Khi bạn mua sắm để vay, bạn sẽ gặp một số tùy chọn. Tại một số thời điểm, bạn sẽ cần phải thu hẹp các lựa chọn thành một loại khoản vay phù hợp với nhu cầu của mình. Nhưng bạn quyết định như thế nào? Chọn một khoản vay dựa trên kế hoạch sử dụng nó cho mục đích gì, cũng như các yếu tố như lãi suất, thời hạn của khoản vay và khoản thanh toán hàng tháng.

Cách Chọn Khoản vay

Một số yếu tố sẽ ảnh hưởng đến quyết định của bạn khi chọn khoản vay và chúng có thể khác nhau tùy thuộc vào cách bạn định sử dụng khoản vay đó. Trong số đó có:

• Lãi suất: Lãi suất là bao nhiêu, và nó là cố định hay thay đổi? Chọn khoản vay với lãi suất thấp nhất có thể có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la tiền lãi, đây là tỷ lệ phần trăm khoản vay mà người cho vay tính cho bạn để vay tiền. Lãi suất cho khoản vay lãi suất cố định giữ nguyên trong suốt thời gian của khoản vay, trong khi lãi suất cho khoản vay lãi suất thay đổi có thể tăng hoặc giảm.
• Thời hạn cho vay: Thời hạn hoặc thời hạn của khoản vay cũng là một yếu tố quan trọng cần cân nhắc. Thông thường, một khoản vay có thời gian hoàn trả ngắn hơn (chẳng hạn như năm năm) đi kèm với lãi suất thấp hơn một khoản vay có thời gian hoàn trả dài hơn (chẳng hạn như 10 năm). Thời gian hoàn vốn càng ngắn, bạn càng có thể tiết kiệm được nhiều khoản phí lãi suất theo thời gian.
• Thanh toán hàng tháng: Bạn sẽ muốn tìm ra khoản thanh toán hàng tháng của một khoản vay để đảm bảo rằng bạn có đủ chỗ trong ngân sách để thực hiện các khoản thanh toán. Xin lưu ý rằng khoản vay ngắn hạn có thể đi kèm với khoản thanh toán hàng tháng cao hơn khoản vay dài hạn.
• Phí: Người cho vay có thể bao gồm bất kỳ số phí nào đối với khoản vay và những chi phí đó có thể nhanh chóng cộng lại. Từ phí bắt đầu và bảo lãnh phát hành đến phí xử lý và hơn thế nữa, bạn có thể kiếm được một khoản tiền đáng kể. Cân nhắc phí của người cho vay khi xác định tổng chi phí cho khoản vay của bạn.

Những cân nhắc khác khi bạn chọn một khoản vay bao gồm liệu có bắt buộc phải trả trước hay không, mức độ đáng tin cậy của người cho vay và điểm tín dụng của bạn có thể ảnh hưởng như thế nào đến tính đủ điều kiện và chi phí của khoản vay. Thông thường, một người vay có điểm tín dụng cao có thể đảm bảo mức lãi suất thấp hơn người vay có điểm tín dụng thấp. Trước khi đăng ký khoản vay, hãy xem lại báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn, đồng thời thực hiện các bước để cải thiện điểm số của bạn nếu cần.

Các khoản cho vay để mua nhà

Trước khi tìm một khoản vay mua nhà, hãy xác định số tiền bạn có thể trả. Xem xét giá của căn nhà, số tiền bạn có thể trả cho khoản trả trước và khoản thanh toán khoản vay hàng tháng mà bạn có thể trả.

Khi bạn đã có ngân sách, hãy bắt đầu khám phá các lựa chọn thế chấp của bạn. Các loại thế chấp phổ biến bao gồm:

• Thế chấp thông thường: Một khoản thế chấp thông thường là một khoản vay từ một công ty cho vay tư nhân không được hỗ trợ bởi cơ quan chính phủ. Mặc dù một khoản vay thông thường có thể đưa ra mức lãi suất thấp hơn hoặc hạn mức cho vay cao hơn khoản vay do chính phủ hậu thuẫn, nhưng khoản vay này cũng có thể yêu cầu điểm tín dụng cao hơn và các khoản thanh toán thấp hơn.
• Khoản vay FHA: Lợi ích của khoản vay được Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) hỗ trợ bao gồm khả năng trả trước thấp tới 3,5% và điểm tín dụng tối thiểu thấp hơn so với các khoản vay thông thường yêu cầu. Nhược điểm là bạn phải trả tiền bảo hiểm thế chấp, điều này có thể làm tăng tổng chi phí khoản vay.
• Khoản vay VA: Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ (VA) đảm bảo các khoản vay từ các công ty cho vay tư nhân được thiết kế cho các quân nhân đang tại ngũ, các cựu quân nhân và vợ / chồng quân nhân còn sống. Ưu điểm của khoản vay VA bao gồm khả năng thanh toán thấp hoặc không cần trả trước và không yêu cầu bảo hiểm thế chấp.
• Khoản vay USDA: Thường rẻ hơn khoản vay FHA, khoản vay do Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (UDSA) hỗ trợ nhằm vào những người vay có thu nhập thấp và trung bình từ các vùng nông thôn. Một hạn chế:Bảo hiểm thế chấp là bắt buộc đối với tất cả các khoản vay USDA.

Khi bạn đã quyết định loại thế chấp và sẵn sàng bắt đầu mua sắm nhà, hãy liên hệ với một số người cho vay để tìm hiểu các điều khoản và lãi suất cho vay, đồng thời tìm hiểu xem họ có cung cấp loại thế chấp mà bạn đang tìm kiếm hay không (không phải tất cả các bên cho vay đều cung cấp tất cả các loại cho vay được chính phủ bảo đảm).

Bạn có thể nhận được lời giới thiệu của người cho vay từ bạn bè, người thân và những người khác mà bạn tin tưởng. Đại lý bất động sản của bạn cũng có thể là một nguồn tốt. Bạn cũng có thể xem xét việc sử dụng một nhà môi giới thế chấp, họ sẽ cung cấp thông tin của bạn cho một mạng lưới những người cho vay và giúp bạn tìm các điều khoản cho vay.

Khi bạn tìm thấy một công ty cho vay mà bạn muốn hợp tác, bạn sẽ cung cấp cho họ thông tin tài chính mà họ cần để cung cấp cho bạn thư sơ tuyển hoặc phê duyệt sơ bộ. Thư này cho biết một người cho vay đã quyết định sơ bộ cho bạn vay tiền để mua nhà. Hãy nhớ rằng thư chấp thuận trước không phải là một cam kết tài chính:Bạn sẽ cần phải thực hiện một cuộc kiểm tra tài chính khác sau khi bạn chính thức đăng ký để củng cố các điều khoản của mình.

Các khoản cho vay để Tài trợ Cải thiện Nhà

Khoản vay sửa nhà nhằm mục đích trả tiền bảo trì, sửa chữa hoặc nâng cấp nhà. Có một số loại cho vay sửa nhà:

• Khoản vay tự có mua nhà: Khoản vay mua nhà là một khoản vay trả góp với lãi suất cố định cho phép bạn vay dựa trên một phần vốn chủ sở hữu nhà của bạn. Nó cung cấp cho bạn một số tiền nhất định, thường là một lần, thường phải được hoàn trả hàng tháng với số tiền bằng nhau trong một khoảng thời gian nhất định. Số tiền cho vay chủ yếu dựa trên giá trị thị trường của căn nhà của bạn và lãi suất không đổi trong suốt thời gian vay.
• Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC): HELOC thường cho phép bạn vay từ 60% đến 85% giá trị được đánh giá của căn nhà của bạn, trừ đi số dư hiện tại trên khoản thế chấp của bạn. HELOC là một loại tín dụng quay vòng, tương tự như thẻ tín dụng, cho phép bạn khai thác nguồn tiền sẵn có. HELOC giới hạn số tiền bạn có thể vay và bạn có thể sử dụng số tiền đó để lấy tiền ra và trả lại nhiều lần trong một khoảng thời gian nhất định, thường là 10 năm. HELOC thường đi kèm với lãi suất thay đổi.
• Khoản vay tái cấp vốn bằng tiền mặt: Khoản vay tái cấp vốn bằng tiền mặt sẽ thay thế thế chấp hiện tại của bạn bằng một khoản vay mới có thể đi kèm với lãi suất mới, khoản thanh toán hàng tháng và thời hạn cho vay. Số tiền vay sẽ lớn hơn số dư còn lại trên khoản thế chấp của bạn, do đó bạn có thể sử dụng số tiền bổ sung để cải tạo nhà hoặc các mục đích khác.
• Khoản vay cá nhân: Một khoản vay cá nhân thường có thời gian hoàn trả từ vài tháng đến vài năm và đi kèm với lãi suất cố định hoặc thay đổi. Trong hầu hết các trường hợp, bạn có thể dành số tiền thu được từ khoản vay cá nhân cho nhiều mục đích khác nhau, bao gồm cả việc cải tạo nhà cửa.
• Thẻ tín dụng: Thẻ tín dụng là một lựa chọn khác để thanh toán cho việc cải tạo nhà. Nếu bạn có điểm tín dụng tốt (thường là FICO ^® Điểm ^☉ ít nhất là 670), bạn có thể đủ điều kiện nhận thẻ cung cấp APR giới thiệu 0% (tỷ lệ phần trăm hàng năm) và sử dụng thẻ để tài trợ cho dự án cải thiện nhà. Nếu bạn thanh toán hết toàn bộ số dư trước khi giai đoạn giới thiệu kết thúc, bạn có thể tránh bị tính phí lãi suất. Thay vào đó, nếu bạn dựa vào thẻ tín dụng đã có, bạn có thể phải chịu mức lãi suất cao hơn và hạn mức vay thấp hơn so với khoản vay cá nhân.

Bởi vì các khoản vay vốn mua nhà, HELOC và các khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt sử dụng ngôi nhà của bạn làm tài sản thế chấp, nên lãi suất thường thấp hơn lãi suất cho các khoản vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng. Tuy nhiên, vì ngôi nhà của bạn được dùng làm tài sản thế chấp cho các khoản vay này, bạn có thể mất nhà nếu chậm thanh toán khoản vay.

Các khoản cho vay để trả nợ

Trả hết nợ có thể là một thách thức, đặc biệt nếu bạn có lãi suất cao và nhiều khoản nợ khác nhau. Hai chiến thuật phổ biến để giảm nợ của bạn bao gồm vay nợ gộp hoặc sử dụng thẻ tín dụng chuyển số dư.

• Khoản vay hợp nhất nợ: Khoản vay hợp nhất nợ là một khoản vay cá nhân được thiết kế để trả nợ lãi suất cao, thường là từ thẻ tín dụng. Loại cho vay này cho phép bạn kết hợp nhiều khoản nợ thành một khoản vay chỉ với một lần thanh toán hàng tháng. Lý tưởng nhất là khoản vay hợp nhất nợ phải cung cấp APR tổng thể thấp hơn, cho phép bạn tiết kiệm tiền lãi trong thời gian dài. Đó là một lựa chọn tốt nếu bạn đã có điểm tín dụng tốt, điều này sẽ giúp bạn nhận được các điều khoản có lợi hơn.
• Thẻ tín dụng chuyển số dư: Bạn cũng có thể chuyển sang thẻ tín dụng chuyển số dư để giúp trả nợ. Loại thẻ này cho phép bạn tiết kiệm tiền bằng cách chuyển số dư thẻ tín dụng sang một thẻ mới tính phí APR giới thiệu thấp hoặc không có APR trong một khoảng thời gian nhất định. Giống như khoản vay hợp nhất nợ, thẻ chuyển số dư có thể hấp dẫn nếu bạn có điểm tín dụng tốt.

Khoản vay cho trường Cao đẳng ghi âm

Nói chung, có hai loại khoản vay dành cho sinh viên:khoản vay liên bang do chính phủ liên bang phát hành và khoản vay tư nhân do các tổ chức cho vay tư nhân như ngân hàng và công đoàn tín dụng thực hiện.

• Khoản vay sinh viên liên bang: Có một số loại cho vay sinh viên liên bang, mỗi loại có một số yêu cầu riêng. Một số chỉ dành cho những sinh viên có nhu cầu tài chính, trong khi một số khác được cung cấp bất kể nhu cầu nào.

  Thông thường, khoản vay dành cho sinh viên liên bang tốt hơn khoản vay dành cho sinh viên tư nhân để trang trải các chi phí đại học. Ví dụ:bạn có thể đủ điều kiện cho khoản vay sinh viên liên bang bất kể thu nhập hoặc tín dụng của bạn, trong khi một người cho vay tư nhân có tính đến các yếu tố này. Ngoài ra, các khoản vay liên bang có thể dễ dàng hoàn trả hơn các khoản vay tư nhân, nhờ các chương trình của chính phủ như các kế hoạch xóa nợ và trả nợ dựa trên thu nhập.

• Khoản vay tư nhân: Khoản vay sinh viên tư nhân có thể cung cấp cho bạn nhiều khả năng vay hơn nếu bạn đã đạt đến giới hạn cho các khoản vay liên bang, nhưng lãi suất thường cao hơn và họ có xu hướng có kế hoạch trả nợ kém linh hoạt hơn. Khi cân nhắc các lựa chọn của bạn cho các khoản vay sinh viên tư nhân, hãy tìm lãi suất thấp và các điều khoản trả nợ hợp lý. Bạn cũng có thể nhận thấy rằng một số khoản vay tư nhân cung cấp các đặc quyền như ưu đãi thưởng tiền mặt cho điểm tốt hoặc chiết khấu lãi suất nếu bạn đăng ký thanh toán tự động. Chỉ cần lưu ý rằng bạn sẽ không có quyền truy cập vào các chương trình hoàn trả đi kèm với các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang.

Các khoản cho vay để mua ô tô

Cũng giống như bạn mua một chiếc ô tô, bạn nên mua một khoản vay mua ô tô. Việc xem xét một số công ty cho vay ô tô có thể dẫn đến lãi suất thấp và các điều khoản cho vay có lợi khác. Các nguồn cho vay mua ô tô phổ biến là ngân hàng, hiệp hội tín dụng, đại lý ô tô và người cho vay trực tuyến.

Hãy nhớ rằng ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng có thể phê duyệt trước cho bạn một khoản vay mua ô tô, điều này có thể mang lại cho bạn lợi thế về việc đảm bảo lãi suất và giá bán tốt nhất.

Trong số các yếu tố bạn nên cân nhắc khi đăng ký vay mua ô tô là:

• APR: Tìm một người cho vay có thể cung cấp APR hấp dẫn nhất. Hãy nhớ rằng điểm tín dụng của bạn càng cao thì APR càng thấp.
• Thanh toán trước: Những người cho vay thường có yêu cầu tối thiểu về số tiền bạn phải trả để mua xe. Ngoài ra, nếu bạn có thể trả trước ít nhất 20%, người cho vay có thể đưa ra các điều khoản tốt hơn hoặc lãi suất thấp hơn.
• Thời hạn: Thời hạn là số tháng bạn phải trả lại khoản vay. Thời hạn cho vay phổ biến là 36 đến 72 tháng, nhưng một số có thể dài hơn. Thời hạn càng dài, tổng tiền lãi của chiếc xe bạn phải trả càng nhiều.
• Thanh toán hàng tháng: Cân nhắc xem bạn có bao nhiêu chỗ trong ngân sách của mình để thanh toán hàng tháng. Một lý do khiến mọi người sử dụng thời hạn vay dài hơn là để đảm bảo khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn.

Điểm mấu chốt

Bất kể loại khoản vay nào bạn định nhận, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng Experian miễn phí và điểm tín dụng, lý tưởng nhất là trước khi bạn bắt đầu quy trình đăng ký. Kiến thức này có thể trang bị cho bạn tốt hơn để đưa ra quyết định về khoản vay của mình và có thể cho bạn thời gian để cải thiện hồ sơ tín dụng của mình để bạn có thể nhận được mức giá và điều khoản tốt nhất có thể.