Các khoản vay có thể giúp bạn đạt được những mục tiêu lớn trong cuộc sống mà bạn không thể có được, chẳng hạn như học đại học hoặc mua nhà. Có các khoản vay cho tất cả các loại hành động, và thậm chí cả những khoản bạn có thể sử dụng để trả khoản nợ hiện có. Tuy nhiên, trước khi vay bất kỳ khoản tiền nào, điều quan trọng là phải biết loại khoản vay phù hợp nhất với nhu cầu của bạn. Dưới đây là các loại cho vay phổ biến nhất và các đặc điểm chính của chúng.
Bạn có thể xem các loại khoản vay theo mục đích hoặc cách chúng hoạt động. Dưới đây là một số điều khoản vay cơ bản mà người đi vay nên biết. Trừ khi có ghi chú khác, tất cả đều có sẵn từ các ngân hàng, công đoàn tín dụng và người cho vay trực tuyến.
Dưới đây là tám loại cho vay phổ biến nhất và các đặc điểm chính của chúng.
Trong khi các khoản vay mua ô tô và thế chấp được thiết kế cho một mục đích cụ thể, các khoản vay cá nhân nói chung có thể được sử dụng cho bất kỳ thứ gì bạn chọn. Ví dụ, một số người sử dụng chúng cho các chi phí khẩn cấp, đám cưới hoặc các dự án cải thiện nhà cửa. Các khoản vay cá nhân thường không có thế chấp, nghĩa là không cần thế chấp. Họ có thể có lãi suất cố định hoặc thay đổi và thời hạn trả nợ từ vài tháng đến vài năm.
Khi bạn mua một chiếc xe, một khoản vay mua ô tô cho phép bạn vay theo giá của chiếc xe đó, trừ đi bất kỳ khoản trả trước nào. Chiếc xe được dùng làm tài sản thế chấp và có thể bị thu hồi nếu người vay ngừng thanh toán. Thời hạn cho vay mua ô tô thường dao động từ 36 tháng đến 72 tháng, mặc dù thời hạn cho vay dài hơn đang trở nên phổ biến hơn khi giá ô tô tăng.
Các khoản vay dành cho sinh viên có thể giúp trả tiền học đại học và sau đại học. Chúng có sẵn từ cả chính phủ liên bang và từ các tổ chức cho vay tư nhân. Khoản vay sinh viên liên bang được mong muốn hơn vì họ cung cấp các tùy chọn hoãn, miễn, tha thứ và trả nợ dựa trên thu nhập. Được tài trợ bởi Bộ Giáo dục Hoa Kỳ và được cung cấp dưới dạng hỗ trợ tài chính thông qua các trường học, họ thường không yêu cầu kiểm tra tín dụng. Các điều khoản cho vay, bao gồm phí, thời hạn trả nợ và lãi suất, đều giống nhau đối với mọi người vay với cùng một loại khoản vay.
Khoản vay dành cho sinh viên từ người cho vay tư nhân mặt khác, thường yêu cầu kiểm tra tín dụng và mỗi bên cho vay đặt ra các điều khoản cho vay, lãi suất và phí của riêng mình. Không giống như các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang, các khoản vay này thiếu các lợi ích như được xóa nợ hoặc các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập.
Một khoản vay thế chấp bao gồm giá mua một ngôi nhà trừ đi bất kỳ khoản trả trước nào. Tài sản đóng vai trò như một tài sản thế chấp, có thể bị người cho vay tịch thu tài sản nếu việc thanh toán thế chấp bị bỏ qua. Các khoản thế chấp thường được hoàn trả trong 10, 15, 20 hoặc 30 năm. Các khoản thế chấp thông thường không được các cơ quan chính phủ bảo hiểm. Một số người vay nhất định có thể đủ điều kiện cho các khoản thế chấp được hỗ trợ bởi các cơ quan chính phủ như Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) hoặc Cơ quan Quản lý Cựu chiến binh (VA). Các khoản thế chấp có thể có lãi suất cố định không đổi trong suốt thời hạn của khoản vay hoặc lãi suất có thể điều chỉnh được người cho vay có thể thay đổi hàng năm.
Khoản vay vốn mua nhà hoặc hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) cho phép bạn vay tới một tỷ lệ phần trăm vốn chủ sở hữu trong căn nhà của bạn để sử dụng cho bất kỳ mục đích nào. Các khoản cho vay mua nhà là khoản vay trả góp:Bạn nhận được một khoản tiền một lần và trả dần theo thời gian (thường từ 5 đến 30 năm) với các khoản trả góp đều đặn hàng tháng. HELOC đang quay vòng tín dụng. Như với thẻ tín dụng, bạn có thể rút từ hạn mức tín dụng khi cần thiết trong "thời gian rút tiền" và chỉ trả lãi suất cho số tiền đã vay cho đến khi thời hạn rút tiền kết thúc. Sau đó, bạn thường có 20 năm để trả hết khoản vay. HELOCs thường có lãi suất thay đổi; các khoản vay mua nhà có lãi suất cố định.
Khoản vay xây dựng tín dụng được thiết kế để giúp những người có tín dụng kém hoặc không có hồ sơ tín dụng cải thiện tín dụng của họ và có thể không yêu cầu kiểm tra tín dụng. Người cho vay đưa số tiền cho vay (thường là 300 đến 1.000 đô la) vào tài khoản tiết kiệm. Sau đó, bạn thực hiện các khoản thanh toán cố định hàng tháng trong vòng sáu đến 24 tháng. Khi khoản vay được hoàn trả, bạn sẽ nhận lại tiền (với lãi suất, trong một số trường hợp). Trước khi bạn đăng ký khoản vay xây dựng tín dụng, hãy đảm bảo rằng người cho vay báo cáo khoản vay đó với các văn phòng tín dụng lớn (Experian, TransUnion và Equifax) để thanh toán đúng hạn có thể cải thiện tín dụng của bạn.
Khoản vay hợp nhất nợ là một khoản vay cá nhân được thiết kế để trả nợ lãi suất cao, chẳng hạn như thẻ tín dụng. Các khoản vay này có thể giúp bạn tiết kiệm tiền nếu lãi suất thấp hơn lãi suất của khoản nợ hiện có của bạn. Hợp nhất nợ cũng đơn giản hóa việc trả nợ vì nó có nghĩa là chỉ trả cho một người cho vay thay vì nhiều người. Trả hết nợ thẻ tín dụng bằng một khoản vay có thể làm giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, cải thiện điểm tín dụng của bạn. Các khoản vay hợp nhất nợ có thể có lãi suất cố định hoặc thay đổi và một loạt các điều kiện trả nợ.
Một loại cho vay cần tránh là khoản vay ngắn hạn. Các khoản vay ngắn hạn này thường tính phí tương đương với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) từ 400% trở lên và phải được hoàn trả đầy đủ vào ngày lãnh lương tiếp theo của bạn. Có sẵn từ các nhà cho vay trực tuyến hoặc truyền thống, các khoản vay này thường có số tiền từ $ 50 đến $ 1.000 và không yêu cầu kiểm tra tín dụng. Mặc dù các khoản vay ngắn hạn rất dễ kiếm, nhưng chúng thường khó trả đúng hạn, vì vậy người vay gia hạn chúng, dẫn đến các khoản phí và lệ phí mới và một vòng luẩn quẩn của nợ. Các khoản vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng là những lựa chọn tốt hơn nếu bạn cần tiền cho trường hợp khẩn cấp.
Ngay cả giữa các khoản vay cùng loại, lãi suất cho vay có thể khác nhau dựa trên một số yếu tố, chẳng hạn như người cho vay phát hành khoản vay, mức độ tín nhiệm của người đi vay, thời hạn cho vay và khoản vay có bảo đảm hay không có bảo đảm. Mặc dù vậy, nhìn chung, các khoản vay ngắn hạn hoặc không có bảo đảm có lãi suất cao hơn các khoản vay dài hạn hoặc có bảo đảm.
Điểm tín dụng và tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn có thể ảnh hưởng đến lãi suất bạn đang cung cấp — việc nhận lãi suất thấp thường yêu cầu tín dụng tốt đến xuất sắc.
Trong khi đó, APR trung bình của thẻ tín dụng là 16,3% vào tháng 5 năm 2021.
Dù bạn tìm kiếm loại khoản vay nào, tín dụng tốt có thể giúp bạn cải thiện khả năng được chấp thuận với lãi suất ưu đãi. Trước khi tìm kiếm các khoản vay, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn để xem vị trí của bạn. Bạn có thể sử dụng Experian CreditMatch ™ để khớp với các khoản vay dựa trên hồ sơ tín dụng của bạn.