Nếu một hóa đơn bất ngờ xuất hiện do xe của bạn bị hỏng hoặc bạn phải đối mặt với một trường hợp khẩn cấp tài chính khác, bạn có thể cần thêm tiền mặt nhanh chóng để trang trải. Khoản vay trong ngày là hình thức cho vay có thể giúp bạn nhận tiền mặt ngay lập tức, nhưng thường với chi phí cao. Trong hướng dẫn này, chúng tôi sẽ giải thích cách hoạt động của các khoản vay trong ngày, chi phí và cách tìm các lựa chọn thay thế tốt.
Khoản vay trong ngày (đôi khi được gọi là khoản vay khẩn cấp) là bất kỳ khoản vay nào được giải ngân vào cùng ngày bạn được chấp thuận. Các khoản vay ngắn hạn này có xu hướng đắt hơn các phương thức vay khác.
Ví dụ:một khoản vay trong ngày lĩnh lương có thể có tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là 400% khi phí được tính theo tỷ lệ phần trăm. Trong khi đó, APR trung bình cho khoản vay cá nhân trong 24 tháng là 9,58% và APR trung bình trên thẻ tín dụng được đánh giá lãi suất là 16,3%, theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang từ tháng 5 năm 2021.
Nếu bạn có sự linh hoạt, mua sắm xung quanh và đợi một hoặc hai tuần để được chấp thuận cho một khoản vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng với lãi suất cạnh tranh hơn có thể là một lựa chọn rẻ hơn khi bạn cần vay tiền.
Các khoản vay trong ngày có xu hướng dành cho số tiền nhỏ và có thời hạn cho vay kéo dài vài tuần hoặc vài tháng. Dưới đây là tổng quan về các loại cho vay trong ngày khác nhau.
Các khoản vay ngắn hạn là các khoản vay bạn có thể nhận trực tuyến hoặc tại các cửa hàng nhằm giúp bạn trang trải chi phí cho đến lần nhận lương tiếp theo. Bạn vay một khoản tiền nhỏ (thường là 500 đô la trở xuống) và người cho vay có thể yêu cầu séc trống hoặc chi tiết tài khoản ngân hàng khi nộp đơn. Số tiền vay cộng với phí sẽ đến hạn sau một thời gian ngắn. Trong một số trường hợp, số tiền có thể được lấy trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của bạn.
Các khoản vay ngắn hạn cho phép bạn nhận tiền nhanh chóng mà không cần kiểm tra tín dụng, nhưng tính linh hoạt này sẽ phải trả giá cao. Mặc dù đây có thể là một lựa chọn để vay tín dụng xấu, nhưng lãi suất trả trong ngày, cùng ngày và các khoản vay khẩn cấp có thể rất cao. Người cho vay có thể tính phí theo tỷ lệ cố định hoặc tỷ lệ phần trăm cho mỗi 100 đô la bạn vay. Một khoản phí thông thường là 15 đô la cho mỗi 100 đô la cho khoản vay hai tuần, tương đương với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) gần 400%. Người đi vay cũng có xu hướng vay lại các khoản vay ngắn hạn nhiều lần, tích lũy các khoản phí cao khi họ đi và mắc kẹt trong vòng quay nợ. Vì những lý do này, tốt nhất bạn nên tránh các khoản vay ngắn hạn bất cứ khi nào có thể.
Các khoản vay chủ quyền sử dụng chiếc xe của bạn làm tài sản thế chấp. Người cho vay giữ giấy chủ quyền xe của bạn và cho bạn vay một khoản. Bạn vẫn có thể lái ô tô của mình khi trả khoản vay, nhưng người cho vay có thể lấy ô tô của bạn nếu bạn không trả được nợ.
Giống như các khoản vay ngắn hạn, có thể không cần kiểm tra tín dụng đối với khoản vay bằng giấy chủ quyền và tiền có thể được giải ngân nhanh chóng. Nhưng các bên cho vay có thể tính các khoản phí xử lý khác nhau và phí tài trợ thông thường có thể là 25% mỗi tháng, có thể tính ra APR là 300%. Không chỉ vậy, mất xe trong trường hợp bạn không trả được khoản vay có thể gây ra nhiều vấn đề khác — bao gồm cả mất việc làm.
Các khoản cho vay ở tiệm cầm đồ là một loại cho vay mà bạn cung cấp một thứ gì đó có giá trị — như đồ gia truyền, đồ trang sức hoặc đồ điện tử — làm tài sản thế chấp cho khoản vay. Bạn nhận được một số giá trị của món đồ bằng tiền mặt và tiệm cầm đồ sẽ giữ món đồ đó cho đến khi bạn trả nợ.
Phí cho các khoản vay ở tiệm cầm đồ cũng có thể khác nhau. Theo Hiệp hội môi giới cầm đồ quốc gia, một ví dụ về phí có thể là 20% trên 80 đô la, điều này sẽ khiến bạn mất 16 đô la trong 30 ngày — APR khoảng 240%.
Nếu bạn cần tiền mặt hoặc không thể thanh toán hóa đơn bằng thẻ tín dụng, ứng trước tiền mặt từ thẻ tín dụng là một cách khác để nhận tiền nhanh chóng. Bạn có thể rút tiền mặt tại ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng. Bạn thậm chí có thể nhận tiền mặt tại máy ATM nếu bạn có mã PIN của thẻ.
Hạn chế của ứng trước tiền mặt là thường có một khoản phí trả trước; thường là 5% với mức tối thiểu là 10 đô la. Lãi suất ứng trước tiền mặt cũng có xu hướng cao hơn lãi suất mua hàng tiêu chuẩn. Ví dụ:APR mua hàng có thể thấp tới 14,99%, trong khi tỷ lệ ứng trước tiền mặt có thể cao tới 24,99%. Tuy nhiên, không giống như số dư thẻ tín dụng khi mua hàng, ứng trước tiền mặt không được hưởng lợi từ thời gian gia hạn và bắt đầu tích lũy lãi suất ngay lập tức.
Các ngân hàng có thể chấp thuận cho bạn vay và chuyển tiền cho bạn ngay trong ngày, nhưng toàn bộ quy trình đăng ký và nhận tiền có thể mất vài ngày làm việc.
Một số công đoàn tín dụng cung cấp các lựa chọn trong ngày (hoặc rất nhanh). Ví dụ:Alliant Credit Union có thể cung cấp tài trợ vào cùng ngày bạn đăng ký trực tuyến. Liên minh Tín dụng Liên bang Hải quân có một đơn đăng ký nhanh chóng và sau khi đơn của bạn được xử lý, bạn có thể nhận được khoản vay được gửi vào tài khoản séc của mình trong vòng 24 giờ.
Các công ty cho vay hoặc nền tảng cho vay trực tuyến cũng có thể giúp bạn nhận được tiền trong vòng vài ngày làm việc sau khi bạn được chấp thuận và các tài liệu đã được ký.
Một khoản vay trong ngày với lãi suất cao có thể khó được hoàn trả và việc chậm trả nợ có thể làm trầm trọng thêm tình hình vốn đã tồi tệ. Nếu bạn nhận được một hóa đơn bất ngờ hoặc gặp khó khăn trong việc chi tiêu, một số chủ nợ hoặc nhà cung cấp dịch vụ nhất định có thể sẵn sàng thiết lập một thỏa thuận thanh toán hoặc gia hạn hóa đơn.
Cân nhắc liên hệ với bộ phận dịch vụ khách hàng để xem có những tùy chọn nào. Một chút thời gian thanh toán có thể mang lại cho bạn cơ hội mua sắm xung quanh và đảm bảo một khoản vay hợp lý hơn. Với Experian CreditMatch ™, bạn có thể so sánh các đề nghị cho vay được cá nhân hóa từ nhiều công ty cho vay khác nhau tại một nơi.