Các khoản cho vay có nhiều hình thức và kích cỡ. Mặc dù có luật điều chỉnh các hoạt động của người cho vay, nhưng người cho vay vẫn có một chút linh hoạt khi thiết lập các điều khoản, phí và chính sách của họ.

Trước khi bạn vay một khoản vay lớn có thể mất nhiều năm để hoàn trả, hãy dành thời gian đọc bản in đẹp. Điều quan trọng là phải hiểu những rủi ro, điều khoản và phí bạn sẽ gặp phải cũng như cách bạn phải hoàn trả khoản vay. Làm như vậy có thể giúp bạn tránh những bất ngờ có thể làm hỏng ngân sách, tín dụng của bạn hoặc cả hai.

Rủi ro liên quan đến một khoản vay lớn

Cho dù bạn đang tìm kiếm loại khoản vay lớn nào - khoản vay cá nhân, khoản vay thế chấp hoặc khoản vay mua ô tô - các hợp đồng cho vay đều phức tạp và chứa đầy những trang viết hay và thuật ngữ có thể gây nhầm lẫn cho ngay cả những người đi vay hiểu biết nhất. Mặc dù người cho vay nên xem xét tài chính của bạn một cách kỹ lưỡng để đảm bảo bạn không phải cắn răng chịu đựng nhiều hơn những gì bạn có thể nhai, nhưng bạn có thể bị áp lực phải nhanh chóng ký hợp đồng cho vay, ngay cả khi nó không có lợi cho bạn.

Tìm hiểu các chi tiết của hợp đồng cho vay của bạn trước khi bạn ký là rất quan trọng để tránh những bất ngờ tốn kém sau này. Một số rủi ro quan trọng cần biết trước khi bạn bắt buộc mình phải có một khoản vay lớn bao gồm:

• Mất xe, nhà hoặc tài sản thế chấp khác: Nếu bạn vay một khoản có bảo đảm như vay mua ô tô hoặc thế chấp nhà, bạn có thể bị mất tài sản nếu bạn không thanh toán.
• Làm hỏng điểm tín dụng của bạn: Nếu bạn thực hiện thanh toán muộn hoặc bỏ lỡ hoàn toàn các khoản thanh toán, điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng. Điều này có thể gây khó khăn cho việc vay các khoản vay hoặc sản phẩm tín dụng khác trong tương lai.

Tìm kiếm điều gì trong hợp đồng vay của bạn

Bạn đã đăng ký một khoản vay và người cho vay đã cung cấp cho bạn một ước tính. Trước khi bạn chấp nhận, hãy hỏi những câu hỏi sau và xem xét cẩn thận tài liệu để đảm bảo bạn biết câu trả lời:

• Lãi suất là bao nhiêu? Đảm bảo rằng hợp đồng cho vay của bạn nêu rõ tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) chính xác mà bạn sẽ trả. Tìm hiểu xem lãi suất của khoản vay là cố định hay thay đổi, vì điều này ảnh hưởng đến quy mô các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Mặc dù tỷ giá biến đổi thường bắt đầu thấp hơn, nhưng chúng có thể tăng sau đó, gây tốn kém nhiều tiền hơn và có khả năng gây khó khăn cho ngân sách. Lãi suất cố định được giữ nguyên trong suốt thời gian của khoản vay, đảm bảo số tiền thanh toán nhất quán. Máy tính APR có thể giúp bạn xác định mức độ ảnh hưởng của lãi suất đến chi phí của khoản vay. Hãy nhớ rằng điểm tín dụng của bạn càng cao thì mức lãi suất của bạn càng thấp.
• Thời hạn hoàn trả là gì? Đảm bảo hiểu rõ thời hạn trả lại của bạn, hoặc chính xác số tháng hoặc năm bạn phải trả lại khoản vay. Người cho vay phải cung cấp khoản thanh toán hàng tháng ước tính của bạn và lưu ý bất kỳ khoản phạt trả trước nào, nếu chúng tồn tại.
• Các khoản phí là gì? Một số người cho vay tính phí xử lý hoặc phí khởi tạo đối với một số loại khoản vay nhất định. Các khoản vay thế chấp có thể tính nhiều loại phí khác nhau. Thực hiện một số nghiên cứu để tìm ra mức phí trung bình và số tiền của chúng cho loại khoản vay bạn đang tìm kiếm để đảm bảo bạn không bị tính quá nhiều. Cũng nên tìm hiểu xem người cho vay có tính phí trả chậm, phí phạt trả trước và bất kỳ khoản phí nào khác có thể khiến bạn phải trả phí hay không.
• Khoản vay có yêu cầu tài sản thế chấp không? Các khoản cho vay có bảo đảm, chẳng hạn như các khoản vay mua ô tô và mua nhà, thường được đảm bảo bằng món hàng mà người đi vay đang mua. Điều đó có nghĩa là nếu bạn không đáp ứng các nghĩa vụ của mình, người cho vay có thể chiếm hữu món đồ đó. Các khoản vay lớn khác, chẳng hạn như khoản vay cá nhân hoặc doanh nghiệp lớn, cũng có thể yêu cầu tài sản thế chấp để giảm thiểu rủi ro.
• Có thanh toán bằng bong bóng không? Một số khoản vay, phổ biến nhất là các khoản thế chấp, có thể có khoản thanh toán nhanh đến hạn vào cuối thời hạn cho vay. Các khoản vay thực hiện thanh toán bong bóng thường tính phí thanh toán hàng tháng thấp hơn nhưng sau đó yêu cầu thanh toán một lần lớn sau đó. Có thể bạn sẽ biết đây là một tính năng của khoản vay của bạn, nhưng hãy đảm bảo biết các chi tiết chính xác. Các khoản thanh toán bằng bong bóng thường cao gấp đôi khoản thanh toán khoản vay trung bình hàng tháng và có thể lên tới hàng chục nghìn đô la. Không lập ngân sách và lập kế hoạch cho loại khoản vay này có thể tàn phá tài chính của bạn.

Cờ đỏ cần tránh với Khoản vay lớn của bạn

Điểm tín dụng của bạn là một yếu tố quan trọng khi người cho vay xem xét xem bạn có đủ điều kiện cho một khoản vay truyền thống hay không. Nếu tín dụng của bạn không tốt, bạn có thể được chấp thuận, nhưng với lãi suất cao hơn và phí cao hơn. Nếu tín dụng của bạn kém, bạn có thể không đủ điều kiện cho một khoản vay truyền thống.

Thay vào đó, người tiêu dùng có tín dụng kém có nhu cầu vay tiền có thể chuyển sang các hình thức vay với ít yêu cầu hơn. Khi nói đến các khoản vay lớn, phổ biến nhất là các khoản vay bằng giấy chủ quyền, sử dụng xe của bạn làm tài sản thế chấp. Thật không may, mặc dù các khoản vay bằng giấy chủ quyền có yêu cầu vay tối thiểu, nhưng chúng thường có mức phí và lãi suất cao ngất ngưởng có thể khiến người vay mắc kẹt trong vòng luẩn quẩn nợ nần hoặc dẫn đến mất xe.

Các dấu hiệu đỏ khác cần lưu ý khi xem xét hợp đồng cho vay của bạn bao gồm:

• Một APR có vẻ quá tốt để trở thành sự thật: Nếu tất cả những người cho vay khác mà bạn đã nghiên cứu đang tính lãi suất cao hơn, hãy hỏi tại sao của bạn lại thấp hơn nhiều.
• Thông tin mới trong các điều khoản và điều kiện: Khi xem xét cẩn thận các tài liệu cho vay của bạn, hãy tìm kiếm bất kỳ điều khoản nào mà người cho vay chưa đề cập đến. Tìm hiểu lý do tại sao chúng được bao gồm và yêu cầu xóa chúng nếu chúng có vẻ không cần thiết. Nếu bạn đang vay thế chấp, đây thường là khoản vay lớn nhất mà một người sẽ nhận được, hãy cân nhắc nhờ luật sư bất động sản xem xét hợp đồng của bạn.
• Hình phạt trả trước đối với các khoản vay cá nhân: Trong khi hình phạt trả trước không phải là hiếm đối với các khoản thế chấp thông thường, nhiều công ty cho vay cá nhân có uy tín lại không tính phí. Nếu có, hãy mua sắm xung quanh để xem bạn có thể tìm thấy tùy chọn khác không.

Cải thiện tín dụng để có các lựa chọn khoản vay tốt hơn

Một trong những cách tốt nhất để tránh các khoản vay gian dối là xây dựng lịch sử tín dụng mà những người cho vay có uy tín sẽ thưởng trong các điều khoản và lãi suất cho vay của họ. Nếu tín dụng của bạn thấp hơn mức xuất sắc, bạn có thể gặp khó khăn trong việc tiếp cận các khoản vay với các điều khoản, tỷ lệ và phí ưu đãi. Để tăng khả năng đủ điều kiện cho các khoản vay tốt hơn, hãy thực hiện các bước để cải thiện điểm tín dụng của bạn.

Đối với những người có tín dụng kém, một cách để bắt đầu xây dựng tín dụng là lấy thẻ tín dụng có bảo đảm. Thẻ bảo đảm yêu cầu một khoản tiền gửi và có hạn mức tín dụng thấp, nhưng chúng cung cấp một cách dễ dàng để xây dựng lịch sử tín dụng tích cực. Đối với tất cả các khoản nợ và hóa đơn khác, hãy cố gắng thanh toán mọi hóa đơn đúng hạn và giữ cho số dư của bạn ở mức thấp. Experian Boost ™ ^† cũng có thể giúp cải thiện FICO ^® của bạn Điểm ^☉ được cung cấp bởi dữ liệu Experian bằng cách đếm các khoản thanh toán tiện ích, điện thoại và dịch vụ trực tuyến vào điểm tín dụng của bạn.

Tuy nhiên, ngay cả với điểm số tốt nhất, điều quan trọng là phải hiểu chi tiết về hợp đồng cho vay của bạn. Nó có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong nhiều năm tới.