh hưởng nào đến điểm tín dụng của bạn. Khi bạn nộp đơn, bạn có thể cần phải chia sẻ thông tin cá nhân và tài chính của mình và đồng ý với việc hạn chế tín dụng, điều này có thể có tác động tiêu cực nhỏ, tạm thời đến điểm tín dụng của bạn. Nếu đủ điều kiện, bạn có thể chọn giữa một số phiếu mua hàng với thời hạn trả nợ, lãi suất và khoản thanh toán hàng tháng khác nhau.
Các khoản vay cá nhân thường có lãi suất cố định và các khoản thanh toán hàng tháng không đổi trong suốt thời hạn của khoản vay. Một số đối tác cho vay tính phí trả trước hoặc phí quản lý mà bạn sẽ không nhận lại được. Nói chung, bạn cũng có thể hoàn trả khoản vay sớm mà không bị tính thêm phí hoặc phí phạt.
Có một số loại cho vay cá nhân và lựa chọn phù hợp nhất với bạn tùy thuộc vào nhu cầu riêng và mức độ tín nhiệm của bạn.
Nhiều khoản vay cá nhân là khoản vay không có thế chấp, có nghĩa là bạn không phải cung cấp tài sản thế chấp mà đối tác cho vay có thể sở hữu nếu bạn không trả được nợ. Các khoản vay không có bảo đảm có thể ít rủi ro hơn cho người đi vay vì bạn sẽ không mất bất kỳ tài sản nào nếu bạn không có khả năng thanh toán, nhưng chúng có thể có phí, lãi suất và yêu cầu tín dụng cao hơn so với các khoản vay có bảo đảm.
Các đối tác cho vay cung cấp các khoản vay cá nhân không có bảo đảm có thể chuyên cho vay những người đi vay với mức tín dụng tốt — ví dụ như SoFi. Những người khác, chẳng hạn như Avant, mở cửa cho những người vay có tín dụng hợp lý hoặc tốt hơn.
Các khoản vay cá nhân có bảo đảm không phổ biến như các khoản vay cá nhân không có bảo đảm. Nói chung, bạn sẽ đảm bảo khoản vay bằng tiền được khóa trong tài khoản tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi hoặc tài khoản thị trường tiền tệ. Bạn có thể tìm thấy chúng tại các hiệp hội tín dụng và ngân hàng, hoặc một đối tác cho vay như OneMain Financial. Khoản vay xây dựng tín dụng là một loại khoản vay cá nhân có bảo đảm được cung cấp đặc biệt để giúp mọi người xây dựng tín dụng.
Một số dịch vụ trực tuyến là thị trường hoặc nền tảng kết nối người vay với các đối tác cho vay. Ứng dụng và trải nghiệm trả nợ có thể không khác biệt nhiều đối với người vay, mặc dù có thể mất nhiều thời gian hơn một chút để nhận được tiền sau khi đơn đăng ký của bạn được chấp thuận so với khoản vay truyền thống hơn.
Nhiều đối tác cho vay quảng cáo các khoản vay cá nhân của họ với mục đích sử dụng cụ thể. Ví dụ:bạn có thể tìm thấy một đối tác cho vay có các trang khác nhau trên trang web của họ cho các khoản vay đám cưới, tang lễ và khẩn cấp. Mặc dù khoản vay cung cấp cho những người nhắm mục tiêu muốn vay cho mục đích đó, nhưng bản thân các khoản vay thường chỉ đơn giản là các khoản vay cá nhân. Nếu bạn nhận được một trong những khoản vay này, bạn sẽ không nhất thiết phải sử dụng tất cả (hoặc thậm chí bất kỳ) số tiền cho mục đích đã nêu.
Một loại cho vay cá nhân có mục tiêu phổ biến — và một lý do phổ biến mà mọi người vay cá nhân — là khoản vay hợp nhất để hợp nhất các khoản nợ có lãi suất cao hơn. Ví dụ:Payoff cung cấp các khoản vay cá nhân có thể được sử dụng để thanh toán số dư thẻ tín dụng. Bằng cách chuyển khoản nợ sang khoản vay cá nhân lãi suất thấp hơn với thời hạn trả nợ cố định, người đi vay có thể tiết kiệm tiền đồng thời có kế hoạch trả nợ có cấu trúc hơn. Một số đối tác cho vay, chẳng hạn như Upgrade, có thể gửi khoản vay của bạn trực tiếp đến các công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn hoặc các đối tác cho vay khác.
Một số khoản vay cá nhân thường là lựa chọn cuối cùng mà bạn nên tránh.
Mặc dù các lựa chọn của bạn có thể bị hạn chế nếu bạn có tín dụng xấu, các khoản vay cá nhân này có thể có phí hoặc lãi suất cao và thời hạn trả nợ ngắn khiến chúng khó hoàn trả. Việc bỏ lỡ các khoản thanh toán hoặc không trả được nợ sẽ chỉ khiến tình hình tín dụng của bạn trở nên tồi tệ hơn.
Mặc dù các khoản vay cá nhân có thể phù hợp cho nhiều trường hợp, nhưng đôi khi việc sử dụng thẻ tín dụng lại có ý nghĩa hơn.
Ví dụ, trong khi thẻ tín dụng thường có lãi suất cao, trả lãi cho số dư thẻ tín dụng vài trăm đô la trong một vài tuần là một lựa chọn hợp lý hơn khoản vay ngắn hạn. Khoản vay 300 đô la chờ ngày lĩnh lương với thời hạn thanh toán hai tuần có thể khiến bạn mất 45 đô la. Số dư thẻ tín dụng 300 đô la với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là 28% có chi phí lãi suất khoảng 3 đô la so với cùng kỳ. Tuy nhiên, bạn có thể tránh bị tính phí lãi trên số dư thẻ tín dụng bằng cách thanh toán hết số dư của mình trước khi kết thúc thời gian gia hạn của thẻ.
Nếu bạn có tín dụng tốt, bạn cũng có thể đủ điều kiện để có thẻ tín dụng với ưu đãi khuyến mại 0% APR giới thiệu.
Tỷ lệ chuẩn áp dụng cho số dư còn lại sau khi thời gian khuyến mại kết thúc có thể cao hơn mức bạn có thể nhận được với khoản vay cá nhân, nhưng bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản phí bắt nguồn nào. Và bất kỳ số dư nào bạn thanh toán trước khi kết thúc thời gian khuyến mại sẽ không được tích lũy lãi suất.
Bạn có thể tìm thấy các khoản vay cá nhân từ nhiều tổ chức tài chính, bao gồm các ngân hàng, công đoàn tín dụng và các công ty cho vay trực tuyến. Nói chung, bạn nên tìm khoản vay có phí và lãi suất thấp nhất (nói cách khác là APR thấp nhất).
Bạn có thể sử dụng máy tính khoản vay cá nhân để ước tính các khoản thanh toán của mình dựa trên số tiền bạn muốn vay. Tuy nhiên, bạn sẽ không biết APR chính xác cho các ưu đãi của mình cho đến khi bạn đăng ký.
Nhận được đủ điều kiện sơ bộ với một số công ty cho vay có thể giúp bạn thu hẹp trong đó một công ty có thể cung cấp cho bạn các điều khoản có lợi nhất. (Nó không nhất thiết phải là đối tác cho vay có lãi suất được quảng cáo thấp nhất.)
Sau khi bạn kiểm tra phiếu mua hàng của mình và sẵn sàng đăng ký, nhiều đối tác cho vay có quy trình đăng ký trực tuyến đơn giản. Các đối tác cho vay cũng có thể yêu cầu các tài liệu xác minh, chẳng hạn như bản sao của cuống phiếu lương gần đây. Sau khi duyệt đơn và xác minh thông tin của bạn, nhiều đối tác cho vay có thể gửi trực tiếp khoản vay vào tài khoản ngân hàng của bạn. Có thể mất vài ngày để quá trình chuyển hoàn tất.
Sử dụng Experian's CreditMatch ™, bạn có thể so sánh các đề nghị cho vay cá nhân từ các đối tác của Experian. Bạn cũng có thể tạo tài khoản và gửi đơn đăng ký sơ tuyển. Sau đó, Experian sẽ thu thập các đề nghị cho vay đủ điều kiện từ các đối tác cho vay. Bạn có tối đa 30 ngày để so sánh các ưu đãi và chọn ưu đãi phù hợp nhất với mình.